Cómo ahorrar para la jubilación mientras está desempleado

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Franklin D. Roosevelt dijo:"Cuando llegas al final de tu cuerda, hacer un nudo y aguantar ". Esa es la única opción para los millones de estadounidenses que ahora están desempleados debido a la pandemia del coronavirus.

El gobierno ha implementado medidas provisionales para ayudar, incluyendo la ampliación de las prestaciones por desempleo y los pagos de estímulo, pero están destinados a cubrir las necesidades inmediatas de los hogares. No existe una solución en este momento para minimizar los efectos que tendrá la pandemia en la jubilación de los estadounidenses.

Un informe de 2019 del administrador de fondos Vanguard muestra que el saldo medio en 401 (k) sy otros planes de contribución definida fue de $ 58, 035 para ahorradores mayores de 65 años. En todas las edades, un tercio de los ahorradores tenía saldos por debajo de $ 10, 000 y solo una cuarta parte había ahorrado más de $ 100, 000. Los datos se obtuvieron de 1, 900 planes de jubilación calificados con 5 millones de participantes totales. Desafortunadamente, Parece que muchos estadounidenses no tenían fondos suficientes para la jubilación mucho antes de que existiera el COVID-19. Ahora, ante el aumento del desempleo y las turbulencias del mercado, el panorama es aún más sombrío.

(iStock)

Entonces, ¿Qué puede hacer una persona desempleada? ¿Es posible ahorrar para la jubilación estando desempleado? Es posible, a pesar de que, en verdad, podría ser contraproducente. No querrá guardar dinero si eso significa que tendrá que buscar tarjetas de crédito para pagar sus facturas. Tampoco quieres reducir tu liquidez invirtiendo, cuando exista la posibilidad, tendrá que vender esas inversiones a corto plazo.

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Para minimizar su riesgo de pérdidas de inversión debido a la volatilidad del mercado, la regla general es evitar la bolsa de valores si necesita el dinero dentro de los cinco años. En tu caso, es posible que lo necesite en cinco semanas. Esa línea de tiempo es demasiado corta para contener algo menos líquido que el efectivo.

Si está comprometido a ahorrar dinero incluso en estos tiempos difíciles, se necesitará una planificación y un presupuesto cuidadosos. Esto es lo que debes hacer.

Aprovecha el impulso temporal del desempleo

La Ley CARES, promulgada en marzo de este año, agrega un suplemento semanal de $ 600 a los beneficios por desempleo hasta el 31 de julio, 2020. Dependiendo de donde vivas, ese suplemento puede duplicar o incluso triplicar los ingresos que recibe del sistema de desempleo de su estado. Sin el suplemento, el desempleo generalmente cubre entre el 40% y el 45% de sus ingresos laborales. Con el suplemento, su desempleo puede ser el 100% o más de sus ingresos laborales. Eso debería darte cierta flexibilidad para ahorrar.

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Revise sus gastos y sume el costo total de sus gastos domésticos no negociables. Con respecto a los pagos de la deuda, muchas instituciones financieras están ofreciendo aplazamientos de pago para los titulares de tarjetas que se ven afectados por COVID-19. Llame a sus bancos y pregunte por sus opciones. Los aplazamientos de pago mantendrán sus gastos mensuales bajos temporalmente, lo cual es bueno para el flujo de caja. Probablemente también pueda reducir su factura de comestibles en un 10% si aún no está recortando cupones y comprando lo que está en oferta.

Compare el total de sus gastos esenciales con su prestación por desempleo, ambos con y sin el suplemento de $ 600. Probablemente descubra que puede administrar hoy, pero el efectivo será escaso cuando ese suplemento expire.

En ese caso, querrá ahorrar para la jubilación en dos pasos:

1. Guarde todo lo que pueda hasta finales de julio en una cuenta de ahorros en efectivo. De esta manera, el dinero estará disponible si lo necesita cuando baje su prestación por desempleo en agosto.
2. Una vez que encuentre trabajo o su situación se estabilice, revise su saldo de ahorros. Si puede pagar una tarjeta de crédito de tasa alta para optimizar su presupuesto mensual, hazlo. Luego, lleve todo lo que no necesite tener a mano para emergencias y colóquelo en su fondo de jubilación.

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Dónde guardar una vez que estés estable

Una vez que esté seguro de que no necesitará el dinero en efectivo para llegar a fin de mes, configure una IRA si aún no tiene una. Una IRA tradicional o Roth funcionará, aunque el Roth es más flexible con respecto a los retiros. No obtiene una deducción de impuestos por poner dinero en una cuenta IRA Roth, pero puedes retirar tus aportes sin impuestos ni penalizaciones. Tus ganancias aunque, están prohibidos hasta los 59 años y medio. Después, Las distribuciones Roth IRA están libres de impuestos.

Las contribuciones que realice a una cuenta IRA tradicional pueden ser deducibles de impuestos, pero existen limitaciones en sus retiros. Normalmente, usted paga impuestos sobre la renta más una multa del 10% cuando saca dinero de una cuenta IRA tradicional. Sin embargo, solo en 2020, esa multa no se aplica a los retiros de hasta $ 100, 000. Una vez que alcance la edad de jubilación, sus distribuciones de IRA tradicionales se gravan como ingresos.

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Este año, puedes contribuir hasta $ 6, 000 en sus cuentas IRA, o $ 7, 000 si tiene más de 50 años. No puede contribuir más que sus ingresos del trabajo, sin embargo. Eso significa que si solo ganó un total de $ 5, 000 en salarios e ingresos de trabajo por cuenta propia durante el año anterior a su desempleo, no puedes contribuir más de $ 5, 000 a sus cuentas IRA. También, solo es elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth si sus ingresos son de $ 139, 000 o menos como contribuyente único, o $ 206, 000 o menos como declarante casado.

Crea buenos hábitos

Ahorrar para la jubilación mientras está desempleado es algo complicado. Bloquear dinero de inmediato en una cuenta de jubilación no es lo correcto. Aún así, puede utilizar este tiempo para flexibilizar su disciplina y desarrollar buenos hábitos de ahorro. Poner todo el exceso de efectivo en una cuenta de ahorros líquida es el primer paso. Luego, Comprométase a pagar la deuda o transferir algunos de esos ahorros, incluso si son solo $ 20, a su IRA una vez que reemplace sus ingresos. En ese punto, puede mantener el impulso estableciendo contribuciones automáticas a su IRA o un 401 (k) si tiene uno.

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En tiempos difíciles no es tanto la cantidad que ahorras lo que importa; es el acto de ahorrar en circunstancias difíciles lo que genera buenos hábitos financieros. Tome el control de sus finanzas ahora y estará listo para avanzar hacia sus metas financieras más grandes una vez que se recupere.

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