Cobertura de seguro de vida:¿es suficiente el plan de su empleador?

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La temporada de inscripción abierta de su empresa es la época del año en la que debe tomar decisiones que impactan su futuro financiero y el de sus seres queridos. Una vez que haya pasado el desafío de revisar los planes de seguro médico, las HSA, los cuidados a largo plazo y otras opciones de beneficios, es hora de considerar un seguro de vida. ¿Es suficiente el monto estándar de cobertura de seguro de vida que ofrece su empleador?

Ventajas de su beneficio de seguro de vida

Muchos empleadores le brindarán una cantidad determinada de cobertura de seguro de vida de forma "gratuita" al incluirla en su paquete de beneficios. El monto del seguro de vida suele ser un múltiplo de su salario. Es bueno tener esta póliza de seguro de vida sin esfuerzo, y la mayoría de los empleadores le permiten agregar cobertura adicional por un pequeño pago de prima mensual que sale directamente de su cheque de pago.

Los principales beneficios de esa póliza estándar son que es fácil y no tiene costo adicional para usted. Tampoco necesita un examen médico para calificar. Si estás en el grupo, estás cubierto.

Desventajas de su beneficio de seguro de vida

El principal inconveniente de este tipo de plan de seguro de vida es la cantidad de cobertura que obtiene y cuánto tiempo razonablemente durará para sus beneficiarios.

Si bien la mayoría de las pólizas de beneficios ciertamente cubrirán más de los ​$8,000 o más Para tus gastos finales, esa suma global se reducirá si consideras las deudas que puedas dejar atrás o los gastos futuros para tu familia. Las preguntas que debe hacerse incluyen:

• ¿Los saldos de las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y la hipoteca deberán estar cubiertos por el pago?
• ¿Cuánto tiempo puede sobrevivir mi familia con ese pago si necesita reemplazar mi salario?
• Si necesito atención costosa a largo plazo antes de morir, ¿puede mi familia recuperarse financieramente?
• ¿Podrán mis hijos asistir a la universidad sin tener que pedir grandes préstamos para estudiantes?

Piense en estas situaciones e ingrese sus cifras en una calculadora de cobertura de seguro de vida. Verá rápidamente si la cantidad de seguro de vida que necesita excede con creces lo que su empleador podría proporcionarle.

Otra desventaja de las pólizas de seguro de vida proporcionadas por el empleador es que si pierde o cambia de trabajo, pierde su cobertura de seguro de vida. Sin embargo, algunas compañías de seguros de vida le permitirán continuar o convertir su póliza por un costo.

Complementos y alternativas

Es posible que puedas comprar cobertura de seguro de vida adicional a través de tu empleador por tu cuenta o tal vez quieras investigar otras opciones.

• ​Tu propia póliza de seguro de vida: Puede aumentar su cobertura invirtiendo en una póliza de seguro de vida que permanezca con usted sin importar dónde trabaje. Tenga en cuenta que, dependiendo del tipo de póliza que elija, es posible que deba someterse a un examen médico.
• ​Ahorros para la jubilación: Si tiene un plan de jubilación completo que cubra a sus seres queridos, es posible que no necesite ninguna póliza de seguro de vida adicional. La idea de una póliza es brindar protección financiera a su familia a través de un beneficio por fallecimiento. Si ya ha planificado en consecuencia, la política de su empleador puede estar bien.

Además de estas ideas, considere pagar la deuda de su tarjeta de crédito y pagar por adelantado sus gastos finales. Cualquier cosa que pueda hacer para evitar que su beneficio por fallecimiento disminuya debido a las deudas es una ventaja.

Otra desventaja de las pólizas de seguro de vida proporcionadas por el empleador es que si pierde o cambia de trabajo, pierde su cobertura de seguro de vida.

Tipos de seguros de vida

La mayoría de las pólizas de seguro de vida ofrecidas por los empleados tienden a ser un tipo de seguro de vida temporal, también conocido como seguro de vida puro. Esto significa que incluso si puede continuar con su póliza después de dejar su trabajo, solo pagará a sus beneficiarios después de su muerte por un período específico, y una vez que ese período haya pasado, tendrá que renovar la póliza con pagos incrementados.

Si decides complementar tu póliza laboral, existen tres tipos diferentes de pólizas de seguro de vida total, también conocidas como pólizas de seguro de vida permanente. Todos varían en cómo usted paga y cómo paga la empresa. Pero la idea principal de una póliza de seguro de vida total es que paga un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios cada vez que ocurre su muerte en lugar de durante un período determinado, y las primas mensuales no aumentan con el tiempo.

El dinero pagado en un plan de seguro permanente funciona más como una cuenta de ahorros, permitiendo incluso al titular de la póliza hacer retiros del valor en efectivo según sea necesario a cambio de un beneficio por fallecimiento reducido más adelante.

Una advertencia sobre esta flexibilidad y confiabilidad es que la cobertura del seguro de vida total cuesta más por mes. Si no puede mantener los pagos de sus primas mensuales, el valor en efectivo de la póliza se utilizará para cubrir cualquier pago atrasado, lo que podría vaciar el valor en efectivo por completo si no puede recuperarlo.