Cómo calcular una hipoteca para el financiamiento del propietario

El financiamiento del propietario es una alternativa a una hipoteca tradicional que ha ayudado a muchos a comprar sus casas. Si bien el proceso puede ser complicado y es posible que algunos vendedores no puedan o no deseen participar, Hay recursos como guías y calculadoras financieras para propietarios disponibles para ayudar a quienes estén interesados.

¿Qué es la financiación del propietario?

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), El financiamiento del propietario (también conocido como financiamiento del vendedor) es un préstamo otorgado por el vendedor de la vivienda al comprador en lugar de un prestamista tradicional. como un banco. Típicamente, El financiamiento del propietario se usa en lugar de una hipoteca tradicional cuando el comprador no califica para un préstamo bancario o cuando el comprador asume una parte de la hipoteca del vendedor y necesita un préstamo para el resto. Al participar en la financiación del propietario, el comprador debe revelar cualquier financiamiento adicional que pueda recibir.

Los compradores deben asegurarse de protegerse a sí mismos para no pagar de más por la casa solo porque el vendedor está proporcionando financiamiento. Para asegurarse de que esto no suceda, los compradores deben hacer que un profesional independiente realice una tasación para medir el valor de la vivienda.

Cómo estructurar un acuerdo de financiación del propietario

Si bien el financiamiento del propietario puede ser más rápido y fácil que obtener la aprobación de una hipoteca respaldada por el gobierno, tiende a ser más caro. A diferencia de una hipoteca tradicional donde el comprador puede tener 15 a 30 años Para devolver el préstamo, El financiamiento del propietario tiende a tener un plazo mucho más corto. Muchos acuerdos de financiación de propietarios requieren el reembolso en cinco años; sin embargo, este plazo variará según el caso.

Para hacer un trato de financiación del propietario, el comprador y el vendedor deben acordar los términos de la hipoteca, pagos mensuales y un calendario de amortizaciones. Algunas ofertas pueden incluir un pago global al final del plazo. El comprador seguirá siendo responsable de realizar los pagos de impuestos y seguros. Al final del plazo, los compradores pueden hacer un pago global y cancelar el resto del préstamo o refinanciar pagando al vendedor con un nuevo préstamo, lo que hayan acordado ambas partes. Una vez que se cancela el préstamo, el vendedor puede emitir el título de propiedad o ejecutar una satisfacción de hipoteca y liberar el gravamen sobre la propiedad, dependiendo de los términos establecidos.

Calculadora de financiación del vendedor

Una hipoteca es un préstamo que se toma prestado para comprar una casa y debe reembolsarse mediante pagos mensuales. A pesar de no tomar la ruta hipotecaria tradicional, aún deberá calcular la hipoteca en función del monto del préstamo, plazo y calendario de amortizaciones.

Una guía de hipotecas hecha por CFPB está disponible en línea para ayudar con el proceso. Guía a los compradores a través de los términos del préstamo, tipos de tipos de interés, hipotecas de tasa ajustable, tipos de préstamos y seguros hipotecarios. Sin embargo, si está buscando una calculadora de financiación del vendedor que haga los cálculos y determine los pagos mensuales, muchos están disponibles en línea. Si calcula el préstamo a mano, para determinar el monto del préstamo, restar el anticipo, Fianza y cualquier otro pago por adelantado del precio de compra.

Con el monto del préstamo establecido, determinar la tasa de interés. Generalmente, las tasas de interés son más altas en las transacciones financiadas por el propietario que en las hipotecas tradicionales; sin embargo, pueden negociarse entre el comprador y el vendedor. Luego, determinar el calendario de amortización y el plazo del préstamo, detallando el número de pagos mensuales, el monto de cada pago, fechas de vencimiento, Criterios de morosidad y períodos de gracia.