Línea de activos pignorados (PAL):préstamo con una línea de crédito de cartera

¿No sería bueno si pudiera hacer un mejor uso del dinero atado en su cartera de inversiones? ¿Tal vez para una emergencia o para pagar una tarjeta de crédito con intereses altos?

Después de todo, el dinero está esperando que las inversiones se aprecien o recauden dividendos de las inversiones.

Pero para acceder a ese capital, deberá cerrar sus inversiones. Esa es básicamente tu única opción. El cierre de sus inversiones, dependiendo de su valor, podría significar una pérdida o una ganancia a corto plazo y las consecuencias fiscales que ello conlleva.

Sin embargo, hay mejores alternativas. Se llama usar un préstamo de margen o usar el margen para acceder a una línea de crédito de cartera.

Nuestro corredor favorito:M1 Finance le permite pedir prestado contra sus inversiones sin cerrar sus posiciones (al igual que otras empresas). Claro, podría hacer un préstamo o utilizar otras alternativas de préstamo. Pero usar una línea de crédito de cartera puede ser inteligente debido al bajo interés. Ver el interés típico de las alternativas:

• Tarjetas de crédito:17,28 % TAE
• Préstamo para estudiantes:4,53 % a 7,08 % APR
• HELOC:TAE del 5,82 %
• Préstamo para automóvil:4.43 % a 4.91 % APR
• Hipoteca:4,02% TAE

Con M1 Finanzas , puede pedir prestado contra su cartera tan bajo como 2.25% APR. Eso es convincente, así que veamos cómo se ve el uso de una línea de crédito de cartera, por qué querría hacerlo y cómo hacerlo con M1 Finance.

¿Qué es una línea de crédito de cartera de margen?

Una línea de crédito de cartera es un tipo de préstamo de margen que permite a los inversores pedir prestado contra su cartera de acciones a una tasa de interés baja. La idea es que el préstamo esté garantizado por sus posiciones bursátiles.

Con ese dinero, puede usar su línea de crédito para pagar cualquier cosa, desde mejoras en el hogar hasta el pago de otras deudas y más.

Si tiene una gran cantidad de dinero inmovilizado en su cartera (tal vez a través de su propia inversión o si recibió acciones como parte de una oferta pública inicial), es posible que no desee vender sus posiciones si necesita efectivo. Ahí es donde entra en juego la línea de crédito de cartera. Simplemente puede pedir prestado contra sus posiciones, sin tener que vender.

Además, al no tener que vender sus posiciones, también puede evitar impuestos, que si tiene acciones muy apreciadas, pueden ser enormes.

Puede pedir prestado hasta el 50 % para comprar valores, y M1 Finance le permite pedir prestado hasta el 35 % de su cartera como Línea de crédito de cartera. La otra cosa interesante es que no hay un período de pago establecido. Su préstamo acumula intereses, pero puede devolverlos en cualquier momento, ya sea mediante un depósito en efectivo o vendiendo algunos valores y usando ese efectivo.

¿Cuáles son los riesgos de tomar prestado de su cartera?

Es importante darse cuenta de que existen riesgos involucrados en un préstamo de margen, al igual que cualquier otro tipo de deuda.

Hay tres riesgos principales cuando se trata de un préstamo de margen o una línea de crédito de cartera.

Primero, si usa el dinero para invertir, podría perder el dinero (y como resultado, sus pérdidas se magnifican).

En segundo lugar, las tasas de interés del préstamo podrían cambiar. En este momento, estamos en mínimos históricos de interés, pero las tasas podrían subir en el futuro. Teóricamente, también podrían bajar, lo que sería una pequeña victoria.

Finalmente, podría estar sujeto a una llamada de mantenimiento. Si el valor de su cartera disminuye, su cuenta puede desencadenar una llamada de mantenimiento y debe depositar efectivo nuevo o vender una parte de su cartera para cubrir el préstamo. Si bien generalmente se le notificará la necesidad de depositar dinero extra, si su cartera experimenta pérdidas significativas, la agencia de corretaje puede vender sus acciones automáticamente para cubrir el préstamo (debido a la obligación legal de hacerlo).

Cuáles son los mejores casos de uso

Hay algunos casos de uso en los que vemos que usar una línea de crédito de cartera tiene mucho sentido. Estos casos de uso dependen de que usted tenga una posición de cartera sólida (probablemente de al menos $100,000 o más), y la mayor parte de la cartera son acciones muy valoradas, lo que significa que no desea venderlas.

Además, también estamos trabajando bajo el supuesto de que puede pagar el préstamo, ya sea que se trate de un préstamo de margen o no.

Consolidación de deuda: Si tiene otras deudas (como tarjetas de crédito), podría tener mucho sentido consolidar su deuda en un préstamo de margen. Es probable que ahorre grandes cantidades en intereses, ya que los mejores préstamos de margen son del 3,5 % o menos, mientras que las tarjetas de crédito son de dos dígitos.

Financiamiento de automóviles: Si necesita comprar un automóvil nuevo, podría tener sentido utilizar un préstamo de margen. Es probable que las tarifas sean más bajas de lo que podría obtener por una compra.

Mejoras para el hogar: Si está buscando hacer una renovación o una adición, podría tener sentido utilizar una línea de crédito de cartera en lugar de una HELOC. Especialmente si no tiene suficiente capital en su casa, justifique una HELOC.

No nos gusta usar un préstamo de margen para comprar más acciones. Sí, puede aumentar sus ganancias, pero también puede aumentar sus pérdidas, y eso puede perjudicar financieramente.

Dónde encontrar los mejores préstamos de margen

La mayoría de los principales corredores de bolsa ofrecen préstamos de margen o líneas de crédito de cartera. Sin embargo, creemos firmemente que M1 Finance es el mejor lugar para obtener un préstamo de margen en este momento.

M1 Finanzas

M1 Finance es una agencia de corretaje en línea. Además de los servicios de corretaje, M1 también ofrece servicios de cheques y préstamos digitales. M1 Finance llama a su cartera línea de crédito M1 Borrow. Siempre que tenga al menos $ 10,000 en su cuenta de corretaje, puede pedir prestado hasta el 35% del valor de la cartera. Por ejemplo, si tiene $10,000 en su cuenta, puede pedir prestados $3,500.

La única forma en que M1 puede tener ese tipo de acceso es solo a través de cuentas de corretaje M1. Eso significa que deberá abrir una cuenta de corretaje M1 para pedir prestado contra sus inversiones.

El plan básico M1 Borrow no tiene una tarifa mensual. La tasa de los fondos prestados es del 3,75 %, pero con M1 Plus, es solo del 2,25 %.

M1 Plus

Por $125/año, puede reducir la tasa de préstamo al 2.25%. Además de una mejor tasa, el plan Plus también le brinda una tasa de cuenta corriente APY del 1 % y un reembolso en efectivo del 1 % cuando usa su tarjeta de débito M1 para compras.

Incluso con la tasa del 3,75 %, M1 Finance supera la tasa que se cobra en la mayoría de las casas de bolsa por unos pocos puntos porcentuales, como se puede ver en el gráfico a continuación.

Puede leer nuestra reseña completa de M1 Finance aquí.

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Brókers interactivos (IBKR)

Interactive Brokers es una plataforma orientada a comerciantes más activos y/o de mayor valor neto. Además de una plataforma comercial sólida, IBKR es conocido por sus préstamos de margen y líneas de crédito de cartera altamente competitivos. De hecho, suelen ser mejores que la mayoría de las firmas de corretaje "grandes" o "tradicionales".

El suelo mínimo de los préstamos IBKR es del 0,75 %, pero la mayoría de los préstamos tendrán tasas de entre el 1 % y el 3 %, según el saldo y la cantidad de activos de la empresa. La tasa más baja actualmente anunciada de 0.83% es para más de $50,000,000 en activos. Pero incluso si tiene $100 000 o menos, puede obtener un 2,83 % (o el BM + 2,50 %).

Lo mejor de IBKR es que no tiene que negociar ni luchar por una tasa excelente:simplemente deposite los activos y pida prestado. Esto es diferente a Fidelity o Schwab's, donde a veces puede obtener una excelente tarifa, pero requiere negociación y aprobación.

Puede leer nuestra reseña completa de Interactive Brokers aquí.

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Otras opciones de préstamo de margen

M1 Finance e IBKR luchan constantemente por las tasas más bajas.

Así es como se comparan otras empresas (Nota:muchas empresas tienen niveles más pequeños, por lo que tratamos de elegir los números redondeados más comunes para que el gráfico sea legible):

¿Vale la pena usar una línea de crédito de cartera?

Si cree que pedir prestado contra sus inversiones es algo que necesita, entonces M1 Finance, con sus bajas tasas de préstamo, es una buena opción. Puede ser una mejor opción que una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil o HELOC, y tiene varios beneficios desde una perspectiva fiscal.

Solo tenga cuidado de no empujar su cuenta de corretaje a una llamada de mantenimiento, ya que eso puede resultar en la liquidación de sus tenencias para satisfacer la llamada. Eso no solo sería molesto, sino potencialmente costoso.

Consulte M1 Borrow aquí y comience>>