Comprender cómo el seguro médico afecta los costos hospitalarios

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Los costos de la atención médica y del seguro médico, como todo lo demás, están aumentando. Para muchos estadounidenses, la única manera de mantener bajas las primas mensuales es elegir un plan de seguro médico con deducibles altos, con copagos y desembolsos máximos elevados. Pero por mucho que desee mantener bajos sus costos de atención médica, es un desafío cuando los precios de la atención médica no son sencillos o fáciles de encontrar.

La disparidad en los precios hospitalarios

Descifrar las facturas hospitalarias y encontrar precios anticipados para los servicios médicos es una tarea ardua. Si forma parte de un plan de atención médica, la lista de precios específicos que pagará existe, pero a menudo solo la compañía de seguros y los hospitales la tienen. Y los precios no son los mismos para todas las compañías de seguros médicos o proveedores de atención médica.

Comparar planes de seguro médico también es un desafío, ya que las tarifas varían mucho de un hospital a otro.

¿Cómo puede ser esto? El costo de los servicios médicos, como la visita a la sala de emergencias, la estadía en el hospital o la resonancia magnética, no está estandarizado. Las compañías de seguros de salud individuales negocian tarifas con los hospitales que los miembros de su plan de salud pagarán por los servicios médicos y los cargos hospitalarios. Sus costos de bolsillo se ven directamente afectados por estas negociaciones y pueden hacer que se pregunte si su proveedor de seguro médico está negociando a su favor.

Con este sistema, los costos de los servicios médicos no son equitativos para los consumidores. La variación en los precios no refleja la calidad de la atención y, a menudo, puede generar "facturas sorpresa" para los pacientes.

Sin embargo, el precio para los pacientes de Medicare y Medicaid lo fijan los gobiernos federal y estatal, respectivamente, y suele ser de al menos el ​50 por ciento. ​ menos de lo que las compañías de seguros privadas pueden negociar por servicios médicos y estadías hospitalarias.

En resumen, las discrepancias en los costos de los servicios de atención médica hacen que muchos estadounidenses con seguro privado gasten más dinero. Y, hasta hace poco, no había transparencia en los precios de los hospitales.

Transparencia de precios hospitalarios

Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) y el Departamento de Salud y Servicios de EE. UU. (HSS), junto con grupos de vigilancia de la atención médica, han estado trabajando para exponer y reparar la forma en que funcionan los precios de la atención médica y la facturación hospitalaria.

En 2019, una orden ejecutiva exigía a los hospitales revelar los precios negociados con las compañías de seguros médicos. En julio de 2021, el presidente Biden emitió la Orden Ejecutiva de Competencia, que ayuda a los CMS a responsabilizar aún más a los hospitales por la transparencia de los precios e imponer fuertes multas por incumplimiento.

Aún no se sabe si la transparencia de los precios en última instancia disminuirá o aumentará los costos para los consumidores. Aún así, una cosa es segura:el consumidor estadounidense merece estar informado y poder comparar precios entre servicios hospitalarios para pacientes hospitalizados o ambulatorios.

Qué significa para ti

Dependiendo de la estructura de copago o coseguro de su plan de seguro médico, investigar y obtener estimaciones de precios antes de programar un servicio de atención médica con un proveedor puede reducir el costo de su atención médica anual.

Los consumidores con primas más bajas y planes con deducibles altos están asumiendo el costo de las visitas al médico y otros servicios cubiertos durante todo el año. Algunos deducibles son lo suficientemente altos como para que los consumidores más jóvenes y con buena salud no lleguen al punto en el que finalmente se haga efectivo el coseguro.

Para esos pacientes, los costos de los servicios de atención médica afectan directamente al bolsillo durante todo el año. Y para los pacientes de todas las edades y estados de salud, obtener más por cada dólar en atención médica es vital.

Pasos que puedes tomar

Si tiene un plan de salud patrocinado por su empleador, es posible que no pueda elegir entre compañías de seguros, pero entre los proveedores de la red de su sistema de salud, puede obtener estimaciones de precios de los servicios de atención médica. Si selecciona su propio plan de atención médica, todavía no es fácil saber qué compañías de seguros negocian los mejores precios, incluso con regulaciones de transparencia de precios.

Independientemente de cómo esté asegurado, antes de reservar un servicio médico para pacientes hospitalizados o ambulatorios, visite el sitio web de su proveedor de atención médica para ver su página de transparencia de precios, una lista de cargos estándar y servicios que se pueden comprar. Deberá ingresar información sobre su plan de salud HMO o PPO para obtener los precios más precisos.

Si no encuentra transparencia en los precios, puede utilizar una herramienta que le ayude a estimar los costos o llamar al centro de atención médica y preguntar.

Además de comparar precios, siempre es una buena idea utilizar dólares con ventajas fiscales, como una cuenta de ahorros para la salud (HSA), para pagar los servicios hospitalarios y la atención médica.

Hasta que los precios de la atención médica y los hospitales sean justos y transparentes, usted debe ser el comprador de atención médica (y el pagador de facturas médicas) más inteligente que pueda ser.