Mitos y conceptos erróneos sobre la independencia financiera y la jubilación anticipada

Como el movimiento de independencia financiera y jubilación anticipada (o movimiento FIRE, para abreviar) ha ganado popularidad, Han surgido algunos mitos y conceptos erróneos sobre lo que implica. Demasiada gente hace suposiciones sobre qué es el movimiento FIRE y de qué está hecho.

Mucha gente piensa que el movimiento FIRE es un culto. Algunos piensan que la independencia financiera y la jubilación anticipada son solo para los blancos ricos. (O, más específicamente, para los hombres blancos en la industria de la tecnología). Otros dicen que la jubilación anticipada solo es posible con un ingreso alto. O solo puede hacer esto si es tan frugal que duele. Y, por supuesto, hay personas como Suze Orman que "odian, odian, odian" el movimiento FIRE porque creen que necesitas millones para jubilarse, temprano o de otra manera.

Seré honesto. Cada objeción y queja sobre la independencia financiera contiene una pizca de verdad. Pero cada objeción y queja pierde el sentido en algunos aspectos importantes.

Hoy dia, veamos algunos de estos mitos y conceptos erróneos sobre la independencia financiera y la jubilación anticipada, y explorar por qué estos mitos y conceptos erróneos están mitos y conceptos erróneos.

Mientras investigaba este artículo, Encontré una encuesta de octubre de 2018 del movimiento FIRE producida por TD Ameritrade. Harris Poll habló con 1503 estadounidenses sobre su dinero y sobre la jubilación anticipada, luego TD Ameritrade interpretó los resultados. Esta es la única encuesta sistemática sobre FIRE que conozco , y me referiré a él a lo largo de este artículo.

La independencia financiera no es posible con los niños

La idea errónea más común sobre FIRE es que no es posible si tienes hijos. Cuando les explico la idea a las personas que conozco, esto suele ser lo primero que dicen:"Bueno, eso funciona muy bien si estás soltero, pero no funcionará si tienes una familia ".

Paternidad es una propuesta cara. El USDA estima que cuesta aproximadamente $ 250, 000 para criar a un niño, y eso hace no incluir la universidad. Obviamente, esto significa que si tiene hijos y desea jubilarse anticipadamente (o lograr otras metas financieras), necesitarás ganar más dinero. Pero los niños no hacen imposible la independencia financiera.

De hecho, De acuerdo con mi experiencia, la mayoría la gente en el mundo de FIRE tiene hijos. Es la norma más que la excepción. (Este artículo de 2019 de Marketwatch describe a varias familias que buscan la independencia financiera, incluyendo a Angela de Tread Lightly, Retirar temprano.)

Los niños son solo una barrera para sus metas financieras si usted se lo permite. Y la realidad es que muchas personas en la comunidad FIRE disfrutan mucho de sus hijos, especialmente en educarlos sobre cómo funciona el dinero. (Doug Nordman publicó recientemente un libro llamado Criando a su familia que se preocupa por el dinero para la independencia financiera de la próxima generación . Eso es un bocado pero la esencia es que el FUEGO puede ser una búsqueda familiar).

La independencia financiera requiere una frugalidad extrema

Probablemente el segundo error más común es que la independencia financiera requiere una frugalidad extrema. "No quiero vivir como un avaro, "La gente me dice, y descartan el movimiento FIRE sin comprenderlo completamente.

Si bien el ahorro es ciertamente una virtud, está no un requisito para lograr la independencia financiera. Si tiene ingresos altos, Es perfectamente posible jubilarse temprano incluso mientras disfruta de un estilo de vida lujoso durante sus años de trabajo. (Pero se requiere un buen salario para que esto funcione).

Si sus ingresos son promedio, o menos, entonces se necesita cierto grado de frugalidad, sin duda. De nuevo, la independencia financiera tiene que ver con las matemáticas. Aquí solo hay dos variables:lo que gana y lo que gasta. Si no puede ajustar una variable para aumentar su tasa de ahorro, luego tienes que ajustar el otro. (Idealmente, ajustarías ambos.)

Por extraño que parezca, la encuesta FIRE antes mencionada encontró solo uno diferencia clave entre los que están y los que no están en el camino hacia la independencia financiera:F.I. la gente gasta alrededor de un 7% menos de sus ingresos en vivienda y pone alrededor de un 7% más de sus ingresos en ahorros e inversiones. (Estos números son más sorprendentes si los enmarca de manera diferente. La gente de FIRE asigna 30% menos de su presupuesto a la vivienda, pero se reserva 78% más de su presupuesto para invertir.)

Entonces, ¿Cuál es la fuente de la idea errónea de que la independencia financiera requiere un ahorro estricto? Creo que probablemente se deba al hecho de que dos de los primeros defensores del movimiento moderno FIRE fueron Jacob de Early Retirement Extreme y Pete de Mr. Money Moustache. ambos abogan por la frugalidad extrema como camino hacia la riqueza. No se equivocan. Pero no son los únicos que tienen razón.

La independencia financiera requiere altos ingresos

La otra cara del mito de la "frugalidad extrema" es la creencia de que la independencia financiera requiere un salario de seis cifras.

Ahora, este mito se basa en la realidad. La mayoría de la gente del movimiento FIRE tiene ingresos elevados. Son médicos, ingenieros de software o empresarios. O tienen varios trabajos para poder ganar más. La encuesta de TD Ameritrade deja esto en claro. Mientras que es posible perseguir F.I. con bajos ingresos, es mucho más fácil hacerlo con más dinero.

Hay una razón para esto. Alcanza FUEGO aumentando la brecha entre sus ingresos y gastos. Por lo tanto, un ingreso alto absolutamente acelera el proceso.

Dicho eso hay muchas personas que alcanzan la independencia financiera sin ganar millones de dólares. Esto solo es posible, aunque, si mantiene bajos sus gastos. Recordar, todo esto se trata de matemáticas. Quiere aumentar la diferencia entre sus ingresos y gastos. Si sus ingresos son bajos y no puede (o no quiere) aumentarlos, entonces su única opción es recortar gastos.

También, Espero que le resulte obvio que si existen ambas creencias (el FUEGO solo es posible mediante la frugalidad extrema y el FUEGO solo es posible con un ingreso alto), es probable que ninguna de las dos sea exacta. Porque esa es la verdad.

En realidad, La independencia financiera se logra mejor al encontrar equilibrio , haciendo todo lo posible para aumentar las ganancias y reducir los gastos. Por último, su objetivo es aumentar la brecha entre los dos, para aumentar su tasa de ahorro. La forma en que elijas hacer esto depende de tus propias fortalezas, metas, y circunstancias

La independencia financiera es un culto a hacerse rico rápidamente

Mi cerebro se ha vuelto insensible por la gente que llama al movimiento FIRE un culto. No es una secta. No hay líder. No hay un libro de reglas. Ni siquiera existe un acuerdo colectivo sobre muchos de los conceptos centrales. (Seriamente, debería ver los argumentos en el subreddit de independencia financiera).

El movimiento FIRE es una colección suelta de personas de ideas afines que persiguen objetivos similares:quieren ahorrar lo suficiente para poder dejar sus trabajos diarios y buscar vidas más significativas.

Ahora, es cierto que la gente de FIRE puede exhibir cualidades de culto.

• Están entusiasmados con el tema, para que puedan ser evangélicos y quieran compartir con las personas que conocen.
• Usan mucha jerga, lo cual es lamentable.
• Tienden a llevar vidas poco convencionales, evitando mucho de lo que la mayoría de la gente considera "normal". (Reduje el tamaño de un elegante ático de 1800 pies cuadrados, por ejemplo, a una peculiar "casa de campo" de 1100 pies cuadrados).
• Tienden a pasar el rato juntos, tanto en línea como en el mundo real.

Es además Es cierto que el movimiento FIRE se trata de hacerse rico rápidamente. (O rápido, de todos modos.) Pero esto no es algo malo.

Normalmente, cuando hablamos de planes de enriquecimiento rápido, nos referimos a empresas turbias que de alguna manera están destinadas a engañar a la gente y / o crear riqueza tomando atajos. Estos esquemas son estafas. Ofrecen promesas que no pueden cumplirse.

La independencia financiera no es una estafa. Es matemática. No tiene nada de turbio. Es simplemente el proceso de utilizar las herramientas existentes de una manera altamente eficiente para que pueda hacer que los números funcionen a su favor.

La mayoría de las personas ahorran entre el 5% y el 10% de sus ingresos. Los asesores financieros agresivos instan a sus clientes a ahorrar un 20%. Las personas en el movimiento FIRE tienen tasas de ahorro del 50% o más. No hay nada de fraudulento en ahorrar más de su propio dinero.

La independencia financiera solo es posible a través del privilegio y la suerte

Durante el año pasado, un nuevo mito ha asomado su fea cabeza. Y es un mito que me irrita.

Algunos han comenzado a argumentar que la independencia financiera y la jubilación anticipada son solo opciones para personas bendecidas por el privilegio o la suerte. (Mejor todavía, ambos.) El punto de estas piezas, ya sea explícito o implícito, es que predicar el poder de la responsabilidad personal está mal encaminado, que, en cambio, deberíamos centrarnos en el panorama general para mejorar las oportunidades económicas para las personas.

Acepto ese privilegio y suerte hacer hacen que sea más fácil para algunas personas alcanzar sus metas financieras que para otras. I, como un hombre blanco, han disfrutado de beneficios que otros grupos demográficos no han tenido. Y la pobreza sistémica es un problema real. Fundamentalmente, existen barreras que dificultan enormemente el éxito de determinadas personas. Creo que es genial que haya gente que quiera priorizar una lucha por una política pública que lleve a una mayor riqueza para más personas.

Una vez dicho esto, También valoro la responsabilidad personal. No voy a andar con rodeos:los que niegan el poder de la autodeterminación están llenos de tonterías. No, la agencia no va a ser igualmente eficaz para todas las personas. Algunos que actúen disfrutarán de mejores resultados. Algunas personas comienzan desde posiciones mucho mejores que otras. Y cosas malas voluntad ocurrir. Le pasan a todo el mundo.

Pero yo creo - fuertemente - que la acción individual es siempre la forma más eficaz para que cualquier individuo mejore sus circunstancias. De hecho, “La acción vence a la inacción” es uno de los principios fundamentales de mi filosofía financiera.

Es muy frustrante escuchar a la gente argumentar que la acción personal no funciona. Están equivocados. Y lo que están haciendo (sin darse cuenta, Creo que) está dando permiso a la gente para que no haga nada con respecto a sus circunstancias en lugar de tomar la decisión de asumir la responsabilidad.

Sin embargo, esto es lo que realmente me molesta. Ésta es una falsa dicotomía. No es una u otra. Estos objetivos no son mutuamente excluyentes. Puedes perseguir ambos cambio sistémico y responsabilidad personal al mismo tiempo. Así es como traté de vivir mi vida y así es como muchos otros en el movimiento FIRE viven el suyo. Creo que aquellos que abogan únicamente por un cambio de política están tan equivocados como aquellos que abogan únicamente por la responsabilidad personal.

El privilegio y la suerte juegan un papel en el movimiento FUEGO, si. Pero desde mi experiencia charlando con cientos de jubilados anticipados durante la última década, más personas encuentran independencia financiera a través de esfuerzos deliberados para ahorrar más y gastar menos que a través de los caprichos del destino.

La independencia financiera significa no volver a trabajar nunca

Es un mito persistente que cuando alguien se jubila temprano, ella nunca volverá a trabajar. La gente piensa que una vez que logra la independencia financiera, pasas a una vida indolente de lujo:playas, martinis, pedicuras, asistentes personales. Esto simplemente no es así.

En casi todos los casos que conozco, las personas que logran FIRE mantienen su estilo de vida actual. De hecho, ese suele ser el objetivo. Las personas en el camino hacia la independencia financiera generalmente hacen un deliberar decisión de ahorrar lo suficiente para financiar su forma de vida actual. Ese es el objetivo explícito. Solo un puñado de personas quiere vivir a lo grande después de la jubilación anticipada.

Más, mucha gente hacer optar por trabajar en jubilación anticipada, al igual que muchos optan por trabajar después de la jubilación tradicional. La llamada Policía de Jubilación de Internet quiere argumentar que "si trabaja, no estás jubilado ”, pero esto es una mierda. Esta nunca ha sido la definición de jubilación.

El trabajo le da un propósito a la gente. Ofrece significado. Les permite hacer un buen trabajo que mejora su comunidad y el mundo. Y seguro, el trabajo proporciona ingresos adicionales. No hay nada de malo en eso. Si algo, Ganar más durante la jubilación es una medida inteligente de mitigación de riesgos. Pero principalmente, los trabajos que tomamos después de alcanzar la independencia financiera nos ayudan a evitar el tedio.

Siempre me utilizo como ejemplo al abordar este tema. Tengo lo suficiente ahorrado como para no tener que volver a trabajar si no quiero. Y, De hecho, Me tomé un tiempo libre durante un par de años para no hacer nada. ¿Pero sabes que? Una vida de ocio no es todo lo que parece. Resulta que escribir sobre dinero me hace feliz. ¡Me llena de satisfacción y me da una razón para levantarme cada mañana!

Recuerdo el final de uno de mis programas de televisión favoritos El buen lugar . ( ¡Alerta de spoiler! ) Nuestros personajes principales alcanzan el cuasi-cielo del más allá, donde todos los deseos se cumplen y la vida es perfecta. Pero se sorprenden al descubrir que la población actual de The Good Place es todo menos feliz. Los residentes están entumecidos. Están aburridos. ¿Por qué? Porque tenerlo todo no significa nada sin contexto.

La independencia financiera tiene que ver con la codicia

Otro mito que me molesta es la creencia de que el movimiento FIRE tiene que ver con la codicia, que somos un grupo de Scrooge McDucks que buscan atesorar nuestra riqueza con fines egoístas.

Seguro, hay personas que están en esto solo por sí mismas. Son como Han Solo en Guerra de las Galaxias , que no tiene ningún interés en derrotar al Imperio Galáctico. "Mirar, No estoy en esto por tu revolución " él dice. "No estoy en esto por ti, Princesa. Espero que me paguen bien. Estoy en esto por el dinero ".

Si ese es tu objetivo multa. Estoy de acuerdo con eso. ¿Quién soy yo para juzgar las motivaciones de otras personas? Pero creo que es un error atribuir este motivo a todos en el movimiento FIRE. (¡O incluso para la mayoría de las personas en el movimiento FIRE!) Aquellos que aprenden sobre la independencia financiera y se apegan a ella a menudo tienen objetivos más altos.

Famosamente, Sr. Money Bigote, una de las voces más destacadas de FIRE, no oculta que su sitio web solo trata en segundo lugar sobre el dinero. Su objetivo es lograr que la gente viva más liviana en el mundo. Quiere ayudar al medio ambiente reduciendo el consumo. Quiere que la gente sea rica contento, y salvar el mundo.

O está Vicki Robin, una de las primeras voces del movimiento moderno FIRE. Cuando le escribí para preguntarle sobre su inspiración inicial, Vicki respondió:

“Quería que el mundo fuera un lugar mejor. Más hermosa. Más alineado con mi más alto sentido de interrelación de la vida. También fui influenciado por Thoreau y Emerson. Estudié comunidades utópicas desde la escuela secundaria ... El dinero en sí nunca fue de interés ".

La visión de Vicki es claramente evidente en Tu dinero o tu vida , su libro de 1992 que inspiró a muchas personas del movimiento FIRE a seguir este camino.

¿Y Tanja Hester de Our Next Life? Tanja es todo sobre utilizando su posición en la jubilación anticipada como una fuerza para el bien.

Como probablemente puedas ver, He pensado mucho en esto y he tenido muchas discusiones sobre el tema. De hecho, Empecé a desarrollar una charla sobre este tema, que presenté por primera vez en octubre de 2019. Y es una gran razón por la que recientemente ordené una copia de Lo que nos debemos el uno al otro por T.M. Scanlon. (¿La otra razón? "ELEANOR - ENCUENTRA A CHIDI".)

Para más información sobre este tema, Echa un vistazo a mi artículo sobre lo que sucede después de lograr la independencia financiera.

La independencia financiera es una moda

Finalmente, hay mucha gente que cree que el movimiento FIRE es una moda, y que su popularidad se desvanecerá con el tiempo.

Algunos me pondrían en este campo. He sido muy vocal que yo hacer Creemos que la popularidad actual de FIRE es un producto de la economía rugiente de la última década. Los tiempos son buenos por eso la riqueza personal ha crecido. La gente se siente rica. Están interesados ​​en temas como la jubilación anticipada. Pero cuando comencé a hacerme rico lentamente, las cosas eran más sombrías. La frugalidad, el ahorro y la salida de deudas fueron los temas populares.

Los últimos 11-12 años han producido un conjunto extraordinario de circunstancias que han permitido a muchas personas acumular riqueza rápidamente, si tenían la capacidad (y el conocimiento) para invertir en bienes raíces o en el mercado de valores. Como resultado, hay un montón de personas que descubren que pueden jubilarse anticipadamente si lo desean, y eso ha llevado a un mayor interés en los ideales de FIRE.

En una charla recientemente, Afirmé que hemos alcanzado el "pico de FUEGO". Y me quedo con eso. Pero aunque creo que estamos en (o cerca) de la máxima popularidad para este tema, hago no creo que la independencia financiera es una moda pasajera. De hecho, Sé que no lo es.

Si investiga la historia de la independencia financiera, puedes ver que esta idea ha existido por mucho tiempo, largo tiempo. En 1758, Benjamin Franklin abrazó muchos de los conceptos centrales que conocemos y amamos hoy. Pero no fue solo Franklin. A lo largo del siglo XIX (y hasta el XX), muchos libros promovieron la "independencia pecuniaria" como un camino hacia la realización financiera.

Lo que hemos visto últimamente, durante los últimos ocho años, es un rápido refinamiento de estos conceptos, una codificación de los pasos necesarios para generar riqueza rápidamente. Es una especie de cómo los diversos elementos que componen la teoría de la evolución habían existido durante siglos, pero no fue hasta que Darwin publicó En el origen de las especies que todo el proceso estaba cuidadosamente empaquetado en un solo lugar.

La línea de fondo

La mayoría de estos mitos sobre la independencia financiera y la jubilación anticipada se derivan del mismo problema:asumir que el movimiento FIRE es homogéneo, que hay algún motivo o método unificador. No hay. La independencia financiera no es simplemente una cosa. La jubilación anticipada es diferente para todos.

De acuerdo con mi experiencia, los solamente Lo que une a la gente de FIRE son las matemáticas. Esta búsqueda solo es posible creando un beneficio personal, una brecha entre lo que gana y lo que gasta. Eso es todo. Eso es lo único en común.

Antes de cerrar Me gustaría abordar un último mito. Hay quienes descubren la idea de la independencia financiera más adelante en la vida. No deciden que quieren jubilarse anticipadamente hasta los cuarenta o cincuenta. Demasiadas veces, la gente abandona la idea porque piensa que simplemente no puede hacer que suceda.

Pero según la encuesta que he estado citando todo este artículo, el adherente promedio de FIRE comienza su viaje hacia la independencia financiera en 37 años y planea jubilarse en veinte años. Solo un tercio de la gente de FIRE comienza antes de los 30 años (en julio, Conocí a Becky Heptig, quien escribe el blog Comenzó a los 50, que tiene que ver con este tema).

No hay duda de que empezar temprano ayuda. Se hace una gran diferencia. ¿Pero sabes qué es mejor que empezar ayer? Empezando hoy. No se preocupe por haber esperado tanto. Empiece donde está.

Si está intrigado por la independencia financiera y la jubilación anticipada, pero no sabe por dónde empezar, verificar El Manifiesto del Jefe del Dinero , mi guía gratuita para lograr la libertad financiera. No hay argumentos de venta en esto. No es un intento de venderle más. (¡No creo que siquiera te pida que te registres en mi lista de correo!) El Manifiesto del Jefe del Dinero es una introducción legítima y gratuita al marco de la independencia financiera y la jubilación anticipada.

Si esta asignatura le interesa y quiere saber más, deberías leerlo.

Para terminar las cosas Me gustaría señalar que mi amiga Diania Merriam organizó recientemente un seminario web sobre conceptos erróneos de FIRE, suposiciones, y críticas. Diania es la fundadora de la conferencia EconoMe, y la he estado ayudando como voluntaria últimamente. Ella es asombrosa. No he visto el video del seminario web pero sospecho que es sólido. Si este tema es de tu agrado, absolutamente deberías ver el video a continuación.