8 formas de ahorrar regularmente con ingresos irregulares

Si es un trabajador autónomo, un contratista independiente o un empleado por horas, nunca se sabe exactamente qué esperar de su horario. Quizás tengas un proyecto más el próximo mes, o tal vez se le asignen menos horas. Esa carga de trabajo incierta en su plato se traduce en una cantidad incierta de dinero en su bolsillo.

En medio de los desafíos financieros de COVID-19, esas incertidumbres se sienten aún más abrumadoras ya que muchos hogares sienten el aguijón de los cheques de pago más pequeños. Un informe de abril del Pew Research Center reveló que el 43 por ciento de los adultos estadounidenses o alguien en su hogar había perdido su trabajo o aceptado un recorte salarial. Algunas personas han sufrido más que otras, también. Una encuesta de más de 1, 400 trabajadores de conciertos realizados por AppJobs encontraron que casi el 90 por ciento de los encuestados buscaba nuevas fuentes de ingresos.

Si tiene ingresos irregulares o si la pandemia ha creado problemas para guardar dinero, Aquí hay ocho formas de asegurarse de que el ahorro sea una parte habitual de su rutina.

1. Calcule sus facturas

Antes de que puedas empezar a ahorrar, necesita saber cuánto está gastando y crear un presupuesto basado en sus ingresos irregulares. Peter Bielagus, orador financiero y autor de tres libros sobre administración de dinero, dice que cualquiera que no pueda controlar sus ingresos debe concentrarse en controlar sus gastos.

"Tienes gastos fijos en los que recibes una factura cada mes, pero también tienes variables como salir a comer y comprar ropa, ”Dice Bielagus. “Trate de convertir esas variables en [costos] fijos dándose una cantidad fija de gasto para cada una de ellas. Luego, es un poco más fácil lidiar con los altibajos en el lado de los ingresos ".

2. Considere el presupuesto de base cero

Si desea encontrar formas de ahorrar más dólares, es posible que desee dar un trabajo a cada dólar que ingrese a su cuenta. Ese enfoque se conoce comúnmente como presupuesto de base cero, y el objetivo coincide con el nombre:reducir su presupuesto a cero durante cada período presupuestario. Por ejemplo, digamos que gana $ 3, 000 este mes. Con presupuestación de base cero, debe pensar en dónde va todo ese dinero hasta el último dólar. Lo dividirá entre sus gastos fijos, sus costos de diversión y sus diferentes metas de ahorro hasta que no quede nada.

Próximo mes, empiezas de nuevo. No importa lo que hagas todavía está operando con ese recuento final de cero. Requiere trabajo extra y concentración extra, pero puede sumar una diferencia significativa para sus ahorros.

3. Construye un búfer

Bielagus dice que cualquier persona con ingresos irregulares debería crear lo que él llama "un fondo de reserva". No es un fondo de emergencia, aunque dice que debería tener uno de esos, también, pero es una gran cantidad de ahorros con los que puede contar si tiene períodos de trabajo más lentos.

"Tienes una línea plana de gastos, y una línea de ingresos que sube y baja, ”Dice Bielagus. "Si los ingresos están por debajo de la línea de gastos, puede extraer de la cuenta de búfer ".

Bielagus dice que es importante reponer esa cuenta cuando aumenten sus ingresos. El tamaño de su cuenta de búfer depende de lo que haga para ganarse la vida. Por ejemplo, Bielagus señala que un conductor de Uber podría tener un día lento, pero puede trabajar más tiempo para compensar las pequeñas ganancias. En otros trabajos, aunque, Puede resultar más difícil generar más ingresos rápidamente.

4.Hacer que la retirada sea difícil

Su cuenta de ahorros no crecerá si la considera una extensión de su cuenta corriente. Bielagus recomienda poner la cuenta de reserva en una cuenta bancaria separada con un "factor difícil de conseguir".

"Al mantenerlo en una cuenta separada, retirar dinero será una decisión consciente, " él dice. "Ese obstáculo hace que sea más difícil gastar".

Por ejemplo, si deposita dinero en una cuenta de ahorros en línea, los retiros pueden requerir una transferencia de fondos en línea que demora unos días o algo incluso potencialmente más largo, como una transferencia bancaria o una solicitud de cheque. Este paso adicional puede obligarlo a pensar dos veces antes de acceder a su dinero.

5.Convierta los ahorros en una configuración predeterminada

Si bien sacar dinero debería ser un desafío, poner dinero no debería requerir ningún trabajo.

"Automatice sus ahorros tanto como sea posible, ”Dice Bielagus. "Incluso tener una cuenta que transfiera $ 20 cada mes a su cuenta de ahorros es un gran lugar para comenzar a convertir los ingresos irregulares en una rutina de ahorro regular".

6. Utilice una herramienta tecnológica que lo ayude con sus objetivos a corto y largo plazo.

Su cuenta bancaria probablemente le permita automatizar su ahorro, pero hay muchas otras soluciones que pueden ayudarlo a elevar esas cantidades automatizadas. Por ejemplo, Dígito, una plataforma de $ 5 por mes, opera con un algoritmo que identifica cuándo tiene oportunidades de ahorrar más dinero.

"El algoritmo está diseñado para conocer sus ingresos, estable o no, y sus hábitos de gasto a lo largo del tiempo, "Dice Jenna Tunick, marketing de productos y defensor del consumidor en Digit. "Funciona en segundo plano todo el tiempo".

El algoritmo tiene como objetivo optimizar sus ahorros al identificar cuándo mover dinero a una cuenta separada. Por defecto, Los miembros de Digit tienen un fondo de emergencia, pero también pueden crear objetivos personalizados para todo, desde comprar un automóvil hasta tener un bebé. Desde que se fundó la plataforma en 2015, casi 120, 000 miembros han ahorrado colectivamente más de $ 88 millones para objetivos de compra de vivienda, y casi 20, 000 de ellos han logrado ahorrar más de $ 7 millones para la universidad.

Además de esos objetivos a largo plazo, Tunick dice que Digit envía notificaciones por SMS, lo que dice que puede ser muy útil para autónomos y trabajadores por horas.

“La mayoría de nuestros miembros los reciben a diario, " ella dice. "Le enviaremos la actualización de su saldo corriente todas las mañanas. Ayuda a las personas a comprender dónde se encuentran actualmente para que pueda tomar buenas decisiones ese día ".

Otras herramientas:estable, Chime y Qapital, por nombrar algunos, todos ofrecen soluciones tecnológicas para una mejor gestión del dinero.

7. Ahorre para sus impuestos, también

Con un ingreso irregular, todavía tiene que pagar una factura regular al gobierno. Parte de su plan de ahorro debe incluir esos gastos para evitar sorpresas. Bielagus recomienda una cuenta bancaria separada para reservar dinero para pagar al gobierno.

"Aparte entre el 20 y el 25 por ciento de sus ingresos, " él dice. "Al quitar ese porcentaje de la parte superior, debe tener suficiente para realizar pagos trimestrales estimados y evitar multas ".

Si no quiere hacer los cálculos, es posible que pueda abrir una cuenta bancaria que lo haga por usted. Algunos servicios bancarios, como el indi de PNC, se han diseñado específicamente para trabajadores con ingresos irregulares para ayudar a calcular los impuestos estimados.

8. Vea si alguien más está guardando su efectivo.

¿Está tratando de encontrar más dinero para agregar a su cuenta? Es posible que tenga algo de dinero en efectivo con su nombre, literalmente. Bielagus aconseja a las personas que visiten el sitio web de la Asociación Nacional de Administradores de Propiedades No Reclamadas en unclaimed.org. El directorio incluye una guía estado por estado para buscar de todo, desde depósitos de seguridad no devueltos hasta pólizas de seguro de vida heredadas. Cada año, los estados devuelven más de $ 3 mil millones en propiedades no reclamadas.

Línea de fondo

Tener ingresos irregulares significa que es posible que tenga algunas horas de apertura inesperadas y días de apertura en su horario. Al identificar formas de ahorrar más dinero cuando está trabajando, podrá disfrutar de esos descansos en lugar de preocuparse por cuándo llegará su próximo cheque.