CD vs bonos:¿Cuál es la diferencia?

Tener una estrategia que implique distribuir sus inversiones en diferentes activos puede ayudarlo a mitigar cualquier volatilidad en el mercado, y ha habido mucho de eso en 2020.

Con la economía enfrentando desafíos sin precedentes como resultado de la pandemia de coronavirus, es lógico buscar la estabilidad y optar por inversiones de menor riesgo en una parte de su cartera, ya sea que ya sea un inversionista experimentado o recién esté comenzando.

Siempre que tenga un fondo de emergencia y no tenga deudas acumuladas, no querrá cometer el error de esperar el "mejor" momento para invertir cuando es a largo plazo. En general, es cierto que no hay mejor momento para comenzar a invertir que ahora. Pero, ¿y si “ahora” es durante una crisis de salud mundial en curso?

Cuando está comenzando, o cuando no está seguro, puede invertir en activos de bajo riesgo que comprenda. Dos vehículos sencillos a los que recurren los inversores en busca de seguridad son los certificados de depósito (CD) y los bonos de ahorro.

¿Cuál es la diferencia entre los CD y los bonos de ahorro?

Hay muchas opciones de inversión seguras para hacer crecer su dinero, por lo que es importante investigar un poco y descubrir cuáles son las mejores para usted.

Los CD y los bonos de ahorro tienen muchas similitudes. Se consideran vehículos de ahorro conservadores que obtienen rendimientos más pequeños. Eso puede estar bien si su objetivo es preservar su inversión, aumentar sus ingresos por intereses a lo largo del tiempo y reducir un poco la inflación, que es la erosión gradual del poder adquisitivo a lo largo del tiempo. Además, su dinero está seguro en ambas inversiones, pero puede perder potencialmente en ambas si retira su dinero demasiado pronto.

Sin embargo, tienen sus diferencias, y la mayor es el tiempo. Los bonos de ahorro tienden a tener horizontes de inversión mucho más largos, mientras que los CD pueden alcanzar un vencimiento de tan solo un mes.

Comprensión de CD y bonos

Hay muchas opciones de inversión seguras para hacer crecer su dinero, por lo que es importante investigar un poco y descubrir cuáles son las mejores para usted. Pero hay una trampa:las inversiones conservadoras obtienen rendimientos menores.

Eso puede estar bien si su objetivo es preservar su inversión, aumentar sus ingresos por intereses a lo largo del tiempo y reducir un poco la inflación, que es la erosión gradual del poder adquisitivo a lo largo del tiempo. Una tasa de inflación creciente significa que su dinero no irá tan lejos como antes y, por lo tanto, consume sus ahorros si no crecen al mismo ritmo.

Entre las cuentas de depósito aseguradas por la FDIC (Corporación Federal de Seguros de Depósitos) y algunas otras inversiones de bajo riesgo, aquí hay dos formas en que puede mantener sus ahorros seguros y en crecimiento.

CD

Un CD es un tipo de cuenta de ahorro con una tasa de interés fija y normalmente tiene una fecha fija de retiro, conocida como fecha de vencimiento. Este es el período de tiempo que acepta dejar sus fondos en una cuenta de CD.

Guardar su dinero en un CD es muy similar a abrir una cuenta de depósito bancario estándar, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento, excepto que no puede acceder a ella hasta una fecha determinada.

Esto generalmente resulta en rendimientos más altos que los que ofrecería una cuenta de ahorros. Sin embargo, las tasas de CD están en su punto más bajo en el entorno actual, a veces, incluso más bajas que las cuentas de ahorro. Según la FDIC, la tasa promedio nacional para un CD de 12 meses fue del 0,22 % a fines de julio, una disminución significativa del 0,64 % en la misma época del año pasado. Invertir en un CD que devuelva una tasa de interés más baja que la tasa de inflación significa que perderá dinero con el tiempo. Sin embargo, la inflación se mantiene muy por debajo del objetivo del 2 % de la Reserva Federal, según la Institución Brookings.

Bonos de Ahorro

Un bono de ahorro es esencialmente un préstamo al gobierno y, a su vez, el gobierno le paga un rendimiento modesto por ese préstamo. El interés de un bono de ahorro generalmente se capitaliza semestralmente y crece cada año durante 30 años.

El Tesoro vende dos tipos de bonos de ahorro a través de su sitio web:el bono EE y el bono I.

Un bono EE tiene una tasa de rendimiento fija, mientras que un bono I tiene una tasa fija y una tasa variable para ajustarse a la inflación. La tasa de inflación generalmente cambia cada seis meses, según el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos. Esto significa que el bono I se ajusta por inflación pero no tiene garantía de valor al vencimiento.

El Bono EE viene en dos formas, papel o electrónico. Los bonos de papel emitidos entre mayo de 1997 y abril de 2005 se compraron a la mitad de su valor nominal. Durante ese período de tiempo, compró un bono EE de $50 por $25.

Los bonos EE electrónicos se compran a su valor nominal, por lo que una compra de $50 por un bono de $50. Puedes comprar cualquier denominación entre $25 y $10,000. De cualquier manera, un bono EE en papel o electrónico valdrá al menos el doble de su precio de compra cuando alcance su vencimiento de 20 años. Es decir, cualquiera que sea el costo de su inversión original, se duplicará después de 20 años y continuará ganando intereses hasta por 30 años.

El bono electrónico EE comienza a generar intereses sobre el precio de compra de inmediato. Si el interés que gana durante esos 20 años no resulta en al menos el doble del valor, el Tesoro garantiza un ajuste único en la marca de 20 años para compensar la diferencia.

Consejo profesional

Si está buscando aprovechar al máximo un bono de ahorro o una cuenta de CD, no retire su dinero hasta que venza. De lo contrario, puede perder parte de su inversión original o cualquier interés acumulado para cubrir la multa por retiro anticipado.

Los bonos de ahorro tienen poco o ningún riesgo, pero también pueden tener poco o ningún rendimiento si no los conserva durante al menos 20 años. Pueden ser una buena inversión si está dispuesto a atar su inversión durante mucho tiempo.

Consideraciones sobre los CD frente a los bonos de ahorro

¿Es un CD o un bono de ahorro un mejor lugar para estacionar su dinero? Bueno, eso depende. Comprender sus objetivos financieros, su tolerancia al riesgo y sus necesidades de liquidez lo ayudará a determinar qué inversiones son adecuadas para usted.

Ningún tipo de inversión es adecuado para fondos a los que desea acceder pronto. “Los CD y los bonos de ahorro están destinados a un período de tiempo de mediano a largo plazo. No son lo mismo que su cuenta corriente o de ahorros. El dinero que coloque en un CD o bono debe ser estable y le gustaría ganar un poco de interés”, dice Melissa Joy, planificadora financiera certificada y presidenta de Pearl Planning Wealth Advisor en Dexter, Michigan.

Aquí hay varios otros factores a considerar al comparar y contrastar CD y bonos de ahorro.

Riesgo

Ambas son opciones seguras, pero los CD son un poco más seguros ya que están asegurados por la FDIC, dice Joy. Mientras se mantenga por debajo del límite de seguro de $250,000, tiene garantizado el interés acumulado además de su inversión original cuando tenga un CD hasta el vencimiento.

Si retira su dinero de una cuenta de CD antes de tiempo, es posible que deba renunciar a una parte del interés que ganó. El costo de una multa por retiro anticipado depende de la duración del plazo del CD y del banco con el que abrió la cuenta.

Los bonos de ahorro también son inversiones extremadamente seguras. Aunque no están asegurados hasta cierto monto, el gobierno de EE. UU. nunca ha dejado de pagar su deuda.

“Los certificados de depósito y los bonos de ahorro son probablemente los más libres de riesgos que puede encontrar en el mundo de las inversiones. Entre los CD y los bonos, si tiene mucha aversión al riesgo, le recomendaría inclinarse por los CD”, dice Amy Richardson, planificadora financiera certificada de Schwab Intelligent Portfolios.

Impuestos

Es crucial tener en cuenta los impuestos al invertir, ya que puede quitarle la mayor parte a sus ganancias. El monto principal que invierte en un CD generalmente no está sujeto a impuestos, pero cualquier interés acumulado es un juego justo. La única manera de evitar el pago de impuestos sobre los intereses es si se compra un CD en una cuenta con ventajas impositivas como un plan 401(k) o una cuenta de jubilación individual (IRA).

La cantidad de impuestos que paga sobre los intereses de los certificados de depósito se basa en su categoría impositiva, que depende de sus ingresos anuales. Por ejemplo, si compra un CD de $5,000 con un rendimiento del 3 % y está en la categoría impositiva federal del 12 %, el interés anual será de aproximadamente $150 y terminará pagando el 12 % de eso, o $18, en impuestos federales. , más cualquier impuesto estatal o local.

Muchas personas encuentran atractivos los bonos porque cualquier interés devengado generalmente solo está sujeto a impuestos a nivel federal y no está sujeto a impuestos sobre la renta estatales o locales. Esto puede ser especialmente beneficioso para los contribuyentes que viven en estados con altos impuestos sobre la renta.

Si no sabe si almacenar su efectivo en bonos o CD, use una calculadora de CD en línea y una calculadora de crecimiento de bonos de ahorro para ver sus rendimientos después de impuestos y compararlos.

Retorno de la inversión

Es importante tener en cuenta que las tasas de interés de los bonos de ahorro fluctúan con el mercado, especialmente durante largos períodos de tiempo. Obtendrá menos rendimiento en un entorno de bajo interés, pero siempre ganará al menos el doble de su inversión después de 20 años si se trata de un bono de ahorro EE.

Si un bono de ahorro se cobra y se vende antes de su vencimiento, podría tener un valor mayor o menor que su valor nominal, según las condiciones del mercado financiero.

Es por eso que muchos se sienten atraídos por los CD, que ofrecen tasas de interés fijas por plazos fijos. Las tasas de CD varían entre las diferentes instituciones financieras, pero generalmente, a más largo plazo, más alta es la tasa.

Los bonos pueden ser una poderosa herramienta de diversificación y, en los últimos años, un vehículo beneficioso para ahorrar dinero y crecimiento.

Dado que el bono de ahorro EE garantiza duplicar su inversión después de 20 años, eso equivale a un rendimiento anual compuesto de aproximadamente el 3,5% de su inversión. (Si un bono de ahorro se cobra y se vende antes de su vencimiento, podría tener un valor mayor o menor que su valor nominal, según las condiciones del mercado financiero).

En comparación, entre 2000 y 2007, las tasas de CD a 5 años oscilaron entre 3,45 % y 5,95 %. Sin embargo, desde 2008, las tasas de CD no han superado la marca del 4%.

En este momento, las tasas de CD a 5 años oscilan entre 0,60 % y 1,10 %. Si está en el mercado en este momento para estacionar sus ahorros en un bono de ahorro o en un CD, el bono de ahorro EE le dará un mejor rendimiento. El problema es que tendrá que esperar 20 años para ver su regreso a buen término. Un bono de ahorro cobrado anticipadamente tendrá poco rendimiento acumulado. Sin embargo, no se espera que este entorno de tasas de interés bajas dure para siempre. Podría escalar su inversión a través de CD y posiblemente ver un mejor rendimiento que los bonos de ahorro en los próximos 10 a 20 años, especialmente si las tasas de interés vuelven a ser las que eran a principios de la década de 2000.

Además, el máximo que puede invertir en un bono de ahorro es de $10,000. Si tiene más efectivo para invertir, es posible que desee considerar diversificarse en bonos y CD.

Si no está seguro de cuándo necesitará recuperar su inversión, un CD es una buena opción, ya que no tiene que esperar 20 años para cobrar.

Invertir en tiempos de incertidumbre

Es posible que invertir no sea lo más importante en este momento, pero es inteligente continuar invirtiendo en su futuro o comenzar, siempre que no esté arriesgando dinero que no puede permitirse perder.

Cuanto antes invierta, mayor será su rendimiento potencial debido al interés compuesto. Si no está seguro o está nervioso acerca de invertir ahora, entonces no lo haga. En su lugar, acércate leyendo y aprendiendo hasta que te sientas seguro con la idea.

“Conoce tus opciones. Los CD y los bonos son dos grandes vehículos para la seguridad. También se entremezclan con la estrategia de solo tener efectivo y liquidez a mano”, dice Joy. "Antes de meterse en la maleza de la inversión, primero asegúrese de tener sus reservas básicas y de emergencia".

Momentos como estos son un recordatorio de lo importante que son los ahorros. Nunca es demasiado temprano o demasiado tarde para comenzar, incluso si solo se trata de reservar una pequeña cantidad cada semana. Se acumulará con el tiempo.

Vea si ahora es el momento adecuado para comenzar a invertir y dedique algún tiempo a pensar en algunos de los peores escenarios posibles.

Por ejemplo, pregúntese qué haría si pierde su trabajo y qué otras fuentes de ingresos podría buscar. ¿Podría hacer cambios en su estilo de vida y vivir por debajo de sus posibilidades si tuviera que hacerlo?

Sobre todo, tenga un plan y establezca expectativas razonables para prepararse para los posibles buenos y malos tiempos que se avecinan.