Esperanza de vida:la variable más importante en la planificación de la jubilación

Cuando escribo sobre la jubilación y la planificación de la jubilación, Con frecuencia menciono que mi objetivo es que mis ahorros e inversiones duren otros treinta años. Entonces, por ejemplo, cuando uso las calculadoras de jubilación para determinar cuánto durarán mis ahorros, Utilizo 78 como mi edad proyectada de muerte. Varios lectores me han escrito para preguntar cómo llegué a este número.

Por ejemplo, Richard escribió:

Me pregunto por qué solo proyecta 30 años. Solo tienes 48 años. Yo tengo 54 (y estoy jubilado) y, en mis proyecciones y cálculos, Salgo 40 años. Probablemente no necesito planear tan lejos pero nunca se sabe. Mi último abuelo sobreviviente murió hace solo un par de años a los 99 años.

Esta es una gran pregunta. De hecho, Yo creo La esperanza de vida es el factor más crítico para determinar cuánto dinero necesita ahorrar. - y cuánto puedes gastar. Desafortunadamente, también es la variable más difícil de calcular con algún tipo de precisión.

¿Por qué es tan importante la esperanza de vida?

Cuando los principales medios de comunicación publican un artículo sobre la jubilación anticipada, los comentarios están llenos de gente que dice cosas como, “Esta gente es barata. Nunca podría vivir así. Además, ¿y si caen muertos mañana? Entonces, ¿de qué sirve todo ese dinero? ¡YOLO! "

Por otra parte, Los foros de jubilación anticipada están llenos de personas que van al extremo opuesto. "¡DIOS MÍO! No puedo creer que solo espere vivir hasta los 90 años. ¿Qué pasa con la medicina moderna? ¿Qué pasa con la terapia génica? ¿Y si vives hasta los 108? Chico, ¡entonces lamentarás no haber ahorrado más! "

Ambos lados hacen puntos válidos.

• Si sus suposiciones sobre la esperanza de vida son demasiado optimistas, corre el riesgo de no aprovechar al máximo el dinero que ha ahorrado. Si hace un presupuesto como si fuera a vivir hasta los 95 pero termina muerto a los 65, Tendrá mucho dinero que esencialmente se desperdiciará, dinero que podría haber usado para hacer las cosas que siempre soñó hacer.
• Si sus suposiciones sobre la esperanza de vida son demasiado pesimistas, corre el riesgo de quedarse sin dinero. Si toma decisiones basadas en la idea de que morirá a los 65 años, por ejemplo, pero vivir hasta los 95, terminarás arruinado. Pasarás décadas comiendo frijoles y arroz.

Aquí está la conclusión: Si supieras cuando vas a morir podría calcular cuánto dinero necesitaría obtener de ahora en adelante.

Imagina que la semana que viene Elon Musk anunció que había desarrollado el Matusalén, una máquina que puede decirles a los usuarios la fecha y hora precisas de su muerte. Es 100% exacto y de alguna manera incluso puede explicar la muerte accidental. Cuando el Matusalén sale al mercado, lo intentas solo por diversión. Te dice que morirás el 6 de noviembre de 2034. Te quedan unos diecisiete años de vida.

Basado en esa información, podría calcular con gran precisión cuánto dinero necesitaría para llegar a la fecha de su muerte. Sabría si necesita continuar trabajando o podría dejarlo ahora mismo. Sabría si tenía lo suficiente ahorrado para viajar por el mundo con lujo o si necesitaba vivir una existencia más exigua.

Desafortunadamente, o afortunadamente, dependiendo de su punto de vista, no hay manera de decir con precisión cuánto más le queda vivir. Elon Musk no ha desarrollado la máquina de Matusalén. (Aún.) Todo lo que puede hacer es adivinar.

Cómo determinar la esperanza de vida

Una forma básica de calcular el tiempo restante es consultar una tabla de vida actuarial. La Administración del Seguro Social de EE. UU., por ejemplo, tiene una tabla de vida del período básico que muestra cuánto tiempo le queda de vida a una persona promedio en función de su edad actual. Un hombre de 48 años como yo puede esperar vivir otros 31,32 años, hasta que tenga 79.

Mis cohortes y yo tenemos un 0,4167% de posibilidades de morir este año. De 100, 000 de nosotros nacidos en 1969, 93, 759 siguen vivos.

Pero las tablas actuariales se aplican a poblaciones enteras. No tienen en cuenta nuestros hábitos individuales y predisposiciones genéticas. Para obtener una estimación más personalizada de la fecha de su muerte, puede consultar una de las muchas calculadoras de esperanza de vida en línea. En un grado u otro, estas herramientas tienen en cuenta variables como la dieta, ejercicio, e historia familiar.

Aquí hay tres calculadoras de esperanza de vida en línea que probé y me gustaron:

• The Blueprint Income ¿Cuánto tiempo viviré? calculadora utiliza datos de la AARP y el Instituto Nacional de Salud. Realiza algunas preguntas básicas sobre tus hábitos de salud para generar un perfil personal y expectativa de vida estimada. Según esta herramienta, Puedo esperar vivir hasta los 86.

• Soy un fan desde hace mucho tiempo de la calculadora de esperanza de vida Living to 100. Esta herramienta es genial porque tiene en cuenta una amplia gama de factores, luego proporciona recomendaciones específicas sobre cómo puede aumentar su vida útil esperada. ¿La baja? Para aprovechar al máximo esta calculadora, tienes que registrarte para una cuenta. Vivir hasta los 100 dice que probablemente viviré hasta los 82 años (como era de esperar, Puedo agregar mucho más tiempo a mi esperanza de vida mejorando mi dieta y estado físico, y reduciendo mi consumo de alcohol).
• La calculadora de esperanza de vida de John Hancock es corta y va al grano. Más, realiza ajustes en tiempo real para que puedas ver cómo diferentes factores influyen en las proyecciones. Podría aumentar mi propia esperanza de vida en siete años si bebiera menos cerveza y vino. Esta herramienta muestra que debería vivir hasta los 81 años.

Según estas calculadoras de esperanza de vida, Puedo esperar vivir hasta principios de los ochenta. Si perdiera un poco de peso comí más verduras, y reduje mi consumo de alcohol, ¡Mi esperanza de vida aumentaría casi una década! Mmm….

Estoy seguro de que existen otras buenas calculadoras de esperanza de vida. Si conoces alguno, por favor compártelo en los comentarios.

Mi propia vida

Si las calculadoras de esperanza de vida me muestran vivir hasta los 81 u 82 u 86, entonces, ¿por qué utilizo 78 como mi edad proyectada de muerte?

La verdad es que soy más pesimista que eso. La verdad es que cuando doy presentaciones, A menudo uso una fecha mucho más cercana en el horizonte:04 de julio de 2019. Así es:hay una parte de mí que cree que estaré muerta en aproximadamente un año. No estoy bromeando.

No quiero ser morboso, pero no puedo evitarlo. Verás, los hombres de la familia de mi padre tienden a tener una vida corta. Mi papá murió de cáncer diez días antes de cumplir los cincuenta años. Su hermano murió de cáncer a los 52 años. Mi primo murió de cáncer a los 46 años. Mi abuela murió de cáncer a los setenta años. Tengo otro primo, uno de mis mejores amigos, en realidad, quién cumple 54 años hoy. Él también está luchando contra el cáncer. (Agradecidamente, parece estar ganando la pelea.)

Con un historial de salud como este, Me pongo nervioso. Planeo lo peor.

Esa es una de las razones por las que he estado tan ansioso por viajar cuando todavía soy relativamente joven. Me temo que si no visito Europa, si no hago un viaje en autocaravana por los EE. UU., si no paso tiempo en Sudamérica, entonces nunca tendré la oportunidad.

Todavía, Reconozco que mi situación es diferente a la de los miembros de mi familia que enfermaron de cáncer. Para uno, Estoy más saludable. Como mejor y hago más ejercicio. (Eso no quiere decir que no pueda hacer más. Absolutamente podría.) Además, Tengo mejor acceso a la atención médica. Quizás lo más importante de todo, Soy consciente y estoy atento a los posibles problemas. (Me hago una colonoscopia cada cinco años, por ejemplo.)

También reconozco que la familia de mi madre tiene estadísticas de longevidad completamente diferentes a las de la familia de mi padre. La gente del lado de mi madre vive mucho tiempo.

Basado en todo esto, Tengo dos separados ideas contradictorias en mi cabeza cuando hago proyecciones sobre mi futuro. Por un lado, I siempre me pregunto cuál sería mi mejor opción si supiera que voy a morir en un par de años. Por otra parte, También exploro opciones en función de lo que podría suceder si alcanzara mi esperanza de vida proyectada de 78 años (nunca proyecto más allá de eso, aunque.)