¿Debe abrir un CD con su cheque de estímulo?

Si no está seguro de qué hacer con su cheque de estímulo, ¿por qué no invertir en algo que pueda beneficiar su futuro?

Para cuando el Servicio de Impuestos Internos (IRS) distribuya todos los cheques de estímulo, aproximadamente 140 millones de estadounidenses habrán recibido uno. Como parte de la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica del Coronavirus (CARES), cada adulto elegible está programado para recibir un cheque de hasta $1,200, con $500 adicionales por cada niño que califique. Y puede haber una segunda verificación de estímulo en preparación.

Si recibió un cheque de estímulo (o está esperando uno) y aún no tiene un plan sobre qué hacer con él, abrir un certificado de depósito (CD) podría ser una opción segura.

¿Es un CD una buena opción en este momento?

El atractivo de los CD es doble:sus ahorros pueden crecer más rápido debido al interés ganado y el dinero está protegido por el gobierno federal. Otra característica atractiva de los CD es que son personalizables. A menos que la cuenta requiera un depósito mínimo, usted decide cuánto depositar. 

Cuando se suscribe a un CD, básicamente acepta dejar su dinero en ese banco u otra institución financiera durante un período de tiempo determinado, generalmente denominado "plazo" o "duración". A cambio, la institución financiera accede a pagarle una tasa de interés más alta de lo que normalmente paga en las cuentas de ahorro.

Normalmente, tendría que pagar una tarifa para retirar dinero de un CD antes de tiempo, pero la FDIC está alentando a los bancos a que eliminen las tarifas para los clientes afectados por problemas relacionados con el coronavirus, incluidas enfermedades y despidos laborales.

La cantidad de interés que gana está determinada por la cantidad de dinero que deposita y cuánto tiempo acepta dejarlo allí. En general, cuanto más dinero ponga en un CD y más largo sea el plazo, mayor será la tasa de interés pagada.

Por qué podría ser una buena idea 

Los CD son populares debido a la cantidad de beneficios que ofrecen, que incluyen:

• Seguro de la FDIC: Dólar por dólar, incluidos el capital y los intereses devengados, los CD están asegurados por la FDIC por hasta $250,000 para titulares de cuentas individuales y $500,000 para cuentas conjuntas.
• La tasa de interés suele ser fija: Según el tipo de CD que abra, la tasa de interés seguirá siendo la misma durante todo el plazo, por lo que sabrá cuánto puede esperar ganar.
• El interés es compuesto: El interés compuesto significa que, periódicamente, el interés ganado en su CD se agrega al capital (a menos que retire dinero antes del vencimiento). Transferir los intereses al principal significa que ganará intereses sobre su interés.
• La duración se puede personalizar: Puede determinar cuánto tiempo se siente cómodo dejando su dinero en un CD. Puede ser tan poco como 21 días o tan largo como 10 años. La clave es elegir un término que funcione para usted.
• Pueden formar parte de una estrategia de inversión: Una escalera de CD es una estrategia que le permite invertir en CD de longitudes crecientes. Por ejemplo, puede tener tres CD:un año, 18 meses y dos años. Escalonarlas te permite acceder a parte de tu dinero de forma regular. Una vez que un CD madura, reinviértalo en otro CD más largo para que la escalera siga creciendo. Si está interesado en escalar, busque CD sin depósitos mínimos requeridos y divida su cheque de estímulo para abrir varios.

Por qué podría no ser una buena idea

Nada es perfecto y los CD tienen desventajas, que incluyen:

• Flexibilidad limitada: Dependiendo de si su institución financiera renuncia o no a las multas, puede costarle retirar dinero antes de que finalice el plazo. Si tu banco cobra una penalización, funcionará de manera diferente para cada institución financiera. Algunos bancos recuperarán los intereses que ha ganado hasta ese momento, y otros tomarán fondos de su depósito original. Es importante considerar cuánto tiempo está dispuesto a inmovilizar su dinero durante estos tiempos inciertos.
• Las tarifas son bajas: Su cheque de estímulo de COVID-19 llega en un momento en que las tasas de interés en cuentas de ahorro y CD son bajas. Estas tasas están vinculadas a la tasa del fondo federal, que es baja porque la Fed está haciendo todo lo que está a su alcance para estimular la economía. Eso significa que es posible que no desee vincular su dinero en un CD de tasa fija durante un largo período de tiempo, ya que se quedará con esa tasa baja. Una forma de evitarlo hoy es obtener el CD a más corto plazo que pueda encontrar y reinvertir su dinero cuando las tasas sean más altas.
• La inflación puede acabar con cualquier beneficio potencial: Supongamos que invierte en un CD que paga un interés del 1,5 %, pero la inflación aumenta casi un 2 % durante el tiempo que tiene el CD. Si la inflación supera el interés que gana, ha perdido dinero en términos reales.

Cosas a considerar antes de abrir un CD con su cheque de estímulo

Para asegurarse de que está haciendo lo correcto para su situación, hágase estas preguntas antes de poner su cheque de estímulo en un CD:

• ¿Cuándo necesitaré este dinero? Piensa en para qué estás ahorrando. Si se trata de algo en el futuro, como un automóvil nuevo o el pago inicial de una casa, puede aprovechar la tasa de interés más alta que acompaña a un CD a más largo plazo. Por otro lado, si espera necesitar los fondos pronto, puede optar por un CD a corto plazo. Si no tiene un fondo de emergencia reservado, ¿por qué no crear seguridad financiera colocando su cheque de estímulo en una cuenta de mercado monetario (MMA) o una cuenta de ahorros de alto interés?
• ¿Puedo dejar el dinero en paz? Solo tú sabes lo disciplinado que eres cuando se trata de tus finanzas. Para obtener todos los beneficios de un CD, asegúrese de dejarlo hasta el vencimiento.
• ¿Qué tan cómodo me siento con los riesgos? Si no le gusta correr riesgos, es posible que prefiera comprometer su efectivo en un CD por un período de tiempo determinado, aunque las tasas de interés sean bajas. Tendrá la seguridad de saber que es seguro y podrá cobrar algún interés.
• ¿Cuáles son mis opciones? Si invertir solo tiene sentido cuando las tasas son más altas, considere guardar su dinero en una inversión a largo plazo. Nada supera el rendimiento histórico en el mercado de valores. O, si lo prefiere, abra una cuenta IRA Roth o aumente su contribución a un plan 401(k) patrocinado por el empleado. También puede depositar el dinero en su cuenta de ahorros para la salud (HSA).

A menos que tenga una necesidad apremiante de su cheque de estímulo, el movimiento más inteligente siempre es generar riqueza. Sopese los siguientes tres factores:seguridad, escala de tiempo e interés. Si necesita el dinero a mediano plazo y quiere la certeza de un rendimiento constante, incluso si es relativamente bajo, un refugio financiero seguro como un CD podría ser una buena opción. Consulte nuestra lista de las mejores tarifas de CD para encontrar la adecuada para usted.