Impulse su futuro financiero:comprenda y mejore su puntaje crediticio

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Los puntajes de crédito tienen un impacto significativo en las finanzas de todos. Los prestamistas utilizan puntajes crediticios para determinar quién obtiene un préstamo. Las compañías de seguros utilizan puntajes crediticios para decidir cuánto cobrar a los clientes por el seguro de automóviles y de vivienda. Los proveedores de telefonía celular basan el costo de sus planes en su puntaje crediticio y las compañías de servicios públicos le pedirán depósitos más grandes si tiene un puntaje crediticio bajo.

Entonces, ¿cómo puedes utilizar tu puntaje crediticio para mejorar tus finanzas?

Cómo el crédito afecta sus finanzas

Tomemos como ejemplo un préstamo para automóvil. Los compradores de automóviles con excelente crédito obtendrán tasas de interés más bajas, tal vez incluso un ​3 por ciento ​ en el mercado actual, para aquellos con excelentes puntajes crediticios de ​750 ​ y más arriba. Por otro lado, los prestatarios con puntajes crediticios más bajos, como ​600 ​ e inferiores, podrían estar pagando más cerca del ​10 por ciento. ​

Si tuviera un préstamo de automóvil de ​$40,000 ​ pagadero a siete años a una tasa de interés del ​3 por ciento ​, pagarías un costo total de intereses de ​$4,397 ​. si tuviera un puntaje crediticio más bajo y tuviera que pagar ​10 por ciento ​ para el mismo préstamo, el interés total pagado sería ​$15,870 ​. Esta es una diferencia de ​$11,473. ​

Este interés adicional cuesta ​$11,473 ​ es dinero que podría haber utilizado para depositar en su cuenta de ahorros o hacer el pago inicial de una casa. En cambio, se utilizó para pagar intereses debido a un puntaje crediticio bajo.

A partir de estos cálculos, puedes ver el impacto que una mala calificación crediticia puede tener en tus finanzas personales.

¿Qué hay en un puntaje crediticio?

Estos son los cinco factores que componen un puntaje crediticio y su peso:

• ​Historial de pagos: 35 por ciento
  
• ​Utilización de la deuda de tarjetas de crédito disponible: 30 por ciento
  
• ​Antigüedad promedio de las cuentas: 15 por ciento
  
• ​Mezcla de deudas: 10 por ciento
  
• ​Cuentas nuevas: 10 por ciento
  

Generalmente, estas son las categorías de puntajes crediticios:

• ​Excelente: 720 y más
  
• ​Bien: ​ 690 a 719
  
• ​Justo: ​ 630 a 689
  
• ​Pobre: ​ 300 a 629
  

Cada una de las tres principales agencias de crédito (Experian®, Equifax® y TransUnion®) comienzan con el algoritmo de Fair Isaac Corporation (FICO), pero tienen distintos modelos de calificación crediticia que ponderan cada uno de los factores de manera diferente. Por lo tanto, verás ligeras diferencias en las clasificaciones de estas puntuaciones.

Mejorar su puntaje crediticio

No es necesario que tenga un puntaje crediticio bajo toda su vida. Hay medidas que puede tomar activamente para generar crédito, mejorar su puntaje y fortalecer su salud financiera.

​Historial de pagos: ​ Pagar todas sus facturas a tiempo es el factor más importante en su puntaje crediticio. Nunca tener una morosidad de ​30 o 60 días o más. Los pagos atrasados ​​permanecerán en su informe crediticio hasta por siete años. Mire su cronograma de fechas de vencimiento para el pago de facturas y asegúrese de tener siempre suficiente efectivo en su cuenta bancaria para cubrirlas. Para mayor seguridad, puedes configurar tus facturas con pagos automáticos.

​Tasa de utilización del crédito: Si tiene líneas de tarjeta de crédito por un total de $6,000 y debe $3,600, su índice de utilización de crédito es del 60 por ciento. El objetivo es mantener esta proporción en ​30 por ciento o menos. Es mejor mantener la utilización de su crédito por debajo del ​10 por ciento. ​ Si alguna de sus compañías de tarjetas de crédito le otorga un aumento en el límite de crédito y usted mantiene los mismos saldos de tarjetas de crédito, su índice de utilización disminuirá.

​Longitud de las cuentas: ​ Tomará tiempo crear un historial crediticio de cuentas más antiguas con un historial constante de pagos puntuales. Continúe usando sus cuentas existentes de manera responsable y pague los saldos. Puede fortalecer este factor si otra persona con un buen puntaje crediticio e historiales de cuentas más antiguos lo agrega como usuario autorizado. Sus buenos registros reforzarán tu puntuación.

​Combinación de cuentas de crédito: ​ Obtendrá puntos agregados a su puntaje crediticio si tiene una combinación de tipos de crédito que incluyen tarjetas de crédito, préstamos a plazos, préstamos para estudiantes e hipotecas.

​Cuentas nuevas: ​ No solicite ni abra una nueva cuenta de tarjeta de crédito. Cada nueva solicitud de crédito generará una investigación exhaustiva que reducirá temporalmente su puntaje crediticio.

Puede comenzar a mejorar su bienestar financiero obteniendo su puntaje FICO más reciente en anualcreditreport.com. Es un informe de crédito gratuito. Con esta información, puede revisar su expediente crediticio y ver qué elementos de su puntaje crediticio necesitan mejorar y comenzar a desarrollar un plan para mejorar su crédito general. Por ejemplo, un objetivo inmediato para la reparación del crédito podría ser comenzar a reducir los saldos elevados pendientes de sus tarjetas de crédito.