3 razones por las que los cheques sin fondos pueden ser cosa del pasado

Si evitar los cargos por sobregiro es importante para usted , ahora tiene más opciones bancarias.

Los cargos por sobregiro son una gran fuente de ingresos para los bancos. Por ejemplo, en 2020, con los estadounidenses recibiendo cheques de estímulo para ayudarlos a mantenerse a flote, los bancos aún lograron recaudar $12.4 mil millones en cargos por sobregiro. Dos años antes, en 2018, los consumidores pagaron la asombrosa suma de $17 mil millones en tarifas.

Dados los miles de millones de dólares que los bancos recaudaron por cheques sin fondos y transacciones con tarjetas de débito rechazadas, es interesante ver cuántas instituciones financieras están reconsiderando la práctica de apalear a los clientes cuando sus cuentas están agotadas. Aquí hay una muestra de los cambios recientes:

• A partir del 13 de enero de 2022, Capital One eliminó los cargos por sobregiro. El banco llama a su nuevo programa "Protección de sobregiro sin cargo". Funciona así:un cliente sobregira su cuenta, pero en lugar de recibir una tarifa, debe depositar dinero en la cuenta para cubrir el sobregiro. Si bien no hay un límite en la cantidad de veces que un cliente puede sobregirar, existe un límite en dólares sobre cuánto sobregira. Según el banco, ese límite se basa en su historial de depósitos y perfil de riesgo.
• Descubre el banco ofrece un programa gratuito de protección contra sobregiros que está vinculado a una cuenta de ahorros o cuenta de mercado monetario.
• Timbre también ofrece protección gratuita contra sobregiros a través de su programa SpotMe. Cualquier miembro inscrito que haga un depósito directo cada mes de al menos $200 puede sobregirar su cuenta hasta $200 cada mes. Al igual que Capital One, la cantidad que el cliente puede sobregirar se basa en su historial de depósitos y perfil de riesgo.
• JPMorgan Chase no está eliminando las tarifas, pero el banco ha cambiado su política, dando a los clientes un día completo para depositar fondos en una cuenta sobregirada. También permitirá a sus clientes utilizar fondos de cheques de pago depositados directamente dos días antes.
• En 2020, en respuesta al COVID-19, Ally Bank se deshizo de los cargos por sobregiro. Aunque la economía parece volver a ponerse de pie, Ally ha decidido dejar de pagar esas tarifas por completo. Una vez que un cliente de Ally sobregira su cuenta, tiene 14 días para hacer las cosas bien depositando los fondos sobregirados. Para los clientes que deseen vincularse a un servicio de sobregiro gratuito, el banco transferirá dinero desde una cuenta de ahorros o de mercado monetario en incrementos de $100.
• Truista (resultado de una fusión entre Suntrust y BB&T Bank) planea introducir dos nuevas cuentas corrientes este verano, cada una sin cargos por sobregiro. En lugar de permitir que los clientes realicen sobregiros en sus cuentas, Truist One Banking colocará automáticamente un "búfer" de $100 en la cuenta de un cliente que gaste más de lo que tiene.
• A partir de mayo, el poderoso Bank of America reducirá sus cargos por sobregiro de $35 a $10 por transacción. Si bien no es tan generoso como los movimientos realizados por otros bancos, Bank of America también se está deshaciendo de una tarifa de $12 que ahora cobra por transferir dinero desde una cuenta vinculada.
• Wells Fargo también está reduciendo las tarifas que recauda. Los clientes tendrán un período de gracia de 24 horas para recuperar sus cuentas sin pagar una tarifa. Al igual que Bank of America y JPMorgan Chase, el cambio de política puede no ser tan liberal como las reglas más generosas introducidas por otros bancos, pero representan un paso en la dirección correcta.

3 razones por las que los bancos están eliminando estas tarifas para hacer dinero

1. Competencia

No fue hace mucho tiempo cuando las opciones bancarias eran limitadas. Tenía algunos bancos tradicionales en su área. Elegiste uno y abriste una cuenta bancaria (y posiblemente obtuviste una tostadora gratis por tu problema). Hoy en día, hay una multitud de opciones bancarias, incluidas cooperativas de crédito y bancos en línea. Con tantas instituciones financieras para elegir, tiene sentido que los bancos busquen formas de ser más competitivos.

2. Marca

Ningún banco quiere parecer un dinosaurio en comparación con otros bancos. Ahora que un número cada vez mayor de instituciones financieras ofrecen servicios bancarios sin cargo, cualquier banco que no lo haga corre el riesgo de parecer codicioso y anticuado.

3. Evitar la legislación

Los bancos no están desarrollando repentinamente una conciencia corporativa. Lo que están haciendo es leer el sentimiento público y tratar de adelantarse a un problema potencial. En 2021, tanto el Senado como la Cámara de Representantes propusieron proyectos de ley para limitar los cargos por sobregiro. Debido a que estas tarifas recaen de manera desproporcionada sobre los estadounidenses que menos pueden pagarlas y debido a que no parece que la industria bancaria se controle a sí misma, los legisladores han decidido involucrar al gobierno. A medida que los bancos avanzan hacia el cambio, tienen un ojo puesto en Washington.

Como una bola de nieve que rueda cuesta abajo, es fácil imaginar que más bancos adoptarán tarifas de sobregiro condonantes. Es eso o quedarse atrás.