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¿Cuánto tiempo lleva reconstruir el crédito?

Si está tratando de recuperarse de una importante caída financiera, puede parecer que nunca recuperará su crédito. Tal vez esté abrumado por la deuda de la tarjeta de crédito o haya perdido su trabajo y se haya atrasado en todo tipo de facturas.

No importa lo que haya sucedido en su pasado, siempre hay algo que puede hacer para tomar el control de sus finanzas y su crédito. Puede llevar algo de tiempo, pero es posible. Entonces, ¿cuánto tiempo lleva reconstruir su crédito? Siga leyendo para averiguarlo.

¿Cuánto tiempo lleva reconstruir su historial crediticio?

Su puntaje de crédito refleja la información en su informe de crédito, por lo que debe tener en cuenta qué elementos se enumeran, cuánto impacto tienen y cuánto tiempo permanecen allí.

La mayoría de los elementos negativos, como pagos atrasados, cancelaciones y ejecuciones hipotecarias, permanecen en su informe de crédito hasta por siete años. Sin embargo, las bancarrotas del capítulo 7 y los gravámenes fiscales no pagados permanecen hasta por 10 años.

Si estos elementos son precisos y los acreedores siguieron todo el protocolo adecuado, puede ser difícil eliminarlos de su informe de crédito antes de lo previsto. Sin embargo, es importante saber que sus efectos en sus puntajes de crédito disminuyen con el tiempo, a pesar de que todavía figuran en su informe de crédito.

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¿Cómo puede encontrar las áreas problemáticas en su informe de crédito?

Antes incluso de pensar en reconstruir su crédito, debe averiguar exactamente qué es lo que está mal. Comience por solicitar su informe crediticio de forma gratuita en cada una de las tres principales agencias de informes crediticios.

Una vez que tenga sus informes de crédito, revise cuidadosamente cada uno para ver qué información se reporta allí. Los prestamistas no solo miran su puntaje de crédito. También revisan sus informes crediticios para ver qué está contribuyendo a su puntaje crediticio.

Es posible que vea una lista de elementos negativos. Por ejemplo, es posible que vea un pago atrasado enumerado aquí, incluido el tiempo de vencimiento. También verá una lista de sus cuentas al día y una lista de consultas de crédito realizadas en los últimos dos años.

Suponiendo que todo lo que ve sea exacto, tendrá una buena idea de los elementos en los que necesita trabajar, ya sea a través de acciones que puede tomar hoy o simplemente esperando.

Cómo comenzar a reconstruir su crédito

Una vez que sepa con qué tipo de crédito está trabajando, puede seguir algunos pasos diferentes para comenzar a reconstruir. Algunos elementos tardan un tiempo en hacer una diferencia en su puntaje de crédito, mientras que otros comienzan a tener un impacto de inmediato.

De cualquier manera, estos consejos son necesarios para mantener un crédito saludable, incluso si algunos artículos importantes simplemente necesitan tiempo para repararse solos.

Pague sus facturas a tiempo

Tal vez esté viviendo de cheque en cheque, o tal vez simplemente ignore las fechas de vencimiento. Independientemente de su actitud hacia el pago de facturas, es hora de cambiar su mentalidad y pagarlas a tiempo.

Tener solo 30 días de retraso en los pagos con tarjeta de crédito puede hacer que su puntaje de crédito baje más de 100 puntos. ¿Y el verdadero pateador? Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, para empezar, más puntos perderá. Entonces, si su puntaje de crédito ya está en los 700 o incluso en los 800, caerá en el extremo superior del rango por cualquier infracción.

En pocas palabras:cuide esas facturas todos los meses. Regístrese para el pago automático de facturas que sale justo el día de pago si es necesario. Además, tenga en cuenta que esta regla no solo se aplica a tarjetas de crédito y préstamos.

Casi cualquier emisor de tarjeta de crédito, prestamista o acreedor puede informar un pago atrasado a las agencias de crédito, incluso a su proveedor de telefonía celular o compañía de servicios públicos. Así que saque el calendario y haga un plan para pagar cada factura antes de su vencimiento.

Mantenga su deuda baja

Deber una gran cantidad de deuda puede dañar su crédito de varias maneras. Hay una categoría completa dedicada solo a los montos adeudados, lo que representa casi un tercio de su puntaje crediticio. Y hay varias formas en las que se analiza su nivel de deuda para determinar su puntaje crediticio.

Primero, es importante qué tipo de deuda tiene. Las deudas renovables, como las tarjetas de crédito, no se ven con buenos ojos porque no están garantizadas. No hay propiedad física que las compañías de tarjetas de crédito puedan confiscar si deja de pagar los saldos de sus tarjetas de crédito. Además, no hay potencial para ningún tipo de crecimiento en valor.

Lo que sea que haya comprado con su tarjeta de crédito probablemente no genere más dinero del que pagó, y probablemente ni siquiera tenga valor nominal.

Por otro lado, los préstamos a plazos se califican mejor porque generalmente tienen un activo vinculado a ellos (como una hipoteca o un préstamo para automóvil). Ofrecen potencialmente algún tipo de valor agregado, como equidad en su casa.

Ratio de utilización de crédito

Otra razón para mantener su deuda baja es que su puntaje de crédito considera su índice de utilización de crédito. Esto se refiere a la cantidad de crédito a la que tiene acceso en comparación con la cantidad que usa.

Está bien tener un par de tarjetas de crédito, y cuanto más altos sean sus límites de crédito, mejor será para su crédito. Pero cuanto más cobra (y no paga), más se reduce el límite de crédito.

Idealmente, no desea utilizar más del 30% de su crédito. Entonces, si los límites de su tarjeta de crédito totalizan $10,000 y solo tiene un saldo de $2,000, entonces solo está utilizando el 20% de su límite de crédito.

Para reconstruir rápidamente su crédito, intente pagar cualquier deuda que tenga para que su índice sea inferior al 30%. Debería notar un aumento en su puntaje de crédito después de uno o dos meses.

Piénselo dos veces antes de abrir nuevas cuentas

Puede pensar que obtener una tarjeta de crédito es una excelente manera de reducir su índice de utilización de crédito sin tener que pagar la deuda. Simplemente obtenga una nueva tarjeta para aumentar su límite de crédito, ¿verdad?

No tan rapido. Su informe de crédito es una red de información entrelazada, y hacer un cambio aparentemente simple puede tener un efecto dominó que no tuvo en cuenta.

Hay varias formas en que abrir una nueva cuenta podría dañar su crédito. Para empezar, está aumentando la cantidad de crédito renovable en su combinación de créditos. Eso no ayudará en absoluto a su puntaje de crédito.

Consultas de crédito

Las consultas difíciles también dañan sus puntajes de crédito. Claro, son solo cinco o diez puntos, pero eso puede sumarse si solicita varias tarjetas a la vez. Además, ¡cada una de esas consultas permanece en su informe crediticio durante dos años!

Finalmente, las cuentas nuevas acortan la duración promedio de su crédito porque esencialmente está agregando un gran cero que reduce sus cuentas más experimentadas.

Está bien obtener una nueva tarjeta de crédito si la necesita por un motivo específico, pero no abra una únicamente en un intento de reconstruir su crédito. Probablemente termines haciendo más daño a largo plazo.

No cerrar cuentas antiguas

Además, cerrar una cuenta antigua podría dañar su puntaje de crédito al aumentar inadvertidamente su índice de utilización de crédito. Las cuentas cerradas aún contribuyen a la duración de su historial crediticio durante otros diez años, pero no contarán para su línea de crédito disponible.

Si está considerando cerrar una cuenta porque no puede controlar sus gastos, intente guardar sus tarjetas bajo llave o mantenerlas con un familiar de confianza.

También es posible que desee eliminar cualquier información de tarjeta de crédito guardada en su teléfono y computadora portátil para no tener la tentación de realizar compras con un clic rápido. Por supuesto, mantener su deuda al día es lo más importante. Sin embargo, si el autocontrol no es un problema, probablemente sea mejor que mantenga abiertas sus cuentas actuales.

Tarjetas de crédito aseguradas y préstamos para generar crédito

Reconstruir el crédito puede ser un desafío si no tiene muchas cuentas positivas en su historial crediticio. Una de las formas más sencillas de agregar información positiva es obtener una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo de creación de crédito. Puede obtener la aprobación para ellos incluso si tiene un puntaje de crédito malo. De hecho, fueron diseñados específicamente para personas con mal crédito.

Ambas cuentas fueron creadas para que las personas creen crédito haciendo pequeños pagos mensuales puntuales. La compañía de la tarjeta de crédito informa su historial de pago a las agencias de crédito, lo que realmente puede ayudarlo a generar un buen crédito y mejorar su puntaje crediticio.

¿Qué factores afectan sus puntajes de crédito?

Aunque hay cinco categorías separadas, se superponen de varias maneras. Así es como se desglosan:

  • Historial de pagos (35 %)
  • Cantidades adeudadas (30 %)
  • Duración del historial crediticio (15 %)
  • Mezcla de Créditos (10%)
  • Nuevo Crédito/Consultas (10%)

Abrir una nueva cuenta de crédito, por ejemplo, puede aumentar su crédito total disponible. Sin embargo, la nueva cuenta también reduce la duración promedio de su historial crediticio y agrega una nueva consulta a su informe crediticio.

Son tres categorías diferentes afectadas por una acción, con un cambio potencialmente positivo y dos negativos. Además, el puntaje crediticio de cada persona se pondera de manera diferente según el perfil crediticio completo.

Línea de fondo

Todo es relativo. Es casi imposible determinar exactamente qué efecto tendrán sus decisiones financieras en sus puntajes de crédito.

En lugar de tratar de manipular los impactos potencialmente positivos, concéntrese en las ganancias seguras, como pagar sus facturas y reducir sus deudas. Es posible que tarden más en reconstruir su puntaje de crédito, pero no corre el riesgo de un efecto dominó imprevisto debido a una toma de decisiones confusa.

Si necesita más ayuda, considere comunicarse con una compañía de reparación de crédito. Ayudan a los clientes a reconstruir su crédito eliminando elementos negativos de sus informes crediticios. Consulte nuestra lista de las principales empresas de reparación de crédito.