Trabaja menos

En 1988 Sacar provecho del sueño americano , Paul Terhorst escribió sobre jubilarse a los 35 años. Aunque su objetivo era mostrar a los lectores el camino hacia la jubilación anticipada, también elogió la jubilación temporal:jubilarse joven con la idea de que podría volver a trabajar más adelante en la vida.

Como mencioné hace unos días en mi artículo sobre los cinco tipos de jubilación, hay otra forma de combinar el trabajo con la independencia financiera. En Trabaja menos, Vive mas , Bob Clyatt defiende semi -Jubilación.

El camino a la semi-jubilación

De muchas maneras, Trabaja menos, Vive mas (publicado en 2005) se lee como una actualización (y más detallada) Sacar provecho del sueño americano . Incluso la biografía del autor suena similar. Así es como Clyatt describe sus antecedentes:

En 2001, después de 20 años de trabajo sostenido de alta presión, los últimos siete los pasaron luchando en las guerras de Internet, mi esposa Wonda y yo lo tiramos, descontinuó nuestros trajes, alquilé una pequeña casa de verano en Italia, y comenzamos nuestras nuevas vidas como jubilados anticipados.

Pero la jubilación anticipada no era un paraíso para Clyatt y su esposa. Estaban estresados y sus amigos también estaban estresados. Él hizo De Verdad ¿Tiene suficiente dinero ahorrado? ¿Qué pasa con el lento mercado de valores? Comenzó a cuestionar sus suposiciones:¿Había cometido un terrible error?

Por último, se dio cuenta de que el peor de los casos no era tan malo. El probablemente hizo tener suficiente para guardar para sustentar su jubilación anticipada, pero incluso si no lo hacía, la desventaja era que podría tener que trabajar un poco. Este descubrimiento le permitió abrazar la idea de la semi-jubilación.

“Hacer una cantidad de trabajo interesante ofrece una transición cómoda entre el modo de trabajo completo y el modo de jubilación completa, ”Escribe Clyatt. “Con unos ingresos modestos del trabajo a tiempo parcial, Es posible que los semijubilados tempranos no tengan que enfrentarse al cambio dramático a la baja en el gasto y el estilo de vida que a menudo enfrentan aquellos que viven solo de ahorros o pensiones ".

Aquí hay una explicación ampliada del libro:

La semijubilación, es decir, recuperar un equilibrio adecuado entre la vida y el trabajo dejando un trabajo de tiempo completo, ofrece una salida a la locura del exceso de trabajo. Al reducir el gasto y cambiar a un estilo de vida reducido pero más satisfactorio, menos dinero sale por la puerta.

Aprovechar los ahorros acumulados de manera sensata proporciona un ingreso anual constante. Cualquier déficit se puede cubrir con una modesta cantidad de trabajo, hecho en un estado mental completamente nuevo:con menos necesidad de trabajar para obtener el cheque de pago más grande posible, puede encontrar un trabajo de bajo estrés que realmente disfrute, en un horario que le dé tiempo para respirar.

Clyatt divide Trabaja menos, Vive mas en ocho capítulos, cada uno de los cuales explora una de sus reglas para el semi-retiro:

1. Descubra por qué quiere hacer esto.
2. Viva por debajo de sus posibilidades.
3. Ponga su inversión en piloto automático.
4. Toma el 4% para siempre.
5. Deja de preocuparte por los impuestos.
6. Haz lo que quieras pero haz algo.
7. No lo arruines.
8. Haz que tu vida importe.

Echemos un vistazo más de cerca al enfoque de semijubilación para crear un equilibrio entre el trabajo y la vida.

Descubra por qué quiere hacer esto

La búsqueda de la semijubilación (y la jubilación anticipada) requiere compromiso. Se necesita tiempo y energía. Antes de que empieces, Clyatt dice:debe preguntarse por qué quiere hacer esto. ( Hacer quieres hacer esto? Si amas tu carrera y quieres seguir trabajando, entonces hazlo. ¡No renuncies a nada bueno!)

Si la semijubilación le parece adecuada, deberías hacer dos cosas:

• Examina tu vida actual para determinar qué aspectos no funcionan bien. ¿Pasas demasiado tiempo en el coche? ¿Odias tu vecindario? ¿Le gustaría tener más tiempo para hacer ejercicio?
• En cambio, trata de imaginar cómo sería tu vida ideal. Si tuvieras todo el tiempo y el dinero del mundo, ¿qué harías?

Usando la metáfora de las "rocas grandes", Clyatt dice que la clave para una semi-jubilación exitosa es priorizar las cosas importantes mientras permite que las distracciones diarias pasen al final de su lista de tareas pendientes. Aquí hay un video que demuestra esta idea:

Este concepto es cierto para todos , si desea obtener la jubilación anticipada o no. Para administrar mejor su tiempo, para aumentar tu bienestar, primero debes concentrarte en tus rocas grandes.

Si decide que la semijubilación es adecuada para usted, asegúrese de que su compañero esté a bordo. No querrás trabajar con propósitos contradictorios. También, tenga cuidado de practicar la moderación. Demasiadas personas se obsesionan con ahorrar demasiado y demasiado rápido. Esto puede provocar desilusión y resentimiento. En lugar de, practica el equilibrio. Recuerde disfrutar hoy incluso mientras ahorra para mañana.

Viva por debajo de sus medios

"Si planea semi-jubilarse, deberás gastar menos de lo que ganas, ”Escribe Clyatt. Tendrá que vivir por debajo de sus posibilidades.

Cualquiera que tenga menos de 65 años y esté en camino de la semijubilación debe pensar en los activos como un recurso que debe plantarse y cosecharse con cuidado. Es posible que desee algún lujo material, como un automóvil nuevo o una segunda casa, e incluso puede tener suficiente dinero en efectivo para pagarlo. Pero debido a que está elaborando un plan de presupuesto y gastos seguro a largo plazo, necesitas mantener ese dinero invertido y trabajando para ti, en lugar de.

Según Clyatt, "Vivir por debajo de sus medios es gastar menos de lo que gana, menos de lo que podrías, menos que sus compañeros. Es una herramienta poderosa ". En términos de hacerse rico lentamente, él está hablando del poder del beneficio personal:la brecha entre sus ingresos y sus gastos. Cuanto mayor sea su margen de beneficio, cuanto más rápido pueda alcanzar sus objetivos.

El consejo en Trabaja menos, Vive mas es algo estándar, pero eso no es malo. Escuchas estas recomendaciones todo el tiempo porque trabaja :gestiona tu carrera para maximizar los ingresos, reduzca los costos siempre que sea posible (especialmente en las cosas grandes). "Ni siquiera intentes seguir el ritmo de los Jones, ”Escribe Clyatt. Y aprende a decir "no" a tus amigos a tu familia, y especialmente a ti mismo.

Ponga su inversión en piloto automático

¿Qué haces con tu beneficio personal? ¡Construye un enorme alijo de jubilación! Clyatt aboga por lo que él llama inversión racional. Estos son sus principios básicos:

• Asigne sus inversiones de manera amplia. No pongas todos tus huevos en una sola canasta. Practique la diversificación inteligente, invertir en una amplia variedad de clases de activos. En otras palabras, no se limite solo a acciones o solo bienes raíces. Posee ambos. Más bonos. Más efectivo. Etcétera. Posee un poco de todo.
• Reequilibre su cartera. Tenga una asignación de activos objetivo, la forma en que su dinero se divide entre sus inversiones, y esfuércese por mantenerla. Si las acciones tienen un buen año y ahora su cartera está muy inclinada en esa dirección, luego venda algunas acciones y compre lo que ahora esté subrepresentado.
• Mantenga bajas las tarifas de administración. Por ahora, los inversores más educados entienden que las tarifas pueden causar estragos en el rendimiento de las inversiones a largo plazo . La barrera número uno para obtener buenos rendimientos es el comportamiento de los inversores. Pero las tarifas y los gastos son el segundo mayor problema.

"Un semi-jubilado, particularmente uno más joven, no debe intentar simplemente lograr la tasa de rendimiento más alta si eso significa un nivel inaceptable de volatilidad o riesgo, ”Escribe Clyatt. "Elija una combinación de activos para mantener un nivel aceptable de rendimiento con el menor riesgo, lo que generalmente significa tener niveles de capital [acciones] más bajos que los que defienden otros modelos de inversión a largo plazo ".

Aunque a Clyatt le gusta la inversión pasiva, lo hace no recomiendo poner todo su alijo en un solo fondo indexado S&P 500. Prefiere un enfoque un poco más complicado (y matizado).

Toma 4% para siempre

"Retirar dinero de forma segura de su cartera cada año es el motor que hace viable la semi-jubilación, ”Escribe Clyatt. Hay dos pasos para arrancar su motor económico:

1. Elige una caja fuerte índice en el que retirarse.
2. Retirar dinero usando una caja fuerte método .

Existe una amplia gama de investigaciones estadísticas rigurosas para respaldar la idea de que es seguro retirar aproximadamente el 4% de su cartera cada año para usarlo como gastos de manutención . Pero este número es un estimar . No es una regla y no es una garantía. Si supiera cuánto tiempo viviría y cuál sería el rendimiento de su inversión cada año, sería fácil encontrar un número exacto. Pero no puedes saber estas cosas así que todo lo que puede hacer es estimar.

Los estudios muestran que retirar alrededor del 4% cada año le permitirá mantener intacto el valor ajustado por inflación de su capital. Por supuesto, Si su objetivo es "morir en la ruina", lo que algunas personas pretenden hacer, su tasa de gasto puede ser mayor. Y si eres un semi-jubilado mayor, también puede retirar más del 4%.

Clyatt dice que en los viejos tiempos, las personas establecen su tasa de retiro en su primer día de jubilación y luego solo la ajustan por inflación en el futuro. Entonces, si tuvieras $ 1, 000, 000 ahorrados cuando se jubiló, tomarías $ 40, 000 para gastos de manutención en el primer año, y ajustar ese número anualmente por inflación a partir de entonces.

Desafortunadamente, este método corre un alto riesgo de agotar una cartera si la economía se deteriora. En lugar de, Clyatt recomienda lo siguiente:

• Cada año, retire hasta el 4% del valor de su cartera para gastos de manutención. "Puede aumentar la cantidad al 4,5% con una seguridad ligeramente reducida, " el escribe.
• Después de un mal año para la bolsa, use lo que él llama la regla del 95%:Reduzca sus gastos al 95% del año anterior. Entonces, si retiró $ 40, 000 para gastos de manutención el año pasado, pero el mercado de valores se ha desplomado, luego toma $ 38, 000 este año (95% de $ 40, 000).

¿Cómo puede sacar el 4% de sus gastos de subsistencia de su cartera de inversiones? Sencillo. En lugar de reinvertir las distribuciones, como hacemos la mayoría de nosotros, solicite que estos fondos se canalicen a una cuenta del mercado monetario. Saque más efectivo cuando reequilibre su cartera cada año. Y si necesitas más dinero luego venda algunas de sus inversiones.

Llenar los espacios en blanco

Los primeros cuatro capítulos forman la mayor parte del libro. Los últimos cuatro capítulos llenan algunos espacios en blanco, cubriendo temas que van desde los impuestos hasta la gestión del tiempo. A continuación se muestran algunos aspectos destacados:

• Como semi-jubilado, sus impuestos serán comparativamente bajos. Combine esto con otros dos hechos:los impuestos de EE. UU. Son bajos en comparación con otros países y son bajos en comparación con nuestra propia historia, y debe dejar su mente tranquila. No se preocupe tanto. Todos iguales, Clyatt ofrece un puñado de estrategias para minimizar su carga fiscal durante la jubilación.
• En Sacar provecho del sueño americano , Paul Terhorst ofreció la siguiente regla a los jubilados anticipados:" Haz lo que desees pero debes hacer algo. La idea es vivir para no disipar el tiempo ". Clyatt se hace eco de este consejo. Sugiere que te imagines a ti mismo como un chico de diecinueve años que va a la universidad. No tienes idea real de lo que quieres ser o hacer por lo que se involucra en la exploración y el descubrimiento para descubrir lo que le gusta. Llene su tiempo con pasatiempos significativos, trabaja, y experiencias. (Como siempre, Sugiero que las personas comiencen por elaborar una declaración de misión personal).
• Tan impresionantes como son la jubilación anticipada y la semijubilación, no están exentos de inconvenientes. No permita que estos desafíos lo saboteen. Maneja la culpa el aburrimiento, y el pánico de forma constructiva. Deja ir tu ego y permítete ser ordinario. Honra tu propio tiempo y honre el tiempo de su cónyuge o pareja.
• Finalmente, haz que tu vida importe. "Depende de ti decidir qué harás con tu vida, ”Escribe Clyatt. "Las personas con más tiempo para detenerse y hablar, o incluso mejor, detente y escucha:podría ayudar a que la vida de todos sea un poco mejor ".

Trabaja menos, Vive mas contiene amplios ejemplos de personas de la vida real que han optado por la semijubilación. Estas personas provienen de todos los orígenes y tienen una variedad de motivos para elegir este camino. Y la semi-jubilación se ve diferente para cada individuo. Para algunos, es una oportunidad de viajar. Para otros, es una oportunidad para perseguir una pasión (como el arte). Y para otros es una oportunidad de pasar más tiempo con sus hijos.

Durante años, Trabaja menos, Vive mas ha sido mi libro de consulta para obtener información sobre la jubilación anticipada. Regalo copias varias veces al año. Lo recomiendo al responder al correo electrónico. Yo mismo me refiero a él cuando tengo preguntas.

Me gusta este libro porque logra un equilibrio entre las cosas de Big Picture de alto nivel (como las que encontrarías en Sacar provecho del sueño americano ) y el crujido de números meticulosos de bajo nivel (como el material en Jubilación anticipada extrema ). Ambos libros son geniales, y yo también los recomiendo, pero Trabaja menos, Vive mas parece ofrecer el mejor enfoque integral para la planificación de la jubilación anticipada.