Cómo ahorrar dinero a los 50 años y más

Llegar a los 50 no significa que haya logrado todas sus metas financieras. Incluso para los estadounidenses más maduros, hay margen de mejora.

En la encuesta del índice de seguridad financiera de marzo de Bankrate, por ejemplo, casi uno de cada cinco estadounidenses entre las edades de 55 y 73 informaron que no estaban ahorrando nada para la jubilación, emergencias u otras metas financieras.

Ahorrar dinero puede resultar difícil en cualquier etapa de su vida. Pero a medida que envejeces ahorrar para el futuro se vuelve crucial, especialmente a medida que se acerca la jubilación.

Si tiene problemas para aumentar el saldo de su IRA o 401 (k), o no hay nada a lo que recurrir en una situación de emergencia, no es demasiado tarde para cambiar eso. A continuación, le mostramos cómo ahorrar dinero a partir de los 50 años.

1. Evite un retiro anticipado de su 401 (k)

En comparación con los millennials y la generación X, es menos probable que los baby boomers hayan tomado un retiro anticipado y / o retiro por dificultades de un plan 401 (k) o plan similar o IRA. Acceder a una cuenta de jubilación puede parecer tentador, especialmente si necesita dinero de inmediato. Pero es algo de lo que probablemente te arrepientas. Hay excepciones, pero generalmente se aplican multas por retirarse de un 401 (k) o IRA antes de cumplir 59 1/2.

"A menos que haya una dificultad, como una discapacidad o facturas médicas superiores al 10 por ciento del salario bruto, pagará una multa del 10 por ciento por el retiro de un plan calificado como una IRA, 401 (k), 403 (b) o TSP (la versión del gobierno federal de un 401 (k), ”Dice Gordon Achtermann, fundador de Your Best Path Financial Planning. “Hay un par de otras excepciones solo para las cuentas IRA. Hable con un asesor fiscal antes de ceder a la idea del retiro anticipado ".

Sacar dinero de su 401 (k) demasiado pronto reduce sus ingresos y podría reducir la cantidad de dinero disponible para usted durante la jubilación. Otra razón por la que un retiro anticipado es una mala idea:reemplazar el dinero que sacó de su cuenta puede ser más difícil de lo que cree.

"Segundo, es realmente, muy difícil de compensar más tarde, ”Dice Achtermann. "Piensas que es difícil levantarte para ir a trabajar ahora, solo espera hasta los 69 años".

2. Administre su riesgo con cuidado

Ingresar a su cuenta de jubilación prematuramente es un negocio arriesgado. El riesgo en general debe considerarse cuidadosamente cuando se trata de invertir.

A medida que envejeces tomar menos riesgos con su dinero puede resultar ventajoso. Si bien su tolerancia al riesgo puede haber sido agresiva en el pasado, con el tiempo debería declinar. Si sus inversiones pierden dinero, tendrás menos tiempo para que se recupere, dice Chris Hobart, CEO y fundador de Hobart Financial Group.

"No se involucre en ningún plan para" hacerse rico rápidamente ", especialmente si está atrasado en el ahorro para la jubilación, ”, Dice Hobart. "Si pierde ese dinero, no tienes mucho tiempo para recuperarlo ".

Es posible que utilizar la misma estrategia de inversión que ha utilizado durante años no funcione. Si es posible, Hobart recomienda reasignar las inversiones en su 401 (k) para reducir las pérdidas potenciales.

3. Tome en serio su visión de jubilación

La jubilación en esta etapa del juego está mucho más cerca que nunca. Si aún no lo ha hecho, debería estar maximizando sus cuentas de jubilación.

Las personas de cincuenta y tantos años también son elegibles para hacer contribuciones de recuperación, lo cual puede ser útil si está por detrás de su objetivo de ahorros para la jubilación. Eso significa que si tienes 50 años o más, puede contribuir con $ 6 adicionales, 000 ($ 25, 000 en total) anualmente a su 401 (k) y $ 1 adicional, 000 ($ 7, 000 en total) anualmente a sus cuentas IRA.

Otra forma de ponerse al día si no tiene mucho en términos de ahorros para la jubilación es revisar las pólizas de seguro de vida antiguas y ver si existe la oportunidad de ahorrar en primas. Dice Hobart.

También desea asegurarse de tener un plan para recibir distribuciones una vez que se jubile. Cuando se trata de Seguro Social, por ejemplo, Si puede, desea esperar hasta alcanzar la plena edad de jubilación. De esa manera, califica para el monto total del beneficio al que tiene derecho. Para aumentar la cantidad de sus beneficios de Seguro Social, Lo mejor es posponer la toma del Seguro Social todo lo que pueda hasta los 70 años.

Considere hacer contribuciones para la jubilación antes y después de impuestos. Tener ambas opciones le dará más flexibilidad cuando se jubile. Por ejemplo, podría retrasar la toma de distribuciones de su 401 (k) y otras cuentas con impuestos diferidos hasta que cumpla 70 años y medio y se vea obligado a comenzar a hacer retiros anualmente, dice Ira Fialkow, fundador de Fialkow Financial Planning. Mientras tanto, podría confiar en su dinero después de impuestos como fuente de financiación.

"Adicionalmente, esos dólares después de impuestos pueden ser útiles para facilitar el pago de impuestos sobre las conversiones de IRA Roth en esos años de jubilación anticipada cuando la renta imponible (y la categoría impositiva relacionada) pueden caer significativamente antes de volver a aumentar a los 70 años, ”Dice Fialkow. “Esto puede servir para reducir futuros RMD e impuestos relacionados, así como proporcionar una IRA Roth más adelante en la vida y / o una herencia ".

4. Esté preparado para futuros gastos médicos

El aumento de los costos de la atención médica hace que la amenaza de quedarse sin dinero durante la jubilación sea más real.

Los datos de Fidelity estiman que a los 65 años, la pareja de jubilados promedio en 2019 necesitaría alrededor de $ 285, 000 guardados, solo para cubrir el costo de los gastos médicos.

Quienes tienen cincuenta y tantos años deberían empezar a pensar en cómo van a pagar el costo de la atención médica en el futuro. Los pasos que puede tomar incluyen el estacionamiento de fondos antes de impuestos en una cuenta de ahorros para la salud que puede cubrir el costo de las primas del seguro y otros gastos. No se adeudan impuestos sobre los retiros, siempre que paguen los gastos médicos calificados, Dice Hobart.

Jeff Eglow, presidente y director de inversiones de Guardian Wealth Advisory, recomienda tener alguna forma de ingresos garantizados. Una póliza de seguro de atención a largo plazo también es una opción si le preocupa que necesitará ayuda para pagar la atención en un asilo de ancianos y los costos relacionados con afecciones crónicas.

También puede hacer cambios en su vida ahora para evitar enfrentar ciertos problemas de salud costosos en el futuro.

"Abordar los problemas médicos que necesitan atención antes de que se conviertan en un problema mayor en el futuro, ”, Dice Hobart.

5. Sea fácil al solicitar préstamos para niños

Prepararse para el futuro y encontrar su equilibrio financiero puede ser difícil cuando tiene muchas prioridades en conflicto. Si tienes hijos por ejemplo, es posible que tenga dificultades para ahorrar dinero para la jubilación y, al mismo tiempo, ahorrar para su educación universitaria.

Si estás en ese barco, vea si hay otras formas de financiar los gastos universitarios de su hijo. Pídales que soliciten becas y subvenciones tanto en línea como a través de sus escuelas. Ver si califican para un programa especial como trabajo-estudio para que puedan ayudar a pagar su propio camino en la escuela. si es posible.

Si está considerando la firma conjunta de un préstamo para un niño, proceda con precaución y considere opciones alternativas primero.

"Usted es responsable del pago si su hijo no cumple, ”, Dice Hobart.