8 formas de superar las bajas tasas de interés de las cuentas de ahorro

Es un momento difícil para ahorrar dinero. Las tasas de interés han estado bajas durante bastante tiempo, ya pesar de haber aumentado algo en los últimos años, han vuelto a bajar más recientemente. Y muchos bancos se están aprovechando pagando a los ahorradores tasas minúsculas en sus cuentas corrientes y de ahorro.

Seguro, estas cuentas bancarias son seguras, pero con un promedio nacional de solo 0.1 por ciento de rendimiento porcentual anual (APY) en cuentas de ahorro, hay otras opciones para aumentar sus ganancias sin tener que gastar mucho, Si alguna, riesgo.

Aquí hay algunas formas diferentes de obtener un mayor rendimiento de su dinero en comparación con las tasas de cuenta de ahorros que ofrecen muchos bancos tradicionales.

8 formas de superar las bajas tasas de las cuentas de ahorro

1. Cuenta corriente de alto rendimiento
2. Cuenta de mercado monetario (MMA)
3. Certificado de depósito (CD)
4. Escalera de CD
5. Fondo del mercado Monetario
6. Fondo índice S&P 500
7. Fondo de índice de dividendos
8. Fideicomiso de inversión inmobiliaria (REIT)

Puede encontrar tasas de interés más altas en una variedad de alternativas a la cuenta de ahorros tradicional, si sabes dónde buscar. Bankrate ha reunido algunas opciones para que las consideres, incluyendo el riesgo y la recompensa que conlleva cada uno. (Las tarifas incluidas aquí son correctas a la fecha de publicación).

1. Cuenta corriente de alto rendimiento

Las cuentas corrientes de alto rendimiento incluyen el seguro de la FDIC y los beneficios de las cuentas corrientes estándar, con el bono de tasas de interés más altas.

El riesgo: Casi nada, pero existen restricciones adicionales.

La tabla de tasas de cheques de alto rendimiento de Bankrate destaca los programas de alto rendimiento con tasas de interés del 1 por ciento al 3,3 por ciento. Sin embargo, Estas cuentas generalmente incluyen requisitos mensuales como depósitos directos y uso frecuente de tarjetas de débito para obtener tasas más altas.

La recompensa: Un porcentaje de rendimiento anual, o APY, de hasta un 3,3 por ciento.

Los clientes que no cumplan con los mínimos mensuales de la cuenta corriente aún pueden ganar dinero, pero está a un ritmo más bajo. Todavía, La cuenta corriente de alto rendimiento es una excelente opción para ganar un poco de dinero con los fondos que están rondando su cuenta.

[LEA:Comparación de cuentas corrientes:7 características principales que debe buscar]

2. Cuenta del mercado monetario (MMA)

La mayoría de las cuentas del mercado monetario de alto rendimiento están aseguradas por la FDIC, pero muchas cuentas del mercado monetario de alto rendimiento incluyen saldos mínimos y requisitos adicionales para recibir tasas de interés más altas.

El riesgo: Antes de buscar cuentas de mercado monetario de alto rendimiento, considere sus hábitos de gasto. La Regulación D de la Junta de la Reserva Federal restringe el número total de retiros que puede hacer de su cuenta del mercado monetario a través de la banca en línea y la banca telefónica a seis transacciones por mes. Puede que esto no sea un inconveniente importante para usted, pero no querrás infringir las reglas.

La recompensa: Ganancias superiores a la media.

Las tasas de interés de algunas cuentas de ahorro en línea se pueden comparar con las de las cuentas del mercado monetario. y actualmente rondan el 2 por ciento. Pero los mercados monetarios más competitivos incluyen bonificaciones adicionales.

Al observar las tasas de las cuentas del mercado monetario de Bankrate, varios bancos ofrecen cuentas nuevas a una tasa del 2,05 por ciento, mientras que algunos bancos más ofrecen tasas superiores al 1,8 por ciento.

Utilice la tabla de comparación de cuentas del mercado monetario de Bankrate para encontrar las mejores tasas de interés disponibles.

3. Certificado de depósito (CD)

Un CD le ofrece una devolución fija a cambio de bloquear su dinero durante un período de tiempo específico.

El riesgo: Los bancos cobran multas por retiro anticipado si decide retirar su dinero antes de que venza el CD. Una tarifa típica puede tener un interés de tres meses, por lo que desea asegurarse de que no necesitará el dinero que guarde en un CD antes de que venza.

La recompensa: Al aceptar bloquear su dinero, Podrá garantizar una tasa de rendimiento específica y, por lo general, obtendrá una tasa más alta de la que obtendría con las cuentas garantizadas por la FDIC. especialmente si compra un CD a largo plazo.

Los CD generalmente están disponibles en términos de tres meses a cinco años con tasas de interés de hasta 2 a 3 por ciento para los CD a cinco años. Los clientes preocupados por las multas por retiro pueden considerar un CD sin penalización, aunque las tasas de interés suelen ser más bajas que en los CD estándar.

Si bien algunos bancos ofrecen programas sin penalizaciones, Greg McBride, CFA, Analista financiero jefe de Bankrate, advierte que estas tasas pueden ser mucho más bajas que las de los CD tradicionales.

"Asegúrese de no ceder demasiado en la parte delantera solo para tener la opción de aumentar la tasa, ”Dice McBride.

Utilice la herramienta de comparación de CD de Bankrate para encontrar las mejores tasas de CD.

4. Escalera de CD

La escala de CD distribuye su dinero a través de una variedad de certificados de depósito con diferentes términos y tasas de interés fijas. Entonces, una escalera de CD promedia la tasa de interés de sus CD y le brinda acceso a su dinero, porque no todo está ligado al mismo plazo.

El riesgo: Encerrándose en tarifas bajas.

Construir una escalera de CD cuando las tasas son bajas puede dejar una parte de su dinero estancada a largo plazo, certificado de depósito a tasa baja. Si posee un CD a largo plazo y las tasas suben, podría ganar mucho más en nuevos CD.

Pero al poseer una variedad de CD en una escalera, tampoco maximizará su interés, como lo harías si tuvieras CD a largo plazo, que suelen pagar los intereses más altos.

La recompensa: La diversificación le ayuda a aprovechar las distintas tasas de interés.

En una escalera de CD usted invierte parte de su dinero a las tasas más altas disponibles mientras mantiene una parte de sus fondos en CD más accesibles a plazos más cortos. Este método mantiene una parte de sus fondos invertidos en las tasas de interés más altas del mercado en todo momento.

McBride ofrece consejos sencillos a los principiantes sobre el escalado de CD en el clima de tasas bajas de hoy, instruyéndoles para que se centren en los CD con plazos más cortos. Cuando las tasas de interés comiencen a subir de nuevo, McBride dice que los ahorradores deberían extender sus escalas a plazos más largos para aumentar su APY.

Si no está seguro de escalar, puede estimar sus ganancias con la calculadora de escalera de CD de Bankrate.

5. Fondo mutuo del mercado monetario

Ofrecido en firmas de corretaje y algunos bancos, los fondos mutuos del mercado monetario no están asegurados, inversiones a corto plazo en valores de riesgo relativamente bajo, como letras del Tesoro de EE. UU. y certificados de depósito bancarios.

El riesgo: Pérdida potencial de capital.

Si bien los inversores en fondos del mercado monetario tienen como objetivo mantener un saldo que nunca caiga por debajo de $ 1 por acción, estos fondos no están asegurados por la FDIC. Las nuevas reglas de la SEC para los fondos del mercado monetario establecen un mayor grado de protección para su dinero, pero la rápida caída de los tipos puede provocar pérdidas en los fondos del mercado monetario.

La recompensa: Pagos de dividendos mensuales con tasas de interés que suelen ser más altas que las de las cuentas de ahorro. Algunos fondos del mercado monetario también están exentos de impuestos, lo que deja al IRS fuera de la ecuación.

Los fondos del mercado monetario pueden ofrecer otros beneficios, como privilegios de emisión de cheques y efectivo disponible a través del acceso a cajeros automáticos. Cuando las tasas suban de nuevo, Los fondos del mercado monetario pueden ofrecer una alternativa competitiva a otras opciones de cuentas de bajo riesgo.

Bancos, las casas de bolsa y las compañías de fondos mutuos ofrecen fondos mutuos del mercado monetario.

6. Fondo indexado S&P 500

Si busca un rendimiento en efectivo y está dispuesto a asumir más riesgos, entonces podría considerar un fondo basado en el índice Standard &Poor's 500 (S&P 500). Este índice es una colección de cientos de acciones de las empresas más grandes de Estados Unidos, y actualmente paga un rendimiento en efectivo del 1,85 por ciento, poniéndolo en línea con algunas de las mejores cuentas de ahorro.

El riesgo: Pérdida potencial de capital.

Las acciones no están garantizadas contra pérdidas por el gobierno, por lo que el valor de su capital podría reducirse significativamente, incluso si todavía recibe su pago regular en efectivo. Si bien un índice ayuda a diversificar su riesgo al poseer muchas acciones diferentes, seguirá disminuyendo si las existencias en su conjunto disminuyen. Este fondo, sin embargo, debería recuperarse a medida que se recupera la economía, por lo que si puede invertir durante al menos tres a cinco años, a menudo puede superar la volatilidad asociada con las acciones.

La recompensa: Pagos de dividendos trimestrales que generalmente aumentan con el tiempo y las ganancias de capital.

Las empresas que componen el fondo S&P 500 se encuentran entre las mejores del mundo, y tienden a incrementar sus dividendos con el tiempo. Por lo tanto, el dividendo del fondo también debería aumentar con el tiempo, también. Si conserva el fondo durante años, Se podría esperar que el pago en efectivo también aumente.

Además del pago, el valor del fondo también puede aumentar con el tiempo, por lo que el valor total de su principal sube. Históricamente, el S&P 500 ha aumentado a una tasa anual de alrededor del 10 por ciento.

7. Fondo indexado de dividendos

Un fondo de índice de dividendos se centra aún más en proporcionar ingresos por dividendos que el fondo de índice S&P 500. Un fondo de dividendos como el ETF Vanguard High Dividend Yield Index Fund contiene muchas de las mismas empresas que este último fondo, pero puede poseerlos en proporciones más altas para obtener un mayor rendimiento en efectivo. Por ejemplo, este fondo Vanguard rinde 3,16 por ciento.

El riesgo: Pérdida potencial de capital.

Los fondos de dividendos suelen estar compuestos por una colección diversificada de empresas sólidas, y pueden ser algo menos riesgosos que un fondo indexado estándar como el S&P 500, porque las acciones de dividendos suelen ser menos volátiles. Pero pueden disminuir sustancialmente como parte de una recesión más amplia del mercado. Para capear estas recesiones, los inversores deberían poder mantener el fondo durante al menos tres a cinco años.

La recompensa: Aumento de los pagos de dividendos y plusvalías trimestrales.

Las empresas de este fondo pagan sólidos dividendos, y muchos de ellos seguirán aumentando sus pagos con el tiempo. Por lo tanto, el rendimiento actual del fondo podría crecer sustancialmente con el tiempo. Si puede conservar el fondo durante muchos años, probablemente tendrá un pago mucho más alto en el futuro.

Además del pago en efectivo, también puede disfrutar de un saldo de capital en aumento siempre que las acciones del fondo aumenten de valor. Pero para disfrutar de este aumento, tendrá que poder superar algunas fluctuaciones, quizás incluso importantes, en el precio de mercado de los fondos.

8. Fideicomiso de inversión inmobiliaria (REIT)

Fideicomisos de inversión inmobiliaria, o REIT, son una especie de empresa que posee y administra bienes raíces, y son bien conocidos por pagar dividendos sustanciales. Muchas acciones de REIT cotizan en una bolsa de valores como una empresa que cotiza en bolsa.

El riesgo: Pérdida potencial de capital.

Como cualquier acción, un REIT no está garantizado contra pérdidas por el gobierno, y el éxito de la inversión depende de la competencia del equipo directivo de la empresa, así como del desempeño general del mercado de valores. Si el equipo de gestión hace malas inversiones o el mercado en general cae, su inversión principal en el REIT podría disminuir.

La recompensa: Dividendos elevados y crecientes más plusvalías.

Los REIT pueden pagar dividendos sustanciales, del 3 al 5 por ciento y, a veces, más, por poseer y administrar una propiedad. Pueden hacer crecer sus propiedades y operaciones, y con el tiempo, los REIT mejor administrados aumentarán constantemente sus dividendos en efectivo.

Los inversores también pueden disfrutar de plusvalías, a medida que aumenta el stock a partir de decisiones de gestión inteligentes. Los REIT en su conjunto tienen una sólida trayectoria, pero deberás seleccionar uno bien administrado, o considere una alternativa como un fondo de índice REIT, lo que le proporciona una participación en muchas empresas diferentes y le ayuda a diversificar su exposición.

[LEER: 5 formas de invertir en REIT ]

Línea de fondo

Tiene muchas vías para obtener un rendimiento superior al que puede ofrecer una cuenta bancaria típica. Tus opciones abarcan toda la gama, desde opciones sin riesgo o de muy bajo riesgo en un banco hasta opciones de mayor rendimiento (pero de mayor riesgo) en el mercado de valores. Deberá considerar cuidadosamente cómo sus necesidades y objetivos se alinean con los riesgos y recompensas de las opciones de inversión que seleccione.