¿Qué es la Ley de informes crediticios justos (FCRA)?

La Ley de informes crediticios justos (FCRA) es una ley federal de los Estados Unidos aprobada en 1970 para regular los derechos de los consumidores y cómo los bancos y otras entidades utilizan su información. Lo hace cumplir la Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Uno de los propósitos principales de la Ley de informes crediticios justos es dar a los consumidores el derecho a conocer la información que figura en sus informes crediticios. También permite a los consumidores disputar cualquier error en sus informes de crédito.

Antes de aprobar la Ley de informes crediticios justos en 1970, los bancos y otros prestamistas no estaban regulados en gran medida y podían prestar dinero y negar préstamos a su propia discreción.

La FCRA se implementó para proteger a los consumidores de la discriminación por motivos de raza, etnia, familia y cualquier otro medio subjetivo para determinar la capacidad de una persona para pagar un préstamo.

¿Cómo lo protege la Ley de Fair Credit Reporting (FCRA) como consumidor?

Uno de los propósitos más importantes de la Ley de informes crediticios justos es proteger a los consumidores como usted mediante la regulación de las agencias de informes crediticios (también denominadas agencias de informes crediticios u oficinas de crédito).

Las tres principales agencias de informes del consumidor son Equifax, Experian y TransUnion. Según la FCRA, tiene derecho a un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada agencia de informes del consumidor, previa solicitud, para que pueda revisar cada uno de ellos para verificar su precisión.

Puede aprender cómo obtener su copia gratuita aquí. Las agencias de informes del consumidor también deben proporcionarle una manera de disputar cualquier error en su informe de crédito y posiblemente eliminarlo.

La Ley de informes crediticios justos garantiza que sus informes de consumidores sean una representación justa y precisa de su solvencia.

Disputas de la oficina de crédito

La Ley de informes crediticios justos requiere que las agencias de crédito faciliten las disputas entre acreedores e individuos. Por ejemplo, si no está de acuerdo con un elemento de su informe crediticio, puede presentar una disputa escribiendo una carta a la agencia de informes crediticios y al acreedor. Las agencias de crédito deben investigar el reclamo dentro de los 30 días.

Luego están obligados a enviarle los resultados de la investigación por escrito. Si la agencia de informes del consumidor no resuelve la disputa a través de su investigación, se le permite explicar la situación en una declaración en su archivo de crédito.

Si el proceso genera un cambio en su informe crediticio, como la eliminación de un elemento negativo, tiene derecho a recibir un informe crediticio actualizado de forma gratuita.

También puede pedirle a la agencia de informes del consumidor que envíe su información crediticia actualizada a cualquier compañía que haya recibido su informe crediticio en los últimos seis meses o a cualquier posible empleador que verificó su crédito en los últimos dos años.

Limitaciones de informes de crédito

La Ley de informes crediticios justos no solo permite un proceso de disputa amigable para el consumidor, sino que también describe cuánto tiempo puede permanecer la información negativa en sus informes crediticios.

Esto evita que elementos del pasado distante afecten sus futuras oportunidades financieras. Los artículos generalmente permanecen en su informe de crédito durante siete años, pero pueden permanecer hasta diez años en casos de bancarrota.

La FCRA también requiere que las agencias de informes de los consumidores corrijan o eliminen elementos inexactos en sus informes de crédito. También deben eliminar los elementos que no pueden verificar.

Reglamento de Bancos y Emisores de Tarjetas de Credito

La Ley de informes crediticios justos también regula a otros usuarios de su información crediticia de consumo. En particular, supervisa a las empresas que brindan información sobre su historial crediticio a los burós de crédito.

Estas empresas suelen incluir bancos, empresas de tarjetas de crédito, empresas de servicios públicos, empresas de telefonía móvil, tribunales y otros prestamistas. Reportan información como saldos de tarjetas de crédito y préstamos, pagos atrasados ​​y cuentas morosas.

La FCRA exige que estas empresas sean responsables al proporcionar información precisa a las agencias de informes crediticios. Además, deben notificar a los clientes cuando los elementos negativos estén a punto de incluirse en sus informes crediticios e investigar a fondo las disputas que surgen a través de las agencias de informes crediticios.

¿Quién puede acceder a su informe crediticio según la Ley de Informes Justos de Crédito?

La FCRA fue diseñada para restringir a quién se le permite acceder al archivo de crédito de un consumidor. Como resultado, las consultas de crédito se limitan principalmente a prestamistas, compañías de seguros y empleadores, y todos deben tener un propósito permitido para solicitar una copia de su informe de crédito.

Las razones más comunes incluyen evaluar una solicitud de préstamo o tarjeta de crédito o evaluarlo como candidato para un trabajo. Tenga en cuenta que debe dar su consentimiento por escrito a su empleador o empleador potencial antes de que puedan solicitar legalmente su informe de consumidor.

Los propietarios también pueden solicitar una verificación de crédito antes de aprobar su solicitud de alquiler, para asegurarse de que es probable que pague su alquiler a tiempo cada mes. Necesitarán su consentimiento por escrito y probablemente le cobrarán el costo de consultar su historial de crédito.

Cuando una de estas partes acceda a su informe de crédito, debe notificarle cuando se tome una medida negativa como resultado de cualquier elemento encontrado.

Por ejemplo, si se rechaza su solicitud de hipoteca, el prestamista debe revelarle la puntuación de crédito real que se utiliza en su solicitud y las razones clave de la denegación. Si cree que ha sido discriminado, puede presentar una queja contra el prestamista ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Acceso a sus puntajes de crédito

La FCRA le permite acceder a sus puntajes de crédito de cada una de las tres agencias de informes del consumidor. Sin embargo, si bien están obligados a enviarle su informe crediticio de forma gratuita cada 12 meses, sus puntajes crediticios no son gratuitos. Puede solicitar verlos en cualquier momento.

Monitoreo de crédito

Cada una de las tres agencias de informes del consumidor ofrece una variedad de productos que le permiten ver sus puntajes de crédito.

El programa que probablemente verá más anunciado es un servicio de suscripción que le muestra si su puntaje de crédito cambia mes a mes y cómo.

Estas alertas también ayudan a prevenir o detectar el robo de identidad, así como alertas de servicio activo para miembros de las fuerzas armadas.

Compra única

Si desea comprar su puntaje de crédito directamente, probablemente tendrá que buscar un poco en el sitio web. Entonces, es probable que pague entre $10 y $15, según la agencia de informes del consumidor que seleccione.

Si desea ver sus puntajes de crédito de cada una de las tres agencias de informes del consumidor, busque una oferta masiva en la que obtenga los tres puntajes por un precio con descuento.

Solicitar un préstamo

Otra forma de ver su informe de crédito es cuando solicita un préstamo como una hipoteca. La mayoría de los prestamistas están obligados a proporcionarle una Divulgación de puntuación de crédito. Esto ayuda a mantener todo el proceso transparente para que comprenda las decisiones que se toman con respecto a su crédito y pueda disputarlas si es necesario.

Esto incluye información relevante para la aprobación de su préstamo, incluido su puntaje de crédito, el rango de puntaje de crédito relevante (por ejemplo, 300-850 para un puntaje FICO), su puntaje en comparación con la población general y cómo acceder a una copia de su informe de crédito. .

Los prestamistas no solo usan su puntaje de crédito para determinar si está aprobado para un préstamo. También lo usan para decidir para qué tipo de tasa de interés y términos de préstamo califica, lo que se denomina fijación de precios basada en el riesgo.

Cancelación de listas de correo

Desafortunadamente, es fácil ingresar a las listas de correo de los especialistas en marketing que llenan su buzón con ofertas de crédito y préstamos. Esto se debe a que las agencias de informes de los consumidores pueden proporcionar a las empresas los nombres y las direcciones de los consumidores en varios perfiles crediticios.

Luego, las agencias de informes crediticios le envían un correo aparentemente personalizado para tarjetas de crédito, seguros de vivienda y más. Sin embargo, la FCRA permite un proceso de exclusión para que pueda eliminar su información de estas listas.

Llame al 1-888-5-OPT OUT o visite www.optoutprescreen.com para que las tres agencias de informes del consumidor dejen de compartir su información de contacto con los acreedores durante cinco años.

Puede visitar el mismo sitio web para excluirse permanentemente, luego firmar y devolver el Formulario de elección de exclusión permanente. Su otra opción es enviar solicitudes por escrito a cada agencia de informes del consumidor.

¿Cómo puede hacer que la Ley de Fair Credit Reporting funcione para usted?

A pesar de tener muchas reglas y regulaciones, la FCRA puede ser una herramienta valiosa para proteger a los consumidores.

Permite a los consumidores como usted saber más sobre por qué se le puede negar la financiación y qué puede hacer para obtener préstamos en el futuro. Además, disputar información negativa en sus informes crediticios puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio.

Contratar a un profesional

Afortunadamente, no es necesario que descubra todas las complejidades de la FCRA por su cuenta para ponerla en práctica en su vida. Los servicios de reparación de crédito se especializan en ayudarlo a aprovechar al máximo la FCRA y otras leyes. Puede ponerse en el camino correcto para reparar su crédito registrándose con uno de ellos.

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