Cómo los stokvels sudafricanos gestionan sus actividades crediticias fuera de los tribunales

El sector stokvel sudafricano es enorme y controla vastos recursos financieros. Tiene un estimado de R49.5 mil millones en ahorros de miembros y tiene unos 11.6 millones de participantes. Un stokvel es un tipo de cooperativa de ahorro y crédito informal en la que los miembros acuerdan contribuir una cantidad fija de dinero a un fondo común semanalmente, quincenal o mensual.

Asociaciones financieras informales similares se encuentran en muchas culturas diferentes alrededor del mundo. Es desconocido, sin embargo, si esta práctica surgió de forma espontánea en cada país o mediante empréstitos. El folclore dice que los stokvels en Sudáfrica se remontan a las reuniones de trabajadores agrícolas africanos en las “ferias de ganado” agrícolas del siglo XIX en el Cabo Oriental.

Pero, con un sector de este tamaño, ¿Por qué tan pocos stokvels o sus miembros comparecen ante los tribunales sudafricanos? Nos propusimos tratar de entender por qué. Realizamos un estudio para probar cómo se ordenan los niveles de almacenamiento.

Nuestros hallazgos sugieren que la respuesta puede estar en el hecho de que los miembros de stokvel prefieren manejar sus propios asuntos por medios no estatales. Esto es lo que los economistas llamarían "pedidos privados". En stokvels, este proceso comienza con la contratación.

Un caso que cuenta una historia

Uno de los pocos casos relacionados con un stokvel en los informes de derecho de Sudáfrica surgió hace más de dos décadas. Dado que los casos que alcanzan al menos un alto nivel judicial y conducen a un desarrollo de la ley tienden a ser denunciados, esta escasez es reveladora.

La historia detrás del caso ofrece algunas sugerencias sobre por qué esto puede ser así.

En enero de 1998, La Sra. Malgas pidió prestado R6, 000 de su amiga la Sra. Mndi. La fuente del capital prestado fue el stokvel de la Sra. Mndi, el Club Masikhule. El club adelantó el capital a la Sra. Mndi a una tasa del 30% mensual. La Sra. Mndi, a su vez, prestó el dinero, en los mismos términos, a la Sra. Malgas. La Sra. Malgas tardó algún tiempo en reembolsar este préstamo. Finalmente, en diciembre de 1998, ella pagó R34, 692.60 a la Sra. Mndi, quien luego transfirió esta suma a su stokvel.

La Sra. Malgas claramente se sintió agraviada por tener que reembolsar una cantidad tan grande, ya que posteriormente presentó una demanda contra la Sra. Mndi en el tribunal de primera instancia para que le devolvieran el dinero pagado. En efecto, la suma pagada estaba por encima de lo que en ese momento se podía cobrar legalmente como tarifa por el uso del dinero. Ella ganó su caso pero debido a las complejidades de la ley del enriquecimiento injustificado, ella recibió solo R4, 435.40 de regreso de la Sra. Mndi. Esta cantidad representaba la participación personal de la Sra. Mndi en las ganancias del préstamo de acuerdo con las reglas de su Stokvel.

Este caso ilustra cómo las prácticas stokvel pueden no siempre ser legales y que puede ser difícil abordar esto de manera efectiva a través de los tribunales.

Si muchos stokvels operan fuera de la ley, entonces, ¿cómo siguen siendo funcionales?

Hablamos con 20 miembros individuales de Stokvel en Khayelitsha, Ciudad del Cabo, y celebró dos grupos focales. Nuestros participantes eran todos miembros de stokvels que tenían como objetivo ahorrar dinero y otorgar préstamos a los miembros.

Los participantes hablaron sobre el uso de stokvels para construir y mejorar viviendas en Khayelitsha y en Eastern Cape; para financiar la compra de automóviles y electrodomésticos; para mantener a los niños; y para financiar procesos culturales (como la iniciación de un niño, pagos de matrimonio consuetudinario y funerales).

Los miembros también hablaron del deseo de animar a los amigos, familiares y vecinos a través de la enseñanza de la disciplina financiera. Las historias que escuchamos fueron un antídoto positivo para la tristeza de las noticias sobre la deuda del consumidor que uno lee a menudo.

A pesar de esto, la tasa de interés cobrada por la Sra. Mndi y su stokvel fue típica en nuestra muestra. Este caso también podría haber surgido en Khayelitsha entre nuestros participantes.

Estructuras de gobierno

La mayoría de los stokvels tendrán una constitución. Si un stokvel solicita una cuenta bancaria, Se requerirá una versión escrita de esta constitución.

La constitución proporciona el modelo de cómo se llevan a cabo las reuniones y cómo se eligen los titulares de cargos. así como determinar las reglas de los procedimientos de cobro de deudas y stokvel. En nuestra opinión, la constitución forma un contrato entre un miembro y el grupo. Existen procedimientos elaborados para obtener el consentimiento de una constitución. A veces, esto se hace mediante ceremonias orales o incluso mediante la formalización del consentimiento por escrito mediante una declaración jurada en la comisaría de policía local.

En tono rimbombante, los procesos en la constitución se consideran vinculantes para los miembros. Como con cualquier contrato, se crea una obligación por acuerdo que luego vincula a las partes. Los Stokvels implican préstamos. Si un préstamo no fue reembolsado, la mayoría de nuestros participantes resolverían la situación por sí mismos mediante la negociación, o use la presión del grupo a través de los miembros del club. Esto confirma otros informes en la literatura.

Si esto falló, los miembros se acercarían a un comité de calle, o incluso a los taxistas locales para asistencia en la resolución de disputas. Como último recurso, la propiedad del deudor puede ser embargada y vendida por el grupo sin recurrir a los tribunales. Solo un participante se había acercado alguna vez a un tribunal de magistrados. Esto puede explicar por qué Mndi v Malgas, discutido anteriormente, es una rareza legal.

Un sistema ordenado de forma privada

¿Qué nos dice esto sobre los procesos de pedido de Stokvel?

Primero, Los stokvels forman parte de la economía informal y, como tales, están en gran medida fuera del alcance de la ley. Los miembros prefieren sus propios dispositivos para manejar conflictos y hacer cumplir las deudas.

En segundo lugar, los contratos son la base de este sistema privado, y los contratos deben mantenerse. En tercer lugar, a pesar de la dureza que se nos informó al hacer cumplir las deudas de Stokvel, la mayoría de los participantes dijeron que el incumplimiento era raro en su nivel de almacenamiento. El sistema funciona. Se informó que la razón de esto fue la cuidadosa selección de miembros. Al trabajar con personas de confianza, se redujo el riesgo de incumplimiento.

La ley sudafricana no forma parte del proceso de ejecución de contratos de Stokvel, y de hecho, algunas prácticas que se nos informaron serían ilegales según la ley del sector formal. Bastante, Se ha diseñado un sistema operativo para gobernar las comunidades donde escasea el dinero. el acceso a la justicia es inasequible, y las deudas deben pagarse por el bien de todos.