6 mejores formas de asegurar el exceso de depósitos

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Si tiene más de $ 250, 000 depositados en un banco asegurado por el gobierno federal, Es una buena idea averiguar si todo su dinero está protegido. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) asegura depósitos de hasta $ 250, 000 por depositante, por banco asegurado por la FDIC, por categoría de propiedad de la cuenta. Si sus depósitos superan ese límite, podría tener problemas si su banco quiebra.

Hay $ 14,4 billones en depósitos nacionales en bancos asegurados por la FDIC al 31 de marzo. 2020. Aproximadamente $ 8.2 billones de eso están asegurados, lo que significa que $ 6.2 billones no están asegurados. Cuando los bancos fallan, que es raro, los clientes con depósitos no asegurados pueden tener que esperar años para recuperar incluso una parte de sus fondos no asegurados y no hay garantía de que lo hagan.

Afortunadamente, hay formas de asegurar los depósitos a nivel federal más allá de los $ 250, 000 límite FDIC.

1. Comprender los límites actuales de la FDIC

Primero, hable con su banco sobre el estado del seguro de sus depósitos y sus opciones para proteger todos sus ahorros internamente. Si tienes $ 300, 000 en CD y otras cuentas de ahorro a su nombre solo en el mismo banco asegurado por la FDIC, $ 50, 000 no está asegurado. Pero si tienes $ 250, 000 en su cuenta personal y $ 50, 000 en una cuenta conjunta titulada por separado con su cónyuge, estás cubierto.

Básicamente, tiene que poner su dinero en cuentas en diferentes categorías de propiedad y utilizar varios bancos asegurados por la FDIC, si es necesario, para maximizar la protección de su seguro de la FDIC para cantidades de depósito superiores a $ 250, 000. La FDIC lo explica con este gráfico interactivo.

Puede calcular cuánto está asegurado utilizando el Estimador de seguro de depósito electrónico de la FDIC. La herramienta se puede utilizar para calcular la cobertura de seguro de las cuentas corrientes, guardando cuentas, cuentas de depósito del mercado monetario y certificados de depósito. Debe usarse solo para productos de depósito, no inversiones, como acciones y bonos.

2. Utilice CDARS u otras redes para distribuir dinero en varios bancos.

Si desea distribuir su dinero en varios CD o cuentas del mercado monetario, pero no quiere hacer el trabajo, hay algunas redes bancarias que lo harán por usted.

Quizás el más conocido es el Servicio de Registro de Cuentas de Certificado de Depósito, o CDARS. Vea si su institución financiera está en la red CDARS. Fondos superiores a $ 250, 000 se depositan en CD en otros bancos de la red. Se supone que el sistema asegura que el dinero se divida entre bancos no relacionados, pero es inteligente asegurarse.

Si prefiere no inmovilizar su dinero en CD, Red Interfinanciera Promontorio, el creador de CDARS, ofrece un producto llamado Barrido de efectivo asegurado, que cubre cuentas corrientes y de ahorro.

Similar, CDC Deposits Corp., una red de casi 200 bancos asegurados por la FDIC, ofrece protección a través de su programa que se centra en las cuentas del mercado monetario.

Hay un factor de conveniencia enorme en que otra persona distribuya su dinero para protegerlo. También recibe resúmenes de cuenta y un formulario 1099 para sus impuestos.

Otra opción es el Fondo de Seguro de Depositantes, una aseguradora de depósitos en exceso con sede en Massachusetts. Se garantiza cualquier monto por encima del límite de cobertura de la FDIC. No hay formularios para completar, y no es necesaria una titulación de cuentas por separado. Si no vive en Massachusetts, no te quedas fuera:muchos de estos bancos permiten cuentas fuera del estado.

3. Abrir cuentas en varios bancos

La banca digital hace que encontrar las mejores tarifas en CD y cuentas del mercado monetario y abrir cuentas en línea sea bastante fácil. Si está dispuesto a dedicar tiempo y está lo suficientemente organizado para controlar sus cuentas, puede mantenerse fácilmente dentro de los límites de seguro por banco de la FDIC mientras aprovecha algunas de las mejores tarifas que se ofrecen en CD en este momento. Incluso puede considerar el uso de varios bancos para crear una escalera de CD.

4. Considere las cuentas de corretaje

Si tiene más de $ 250, 000 guardados, Es muy probable que también tenga una cuenta de corretaje con una institución como Fidelity o Charles Schwab. Las casas de bolsa generalmente ofrecen CD de diferentes bancos en todo el país como parte de sus líneas de productos y le brindan la comodidad de una ventanilla única.

Tenga en cuenta que usted es responsable de asegurarse de que su dinero se distribuya entre bancos no relacionados para maximizar su seguro de la FDIC.

5. Deposite los fondos excedentes en una cooperativa de crédito

El Fondo de Seguro de Acciones de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito es el asegurador de los depósitos en las cooperativas de crédito con seguro federal. El fondo de seguro está disponible para los depositantes en caso de que una cooperativa de crédito falle.

Al igual que la FDIC, el Fondo de seguro de acciones asegura cuentas individuales de hasta $ 250, 000. El Fondo de seguro de acciones también protege por separado las cuentas de jubilación IRA y Keogh hasta $ 250, 000 y asegura por separado cuentas fiduciarias revocables e irrevocables.

Si no está seguro de que todos sus activos en una cooperativa de crédito estarían cubiertos, utilice el práctico Estimador de seguros de acciones de la NCUA.

El seguro de la NCUA está respaldado por la "plena fe y crédito" del gobierno de EE. UU., en el improbable caso de que el fondo del seguro se agote.

Las cooperativas de crédito son una buena opción para los depósitos que no están asegurados por la FDIC. Tiene que convertirse en miembro de una cooperativa de crédito, pero los requisitos de membresía suelen ser bastante indulgentes, extendiéndose a familiares y amigos.

6. Otras formas de asegurar el exceso de depósitos

Wintrust Financial tiene un modelo comercial que funciona bien para la cobertura de depósitos en exceso. La compañía posee 15 bancos comunitarios autorizados por separado en el área metropolitana de Chicago y Wisconsin. Ofrece lo que llama su cuenta MaxSafe, mediante el cual una persona puede asegurar hasta $ 3,75 millones distribuyendo su dinero entre los bancos autorizados por Wintrust.

Con varios títulos de propiedad de la cuenta, esa cantidad en dólares puede aumentar significativamente. Por ejemplo, una pareja casada y su hijo en edad universitaria pueden abrir cuentas MaxSafe tituladas por separado para ampliar en gran medida su protección financiera.

Wintrust ha ofrecido históricamente este servicio a los habitantes de Chicago y Milwaukee. Los clientes de MaxSafe obtienen resúmenes de cuenta y un formulario 1099, también.

Línea de fondo

Cualquier individuo o entidad que tenga más de $ 250, 000 en depósitos en un banco asegurado por la FDIC debe asegurarse de que todo el dinero esté asegurado por el gobierno federal. No solo los ahorradores diligentes y las personas de alto patrimonio neto pueden necesitar una cobertura adicional de la FDIC. Corporaciones, fundaciones familiares, Los gobiernos y las organizaciones benéficas también utilizan las redes bancarias para distribuir su dinero y obtener una protección adicional del seguro.

Imagen destacada de Issa Bin Saleh AlKindy de Getty Images.