Los pros y los contras de usar su reembolso de impuestos como un plan de ahorro forzoso

Según encuestas y datos del IRS, aproximadamente el 59% de los estadounidenses esperan recibir un reembolso de impuestos este año, con un monto de reembolso promedio de $ 2, 894. Esto significa que muchos contribuyentes están permitiendo que sus empleadores deduzcan demasiado de sus cheques.

Si bien cualquiera puede ajustar sus retenciones en cualquier momento solicitando un nuevo formulario W-4, muchos estadounidenses prefieren recibir ese gran cheque al final del año.

Lo ideal es no deber ni recibir nada

Según los resultados de una encuesta de 1, 500 adultos por American Express, aproximadamente el 59% de los estadounidenses esperan recibir un reembolso de impuestos este año. El IRS informa que el reembolso de impuestos promedio hasta el 8 de marzo ha sido de $ 2, 894.

De los encuestados en la encuesta de American Express, El 37% dijo que usaría el dinero para pagar deudas o facturas, mientras que el 26% dijo que planeaba ahorrar el dinero. Un poco más de una cuarta parte de los encuestados dijeron que iban a gastar el reembolso en viajes, compras familiares u otras.

En un mundo perfecto, ningún contribuyente debe dinero o recibir un reembolso cuando declara sus impuestos. El consejo financiero común dice que ajuste sus retenciones en su W-4 para asegurarse de que está pagando la cantidad correcta de impuestos durante todo el año.

Recibir un reembolso significa que ha permitido que el gobierno federal se quede con parte de su dinero durante todo el año. Peor aún el IRS no le debe intereses cuando paga de más y como dirán muchos asesores financieros, "Les está dando un préstamo gratis".

Mari Adam de Adam Financial Associates en Boca Raton, Fla., dice que el peor de los casos es cuando la gente debe grandes sumas de dinero al final del año. Para la mayoría de los trabajadores ordinarios, no es un problema porque, por lo general, se deduce cierto nivel de impuestos de sus cheques de pago.

“La mayoría de las personas no tienen dinero disponible cuando necesitan escribir ese cheque. Quizás sea mejor pagar un poco de más que pagar de menos, ”Dice Adam. "Por lo general, debes tratar de evitar deber dinero".

Los reembolsos podrían aprovecharse mejor durante todo el año

En la mayoría de los casos, la idea de dejar que el gobierno federal se quede con su dinero durante todo el año sonaría como una propuesta con pérdidas. Podría ser mejor recibir ese dinero poco a poco en cada cheque de pago durante el año.

Kimberly Foss, fundador de Empyrion Wealth Management y autor de Rico por diseño:un plan de 5 pasos para la seguridad financiera , dice que esto es especialmente importante si la persona tiene una deuda de alto interés.

Esto se debe a que invertir ese dinero en el saldo de la tarjeta de crédito durante todo el año podría reducir significativamente los intereses que pagarían que si hicieran un pago único con su reembolso.

Incluso si un consumidor tiene poca deuda, el dinero extra en sus cheques durante todo el año podría evitar que tengan que recurrir a tarjetas de crédito si viven de cheque a cheque.

"Si eso significa que solo está haciendo los pagos mínimos [y paga más intereses] o si va a recurrir a las tarjetas de crédito para cubrir los gastos, entonces deberías ajustar tu W-4, ”Dice Foss.

Para un trabajador que recibe un pago quincenal y recibe $ 2, 800 reembolso, ajustar sus retenciones les daría $ 107 adicionales en cada cheque de pago. Ese es un aumento sustancial en el salario neto que parece que podría aprovecharse mejor durante todo el año.

Pero en la realidad, muchos trabajadores pueden aumentar sus gastos de manutención y gastar gran parte de esa diferencia.

Un plan de ahorro "forzoso" podría ser bueno para algunos

A pesar de que millones de estadounidenses están dejando que el gobierno se quede con una gran parte de su dinero durante todo el año, ese gran reembolso anual de impuestos puede servir como un plan de ahorro “forzoso” para muchos contribuyentes.

Una encuesta de 2012 realizada por la Asociación Estadounidense de Nómina encontró que más del 68% de los estadounidenses viven de cheque a cheque. Los encuestados dijeron que sería "algo difícil" si sus cheques de pago se retrasaran una semana.

Incluso si tienen dinero sobrante de cada cheque de pago y tienen la capacidad de ahorrar, muchos carecen de disciplina.

Hace menos de unos años, la tasa de ahorro personal en los Estados Unidos era cercana a cero y, según una encuesta realizada por el Employee Benefit Research Institute, más de la mitad de los estadounidenses tienen menos de $ 25, 000 en ahorros e inversiones, excluyendo sus hogares.

Recibir una suma global de $ 2, 800 cheques en abril es la única forma en que algunos estadounidenses pueden ahorrar.

"Para las personas que no pueden disciplinarse para ahorrar dinero durante todo el año, esta podría ser una forma viable de al menos ayudar a crear un fondo de emergencia o ayudar a financiar una IRA, ”Dice Foss.

Un reembolso de impuestos puede servir como un plan de ahorro forzoso porque se deduce automáticamente del cheque de pago del empleado entregado en una suma global. Esto elimina la posibilidad de gastarlo automáticamente durante todo el año. Para muchos, es mucho más fácil depositar $ 2, 800 cheque en su cuenta de ahorros al final del año de lo que es apartar $ 75 por semana durante 52 semanas.

“Mucha gente simplemente no tiene la disciplina. Es un buen cambio para ellos en abril, ”Dice Foss.

En teoria, el contribuyente estaría perdiendo dinero al darle al Tío Sam un préstamo "sin intereses", pero ese no es el caso si hubieran gastado ese dinero en cada cheque de pago.

Y con la cuenta del mercado monetario promedio pagando solo el .5%, un contribuyente con $ 2, El reembolso de 800 solo estaría perdiendo $ 14 en intereses. Eso es alrededor de $ 1 por mes.

Uno podría considerarlo una tarifa administrativa para un plan que esencialmente los obliga a ahorrar dinero.

Craig Guillot es un escritor de negocios y finanzas personales de Nueva Orleans. El cubre el seguro invertir bienes raíces, jubilación y deuda. Su trabajo ha aparecido en publicaciones y sitios web como Entrepreneur, CNNMoney.com, CNBC.com, Bankrate.com y Investor’s Business Daily. Es el autor de "Cosas sobre el dinero:Sin consejos financieros BS para personas comunes".