¿Tiene las cuentas correctas? Estas son las cuentas financieras que todos deberían tener

¿Qué cuentas debe tener todo adulto? Por nombrar algunas:cuentas de ahorro, cheques, inversión, jubilación y crédito, todas las cuales lo ponen en el camino hacia el éxito financiero.

Una de las categorías que no enseñan en la escuela es la selección y gestión de cuentas bancarias... O mucho de todo lo relacionado con las finanzas en realidad. Entonces, cuando finalmente esté solo, ¿cómo sabe qué cuentas son las mejores para usted y cuáles pueden esperar?

Aunque no hay escasez de tipos de cuentas disponibles, es importante comprender cuáles deben crear la base de su vida financiera. No importa la edad que tengas o de dónde empieces, estas son las cinco cuentas básicas que todo el mundo debería tener.

Cuentas de ahorro:la base de la banca

En el centro de su vida financiera se encuentra la cuenta de ahorros:un producto de banca minorista dedicado a generar ahorros para metas futuras. Las cuentas de ahorro vienen en muchas formas y tamaños diferentes. Mientras que algunas cooperativas de ahorro y crédito requieren que abra una cuenta de ahorros para unirse, otros bancos las ofrecen como un producto complementario a las cuentas corrientes.

Como sugiere su nombre, no puede gastar dinero directamente de una cuenta de ahorros, pero puede depositar dinero directamente en ella. A su vez, el banco le pagará una pequeña cantidad de interés por mantener sus fondos con ellos. Si necesita usar sus ahorros, tendrá que retirarlos en una sucursal bancaria o mover dinero de su cuenta de ahorros a una cuenta corriente.

A pesar de sus limitaciones, las cuentas de ahorro pueden tener cierta flexibilidad, dependiendo de dónde deposite su dinero. Algunas cuentas pueden servir como una copia de seguridad directa de su cuenta corriente para garantizar que no se sobregire, mientras que otras le permiten dedicar algunos de sus ahorros a otros productos, como una tarjeta de crédito asegurada o inversiones.

Antes de abrir una cuenta, asegúrese de comprender todos los beneficios y desventajas. Comience comparando productos de ahorro en diferentes bancos y cooperativas de crédito:casi todas las instituciones financieras anunciarán tasas y ventajas en línea. Si bien algunas cuentas pueden ofrecer beneficios por tener cuentas corrientes y de ahorro, otras pueden ofrecer un mayor rendimiento con una cuenta independiente.

¿Necesito una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

El término “cuenta de ahorros de alto rendimiento” se refiere a un tipo específico de producto que ofrece una tasa de interés más alta que las ofertas tradicionales de bancos o cooperativas de crédito. Una cuenta de alto rendimiento a menudo viene con recompensas escalonadas, lo que significa que cuanto más ahorre, más interés ganará.

Sin embargo, una cuenta de alto rendimiento solo ofrece una ventaja si ya tiene una gran cantidad de dinero para depositar. De lo contrario, es posible que no ofrezca más rendimientos que una cuenta de ahorro tradicional. Antes de abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento, hágase las siguientes preguntas:

• ¿Cuánto dinero estoy ahorrando? Un fondo de emergencia debe cubrir al menos tres meses de gastos, incluidos los pagos de la vivienda, el automóvil y los gastos de manutención. Si tiene un fondo de ahorro establecido, una cuenta de ahorro de alto rendimiento podría tener mucho sentido. Si todavía está acumulando sus ahorros, una cuenta de ahorros tradicional puede ser mejor.
• ¿Cuál es mi objetivo con este dinero? Si su objetivo principal es un crecimiento estable y garantizado de su fondo de emergencia, es difícil superar la tasa de rendimiento de una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Sin embargo, si no anticipa que necesitará acceder al dinero durante mucho tiempo, otras opciones, como un certificado de depósito, podrían ayudar a que su efectivo crezca más rápido que la inflación.
• ¿Cuándo necesitaré este dinero? Cada dólar que gana debe tener un propósito, incluidos sus ahorros. Si está guardando efectivo para un fondo de emergencia o una gran compra, entonces una cuenta de ahorros de alto rendimiento lo ayudará a ganar más mediante el interés compuesto de sus depósitos. Por otro lado, si le gusta guardar grandes pagos mensuales para que no se gasten (como el alquiler o los pagos del automóvil), una cuenta de ahorros tradicional funcionará igual de bien.

Como sugerencia, el CIT Bank Savings Builder es una de las mejores opciones de alto rendimiento para aquellos que construyen sus ahorros. Con un depósito mínimo de $100 cada mes, podría ganar un APY del 0,85 % en su depósito, lo que lo convierte en uno de los mejores rendimientos de su dinero con un pequeño compromiso.

Cuentas corrientes:dinero para los gastos cotidianos

Abrir una cuenta de ahorros es solo el primer paso hacia la verdadera libertad financiera. Eventualmente, necesitará una cuenta para los gastos diarios, desde comprar comestibles hasta pagar el alquiler, los servicios públicos y los préstamos para automóviles.

La cuenta corriente es el abanderado de las cuentas de gastos y le ofrece la mayor flexibilidad con su dinero. Además de escribir cheques para hacer compras, podrá gastar con una tarjeta de débito en casi cualquier lugar que acepte plástico y retirar efectivo de casi cualquier cajero automático. No importa dónde necesite dinero, una cuenta de cheques puede ayudarlo a acceder a él, lo que la convierte en una cuenta imprescindible.

Banco, casa de bolsa o cooperativa de crédito:¿cuál ofrece la mejor cuenta corriente?

Con el aumento de la tecnología, no hay límite para la cantidad de instituciones financieras que ofrecen cuentas corrientes a los consumidores. El banco que funcionó para sus padres puede no ser el más adecuado para sus objetivos generales.

Cuando se trata de decidir dónde iniciar su cuenta, ¿debería depositar su efectivo en un banco, una cooperativa de crédito o en un banco de corretaje?

Los bancos tradicionales de ladrillo y mortero ofrecen mucha estabilidad para los nuevos titulares de cuentas. Además de tener acceso a una red de sucursales regionales o nacionales, también puede retirar efectivo sin cargo de cualquiera de sus cajeros automáticos. Sin embargo, es posible que los principales bancos no ofrezcan cuentas corrientes gratuitas a menos que tenga una cierta cantidad de efectivo con ellos, lo que puede ser difícil si recién está comenzando. Además, a menudo cobrarán una tarifa nominal cada vez que no use su cajero automático, además de cualquier tarifa que pueda cobrar el propietario del cajero automático.

Los bancos en línea ofrecen una opción alternativa para los primeros consumidores digitales. Sin sucursales físicas, estos bancos suelen ofrecer cuentas corrientes sin cargo y transacciones sin cargo en cualquier cajero automático del país. La desventaja es que la falta de sucursales puede dificultar la obtención de ayuda si las cosas van mal o si necesita productos especializados como cheques de caja, cheques de viajero o moneda extranjera antes de un viaje.

Un ejemplo de una cuenta que vale la pena investigar que no tiene tarifas ni requisitos mínimos de depósito es Discover Cashback Debit cuenta. Puede obtener hasta un 1 % de reembolso en cualquier compra que realice con su tarjeta de débito (con un límite de $3000 en gastos mensuales), lo que la convierte en una de las mejores cuentas.

Tarjetas de crédito:obtenga recompensas con protecciones ampliadas

Aunque la tarjeta de débito de su cuenta de cheques le brinda muchas maneras de gastar el dinero que tanto le costó ganar de manera responsable, no debe ser necesariamente su primera opción. En cambio, las tarjetas de crédito ofrecen una alternativa beneficiosa, con muchas protecciones para el consumidor.

Las tarjetas de crédito ofrecen una línea de gasto flexible para sus necesidades diarias y se aceptan prácticamente en todas partes. En muchos casos, las tarjetas de crédito vienen con beneficios que incluyen garantías de responsabilidad cero en caso de que alguien robe su número de tarjeta de crédito e intente usarlo, o extensiones de garantía del fabricante para darle una nueva vida a sus cosas. Además, el uso responsable de su tarjeta de crédito ayudará a construir su historial de crédito, lo que puede ayudarlo a realizar compras importantes en el futuro, como un automóvil o incluso una casa nueva.

¿Cómo sé qué tipo de tarjeta de crédito debo obtener?

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Una de las principales ventajas de gastar con una tarjeta de crédito en lugar de una tarjeta de débito es obtener recompensas. Recompensas en efectivo de tarjetas como Chase Freedom Flex℠ , puntos flexibles como Ultimate Rewards® de la Tarjeta Chase Sapphire Preferred® , o las millas aéreas y los puntos de hotel pueden ayudarlo a acercarse a unas vacaciones con descuento o, de hecho, a una compra gratuita. Pero, ¿una tarjeta de crédito de recompensas es adecuada para su estilo de vida?

Las tarjetas de crédito de recompensas funcionan mejor para aquellos que pueden ceñirse a un presupuesto y pagar sus tarjetas de crédito a tiempo. Debido a que estas tarjetas pagan reembolsos en efectivo o puntos, vienen con una tarifa anual y tasas de interés más altas que la mayoría de las otras tarjetas de crédito. Si no paga su tarjeta de crédito todos los meses, terminará pagando más intereses de lo que valen los puntos.

Por el contrario, las mejores tarjetas de crédito de bajo interés no ofrecerán recompensas por sus gastos diarios, pero le cobrarán menos con el tiempo por mantener un saldo. Por ejemplo, si gasta $3,000 en una tarjeta de crédito con un 12 % de interés y planea pagar el saldo en 12 meses, le pagaría al emisor alrededor de $263 en intereses. Si realizó el mismo gasto en una tarjeta que le ofrece un 2% de reembolso en efectivo pero cobra un 18% de interés, ganaría $60 en recompensas, pero pagaría alrededor de $425 en intereses.

Cuentas de jubilación:ahorrar para el futuro

Ganar dinero no debe limitarse solo a los gastos y necesidades de hoy. ¿Qué sucede en su futuro, cuando esté listo para jubilarse? Para garantizar una vida cómoda en sus años dorados, es fundamental comenzar a ahorrar para la jubilación ahora.

Si tiene un trabajo tradicional, su empleador puede ofrecerle acceso a una cuenta 401(k) con una contribución equivalente. Esta cuenta de jubilación puede acompañarlo si decide cambiar de trabajo en el futuro, lo que le permitirá comenzar a ahorrar para su jubilación.

Además, también puede reservar parte de su presupuesto para contribuir a una Cuenta de Retiro Individual (IRA) que ofrece beneficios fiscales sustanciales a través de empresas como Betterment . Afirman que los usuarios podrían ganar alrededor de un 38% más durante 30 años si eligen una IRA Betterment. Sin embargo, independientemente de lo que elija, establecer metas de ahorro ahora puede prepararlo para un ingreso reservado en el futuro.

¿Cuánto debo aportar a mis cuentas de jubilación?

Cuando las personas inician sus cuentas de jubilación, la primera pregunta que suelen hacer es "¿Cuánto debo ahorrar en una?" Como todo en la vida, depende de tu situación personal.

Si bien muchos expertos recomiendan ahorrar el 10 % de sus ingresos, cualquier cantidad puede ayudarlo a comenzar a acumular riqueza para usarla en los años futuros.

Cuentas de inversión:creando riqueza para hoy

Tiene una cuenta de ahorros para ahorrar para un día lluvioso, una cuenta corriente para los gastos diarios y una cuenta de jubilación para objetivos a largo plazo. Pero, ¿cómo puede ayudar a que su dinero supere la tasa de inflación y, en última instancia, obtenga resultados?

Invertir en el mercado de valores hoy puede ayudarlo a hacer crecer su dinero a un ritmo más rápido que las cuentas de ahorro u otras oportunidades. Aplicaciones como Robinhood hace que sea fácil comenzar con cero tarifas comerciales.

Con la combinación correcta de valores, puede ayudar a que su efectivo crezca con el tiempo, lo que puede ayudarlo a desbloquear metas futuras. Es igualmente importante tener en cuenta que las inversiones no tienen un rendimiento garantizado y también pueden perder valor con el tiempo, lo que significa que debe considerar cuidadosamente dónde pone su dinero.

Acciones, fondos mutuos o ETF:¿dónde debo invertir?

Para la mayoría de los nuevos inversores, existen tres opciones principales de inversión:acciones individuales, fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF). ¿Cuál es mejor para tu primer portafolio?

Las acciones individuales están vinculadas al desempeño de una sola empresa que cotiza en bolsa. Aunque pueden traer grandes recompensas, también pueden perder valor si la empresa se ve involucrada en un escándalo o no crece al ritmo esperado. Invertir en acciones requiere la mayor parte de la investigación y la consideración para encontrar las oportunidades adecuadas.

Los fondos mutuos le permiten invertir en una combinación de acciones individuales, según un segmento de la industria en particular o una estrategia de crecimiento. Como compensación, los inversores deben pagar una tarifa por su gestión y los fondos informan solo una vez al día. Aquellos que buscan una estrategia a largo plazo que no requiera una gestión activa pueden considerar colocar su dinero en un fondo mutuo.

Los fondos cotizados en bolsa son el término medio entre las acciones individuales y los fondos mutuos. Los ETF se negocian como acciones individuales y se pueden comprar y vender a precios de mercado, pero están compuestos por varias acciones de la empresa. Al igual que los fondos mutuos, también vienen con tarifas de administración. Los inversores que desean minimizar su riesgo general mientras maximizan sus ganancias potenciales pueden querer investigar sobre los ETF.

Resumen

Emprender el camino hacia la educación financiera puede ser difícil. Al abrir y establecer con anticipación las cuentas de ahorro adecuadas, incluidas las de ahorro, cheques, inversión, jubilación y tarjetas de crédito, puede crear un plan que no solo lo ayude a ahorrar, sino que también le brinde la oportunidad de alcanzar sus metas financieras futuras.

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