5 ratios financieros esenciales para la gestión de finanzas personales

Crédito de la imagen:AndreyPopov/iStock/GettyImages

Para evaluar su salud financiera general o centrarse en un área específica, puede utilizar índices financieros clave para detectar fortalezas y debilidades en sus finanzas personales. Si bien una pequeña empresa puede calcular su margen de beneficio neto, rotación de inventario, índice de rapidez, rendimiento sobre el capital y rotación de activos, algunos índices financieros personales se centran en la liquidez, la utilización del crédito, los ahorros y su deuda en relación con sus ingresos y activos. Puede calcular fácilmente estas métricas utilizando estados financieros personales, como los extractos bancarios y de prestamistas, el informe de crédito y el presupuesto.

1. Ratio de liquidez personal

Si está interesado en saber cuánto durarán sus ahorros durante el desempleo, puede utilizar su índice de liquidez personal para averiguarlo. Esta relación resulta especialmente útil si ha estado creando un fondo de emergencia, ya que mostrará si tiene al menos los tres a seis meses recomendados. ​ de sus gastos regulares ahorrados. Tener aún más fondos ofrece seguridad adicional si se encuentra en una situación financiera difícil.

Mire su extracto bancario para obtener el monto más reciente de su cuenta de ahorros. A continuación, sume todos sus gastos mensuales habituales. Puede dividir sus ahorros totales por los gastos mensuales totales para obtener la cantidad de meses cubiertos. Verifique esta proporción con la frecuencia que desee a medida que continúa acumulando sus ahorros.

2. Índice de utilización del crédito

Su índice de utilización de crédito muestra cuánto está utilizando del crédito que tiene disponible. Tiene un fuerte efecto en su puntaje crediticio, ya que usar demasiado de su crédito disponible puede hacer que los prestamistas piensen que está demasiado extendido y que representa un riesgo mayor. Generalmente, querrás que esta proporción sea ​30 por ciento ​ o menos, pero teniéndolo ​10 por ciento ​ o menos es incluso mejor.

Calcular este punto de referencia requiere verificar su informe crediticio u otros estados financieros y sumar todos los montos de su deuda actual. A continuación, busque su límite de crédito para cada cuenta y súmelos para obtener su crédito total. Luego puede dividir su deuda total por el crédito total disponible para esta proporción. Este proceso le resultará especialmente útil a medida que trabaja para pagar sus deudas, por lo que puede calcularlo mensualmente.

Si su índice de ahorro personal cae por debajo del 15 por ciento, considere revisar su presupuesto para reducir gastos innecesarios o buscar oportunidades de ingresos adicionales.

3. Relación deuda-ingresos

Si está haciendo un análisis financiero antes de solicitar un nuevo crédito, debe calcular su relación deuda-ingresos (DTI) para ver si no es superior a la tasa recomendada del ​43 por ciento. ​. Este índice mide su capacidad de pago de deuda en relación con su ingreso bruto mensual (en lugar de su ingreso neto), y los prestamistas hipotecarios lo utilizan particularmente para determinar si puede pagar una posible hipoteca.

Para calcular esta proporción, sume los pagos mensuales de su deuda a largo plazo y sus obligaciones a corto plazo y divida esa suma por su ingreso mensual bruto. Si está por encima del 43 por ciento, considere reducir las deudas existentes o aumentar sus ingresos para reducir la carga sobre sus finanzas. Al realizar este análisis de índice, sepa que apuntar a un índice DTI mucho más bajo ayuda a minimizar aún más su riesgo financiero.

4. Valor neto personal

De manera similar a cómo una empresa utiliza su relación deuda-capital para ver su valor menos lo que debe, usted puede calcular su patrimonio neto para evaluar su situación financiera personal. Querrá que su patrimonio neto sea positivo y, eventualmente, continúe creciendo a lo largo de su vida. Sin embargo, es común que sea negativo en una etapa temprana de la vida debido a la deuda estudiantil y a unos ingresos potencialmente más bajos.

Comenzará sumando sus activos totales (usando el valor de mercado para artículos personales como casas y automóviles). A continuación, sumará los pasivos corrientes y a largo plazo. Reste el total de pasivos de sus activos totales para obtener su patrimonio neto. Si es negativo, entonces debes más de lo que posees, y esto sugiere que tomes medidas como pagar deudas, invertir dinero, ampliar tus fuentes de ingresos y reducir costos.

5. Ratio de ahorro personal

Mientras que el índice de liquidez muestra hasta dónde llegarán sus ahorros, su índice de ahorro personal demuestra qué tan bien está contribuyendo regularmente a sus ahorros en relación con sus ingresos. Por lo tanto, ayuda tanto a establecer su presupuesto como a mejorar su gestión financiera. Por lo general, deberías intentar ahorrar ​entre un 15 y un 20 por ciento ​ Mínimo de tus ganancias mensuales a fuentes como cuentas de jubilación y ahorros personales.

Necesitará saber su ingreso bruto mensual y el monto típico de ahorro mensual. Luego puede simplemente dividir los ingresos por los ahorros para ver el porcentaje de sus ganancias que está contribuyendo al ahorro. Si la proporción cae por debajo del 15 por ciento, considere revisar su presupuesto para reducir gastos innecesarios o buscar oportunidades de ingresos adicionales. Si el monto de sus ahorros o sus ingresos cambian, debe volver a calcular esta proporción.