¿Vale la pena una tarjeta de crédito con cuota anual?

Puede valer la pena pagar por una tarjeta de crédito si la tarjeta se ajusta a su estilo de vida actual y lo recompensa significativamente más que una tarjeta sin cargo. Pero estos últimos son tan competitivos, generosos y llenos de beneficios que la mayoría de las personas estarán perfectamente felices con una tarjeta sin cargo.

Hombre, ¡esta tarjeta se ve increíble! 4x reembolso en efectivo, $100 en crédito de hotel anual y...

Oh, espera, hay una tarifa anual de $ 95.

Gorrón.

Bueno, espera, ¿quizás todavía valga la pena? ¿Cómo puedes saberlo? ¿Las ventajas y los beneficios justificarán la tarifa? ¿O una tarjeta sin cargo siempre es el camino a seguir?

Para averiguarlo, investiguemos las tarjetas de recompensas pagadas:por qué algunas cuestan $ 95 y otras $ 695 (sí ... lo sé), qué obtiene por su dinero y cuánto necesita gastar realmente para que una tarjeta paga tenga sentido.

¿Qué son las tarjetas de crédito con cuota anual?

Fuente:fizkes/Shutterstock.com

Como su nombre lo indica, las tarjetas de crédito con cargo anual son tarjetas de recompensas que normalmente cuestan entre $ 50 y $ 695 al año para usar.

¿Por qué los emisores de tarjetas de crédito cobran tarifas anuales por algunas tarjetas y no por otras?

Los emisores de tarjetas de crédito suelen cobrar una tarifa anual para ayudar a cubrir los costos de los beneficios incluidos con la tarjeta. A pesar de la cantidad de dinero que ganan estos bancos y emisores de tarjetas, ni siquiera ellos pueden permitirse el lujo de ofrecer a todos los titulares de tarjetas acceso gratuito a la sala VIP y $ 300 en crédito de viaje cada año.

Las tarjetas de crédito con cargo anual generalmente incluyen una combinación de lo siguiente en comparación con las tarjetas sin cargo:

• Mayor reembolso en efectivo.
• Bonos de canje más altos (por ejemplo, los puntos valen 1,5 veces cuando se canjean por viajes).
• Mejores bonos de bienvenida ($500 versus $200).
• Créditos de estado de cuenta (por ejemplo, $300 de crédito de hotel anual).
• Beneficios y bonificaciones (acceso a la sala VIP, conserje de viajes las 24 horas, los 7 días de la semana, etc.).

¿Por qué algunas tarifas son tan bajas ($35-$95) mientras que otras son increíblemente altas ($695)?

Una tarjeta de $500 generalmente incluirá más créditos de estado de cuenta que una tarjeta de $100.

Veamos dos tarjetas de viaje aparentemente idénticas:

• La tarjeta Chase Sapphire Preferred® cuesta un año, ofrece un bono de bienvenida de 60 000 (después de gastar $4000 en compras en los primeros 3 meses) con un valor de $750 cuando se canjea por viajes a través de Chase Ultimate Rewards® y hasta 5 veces más puntos reembolso de los gastos relacionados con viajes y más.
• La tarjeta Chase Sapphire Reserve® cuesta la asombrosa cantidad de $550 por año, ofrece un bono de bienvenida de $60,000 después de gastar $4,000 en compras en los primeros 3 meses (con un valor de $900 cuando se canjea por viajes a través de Chase Ultimate Rewards®) y hasta 10 veces puntos en gastos relacionados con viajes y más.

Claro, la elegante Chase Sapphire Reserve® Card tiene más reembolsos en efectivo (10x) y un bono de canje más alto dentro de Chase Ultimate Rewards® (1.5x vs. 1.25x) que su hermano, pero ninguno de los dos justifica una diferencia de precio de $455.

Es decir, hasta que considere los bonos anuales en efectivo del primero. La tarjeta Chase Sapphire Reserve® incluye los siguientes créditos:

• Crédito de viaje anual de $300.
• Crédito de tarifa Global Entry o TSA Pre✓® de $100 (cada cuatro años).
• Inscripción de cortesía en Priority Pass™ Select (también conocido como acceso a la sala VIP del aeropuerto).

Entonces, aunque la tarjeta Chase Sapphire Reserve® cuesta más que una bicicleta de montaña nueva, comienza a generar un poco más sentido si planea usar todos los créditos incluidos. $550 – $300 – $100 =$150, que es solo $55 más que la tarjeta Chase Sapphire Preferred®.

En resumen, la mayoría de las tarjetas con tarifas de más de $100 deberían vienen con amplios créditos de bonificación para compensar las tarifas.

¿Alguna vez se puede obtener una exención de la tarifa anual?

Puede que le sorprenda saber que sí, incluso las tarifas anuales de las tarjetas de crédito son negociables. Es posible que no siempre negocie con éxito , pero siempre puedes intentarlo.

Estos son algunos consejos para obtener la exención de la tarifa anual de su tarjeta.

Negocie con su compañía de tarjeta existente

Si ya tiene una tarjeta sin cargo y está considerando actualizarse a una de las tarjetas anuales pagadas del emisor de su tarjeta, llámelos y simplemente pregunte amablemente. Es posible que estén dispuestos a renunciar a su tarifa anual durante el primer año.

Pídales que igualen el precio con otra tarjeta

Digamos que la tarifa anual de la tarjeta de crédito que realmente quiere cuesta $295 al año y observa que ofrece beneficios similares a los de una tarjeta de la competencia sin cargo o de bajo costo. Llame al emisor de la tarjeta y pregúntele si estaría dispuesto a igualar el precio con la tarjeta de tarifa más baja, o mejor aún, renunciar a la tarifa por completo.

Chatear con el departamento de retención

Si ya tiene una tarjeta de crédito con tarifa anual y está tratando de obtener una exención o una reducción de su tarifa, y el agente en el teléfono no está jugando a la pelota, siempre puede solicitar que simplemente cancele la tarjeta.

En ese momento, sucederá una de dos cosas:

1. Será redirigido al departamento de retención, que es mucho más probable que se doblegue a sus solicitudes.
2. El agente al teléfono procederá a cancelar su tarjeta.

Si no desea cancelar su tarjeta, es posible que tenga que sufrir un momento de incomodidad cuando le diga al agente "en realidad, NVM", ¡así que tenga eso en cuenta si no le gusta que le paguen sus faroles!

¿Cuándo es? tal vez vale la pena pagar una cuota anual de tarjeta de crédito?

Fuente:Víctor Josan/Shutterstock.com

Obtendrá más reembolsos en efectivo que con una tarjeta sin cargo, lo que representa su cargo anual

Supongamos que está considerando una tarjeta que cobra una tarifa anual de $ 95 pero ofrece un reembolso de efectivo 3x.

Su primera inclinación puede ser calcular cuánto necesita gastar para compensar su tarifa con un reembolso en efectivo. Eso es:

$95 / 0.03 =$3167

Es fácil gastar tanto en un año, por lo que parece como un buen trato.

Pero espere, recuerde, no solo está tratando de compensar su tarifa, sino que está tratando de ganar más de lo que lo haría con una tarjeta sin cargo.

Para cuando haya gastado $3167 con una tarjeta sin cargo con 1,5x de reembolso en efectivo, ya habrá ganado:

$3167 x 0,015 =$47,50

No es hasta que gasta el doble ($6,333) que la tarjeta de crédito con cargo anual “alcanza” a la tarjeta sin cargo y comienza a ganar más.

En resumen, tenga en cuenta que una vez que su devolución de efectivo cubra su tarifa, todavía tiene muchos más gastos por delante para ponerse al día con una tarjeta de jardín variedad 1.5x.

La tarjeta ofrece un gran bono de bienvenida para cubrir sus tarifas

Afortunadamente, muchas tarjetas de crédito con cuota anual tienen bonos de bienvenida grandes y jugosos para cubrir sus cuotas anuales, a menudo durante varios años.

Tomemos, por ejemplo, la tarjeta American Express® Gold. Claro, cobra una tarifa de tarjeta de crédito de $250, pero también tiene un bono de bienvenida de 60,000 Puntos Membership Rewards® con un valor de entre 0.6 y 2 centavos cada uno cuando se aplica para viajar a través de ciertos socios.

Obtendrá un crédito de estado de cuenta por las cosas que ya está pagando

La primera vez que vi la tarifa de la tarjeta de crédito The Platinum Card® by Amex, apenas podía creerlo. $695 al año? ¿Quién se está enamorando de esto?

Fuente: Giphy.com

Pero luego, la pequeña hada de Amex me dijo que siguiera leyendo y, sorprendentemente, The Platinum Card® comenzó a tener sentido.

Además de un bono de bienvenida de hasta 100 000 y hasta 10 puntos Membership Rewards® en compras seleccionadas, The Platinum Card® ofrece:

• $200 de crédito de hotel.
• $200 de crédito de tarifa de aerolínea.
• Uber Cash de $200.
• $240 de crédito de entretenimiento digital.
• $100 Global Entry o $85 TSA PreCheck®.
• Y más.

Antes de hablar de puntos y beneficios, los créditos de estado de cuenta por sí solos representan $940 de reembolso en efectivo de bonificación.

Si ya eres gastando $940 dentro de esas áreas, entonces la tarifa anual de $695 de The Platinum Card® no solo tiene sentido:es un descuento.

La tarjeta tiene ventajas y bonificaciones que te hacen la vida más fácil

En la mayoría de los casos, los beneficios de una tarjeta de crédito por sí solos probablemente no valen la pena pagar una tarifa anual, pero si está buscando un desempate entre una tarjeta con tarifa y una tarjeta sin tarifa, es posible que solo inclinen la balanza.

Los beneficios de la tarjeta de crédito con cargo anual a menudo incluyen:

• Seguro de viaje.
• Acceso al salón.
• Asistencia de conserjería de viaje las 24 horas, los 7 días de la semana.
• Y más.

Por ejemplo, entre otras cosas, la tarjeta Delta SkyMiles Gold American Express siempre le brinda embarque prioritario en la cabina principal 1, para que pueda guardar sus cosas y relajarse antes en cada vuelo. Ese beneficio por sí solo puede no valer $250 al año, ¡pero cualquier cosa que reduzca su estrés vale algo!

¿Cuándo es? no vale la pena pagar una cuota anual de tarjeta de crédito?

No obtendrá suficiente reembolso en efectivo para cubrir la tarifa

Recuerde, la mayoría de las tarjetas sin cargo en estos días ofrecen un reembolso en efectivo de 1.5x. La tarjeta Citi® Double Cash Card en realidad ofrece 2x devolución de efectivo (además de una serie de otros beneficios).

Por esa razón, cada vez es más difícil para las tarjetas de crédito de cuota anual competir con sus hermanos pro bono. Es probable que la tarjeta de pago anual no se justifique solo con los puntos de recompensa de devolución de efectivo, a menos que gaste mucho .

También deberá considerar las ventajas y bonificaciones adjuntas.

Las ventajas y bonificaciones no valen la tarifa anual

La Luxury Card™ Mastercard® Black Card™ es un ejemplo de libro de texto de una tarjeta paga que no vale ni cerca de su tarifa anual. Su bonificación principal, un crédito de $100 para la aerolínea, no se acerca a cubrir el escandaloso precio de etiqueta de $495.

Tenga en cuenta también que los beneficios, las bonificaciones y el crédito de estado de cuenta proporcionados por una tarjeta de recompensas de tarifa anual solo valen dinero en efectivo si los usa. Yo mismo olvidé usar mi crédito de estado de cuenta en el pasado, lo cual es solo dejar dinero sobre la mesa.

Su puntaje crediticio no es lo suficientemente alto

Este es simple:si su puntaje de crédito es inferior a 690, es posible que ni siquiera califique para una tarjeta de recompensas de tarifas anuales en primer lugar.

Pero espera un segundo, si estás intentando pagar para una tarjeta de crédito, ¿por qué la compañía de tarjetas de crédito le impediría darles dinero?

Las tarjetas de recompensas de tarifas anuales están diseñadas para atraer a los grandes gastadores, específicamente, a los grandes gastadores que tienen un historial de pago de sus facturas a tiempo. Es por eso que las compañías de tarjetas de crédito requieren un puntaje de crédito más alto para las tarjetas pagas:alrededor de 690, en comparación con 660 para una tarjeta de recompensas regular sin cargo (aunque los números varían según el emisor de la tarjeta).

Si desea obtener más información sobre su puntaje de crédito, consulte Cómo funciona el crédito:Comprenda el sistema de informes de historial de crédito . Y si está tratando de aumentar sus números para poder solicitar con éxito una tarjeta de pago elegante, también podemos ayudarlo allí:consulte Cómo mejorar su puntaje de crédito, paso a paso .

Necesitas 0% APR en compras o transferencias de saldo

Debe saber que las tarjetas de recompensas de cuota anual rara vez, si alguna, ofrecen incentivos de 0% APR.

Una vez más, eso se debe a que estas tarjetas están diseñadas para atraer a los grandes gastadores, no a los grandes ahorradores ni a los consolidadores de deuda. De hecho, la mayoría de las tarjetas de crédito con tarifa anual lo golpean con la APR máxima de la industria desde el principio, generalmente alrededor del 29.99%, lo que significa que no hay perdón por no hacer un pago.

Si cree que podría necesitar ayuda con una deuda anterior, una deuda nueva o simplemente puede perder un pago en el próximo año, debe mantenerse alejado de una tarjeta de recompensas pagada. En su lugar, considere nuestra lista de las Mejores tarjetas de crédito con 0% APR y Las mejores tarjetas de transferencia de saldo .

La tarjeta se adapta al estilo de vida que quieres – no el que tienes

¡No cometas el mismo error tonto que yo cometí!

De 2013 a 2015 tuve cierta tarjeta de recompensas de viaje por trabajo que cobraba una tarifa anual de $95. Y chico, ¿valió la pena? Mi empresa nos exigió que pusiéramos todos los gastos de viaje y comidas en nuestra propia tarjeta (para ser reembolsados ​​más tarde), así que estaba destrozando sube los puntos.

Luego, cuando dejé mi trabajo en 2015... decidí conservar mi tarjeta un poco más, suponiendo Seguiría viajando.

En cambio, me instalé, escribí mi libro y olvidé cancelar mi tarjeta. Básicamente, $95 por el desagüe.

Una vez que me di cuenta de mi error, aprendí una valiosa lección sobre la administración del dinero:

Elige la tarjeta de crédito que se adapte a tu estilo de vida tienes – no el que piensas tendrás.

Preguntas que debes hacerte antes de pagar la cuota anual de una tarjeta de crédito

Fuente:alexialex/Shutterstock.com

Para consolidar las dos secciones anteriores, aquí hay un cuestionario de "revisión" para ver si una tarjeta paga es adecuada para usted:

• ¿Es mi puntuación de crédito lo suficientemente alta como para solicitar esta tarjeta? ¿O necesito aumentar mis números?
• ¿Necesito una APR del 0 % en compras o una transferencia de saldo? Si es así, una tarjeta paga por lo general no ofrece estos y no encaja. En su lugar, debo revisar las tarjetas de APR del 0 % mejor clasificadas para nuevas compras o transferencias de saldo.
• ¿Por qué estoy considerando esta tarjeta? ¿Se ajusta a mi existente hábitos de gasto? ¿O me animará a gastar más cuando debería estar ahorrando?
• ¿El bono de bienvenida compensará su tarifa anual? ¿Los puntos valen un centavo cada uno o menos? ¿Gastaré lo suficiente para activar el bono de bienvenida a tiempo (por ejemplo, $4000 en 3 meses)?
  
• ¿Es realmente mejor que una tarjeta sin comisiones? Ahora que las tarjetas sin cargo ofrecen hasta un 2 % de reembolso en efectivo en todas las compras, ¿realmente vale la pena esta tarjeta paga?
• ¿Cuál es el valor del crédito de estado de cuenta combinado? ¿Y lo usaré?
• ¿Realmente usaré esta tarjeta por más de un año? ¿O debo fijar una nota de calendario en 11 meses para cancelarla antes de volver a pagar la cuota?
  

En caso de duda, quédese con una tarjeta de recompensas sin cargo. Al igual que los Mazda y los Toyota, realmente se están poniendo al día con sus contrapartes de "lujo" en términos de valor y beneficios para way menos dinero.

Para obtener una lista de las tarjetas de recompensas sin cargo mejor clasificadas, consulte Las mejores tarjetas de crédito sin cargo anual:no pague un centavo para obtener otra tarjeta de crédito .

Consejos para aprovechar al máximo su no -tarjeta de cuotas

Dicen que antes de gastar $ 35,000 en un auto nuevo y reluciente, primero debe gastar $ 35 en lavar y encerar su auto viejo. A menudo, un buen brillo de saliva es todo lo que necesita para apreciar el auto que ya tiene.

Del mismo modo, si está considerando actualizar de una tarjeta sin cargo a una tarjeta paga, intente pasar un poco de tiempo con su tarjeta sin cargo primero.

• Maximice sus recompensas de devolución de efectivo:¿su tarjeta ofrece cinco categorías rotativas de recompensas de devolución de efectivo como Chase Freedom Flex℠? Si es así, asegúrese de activar y maximizar esas recompensas.
• Vea qué beneficios ocultos tiene su tarjeta:incluso las tarjetas sin cargo ofrecen una sorprendente cantidad de beneficios en estos días. Capital One VentureOne Rewards, por ejemplo, ofrece una Exención de daños por colisión de alquiler de automóviles gratis, seguro de accidentes de viaje gratis, protección de garantía extendida automática e incluso acceso a salas VIP, todo por $0.
• Considere primero otra tarjeta sin cargo: Si aún siente que su tarjeta sin cargo no satisface todas sus necesidades o maximiza su devolución de efectivo, considere otra tarjeta sin cargo antes de invertir en una tarjeta paga. Como se ilustra arriba, la tarjeta de crédito Capital One VentureOne Rewards es una excelente tarjeta de viaje sin cargo que puede usar específicamente para reservar vuelos y hoteles sin preocuparse por cubrir su cargo anual.

Resumen

Entonces, ¿debería pagar por una tarjeta de crédito de recompensas?

Probablemente no. Las tarjetas sin cargo son tan generosas con la devolución de efectivo y las ventajas en estos días que la mayoría de las tarjetas pagas simplemente no valen la pena a menos que esté gastando gobs de dinero.

Pero si ese es usted, haga los cálculos:calcule cuánto gastará en una tarjeta sin cargo y su tarjeta paga equivalente, y determine cuánto dinero ahorrará y cuánto dinero en efectivo obtendrá. Si una tarjeta paga realmente le devuelve el dinero con creces, podría valer la pena.

Pero para la mayoría de nosotros, una tarjeta de recompensas sin cargo nos hará muy felices.

Leer más:

• Las mejores tarjetas de recompensas de viajes sin cargo anual
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