4 momentos en los que debe abrir una cuenta de mercado monetario

Hay casos en los que una cuenta de ahorros o un certificado de depósito simplemente no sirven. Fuente de la imagen:Getty Images.

Una cuenta del mercado monetario no es uno de los tipos de cuentas bancarias más conocidos, pero es uno de los más útiles. Es efectivamente una cuenta de ahorros y corriente híbrida, casi siempre paga más intereses que la primera y ofrece algo de la flexibilidad de la segunda.

Los fondos del mercado monetario pueden tener entradas altas en forma de depósitos iniciales mínimos, por lo que no son necesariamente para todos. Pero deben tenerse en cuenta si se encuentra en una o más de las siguientes circunstancias.

Cuando tienes dinero para ahorrar

Un MMA es esencialmente un instrumento para ahorrar dinero. Aunque los titulares de MMA tienen mejor acceso a su dinero que con una cuenta de ahorros tradicional, todavía existen límites legales bastante estrictos para los retiros y transferencias. Por ejemplo, solo se pueden realizar seis retiros "convenientes" de una MMA por mes. La cámara de compensación automatizada (ACH) y las transferencias electrónicas, por nombrar dos, se incluyen en la definición de "conveniente".

Por lo tanto, solo se debe considerar un MMA si tiene una pila de efectivo que debe estacionarse en algún lugar y que no necesitará sacar mucho. Las restricciones legales ayudan a evitar la tentación de sumergirse en la cuenta en exceso; las tasas de interés ventajosas (ver más abajo) también fomentan una política de no intervención.

No es raro que una MMA tenga un depósito de apertura mínimo. Esto varía según el banco y puede alcanzar el rango bajo de cinco cifras.

Cuando desea un APY relativamente alto

La mejor manera de fomentar el ahorro de dinero es ofrecer una alta rentabilidad por hacerlo. Esa es la dinámica detrás de los APY relativamente sustanciosos que ofrecen las MMA en comparación con las cuentas más tradicionales, como las cuentas corrientes y de ahorro.

Las tasas de interés todavía son bastante bajas en estos días, por lo que no estamos hablando de una gran brecha aquí. Los APY para un MMA decente oscilan entre el 2,0 % y el 2,4 % en este momento, mientras que puede obtener un 1 % más o menos para una cuenta de ahorro típica (las cuentas corrientes rara vez pagan intereses; cuando lo hacen, tienden a ser solo ligeramente superiores al 0 %).

Dicho esto, la diferencia entre una MMA que paga al 2% y una cuenta de ahorros que gana el 1% puede ser notable. Digamos que tiene $20,000 que desea estacionar en un instrumento de ahorros:obtendrá $400 al final de un año con la MMA, pero solo $200 si los deposita en la cuenta de ahorros.

Cuando necesita más flexibilidad que un CD

Como un producto bancario de rendimiento relativamente alto, un MMA a menudo se compara con el certificado de depósito (CD), que generalmente tiene el APY más alto entre las ofertas bancarias tradicionales. Sin embargo, la MMA permite a sus dueños sacar dinero de la cuenta de vez en cuando si es necesario. Esto puede ser un salvavidas cuando ocurre una emergencia de gastos repentina e inesperada y tiene pocos o ningún otro medio financiero para afrontarla.

Un CD, por el contrario, casi siempre penalizará al titular de la cuenta por los retiros, ya que impone penalidades a quienes retiran dinero antes del vencimiento.

Es importante enfatizar que si bien existe la posibilidad de retirar y transferir fondos de una MMA, no destinado a ser una cuenta de gastos. Debido a las restricciones legales que se le imponen, los retiros y/o transferencias solo deben realizarse con moderación, según sea necesario. Por lo tanto, no coloque fondos en un MMA que necesitará para gastar de inmediato o en un futuro próximo.

Cuando desee capitalizar el aumento de las tasas de interés

Las tasas de interés están subiendo, razón por la cual los ahorradores inteligentes están observando las MMA en este momento. Los bancos pueden ofrecer las tasas de interés más altas antes mencionadas para las MMA porque colocan los saldos en inversiones a corto plazo, generalmente confiables y estables, como bonos del gobierno de vencimiento rápido.

Dado que los instrumentos para los que un banco utiliza los saldos de MMA son a corto plazo, se encuentran entre las primeras inversiones que se benefician de un aumento de la tasa de interés una vez que se renuevan. Como resultado, los bancos tienden a ajustar sus tasas de MMA al alza más rápidamente que con otros tipos de cuentas bancarias (particularmente CD, con sus plazos a menudo largos, es decir, tiempos hasta el vencimiento).

Aunque parece que la Fed tiene la intención de seguir elevando las tasas, los aumentos han sido graduales. Por lo tanto, no debemos esperar que una MMA comience a pagar repentinamente un 10 % cuando nos despertemos el próximo lunes. Pero si somos buenos para mantener intacto la mayor parte o la totalidad de nuestro saldo de MMA, ganaremos un poco más en intereses como recompensa por nuestra disciplina y paciencia.