Ahorros para la jubilación:¿Alguna vez es demasiado tarde para empezar?

Si desea ahorrar para sus objetivos de jubilación, no es demasiado tarde para comenzar con uno de los muchos tipos de opciones de planes de jubilación disponibles. Sin embargo, encontrará una fecha límite anual para determinar cuándo las contribuciones cuentan para el año fiscal actual y lo ayudarán a obtener deducciones y créditos fiscales. La fecha límite para realizar contribuciones a la cuenta de jubilación dependerá del tipo de cuenta específico y abarca desde el final del año fiscal hasta la fecha límite de presentación de impuestos. También puede considerar opciones alternativas de ahorro para la jubilación.

¿Cuál es la fecha límite para la financiación de la jubilación?

Actualmente, las reglas del IRS le permiten contribuir a varios planes de jubilación para los que es elegible, incluso si comienza tarde. Por ejemplo, puede contribuir a un plan 401(k) siempre que su empleador lo considere elegible, mientras que una cuenta de jubilación individual (IRA) no tiene límite de edad para las contribuciones a partir de 2020. Esto significa que puede continuar acumulando ahorros para complementar los beneficios del Seguro Social siempre que tenga capacidad financiera, pero deberá prestar mucha atención a los plazos de contribución anuales.

Si tiene un plan de jubilación patrocinado por su empleador, como una cuenta tradicional o Roth 401(k), 403(b) o similar, tiene hasta ​dic. 31 ​ o el último período de pago del año fiscal para contribuir. Por otro lado, si tiene una cuenta IRA Roth o tradicional, puede contribuir hasta la fecha límite de presentación del año fiscal, que generalmente cae el ​15 de abril. ​ pero puede ser hasta ​octubre. 15 ​ con una extensión. La misma fecha límite posterior se aplica a los planes de jubilación para trabajadores independientes, como una IRA Solo 401(k) o una Pensión Simplificada para Empleados (SEP).

¿Cuáles son los límites de contribución?

Los estadounidenses que ahorran para la jubilación tienen límites de contribución anual para muchos planes de jubilación. De lo contrario, exceder el límite puede conllevar una multa por contribución excesiva a menos que pueda resolver el problema antes de presentar sus impuestos.

Por ejemplo, el límite de contribución Roth o IRA tradicional es ​$6,000 ​ (excluyendo contribuciones reinvertidas), mientras que un 401(k) tradicional o Roth o un 403(b) permiten ​$19,500 ​ (hasta ​$20,500 ​ para 2022). Una vez que tengas 50 años, puedes hacer contribuciones de recuperación de ​$1,000 ​ para estas cuentas IRA y ​$6,500 ​ para estos 401(k) y 403(b). Las SEP-IRA, por otro lado, tienen hasta ​$58,000 ​ límite de contribución (​$61,000 ​ en 2022), y los planes SIMPLE IRA tienen ​$13,500 ​ (​$14,000 ​ para 2022) límite para el año fiscal.

Tenga en cuenta que realizar contribuciones para la jubilación también incluye cumplir con todos los criterios de elegibilidad para el plan específico. Por ejemplo, dependiendo de su estado civil para efectos de la declaración, debe ganar un ingreso determinado para contribuir a una cuenta IRA Roth. Además, si bien sus ingresos no afectarán su capacidad de realizar contribuciones IRA tradicionales completas, puede perder posibles beneficios de deducción de impuestos si usted o su cónyuge ya invierten dinero en un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por el empleador.

¿Cómo contribuyes?

Si su empleador ofrece un plan de jubilación, puede preguntarles cómo configurar una cuenta y realizar contribuciones de empleado con su cheque de pago. A menudo, obtendrá una aportación equivalente del empleador que le ayudará a generar sus ahorros aún más rápidamente.

Si desea abrir una cuenta IRA o necesita una cuenta de jubilación para autónomos, puede comunicarse directamente con una agencia de corretaje como Fidelity para obtener información sobre cómo configurar la cuenta usted mismo. A menudo puedes hacer contribuciones durante todo el año fiscal como desees, siempre y cuando no excedas el límite.

Podría considerar hablar con un planificador financiero para conocer otras opciones de ahorro para la jubilación, como invertir en una anualidad, comprar acciones o fondos mutuos a través de una cuenta de corretaje estándar o utilizar una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Estas opciones no tienen límites ni fechas límite de contribución anual y, por lo tanto, ofrecen flexibilidad.

¿Cuáles son algunas consideraciones fiscales?

Al contribuir, sepa que puede obtener beneficios fiscales ahora o más adelante. Por ejemplo, sus contribuciones tradicionales a IRA, SEP-IRA, SIMPLE IRA y 401(k) tradicional pueden ser deducibles de impuestos ahora, ya que los fondos crecerán con impuestos diferidos hasta que comience a realizar retiros. Por otro lado, las cuentas Roth permiten a los jubilados realizar retiros libres de impuestos más adelante sin los beneficios fiscales actuales. Su asesor financiero puede ayudarle a decidir cuál es mejor para sus objetivos financieros personales.

Dependiendo de sus ingresos y del monto de su contribución, es posible que también califique para el Crédito del Ahorro en su próxima declaración de impuestos. Esto puede generarle hasta ​$1,000 ​ (si es soltero) o ​$2,000 ​ (si es casado que presenta una declaración conjunta).