Las enormes ganancias de la banca están casi listas para ser tomadas.

Los cuatro grandes bancos de Australia son los más rentables del mundo. El año pasado obtuvieron ganancias de 27 mil millones de dólares australianos, un 9,5% más que el año anterior. Los líderes tecnológicos en Australia dicen que la industria financiera está lista para la disrupción por parte de las nuevas empresas de tecnología financiera, así como de las grandes empresas tecnológicas como Google. Facebook, Apple y Amazon.

Esta advertencia se ha hecho eco de los propios bancos, con sus líderes tratando constantemente de minimizar las ganancias masivas sugiriendo que las amenazas a su negocio están a la vuelta de la esquina. Ciertamente, si considera las tarifas bancarias, es fácil ver cómo las empresas podrían forzar una mayor competencia en el sector financiero al subcotizar a los bancos en los costos de transacción, especialmente los de pagos electrónicos con tarjetas de crédito y débito.

El problema aquí es que los costos de transacción bancaria para procesar pagos con tarjeta son relativamente bajos. Cuando miras empresas como Square, una empresa de tecnología estadounidense emergente que proporciona procesamiento de tarjetas de crédito a través de dispositivos móviles, las tarifas son en realidad más altas. El problema con empresas como Square es que están tratando de competir con los bancos utilizando un enfoque idéntico y es muy difícil ver cómo pueden perturbar a los operadores tradicionales sobre esa base.

La única forma en que se pueden reducir las tarifas y los costos de transacción es eliminar a los intermediarios en el proceso y pasar a un sistema de transacciones de igual a igual o criptomoneda. el más notable de los cuales es Bitcoin. Debido a que la transacción puede ir directamente entre el comprador y el vendedor, la mayoría, si no todos, se pueden evitar las tarifas.

Los sistemas de financiamiento entre pares ya están establecidos con varios actores de préstamos entre pares en Australia.

La mayor parte de los ingresos bancarios proviene de los ingresos por préstamos. En Australia, El 86% de los ingresos bancarios proviene de ingresos por préstamos en comparación con el 14% de comisiones y cargos. La diferencia en las tasas que ofrecen los bancos a sus prestatarios e inversores es de hasta un 10%. Esta es una desventaja obvia tanto para los prestamistas como para los prestatarios.

Los prestamistas de igual a igual ponen a los prestamistas de dinero directamente junto con los prestatarios a través de plataformas de Internet como Facebook. Lending Club, con sede en Estados Unidos, comenzó como una aplicación de Facebook y atrajo una inversión de Google que valoró a la empresa en 1.600 millones de dólares. En Australia, Society One ha desarrollado su propia plataforma para manejar la mecánica de emparejar prestatarios y prestamistas. Westpac invirtió A $ 5 millones en Society One a través de su fondo de capital de riesgo a principios de este año.

Cuando las criptomonedas se encuentran con los préstamos entre pares

Por supuesto, Las criptomonedas se convierten en vehículos ideales para los préstamos entre pares y hay un número creciente de empresas que ofrecen este servicio. OKCoin, El intercambio de Bitcoin más grande de China ha permitido recientemente a los clientes invertir en fondos que se ejecutan de manera efectiva sobre la base de préstamos entre pares.

Como negocio OKCoin ha atraído a inversores tanto en China como en Silicon Valley. Se une a otros prestamistas de Bitcoin de igual a igual como BTCJam, que ofrece préstamos a tasas muy inferiores a las de los principales bancos.

Los préstamos entre pares y las divisas tienen un historial de alta volatilidad y riesgo, pero son una advertencia clara para la industria financiera de que no puede permitirse el lujo de ser complaciente. Toda la noción de préstamos y monedas entre pares se ha denominado "Internet del dinero, ”En paralelo al próximo gran movimiento en dispositivos conectados en Internet llamado“ Internet de las cosas ”, basado en dispositivos que se comunican directamente entre sí y no a través de intermediarios.

La reacción de los bancos de todo el mundo hasta ahora ante la amenaza de la financiación entre pares ha sido intentar obstaculizar el progreso de los rivales potenciales negándose a hacer negocios con empresas que intercambian criptomonedas. El banco australiano NAB cerró las cuentas de varios clientes en el negocio de Bitcoin en abril. Esta es, con mucho, la estrategia más fácil dada su posición dominante en el mercado y su falta general de interés en avanzar rápidamente en la innovación tecnológica.

Será interesante ver cómo las empresas financieras de igual a igual responden al trabajo con o alrededor de los bancos. Esta es una de las cosas que los líderes en este espacio discutirán en una conferencia sobre Bitcoin que se celebrará en julio en Melbourne. Un evento que los bancos presumiblemente estarán observando de cerca.