¿Tiene demasiadas tarjetas de crédito? - Aquí está la cantidad de tarjetas de crédito que debe llevar

No necesita cargar con todas las tarjetas de crédito que posee, especialmente si tiene muchas. Realmente solo necesita las tarjetas que le otorgan la mayor cantidad de recompensas. Estas son las tarjetas que vale la pena llevar (y usar) con más frecuencia.

Decidir cuántas tarjetas de crédito tener puede causarle dolores de cabeza.

Con las nuevas ofertas que se le presentan continuamente, es tentador querer aprovecharlas todas.

Pero eso sería una locura, ¿verdad?

No para una persona. De hecho, Walter Cavanagh de Santa Clara, CA parece haber hecho algo así. Tiene el récord mundial Guinness por tener la colección más extensa de tarjetas de crédito.

¿Adivina cuántas tarjetas de crédito tiene en su billetera?

1.497.

Tiene $1.7 millones en crédito y guarda las tarjetas en la billetera más larga del mundo (250 pies).

Sin embargo, no es necesario ser como Walter Cavanagh para tener éxito con las tarjetas de crédito.

En este artículo, compartiré algunas estadísticas sobre cuántas tarjetas de crédito tiene el estadounidense promedio, cuántas debería tener en ciertas situaciones y algunas otras cosas a considerar antes de llenar su billetera con plástico nuevo.

¿Cuántas tarjetas de crédito tiene el estadounidense promedio?

Según el informe Experian State of Credit de 2017, el estadounidense promedio tiene 3,1 tarjetas de crédito.

Es importante comprender que el hecho de que las tarjetas de crédito 3.1 se consideren un promedio, no significa que deba ser el punto de referencia para usted. Hay muchos otros factores a considerar (principalmente su situación financiera general).

Pero, dado que probablemente se esté preguntando cómo compara su rango con los demás (oye... todos lo hacemos), Experian fue lo suficientemente cortés como para darnos esta descripción:

“...aquí hay una foto de un consumidor promedio de EE. UU. en la actualidad, llamémosla Jane Smith. Jane tiene 3.1 tarjetas de crédito y tiene un saldo promedio de $6,354. Ella también tiene 2.5 tarjetas de crédito minoristas con un saldo adicional de $1,841. El saldo de su hipoteca es de $201,811, y sus otras deudas, en su mayoría deudas de préstamos para automóviles, ascienden a $24,706. Su puntaje de crédito es 675.”

La parte que encuentro más fascinante de esto es que, según los datos de Experian, los estadounidenses tienden a llenar sus billeteras con tarjetas de crédito minoristas en lugar de tarjetas de crédito tradicionales (2,5 de 3,1 tarjetas son minoristas).

Sin embargo, tiene sentido. Las tarjetas minoristas son más fáciles de conseguir y más fáciles de obtener, pero lo más importante en lo que debe pensar es cómo la apertura de estas tarjetas de crédito afecta su puntaje crediticio.

¿Cómo utilizan los estadounidenses sus tarjetas de crédito?

Lo que también es interesante es cómo los consumidores usan sus tarjetas de crédito. Según Ellen Sirull de Experian, “…cuando se trata de pagar con tarjetas de crédito, la opción más popular en los EE. UU. son las tarjetas con chips EMV (47 por ciento), seguidas por el deslizamiento de una tarjeta (34 por ciento) y las tarjetas sin contacto, que se utilizan en teléfonos inteligentes y relojes (cinco por ciento)”.

Además, TransUnion (otra de las tres principales agencias de crédito) dijo lo siguiente sobre el uso reciente de tarjetas de crédito en Estados Unidos:

“La cantidad de cuentas de tarjetas de crédito aumentó un 2,6 % en el último año a 416,5 millones en el primer trimestre de 2018, frente a los 405,8 millones en el primer trimestre de 2017. En ese mismo período, la cantidad de consumidores con acceso a una tarjeta de crédito también aumentó en 2,1 por ciento a 174,9 millones desde 171,4 millones hace un año.”

Para profundizar aún más, crearon un gráfico de tendencias muy bueno, que muestra cómo estamos usando las tarjetas de crédito a lo largo de los años (hasta el primer trimestre de 2018).a

Y con la adopción de métodos de pago como Apple Pay, es posible que una parte cada vez mayor de la población pronto se quede sin tarjetas de crédito físicas algún día. Sirull afirma que

"... probablemente seguirá habiendo un número creciente de opciones para los consumidores con la evolución de las billeteras móviles como Google Pay y las criptomonedas como Bitcoin que siguen siendo noticia".

Entonces, ¿cuántas tarjetas de crédito debo tener?

Realmente depende de su situación específica. Aquí hay algunos escenarios en los que podría estar o encontrarse en algún momento, y mi número recomendado de tarjetas de crédito para cada uno:

Situación	# de tarjetas recomendadas	Notas
Nuevo a crédito	1	Comience con una sola tarjeta de crédito que tenga una línea de crédito baja. Esto no solo aumentará su crédito, sino que también lo ayudará a acostumbrarse a usar una tarjeta de crédito por primera vez.
Reconstruyendo su crédito	1	Si se ha declarado en bancarrota, cancelaciones o algún otro tipo de evento crediticio adverso, le recomiendo que comience con una tarjeta de crédito garantizada.
Propietario de pequeña empresa	2-3	Si tiene una pequeña empresa o incluso un negocio secundario, le recomiendo que tenga una tarjeta de crédito (empresarial o no) que pueda usar únicamente para los gastos de su empresa. Esto facilitará mucho las cosas a la hora de pagar los impuestos.
Transferencia de saldos	2-3	Si está realizando una transferencia de saldo, asumo que ya tiene una tarjeta de crédito con un saldo que desea liquidar. Debe tener al menos otra tarjeta en la que pueda obtener una excelente tasa promocional de transferencia de saldo para mover el saldo también. Tenga en cuenta que las transferencias de saldo son solo promociones, por lo que debe tener un plan para eliminar la deuda por completo.
Compras diarias	3	Creo que el promedio de 3.1 tarjetas de crédito tiene sentido para alguien que usa tarjetas de crédito para compras diarias y paga sus saldos en su totalidad cada mes. Por extraño que parezca, mi alineación actual también es de tres cartas. Uso una tarjeta Capital One Venture para cada compra que hago (lo que me da un montón de recompensas), una Target RedCard para las compras de Target (que, una vez que tienes hijos, se dispara) y una tarjeta Chase United MileagePlus para mi negocio.
Hacker de recompensas	4-5	Siempre que no las abra todas a la vez, le recomendaría entre cuatro y cinco tarjetas de crédito si está buscando las mejores recompensas y está de acuerdo con usar Múltiples tarjetas de crédito para diferentes tipos de compras. Incluiría una tarjeta de crédito con devolución de efectivo, una tarjeta de recompensas de viaje y una tarjeta de tienda (como Target) para maximizar sus recompensas dondequiera que compre. Recuerde:se trata de piratería de tarjetas de crédito de nivel experto y no debe ser realizada por alguien que no puede administrar su deuda y no puede pagar sus tarjetas en su totalidad cada mes.

Los diferentes tipos de tarjetas de crédito de recompensas

Cuando intenta ganar la mayor cantidad de recompensas, hay tres tipos de tarjetas de crédito que necesita.

1. Tarjeta de recompensas de bonificación

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El primer tipo de tarjeta de crédito se usa solo para gastar donde recibe algún tipo de recompensa adicional.

Por ejemplo, la tarjeta Chase Sapphire Preferred® ofrece 5X puntos en viajes comprados a través de Chase Ultimate Rewards®, 3X puntos en comidas, 2X puntos en todas las demás compras de viajes. Entonces, si sale a comer con frecuencia o tiene muchos gastos de viaje, querrá usar su tarjeta Chase Sapphire Preferred® solo para esas compras.

Puede adaptar su tarjeta a donde gasta más. Otras tarjetas pueden ofrecer bonificaciones en gasolina, comestibles o suministros de oficina. También hay tarjetas que le brindan bonificaciones en tiendas específicas o lugares de viaje.

Otro tipo importante de gasto de bonificación es el bono de registro. Si está buscando recibir un bono de registro de una nueva tarjeta de crédito, también querrá priorizar su uso.

2. Alto ROI en las compras diarias

El segundo tipo de tarjeta de crédito de recompensas que necesita es una que le ofrezca una alta tasa de rendimiento en compras que no califican para una bonificación.

Tenga en cuenta que, si su tarjeta preferida para gastos sin bonificación es American Express, también debe tener una Visa o MasterCard para usar donde no se acepta Amex.

3. Beneficios personales importantes

Finalmente, hay tarjetas de crédito que le ofrecen algún tipo de beneficio valioso para el titular de la tarjeta. Por ejemplo, muchas tarjetas de crédito de aerolíneas le brindarán ventajas, como equipaje documentado gratis o embarque prioritario.

Tarjetas que guardas versus cartas que llevas

Si realmente le gusta ganar recompensas de tarjetas de crédito, es posible que tenga abiertas diez o más cuentas de tarjetas de crédito. No tendría sentido llevar todas esas tarjetas contigo, todo el tiempo. No solo tendría problemas para colocarlos todos en su billetera, sino que también correría el riesgo de sufrir un gran dolor de cabeza si pierde o le roban su billetera.

Querrás las siguientes tarjetas:

• Una tarjeta de gastos diarios que utiliza para gastos no adicionales.
• Tarjetas de crédito de bonificación para tus compras más frecuentes

No necesita llevar tarjetas de aerolíneas y hoteles que solo conserva para beneficios de viaje específicos. En su lugar, puede guardar esas tarjetas en casa y traerlas solo cuando esté de viaje.

¿Cuántas tarjetas de crédito puede tener antes de que perjudique su crédito?

Si te equivocas con una tarjeta de crédito, puedes arruinar tu crédito. Es por eso que no hay forma de responder esto con una respuesta general porque cada persona tiene un perfil crediticio único. Dicho esto, hay algunas cosas que debes tener en cuenta:

El crédito nuevo reducirá su puntuación

Cada vez que solicita una nueva tarjeta de crédito, cuenta como un fuerte tirón en su crédito. Según myFICO:

“La investigación muestra que abrir varias cuentas de crédito en un corto período de tiempo representa un mayor riesgo, especialmente para las personas que no tienen un historial crediticio extenso. Si puede evitarlo, intente no abrir demasiadas cuentas demasiado rápido”.

El crédito nuevo solo representa el 10 por ciento de su puntaje de crédito general, pero estas consultas permanecerán en su informe de crédito durante 12 meses. La clave es controlar el ritmo de la rapidez con la que abre las cuentas.

Por ejemplo, si va a solicitar dos nuevas tarjetas de crédito, hágalo dentro de un breve período de tiempo, de modo que las consultas se eliminen de su informe de crédito más o menos al mismo tiempo.

La antigüedad de su historial crediticio también lo afecta

Cuantas más tarjetas de crédito abra, especialmente en un período corto de tiempo, menor será su edad promedio de crédito. La duración de su historial crediticio representa el 15 por ciento de su puntaje crediticio general y tiene en cuenta la antigüedad promedio de sus cuentas abiertas.

Aquí hay un ejemplo

Entonces, para simplificar, digamos que tiene una tarjeta de crédito y nada más en su informe de crédito. Si esa tarjeta de crédito se abrió hace cinco años, la duración del historial de crédito sería de cinco años. Si abrió otra tarjeta hace dos años, su historial crediticio promedio sería de 3,5 años (5 + 2/2).

Como puede ver, cuantas más tarjetas abra y más rápido lo haga, menor será la duración de su historial crediticio.

Los saldos, los límites de crédito y los pagos atrasados ​​son los más importantes

Cómo estás usando cada una de las tarjetas de crédito que tienes es probablemente lo más importante. El historial de pagos y el monto total adeudado representan el 35 y el 30 por ciento de su puntaje de crédito general, respectivamente.

Ya sea que tenga 15 tarjetas de crédito o una, si tiene un informe de pago atrasado en su informe de crédito, afectará su puntaje de crédito. Lo mismo ocurre con los saldos. En la mayoría de los casos, no importa si tiene su deuda repartida en varias tarjetas o en una sola, sigue siendo un reflejo de lo que debe y su puntaje se verá afectado por eso.

La utilización del crédito es muy importante

También es importante su índice de utilización de crédito. Esta es una proporción que muestra cuánto de su crédito disponible está utilizando.

Por lo tanto, si tiene un total de $50 000 en crédito disponible en cinco tarjetas de crédito y su deuda total es de $25 000, su utilización es del 50 % ($25 000/$50 000 =0,50). En general, cuanto menor sea su índice de utilización, mejor.

¿Cuántas tarjetas de crédito debo tener para mejorar mi puntaje crediticio?

Todo lo que necesita para generar crédito es una tarjeta de crédito. Dicho esto, la situación de todos es diferente. Las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito si se hacen correctamente. Esto es lo que necesita saber:

Tener una tarjeta de crédito es una de las formas más rápidas y fáciles de generar crédito

No es ningún secreto que debe demostrar que puede administrar una cuenta de deuda antes de que realmente pueda generar crédito. Es por eso que tener una tarjeta de crédito puede ser excelente para generar crédito por primera vez o mejorar su puntaje actual.

Con los pagos a tiempo y el aumento de la antigüedad de su historial crediticio, su puntaje aumentará con el tiempo y podrá concentrarse en mantener ese buen puntaje.

¿Es malo tener muchas tarjetas de crédito con saldo cero?

No. De hecho, mientras pueda administrar su deuda, es algo bueno.

Más tarjetas de crédito =más crédito =menor utilización (normalmente).

También tendrás más crédito disponible

Tener más tarjetas de crédito te dará más crédito disponible, teóricamente. Si abre nuevas tarjetas y las maximiza, esta estrategia es nula y sin efecto. Pero, si tiene varias tarjetas con saldo cero, su crédito disponible aumenta y su índice de utilización (cuánta deuda tiene frente a su crédito total disponible) disminuye.

Nunca cierres una tarjeta de crédito

Esta es una de las razones por las que personalmente nunca cerraría una cuenta de tarjeta de crédito que no esté usando o que tenga un saldo cero.

Este “crédito extra” ayudará a su puntaje de crédito. Siempre y cuando no estés abriendo nuevas cartas como un loco (como mencioné anteriormente), esta podría ser una estrategia muy efectiva.

¿Cuánto crédito disponible debo tener?

Realmente depende. Cuando trabajaba como analista de crédito para un banco Fortune 500, veía clientes con más de $300,000 en crédito no garantizado disponible. Estas personas tenían puntajes de crédito inmaculados y rara vez tocaron esas líneas de crédito, por lo que funcionó en su beneficio. Sin embargo, si tiene problemas con las deudas, tener $300,000 en crédito disponible sería su peor pesadilla.

No obtenga más crédito si ya tiene deudas

Mi consejo es primero que te hagas responsable. Controle la deuda que tiene y pague eso. Una vez que pueda pagar los saldos completos de su tarjeta de crédito con regularidad, le recomiendo que busque más crédito.

Solicite un aumento de línea de crédito en su tarjeta actual

Comience primero solicitando aumentos de línea de crédito en sus tarjetas existentes:esa es la forma más fácil y rápida de aumentar su crédito disponible. Luego, con el tiempo, solicite una nueva tarjeta aquí y allá donde tenga sentido.

Recuerde, la utilización es solo una pequeña parte del pastel del puntaje crediticio, así que no se concentre solo aquí.

Entonces, ¿cuántas tarjetas son demasiadas?

Algunas personas le dirán que no existen demasiadas tarjetas. Esto puede ser cierto hasta cierto punto. Cada tarjeta que tenga abierta y al día se agregará a su historial crediticio y aumentará su puntaje crediticio con el tiempo.

Además, cada tarjeta de crédito que tenga incluye una línea de crédito que reducirá su relación deuda-crédito para una determinada cantidad de deuda. Y tener una relación deuda-crédito baja ayudará a su puntaje crediticio.

Si tiene problemas con los gastos, no tenga muchas tarjetas de crédito

Sin embargo, diría que todavía es posible tener demasiadas tarjetas de crédito. Si tener una tarjeta de crédito adicional le hace gastar de más o contraer deudas, entonces tiene demasiadas. Si tener varias tarjetas de crédito le impide administrar sus cuentas de manera responsable, entonces también tiene demasiadas.

Por ejemplo, algunas personas con numerosas tarjetas de crédito pueden tener problemas para pagar todas sus facturas a tiempo o para examinar cada estado de cuenta en busca de cargos no autorizados.

No tenga muchas tarjetas de crédito con cuotas anuales

Finalmente, puede tener demasiadas tarjetas de crédito si incurre en tarifas anuales, pero no recibe el valor suficiente. Muchas de las principales tarjetas de crédito de recompensa tienen tarifas anuales de $95 o más. A menos que esté ganando suficientes recompensas de cada tarjeta para justificar este pago, entonces podría cancelarlo.

Resumen

Como puede ver, realmente depende de dos factores principales al considerar cuántas tarjetas de crédito debe tener:

1. ¿Tiene deudas y, de ser así, está bajo control?
2. ¿Cuáles son sus hábitos de gasto y tiene autocontrol?

Alguien que no tiene deudas, tiene un crédito excelente y paga todos sus saldos en su totalidad cada mes podría salirse con la suya con una billetera llena de tarjetas de crédito, usándolas cuando estratégicamente tenga sentido. Pero alguien que es nuevo en el crédito, se ha declarado en bancarrota o no puede controlar sus gastos podría estar mejor con una sola tarjeta de crédito asegurada.

La conclusión clave aquí es que, independientemente de lo que decidas, debes hacerte responsable. Nadie te tomará de la mano cuando estés usando tu tarjeta de crédito.

Leer más

• ¿Qué son las tarjetas de crédito virtuales? ¿Y debería obtener uno?
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