¿Qué es un código de autorización en una transacción bancaria?

Antes de que el titular de una tarjeta de crédito o débito pueda completar la compra de un producto o servicio con su tarjeta, el comerciante hace una de dos cosas:Verifica que la cuenta del titular de la tarjeta de débito tenga fondos suficientes para cubrir la transacción o verifica que el titular de la tarjeta de crédito tenga el crédito disponible necesario para comprar el producto o servicio.

Si la red de tarjetas de crédito confirma que hay fondos disponibles para cubrir la transacción o que el titular de la tarjeta tiene el crédito disponible, la red borra el pago y solicita la autorización de pago del banco emisor. Este proceso permite a un comerciante completar el proceso de verificación de la cuenta del cliente y adquirir un código de autorización, que es un requisito previo para concluir el proceso de venta.

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El proceso de la tarjeta bancaria

Para completar el proceso de verificación de la tarjeta de débito o crédito y el proceso de venta sin efectivo, una organización debe tener una cuenta comercial en un banco. Usando esta cuenta, un comerciante reenvía los detalles de la tarjeta de crédito del comprador a la red de tarjetas de crédito.

La red de tarjetas de crédito borra el pago y solicita la autorización en forma de un código de autorización de transacción del banco emisor. Al recibir el código, el comerciante concluye el proceso de venta.

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Fase de autorización de transacciones

Cada sistema de pago se basa en códigos de aprobación de tarjetas de débito o crédito o "códigos de aprobación de transacciones" para confirmar que el comerciante recibirá el pago por los bienes o servicios vendidos.

Durante la fase de autorización, se llevan a cabo las siguientes actividades:

• El titular de la tarjeta presenta una tarjeta de débito o crédito a un comerciante en el punto de venta para el pago de un bien o servicio.
• Una vez que el cliente pasa una tarjeta en un terminal de punto de venta, la información sobre la tarjeta y la transacción se envía electrónicamente al banco adquirente de la tarjeta o su procesador de transacciones autorizado.
• El banco adquirente o su procesador reenvía la información de la tarjeta a una red de tarjetas de crédito.
• La red de tarjetas de crédito borra el pago, luego solicita la autorización de pago del banco emisor de la tarjeta proporcionando el número de la tarjeta de crédito, la fecha de vencimiento de la tarjeta, la dirección de facturación del titular de la tarjeta, el código de seguridad de la tarjeta y el monto del pago.

Fase de autenticación de transacciones

Cuando el banco mercantil presenta el cargo al banco del titular de la tarjeta a través de la cuenta mercantil, El banco del titular de la tarjeta verifica que la cuenta del titular de la tarjeta tenga fondos o crédito suficientes para "cubrir" la transacción. Si alguno es cierto, el banco transmite un código de autorización (un número específico de cuenta y transacción de seis dígitos) al banco comercial, indicando que está bien que la transacción sea aprobada.

Si una transacción desencadena una solicitud de fondos que no están disponibles o la aprobación de una compra que excede el límite de crédito de un cliente, El banco del titular de la tarjeta rechaza la transacción y no emite un código de autorización. Esta respuesta informa al banco del comerciante que el banco del titular de la tarjeta no aprobará la transacción. El comerciante normalmente le pedirá al cliente que utilice una forma de pago alternativa.

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Durante la fase de autenticación de la transacción bancaria, ocurren las siguientes actividades:

• La red de tarjetas de crédito transmite la solicitud de autorización de pago al banco emisor de la tarjeta.

• El banco emisor de la tarjeta valida el número de tarjeta;
  verifica el saldo de la cuenta del titular de la tarjeta o los límites de la tarjeta; verifica la dirección de facturación de la tarjeta y el número CVV relacionado.

• Según el proceso de verificación del banco emisor, aprueba o rechaza la transacción y envía un código de autorización al comerciante a través de la red de tarjetas de crédito y al banco o procesador adquirente.

• El banco emisor de la tarjeta retiene el crédito disponible o los fondos de la cuenta por el monto de la compra del titular de la tarjeta.
  

• El sistema de punto de venta del comerciante guarda los datos relacionados con la autorización aprobada para su posterior procesamiento al finalizar el día comercial de ese día.

• El cliente recibe un recibo de venta del comerciante para concluir la venta.

Fase de compensación y liquidación de transacciones

Durante la fase de compensación y liquidación de la transacción, Los datos de las transacciones de ventas se publican en los extractos de facturación mensuales del titular de la tarjeta y del comerciante.

• El comerciante transmite las autorizaciones aprobadas al banco adquirente o al procesador al final de un día hábil.
• El procesador adquirente reenvía los datos del comerciante a la red de tarjetas de crédito para liquidar la transacción aprobada.
• La red de tarjetas de crédito envía las transacciones aprobadas a los bancos emisores de tarjetas.
• El banco emisor de la tarjeta transfiere fondos por el monto de las transacciones relacionadas, menos una tarifa de intercambio que distribuye entre la red de tarjetas de crédito y el banco adquirente.
• La red de tarjetas de crédito paga al banco adquirente y al procesador adquirente las tarifas de transacción.
• El banco adquirente acredita la cuenta del comerciante por las compras del titular de la tarjeta del día menos una tasa de descuento comercial.
• El banco emisor contabiliza la transacción de venta en la cuenta del titular de la tarjeta.