6 razones por las que debería tener múltiples cuentas financieras

Debe tener varias cuentas financieras por varias razones. Cubrimos solo cinco de esas razones hoy.

Imagina esto. Tienes todas tus cuentas financieras en un solo banco. Así es, tienes una cuenta corriente, una cuenta de ahorros, una tarjeta de débito, una tarjeta de crédito, un préstamo de automóvil y una hipoteca, todo con la misma institución financiera.

Uno pensaría que tener todas sus cuentas en un solo lugar le facilitaría la vida. No tiene que transferir dinero entre bancos ni tratar de recordar varios inicios de sesión y contraseñas. Tener todas tus cuentas en un banco puede incluso hacerte ganar estatus gracias a tu lealtad.

Desafortunadamente, tener todas sus cuentas financieras en una sola institución no suele ser la mejor idea. Existen múltiples razones por las que probablemente desee tener más de una del mismo tipo de cuenta financiera distribuida en múltiples instituciones financieras. Estas son solo cinco razones:

1. Una interrupción podría dejarlo en un aprieto importante

Debido al mundo conectado en el que vivimos, una simple interrupción del sitio web podría causar estragos en sus finanzas si tiene todas sus cuentas en el mismo lugar.

Tome como ejemplo a Wells Fargo

En febrero de 2019, Wells Fargo tuvo una interrupción importante en todos sus productos. El humo detectado en un centro de datos en Minnesota provocó un corte automático de energía que tuvo importantes consecuencias negativas.

Para empeorar las cosas, el cierre ocurrió un viernes, el día en que se les paga a la mayoría de los trabajadores. Los clientes de Wells Fargo no podían acceder a sus cuentas y algunos de sus cheques de pago de depósito directo no aparecían como publicados.

Tener sus cuentas financieras repartidas entre más de una institución financiera podría haberlo protegido en este caso. Siempre que tenga suficientes fondos en cada cuenta para cubrirse en caso de una emergencia, probablemente podría haber manejado bien la interrupción de Wells Fargo.

Es posible que no haya recibido su cheque de pago por un día, pero podría haber usado fondos en su otra cuenta bancaria para retenerlo hasta que Wells Fargo arregló las cosas y puso los servicios en funcionamiento nuevamente.

2. No es probable que un banco ofrezca el mejor producto en cada categoría

Si desea el mejor producto bancario de su clase en cada categoría de producto, probablemente tendrá que tener cuentas en varios bancos para que esto suceda.

Rara vez un solo banco o cooperativa de crédito ofrecerá la mejor cuenta de cheques, cuenta de ahorros, tarjeta de crédito, préstamo de automóvil e hipoteca. En cambio, el Banco A podría tener la mejor tarjeta de crédito, mientras que la Cooperativa de crédito B tiene el mejor préstamo para automóvil.

Pero, ¿dónde debe buscar el mejor producto en cada clase? Aquí hay una guía general.

Pruebe los bancos en línea para cuentas corrientes y de ahorro

Los bancos en línea suelen ofrecer las mejores tasas de interés, características y las tarifas más bajas cuando se trata de cuentas corrientes y de ahorro. Aun así, un banco en línea puede tener la mejor cuenta corriente, pero otro banco en línea tiene la cuenta de ahorros con la tasa de interés más alta.

Por esa razón, vale la pena darse una vuelta y considerar tener cada cuenta en una institución separada si realmente desea el mejor producto de su clase en cada categoría.

Los bancos tradicionales ofrecen las mejores tarjetas de crédito

Los bancos tradicionales más grandes suelen ofrecer las mejores tarjetas de crédito. American Express, Bank of America, Chase, Citi, Discover y Wells Fargo tienen excelentes ofertas de tarjetas de crédito cuando se trata de recompensas. Sin embargo, si está buscando una tarjeta de crédito con APR baja en lugar de recompensas, las cooperativas de crédito principales o locales pueden tener tasas más bajas.

Las cooperativas de crédito son las mejores para préstamos para automóviles

Los mejores préstamos para automóviles absolutos son los préstamos de 0% APR ofrecidos por los fabricantes de automóviles. Si no puede calificar para uno de esos, mire las tasas que ofrecen las cooperativas de ahorro y crédito locales y las principales. Este es un espacio donde las cooperativas de ahorro y crédito suelen ofrecer tasas de interés más bajas que los bancos.

Las mejores tasas hipotecarias se encuentran prácticamente en todas partes

Finalmente, las hipotecas son uno de los préstamos más grandes que obtendrá. Busque todas las opciones posibles, incluidos los bancos en línea, los grandes bancos, los bancos locales, las cooperativas de crédito y los agentes hipotecarios para encontrar la mejor oferta para usted.

3. Está cerca de alcanzar los límites de seguro de la FDIC o la NCUA

Una gran razón para considerar distribuir su dinero en varias cuentas bancarias son los límites de seguro de los bancos y las cooperativas de crédito. Si tiene más de $250,000 en un solo banco, debería considerar repartir el dinero para asegurarse de que todo esté asegurado en caso de que su banco o cooperativa de crédito quiebre.

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) ofrece un seguro de hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado por la FDIC, por categoría de titularidad en caso de quiebra de una institución de depósito asegurada por la FDIC.

De manera similar, la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito ofrece un seguro de hasta $250,000 por accionista, por cooperativa de ahorro y crédito asegurada, para cada categoría de propiedad de cuenta en caso de quiebra de una cooperativa de ahorro y crédito asegurada por la NCUA.

Entonces, ¿qué significa exactamente todo esto? Básicamente, obtendrá un seguro de la FDIC o la NCUA si su banco o cooperativa de crédito está asegurado. Consulte el sitio web de su sucursal o de su institución para asegurarse de que estén asegurados por la FDIC o la NCUA.

Si su institución está asegurada, cada titular de cuenta puede obtener una cobertura de hasta $250,000. Entonces, si tiene una cuenta conjunta en la que cada propietario posee la mitad de los activos de la cuenta, la cuenta estaría asegurada hasta $500,000 porque cada propietario tiene $250,000 de seguro. Además, obtiene $250,000 de seguro por categoría de propiedad. La FDIC considera que las categorías de propiedad incluyen:

• Cuentas individuales
• Ciertas cuentas de jubilación
• Cuentas conjuntas
• Cuentas de fideicomiso revocable
• Cuentas de fideicomiso irrevocable
• Cuentas del plan de beneficios para empleados
• Corporación/Sociedad/Cuentas de asociación no incorporada
• Cuentas gubernamentales

La mayoría de las personas deberían poder cubrir todos sus depósitos distribuyendo sus cuentas entre categorías de propiedad. Aun así, es bueno tener cuentas distribuidas en varios bancos o cooperativas de crédito. De esta manera, si su institución falla, puede acceder rápidamente al dinero en otro lugar para que pueda continuar viviendo su día a día mientras la FDIC o la NCUA resuelven todo.

4. Tienes un negocio

Cuando dirige un negocio, debe mantener absolutamente separadas sus finanzas personales y comerciales. Puede hacerlo usando solo una institución si lo desea, pero mantener su banca comercial en un banco separado puede ayudarlo a asegurarse de que no use accidentalmente su cuenta personal para transacciones comerciales y viceversa.

Pero, ¿por qué debería mantener separados sus negocios y sus finanzas personales?

Mezclar transacciones puede generar problemas legales en algunos casos

En ciertas estructuras comerciales, la combinación de transacciones puede exponerlo a una responsabilidad personal cuando, de lo contrario, estaría protegido. Esto se llama levantamiento del velo corporativo y esencialmente significa que sus activos personales podrían estar en riesgo si su empresa es demandada.

No todos los tipos de negocios tienen esta protección, así que consulte con su abogado o contador para obtener más información.

Separar las finanzas hace la vida más fácil

Separar su negocio y sus finanzas personales también hace la vida más fácil. Puede consultar el extracto bancario de su empresa y saber de inmediato cuánto ha depositado o gastado en un mes, suponiendo que todas sus finanzas se ejecuten a través de esa cuenta.

Esto también puede hacer la vida mucho más fácil para su contador en el momento de la declaración de impuestos.

5. Varias cuentas pueden hacer que su dinero sea más fácil de administrar

La mayoría de la gente piensa que la menor cantidad de cuentas posible hace que el dinero sea más fácil de administrar. Sin embargo, tener varias cuentas puede ayudarlo a mantenerse responsable con su presupuesto y permitirle ahorrar para objetivos específicos.

Tener una sola cuenta puede dificultar el seguimiento de cómo está asignando su dinero. En cambio, algunos bancos le permiten abrir varias cuentas de ahorro e incluso ponerles un nombre para que cada cuenta se asocie con su objetivo (en un minuto, hablaremos más sobre las cuentas que ofrecen esto).

Puede transferir dinero a estas cuentas, como un fondo de pago inicial, un fondo de automóvil nuevo y un fondo de vacaciones. Será menos probable que transfiera dinero de las cuentas si lo ha ahorrado para un objetivo que realmente le importa.

6. ¿Incumplimiento en su tarjeta de crédito? Es posible que el banco pueda retirar dinero de su cuenta corriente

Por lo general, las compañías de tarjetas de crédito tienen que acudir a los tribunales para obtener una orden judicial para incautar el saldo de su cuenta corriente para pagar una tarjeta de crédito en mora. Sin embargo, a veces un banco puede embargar el saldo de su cuenta corriente sin ir a los tribunales, suponiendo que su cuenta corriente y su tarjeta de crédito estén a cargo del mismo banco.

Lea atentamente el contrato de su tarjeta de crédito. Si hay una sección que habla de tener un interés de seguridad en sus cuentas bancarias en ese mismo banco, su cuenta corriente puede estar en riesgo. Si tiene su tarjeta de crédito en un banco separado de su cuenta corriente, el banco de la tarjeta de crédito tendría que acudir a los tribunales para obtener acceso.

Cuentas financieras para considerar abrir

Si está buscando abrir una cuenta en otra institución financiera, considere algunas de estas cuentas.

Descubre el banco

Descubre el banco tiene una cuenta de ahorros que ofrece 2.10% APY, sin cargos de mantenimiento y sin mínimo para abrir una cuenta.

La tasa en la revisión de Discover Online Savings es mucho mejor que la de su banco tradicional o cooperativa de crédito. Lea nuestra revisión completa de Discover Savings.

Campana

Timbre es una opción de administración de dinero de bajo costo que debe considerar. No tienen ubicaciones físicas y le pasan los ahorros a usted, el cliente.

También tienen una excelente manera de ayudarlo a automatizar sus ahorros:redondearán la transacción al monto en dólares más cercano y depositarán la diferencia en su cuenta de ahorros. Lea nuestra revisión completa de Chime.

Divulgación de timbre - *Chime es una empresa de tecnología financiera, no un banco. Servicios bancarios y tarjeta de débito proporcionados por The Bancorp Bank o Stride Bank, N.A.; Miembros FDIC.
(1) Save When I Get Paid transfiere automáticamente el 10 % de sus depósitos directos de $500 o más desde su cuenta corriente a su cuenta de ahorros.
^Round Ups redondea automáticamente las compras con tarjeta de débito al dólar más cercano y transfiere el redondeo desde su cuenta corriente de Chime a su cuenta de ahorros.

Aspiración

Aspiración ofrece una cuenta libre de combustible fósil y tarifa de elección propia que brinda reembolsos en efectivo todos los días, acceso a más de 55,000 cajeros automáticos y el servicio opcional Plant Your Change. Lea nuestra revisión completa de Aspiration.

Resumen

Si todas sus cuentas todavía están en el mismo banco, está claro que debe abrir al menos otra cuenta en caso de emergencia.

Averigüe lo que quiere y abra su cuenta lo antes posible para evitar un posible desastre en caso de que su banco sufra una interrupción importante en el futuro cercano.

Leer más:

• Consejos bancarios y de ahorro
• The Bank Account Buffer™:su primer paso hacia la seguridad financiera