4 razones para nunca aprovechar sus ahorros para la jubilación

¿Está pensando en aprovechar sus ahorros para la jubilación? Aquí hay cuatro razones por las que es una mala idea. Fuente de la imagen:Getty Images.

¿Necesita efectivo y está mirando sus ahorros para la jubilación para obtener el dinero? Aprovechar los ahorros para la jubilación a menudo se considera una solución cuando desea pagar una deuda con intereses altos o hacer frente a gastos inesperados. Después de todo, tienes esta gran cantidad de dinero allí sentada, así que ¿por qué no hacer uso de ella?

Sin embargo, la realidad es que sus ahorros para la jubilación no solo están ahí, sino que están trabajando para ayudarlo a construir un futuro seguro. Aprovechar esos ahorros podría socavar seriamente sus esfuerzos para convertirse en una persona mayor financieramente segura. Antes de realizar un retiro anticipado o pedir prestado contra sus cuentas de jubilación, consulte cuatro grandes razones por las que es una muy mala idea.

1. Los retiros anticipados conllevan grandes sanciones

Si saca dinero de una cuenta de jubilación con ventajas impositivas, como una 401(k) o una IRA, deberá mucho dinero en impuestos. Si tiene menos de 59 años y medio y no califica para una distribución por dificultades financieras, gran parte del dinero que adeuda provendrá de las multas impuestas por retiro anticipado.

Cuando saca dinero de una cuenta tradicional 401(k) o IRA, paga impuestos sobre el dinero a su tasa impositiva normal actual para los ingresos. Tendrás que pagar impuestos federales y estatales, que podrían sumar una fortuna dependiendo de dónde vivas.

No solo está obligado a pagar impuestos sobre el dinero que retira, sino que también paga una multa del 10% por retiros anticipados. La multa y los impuestos combinados podrían dejarlo con muy poco dinero.

Digamos que necesita retirar $10,000 y pagó el 22 % de impuestos federales, el 6 % de impuestos estatales y una multa del 10 %. Su retiro de $ 10,000 lo dejaría con solo $ 6,200, con un total de $ 1,000 de su dinero de jubilación ganado con tanto esfuerzo perdido solo por multas.

2. Los préstamos 401(K) pueden atraparlo en su trabajo o generar multas

Las multas altas por retiros anticipados pueden convencerlo de no retirar el dinero antes de tiempo. Pero, ¿qué pasa con los préstamos contra un 401 (k)? Por lo general, se le permite obtener un préstamo de los planes 401(k), lo que, en teoría, podría ayudarlo a resolver el problema del retiro anticipado.

Solo hay un problema:cuando dejas tu trabajo, es posible que tengas un tiempo limitado para devolver el dinero prestado.

Anteriormente, solo tenía 60 días para pagar su préstamo si tenía que dejar su trabajo por cualquier motivo. Ahora, gracias a la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos, tiene hasta la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos federales en el año en que se distribuyó el dinero, incluidas las prórrogas. Si bien esto le da más tiempo para pagar lo que ha pedido prestado, aún tendrá que pagar el préstamo con bastante rapidez para evitar multas. Si dejó su trabajo en diciembre de 2018, por ejemplo, aún tendrá que pagar lo que debe antes del 15 de abril de 2019 o el 15 de octubre de 2019 si solicita una extensión de impuestos federales.

Si no puede pagar el préstamo según lo requerido, ya sea cuando deje su trabajo o según los términos de pago si permanece en su trabajo, los fondos retirados contarán como una distribución y volverá a deber esos fondos. grandes sanciones.

3. Podría pagar impuestos dos veces

Las contribuciones al 401(k) se realizan con dinero antes de impuestos y usted paga impuestos sobre el dinero que retira como jubilado. Cuando pide prestado contra un 401(k), los reembolsos del préstamo se realizan con dólares después de impuestos.

Desafortunadamente, no se hace ninguna distinción sobre qué fondos se pagaron con dinero después de impuestos. Entonces, cuando realiza retiros como adulto mayor, se le grava el doble de impuestos sobre el dinero que pagó para pagar su préstamo 401(k).

4. Te perderás las ganancias de la inversión

Finalmente, si saca dinero de sus cuentas de jubilación, ya sea retirándolo o tomando prestado contra la cuenta, el dinero que ha sacado ya no puede funcionar para usted. No se invertirá para generar rendimientos y perderá las ganancias que podrían haber surgido de los activos en los que invirtió.

Digamos que tomó un préstamo 401(k) de $10,000 de su cuenta 20 años antes de jubilarse. Si pagó el préstamo durante cinco años al 5 % de interés, pero hubiera estado ganando el 8 % si hubiera dejado el dinero invertido, perdería alrededor de $2625 en ganancias si pagó el préstamo a tiempo.

Si sacó los $10,000 como un retiro o como un préstamo que nunca pagó, tendría alrededor de $63,000 menos al jubilarse gracias a las multas, los cargos y la pérdida de intereses.

No ponga en peligro su futuro aprovechando sus ahorros para la jubilación

Las multas y los cargos asociados con el aprovechamiento de los ahorros para la jubilación no valen la pena. Ciertamente no vale la pena pagar el costo de su futura seguridad financiera. A menos que no tenga absolutamente ninguna otra opción en una emergencia financiera grave, debe dejar sus ahorros para la jubilación justo donde están para que sigan trabajando para usted.