Cómo crear un presupuesto que funcione

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El presupuesto es una herramienta esencial para obtener el control de sus finanzas, incluso en un entorno económico normal. En medio del desempleo histórico y las dificultades financieras provocadas por la pandemia de COVID-19, es más importante que nunca tener un plan para satisfacer sus necesidades básicas, pagar deudas e invertir en su futuro.

Y para aquellos que ya tienen un presupuesto establecido, ahora podría ser el momento de reevaluar. Lo que antes tenía sentido puede que ya no se aplique. Por ejemplo, si bien pagar la deuda es una prioridad financiera fundamental, es posible que la sabiduría financiera convencional no se aplique tanto en este momento. Para aquellos que no tienen un fondo de emergencia, la autora y educadora financiera Tiffany “The Budgetnista” Aliche recomienda hacer solo pagos mínimos a favor de acumular ahorros.

Otros han descubierto que los requisitos de refugio en el lugar han cambiado repentinamente sus prioridades de gasto, e incluso han producido ahorros en forma de vacaciones perdidas, membresías en gimnasios y otros gastos no esenciales. Ahora podría ser el momento de asegurar esos ahorros y redirigir ese dinero a un fondo de emergencia, inversiones o pagos de deudas.

Cualquiera que sea su situación financiera, mientras crea o reconsidera un presupuesto, querrá seguir estos pasos para hacerlo suyo.

“El mejor tipo de presupuesto es cuando las personas han alineado sus valores con la forma en que gastan su dinero”, dice Erin Lowry, autora de “The Broke Millennial:Stop Scraping by and Get Your Financial Life Together”. Encontrar un estilo que se adapte a su etapa actual de la vida y se alinee con sus objetivos es clave para presupuestar con éxito a largo plazo, dijo. “No tiene la intención de ser restrictivo, está destinado a ponerlo en control”.

Cómo crear un presupuesto

Como todo en la vida, no existe una solución única para todos. Los elementos básicos de su estrategia presupuestaria dependerán de sus metas, personalidad y estilo de vida. Pero seguir estos principios fundamentales puede prepararlo para el éxito.

1. Conozca sus ingresos

El primer paso para crear un presupuesto es saber cuánto está ganando, y debido a que la mayoría de sus gastos más grandes se pagan mensualmente, es común medir sus ingresos por mes. Esto es sencillo si es un empleado asalariado o tiene un cheque de pago regular. Tenga en cuenta que debe concentrarse en su salario neto o en la cantidad de dinero que obtiene después de impuestos y cualquier deducción antes de impuestos, como las primas del seguro médico o las contribuciones al plan 401(k).

Si sus ingresos no son consistentes, un presupuesto semanal o quincenal podría tener más sentido. Esto se aplica a dueños de negocios, autónomos, contratistas independientes y cualquier persona cuyo ingreso principal provenga de propinas o comisiones.

2. Seguimiento de sus gastos

Una vez que sepa cuánto ingresa, es hora de controlar sus gastos. Cuando comienza, Lowry sugiere que revise los estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito de al menos los últimos tres a seis meses. “Esa puede ser una práctica tan reveladora”, dice ella. “Pensabas que gastabas $200 al mes saliendo a comer con amigos y yendo a happy hours, y en realidad estabas gastando $450”.

Una buena manera de categorizar sus gastos es dividirlos en dos categorías:gastos fijos y variables. Los costos fijos, como el seguro médico, el alquiler o la hipoteca, no cambian de un mes a otro. También querrá dar cuenta de los gastos irregulares fijos que no paga cada mes. Los impuestos inmobiliarios, algunas primas de seguros y el registro de vehículos son ejemplos de facturas que tienen un costo fijo, pero se pagan anualmente o trimestralmente. Puede contabilizar estos gastos dividiendo el costo anual por 12 y sumándolo a su presupuesto mensual.

Todo lo demás es un gasto variable, que incluye gasolina, comestibles, salir a comer y eventos especiales. Los gastos variables son más difíciles de presupuestar, pero mirar sus hábitos de gasto anteriores le dará una buena idea de qué presupuestar cada mes.

3. Compara ingresos y gastos

Ahora es el momento de echar un vistazo a tus ingresos y gastos uno al lado del otro. Este puede ser el paso más aterrador, pero es el más importante. Querrás terminar ganando más de lo que gastas, y saber dónde estás es el primer paso para llegar a donde quieres estar. Independientemente de dónde esté comenzando, puede tomar medidas para encaminarse en la dirección correcta.

Si su relación entre ingresos y gastos está mal, la forma más rápida de cambiarla es disminuir sus gastos variables. Reducir los viajes o las compras puede aumentar rápidamente la flexibilidad de su presupuesto, pero no es la solución más sostenible a largo plazo. También querrá considerar formas de aumentar sus ingresos y disminuir sus gastos fijos.

Los cambios más importantes que realice tomarán más tiempo para ajustarse. Mudarse a una casa o apartamento más barato puede ahorrarle mucho en costos de mantenimiento y vivienda a lo largo de los años. Y los ingresos que podrías ganar trabajando en un negocio secundario, consiguiendo un ascenso o cambiando de carrera hacen que saltarse el próximo café con leche parezca intrascendente en comparación. Pero ambos pueden tardar meses o años en completarse, por lo que la paciencia es clave.

4. Elija la herramienta adecuada para automatizar su presupuesto

Hacer un balance de sus ingresos y gastos es el primer paso para crear un presupuesto exitoso. Una vez que tenga esta base para su presupuesto, podrá encontrar el sistema o la herramienta de elaboración de presupuestos adecuados.

Puede configurar un sistema que funcione sin problemas sin ninguna aplicación de presupuesto complicada. Aliche cree que la automatización es clave para un presupuesto exitoso, pero no usa ninguna de las aplicaciones populares. Ella lo mantiene simple usando el depósito directo para separar el dinero que ingresa a las cuentas para gastar, pagar facturas y ahorrar. Paga sus facturas con la función de pago automático de su banco y realiza un seguimiento de todo con una hoja de cálculo de Excel (Google Sheets también funciona).

Si sus ingresos son más impredecibles, Lowry recomienda usar un presupuesto basado en cero y dice que la aplicación You Need a Budget es la mejor opción para esta estrategia. Con el presupuesto de base cero, basará los gastos de su mes actual en los ingresos del mes anterior, y cada dólar se contabilizará, sin que quede nada al final del mes. El dinero que no destina a los gastos se usa para pagar deudas, invertir o usar durante los meses en que no gana tanto. Esto lo alienta a ahorrar durante los tiempos de "fiesta" y le brinda un colchón durante los tiempos de "hambruna".

No hay escasez de aplicaciones y servicios de presupuesto para elegir, con precios que van desde gratis hasta más de $ 12 por mes. Independientemente del precio, la mejor herramienta será la que realmente te ayude a hacer el trabajo. Es posible que la interfaz de usuario o los anuncios pegados en las aplicaciones gratuitas arruinen la experiencia. Y pagar por una elegante aplicación de presupuesto podría ser un gasto adicional innecesario, ya que puede descargar plantillas de presupuesto para Excel o Google Sheets de forma gratuita. Recuerde, la herramienta específica que use es menos importante que desarrollar un hábito de presupuesto que se adapte a su estilo de vida.

Consejo profesional

¡Manténgalo simple para comenzar a presupuestar! Al destinar una pequeña cantidad de cada cheque de pago a los ahorros, puede crear el hábito sobre el cual construir.

Cómo usar un presupuesto

Un presupuesto no solo debe ayudarlo a sobrevivir, sino que debe ayudarlo a llegar a alguna parte. Y eso significa que deberá establecer metas y revisar su presupuesto regularmente para ajustar su curso.

Establecer objetivos

Los objetivos efectivos le dan una razón para gastar menos de lo que gana y alinear su dinero con sus valores. Los objetivos son sus prioridades. Si no tiene un fondo de emergencia o ahorros para la jubilación, o si tiene deudas con intereses altos, esos deben ocupar un lugar destacado en su lista.

Fondo de emergencia

Deberá equilibrar el pago de la deuda con el ahorro para un fondo de emergencia; cuánto debe reservar es un tema de debate entre los expertos. Lowry sugiere que, como mínimo, debe reservar el valor de los gastos de manutención de un mes (idealmente más) mientras paga la deuda. Aliche recomienda acumular reservas para cubrir seis meses de gastos básicos en el clima económico actual, porque cuando surgen gastos inesperados, “sin ahorros sin deuda es igual a deuda”. Encuentre un número con el que se sienta cómodo y conviértalo en el objetivo.

Pagar la deuda

Hay muchas tácticas diferentes para pagar la deuda de manera efectiva. Una estrategia es concentrarse en la deuda con la tasa de interés más alta, y pagar solo el mínimo en todas las demás. Esto se conoce como el método de la avalancha de deuda y lo ayudará a pagar la deuda más rápidamente pagando menos intereses. Sin embargo, tratar de escalar primero la montaña más alta de deudas puede ser desalentador. Si ese es el caso, puede generar impulso utilizando el método de bola de nieve, en el que aborda su más pequeño primero la deuda. Una vez que haya pagado eso, tome lo que estaba pagando para esa factura e inmediatamente póngalo a trabajar en su próxima deuda más grande. La inspiración que proviene de acumular pequeñas ganancias puede cambiar su perspectiva financiera de maneras que no se reflejan en los números.

Objetivos a largo plazo como la jubilación

También querrá reservar fondos para compras más grandes y objetivos a largo plazo, como una casa, la educación de sus hijos o la jubilación. Si su empleador iguala las contribuciones a su 401(k), debe hacer todo lo posible para contribuir hasta la cantidad equivalente. Piénselo de esta manera:si su trabajo igualará el 50 % de sus contribuciones al 401(k) hasta el 5 %, ¿tiene alguna otra oportunidad de inversión que al instante obtenga un rendimiento del 50 %? Probablemente nada que sea legal, así que tómalo. Para cualquier persona que no tenga un plan de jubilación patrocinado por el empleador, puede abrir una cuenta IRA en una agencia de corretaje de descuento como Vanguard y aspirar a maximizar sus contribuciones cada año ($6000 para 2020).

Cualesquiera que sean sus objetivos, inclúyalos en su presupuesto y reserve esos fondos primero. Piense en sus metas como gastos fijos que vienen directamente de la parte superior. Empieza pequeño. No vaya demasiado duro o demasiado rápido fuera de la puerta. Planear demasiado sacrificio puede llevarlo al fracaso a largo plazo.

“El sacrificio excesivo es realmente perjudicial para los presupuestos, porque no se puede seguir así”, dice Aliche. Ella cree en comenzar con una pequeña cantidad de ahorros de cada cheque de pago. No se trata de la cantidad de dinero que estás ahorrando; se trata de crear el hábito correcto.

Revisar y perfeccionar

Planee revisar regularmente su presupuesto, especialmente cuando recién está comenzando. No esperes hacerlo todo perfecto en el primer intento. Sea flexible y haga ajustes a medida que cambien sus circunstancias. Conserve las herramientas y estrategias que le funcionan y deseche las que no. Y está bien no hacerlo bien al 100 % al principio, siempre y cuando vayas en la dirección correcta.

Al principio, revisar su plan de presupuesto una vez por semana es una buena manera de mantenerse al día. Luego, una vez que haya refinado su sistema, los controles mensuales para ver cómo se reduce su deuda y aumentan sus ahorros pueden ser una excelente manera de seguir tomando decisiones financieras saludables día a día.