Ahorros para la jubilación:¿cuánto necesita y cómo empezar?

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Ahorrar suficientes fondos para la jubilación no es ningún misterio. Cuanto más ahorre cada año para cubrir sus gastos estimados de jubilación y costos futuros de atención médica, y cuanto antes comience, mejor. Pero, ¿cuánto es suficiente, cómo se establece una meta de ahorro para la jubilación y cuánto se necesita ahorrar cada mes para alcanzar sus metas? ¿Y alguna vez es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación o es posible realizar aportaciones para ponerse al día? Pongamos en perspectiva la planificación de la jubilación.

¿Cuánto ingreso de jubilación necesitará?

Según AARP y otros asesores de planificación de la jubilación, necesitará alrededor del ​80 por ciento ​ de sus ingresos actuales para mantenerse en una jubilación cómoda. El ​20 por ciento ​ La diferencia es aproximadamente la cantidad de impuestos estatales y federales sobre la renta y otros impuestos sobre la nómina que no se deducirán de sus ingresos de jubilación.

De este objetivo ​80 por ciento ​ nivel de ingresos, puede esperar recibir alrededor del ​40 por ciento ​ de tus beneficios del Seguro Social y otro ​40 por ciento ​ de tus cuentas de ahorro para la jubilación.

Digamos que se jubila con un ingreso de ​$6,000 ​por mes. Su ingreso de jubilación objetivo sería ​$4800 por mes (80 por ciento de $6000). ​

​Según AARP y otros asesores de planificación de la jubilación, necesitará alrededor del 80 por ciento de sus ingresos actuales para mantenerse en una jubilación cómoda. ​

¿Cuánto necesitas ahorrar?

Fidelity Investments recomienda que ahorre ​15 por ciento ​ de sus ingresos antes de impuestos cada año en una cuenta de jubilación. Este ​15 por ciento El objetivo incluye cualquier contribución equivalente realizada por su empleador, por lo que no todos los ahorros tienen que provenir de sus ingresos. Si planea jubilarse a los ​67 años ​, el objetivo es tener ​10 veces ​ tus ingresos actuales en tus cuentas de ahorro.

Para alcanzar esta meta final de jubilación, su plan de jubilación debe ser tener tres veces sus ingresos antes de los ​40 años. ​, seis veces tus ingresos antes de los ​50 años ​ y ocho veces tus ingresos antes de los ​60 años ​.

¿Qué pasa si está atrasado en su plan de jubilación?

El mejor plan es iniciar sus planes de ahorro para la jubilación lo antes posible, pero no todo el mundo hace eso. ¿Qué pasa si no empiezas a ahorrar dinero hasta más adelante en la vida? ¿Cómo te pondrás al día?

La respuesta es que cada pequeño ahorro adicional ayuda. Fidelity Investments tiene una calculadora que muestra la contribución adicional de simplemente sumar ​1 o 2 por ciento ​ a tu tasa de ahorro, dependiendo de tu edad.

Supongamos, por ejemplo, que tienes 40 años. ​ tener un ingreso actual de ​$50,000 por año ​ y planea jubilarse a los ​67 años. ​ Según la calculadora de Fidelity, si aumenta su tasa de ahorro en un ​1 por ciento ​, tus ahorros para la jubilación a los ​67 años ​ aumentaría en ​$47,550. ​ Si pudieras ahorrar un ​3 por ciento adicional, ​ sus ahorros para la jubilación aumentarían ​$118,875. ​

Pero, ¿qué pasa si has esperado hasta los ​50 años? ¿Y has reservado algunos fondos para la jubilación pero no los suficientes? Suponga que ahora gana ​$60 000 por año ​ y todavía quiero jubilarme a los ​67 años. ​

Incluso a partir de esta última etapa de la vida, reservar otro ​3 por ciento ​ de sus ingresos aumentaría sus ahorros para la jubilación en ​$65,276 ​. Y si pudieras reservar ​5 por ciento, ​ tendrías ​$112,546 adicionales ​ en ahorros para la jubilación.

Cómo ahorrar para la jubilación

La mejor manera de acumular fondos para la jubilación es aprovechar los distintos vehículos de inversión con impuestos diferidos. Estos son los más populares:

​IRA individual ​ - Puede abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) en bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Las contribuciones a una IRA son deducibles en su declaración de impuestos hasta ​$6,000 por año ​. Las ganancias por dividendos y ganancias de capital no están sujetas a impuestos hasta que comience a retirar fondos durante la jubilación.

​Roth IRA - Si bien las contribuciones a una Roth IRA no son deducibles de impuestos, puedes realizar retiros sin pagar ningún impuesto sobre la renta. Además, las ganancias de inversión en una Roth IRA no están sujetas a impuestos. Puedes contribuir hasta ​$6,000 por año ​ a una cuenta IRA Roth.

​401(k) - Muchos empleadores ofrecen planes de jubilación 401(k) donde puedes hacer contribuciones antes de impuestos de hasta ​$19,500 ​. Si tienes más de ​50 años, ​ los límites de contribución aumentan a ​$26,000. ​ En muchos casos, el empleador igualará su contribución hasta una determinada cantidad. Los retiros están sujetos a impuestos.

Roth 401(k) ​ - Algunos empleadores ofrecen un Roth 401(k) donde usted realiza contribuciones después de impuestos. Este tipo de cuenta funciona mejor para las personas que creen que estarán sujetas a impuestos sobre la renta más altos durante la jubilación que su categoría impositiva actual.

Nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación. Con el interés compuesto, ahorrar incluso cantidades pequeñas puede convertirse en una inversión sustancial durante varios años.