Planes de pago e informes crediticios:cómo BNPL afecta su puntaje

Cuando compras en línea, encuentras tu artículo, lo pones en tu carrito y luego te diriges a la caja. Pero en este punto de venta, a menudo tendrá la oportunidad de pagar ahora o pagar más tarde. Es posible que tengas la tentación de pagar más tarde si se trata de un artículo caro.

En línea no es el único lugar donde encuentra la opción comprar ahora, pagar después (BNPL). Ya sea que esté comprando un sofá o aparatos ortopédicos para su hijo, la opción de pagar más tarde suele estar disponible. Pero, ¿cuáles son las ramificaciones del uso de este servicio en su puntaje crediticio? Y si no realiza un pago, ¿termina en su informe crediticio?

Préstamos a plazos BNPL

Los proveedores de la opción BNPL se han asociado con minoristas para ofrecer préstamos a plazos en compras grandes. Se trata de préstamos a corto plazo que normalmente requieren un reembolso en el plazo de un mes. Algunos proveedores de BNPL son PayPal, Affirm, Klarna y AfterPay. También hay otros proveedores de BNPL.

Los servicios Compre ahora y pague después se volvieron cada vez más populares durante la pandemia. Los fondos escaseaban y la capacidad de prolongar el pago de grandes compras resultaba atractiva. Ya sea que el consumidor tuviera mal crédito o buen crédito, generalmente se le aprobaban estos préstamos a corto plazo, que son diferentes de las tarjetas de crédito. Con una tarjeta de crédito como VISA® o Mastercard®, se le otorga una línea de crédito y luego paga intereses sobre el crédito que utiliza.

El crédito gratuito es una posibilidad

Incluso si tiene buen crédito, es probable que tenga una tasa de interés alta al realizar pagos con tarjeta de crédito en sus compras. Y si tiene un historial de mal crédito, es posible que enfrente tasas de interés aún más altas. Sin embargo, muchos prestamistas compran ahora y pagan después y ofrecen pagos sin intereses.

La advertencia es que debe realizar todas las cuotas a tiempo y pagar en su totalidad. Algunos proveedores cobran cargos por pagos atrasados ​​si no realiza un pago o se retrasa. Otros agregarán intereses por el precio total de la compra si no realiza los pagos a tiempo o si no realiza los pagos.

Pero si desea realizar una compra importante, tiene poco efectivo y es bueno en la gestión de deudas, BNPL suele ser una excelente manera de tener crédito gratis.

Mal crédito y BNPL

Su historial de pagos con otros prestamistas no debería influir a la hora de obtener un préstamo BNPL. La mayoría de los proveedores de BNPL no realizan una verificación de crédito exhaustiva. Entonces, ya sea que tenga buen o mal crédito, generalmente le otorgan un préstamo a corto plazo.

Una excepción a esto es PayPal Pay in 4, que le permite realizar cuatro pagos a plazos para compras grandes sin intereses. Pero están respaldados por Synchrony Bank, por lo que realizan una investigación exhaustiva. Su mal crédito le hará daño. Es posible que no lo rechacen por mal crédito, pero puede ser un problema en su informe de crédito si incumple.

BNPL reportado a burós de crédito

Muchas personas que tienen poco crédito o tienen mal crédito utilizan proveedores de BNPL para establecer crédito o mejorar sus puntajes crediticios FICO. Son particularmente populares entre la generación X y los millennials. ¿Pero se informa esto a las principales agencias de crédito?

Aún no se sabe si BNPL ayudará a generar crédito. Es posible que los pagos puntuales no aparezcan en su informe crediticio o aumenten su puntaje FICO.

Actualmente, la mayoría de los proveedores de BNPL no informan los pagos puntuales a las principales agencias de crédito porque les resultaría difícil registrarlos. Equifax®, Experian® y Transunion® actualmente están configurados solo para crédito renovable, que es un crédito que se renueva automáticamente a medida que se cancela la deuda. Sin embargo, en 2022, las tres agencias de crédito anunciaron planes para aceptar datos de pago de BNPL en el futuro.

También tenga en cuenta que si no cumple con los préstamos BNPL, estos pueden aparecer en su informe crediticio y dañar su crédito. Es posible que se entreguen a cobranzas y, en ese momento, se informará el incumplimiento a las principales agencias de crédito. Tal como están las cosas ahora, los pagos de compre ahora y pague después pueden no ayudar a su puntaje crediticio, pero sí pueden perjudicarlo.

Preocupaciones sobre BNPL

En enero de 2022, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) abrió una investigación sobre los planes comprar ahora y pagar después. La preocupación es la posibilidad de que el consumidor acumule deuda. Aunque el CFPB señala que a mucha gente le gusta como nuevo método de pago, el argumento es que es sólo otra forma de deuda para quienes no pueden permitírselo.

Es posible que al comprar en línea, la decisión de utilizar una opción BNPL sea apresurada y no bien investigada. Esto podría causar problemas al consumidor en el futuro y, en última instancia, afectar su informe crediticio anual.