Requisitos mínimos de tasación para HELOC

Los prestamistas hipotecarios analizan el valor de su casa antes de emitir una línea de crédito con garantía hipotecaria. Un HELOC funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito, poner a disposición una parte del valor líquido de su vivienda para su uso de forma renovable. Puede pedir prestado de su línea de crédito disponible hasta un cierto límite y pagar el saldo para reponer su crédito. Los prestamistas ordenan tasaciones y establecen estándares mínimos de inspección para HELOC.

Tipo de tasación mínimo necesario

Su casa sirve como garantía para un HELOC, por lo tanto, los prestamistas deben asegurarse de que el valor de su vivienda sea suficiente para recuperar cualquier saldo pendiente en caso de que no realice los pagos. Una tasación permite a los prestamistas "ver" su casa y determinar si su valor y condición cumplen con las pautas de suscripción de HELOC. Los prestamistas pueden solicitar una tasación completa por parte de una empresa de tasación certificada o autorizada, una tasación drive-by o un método de tasación computarizado conocido como modelo de tasación automatizado, o AVM. El tipo de tasación mínima requerida depende del monto del préstamo y la preferencia del prestamista.

Importancia de las cantidades monetarias

El límite HELOC afecta los requisitos mínimos de tasación que establece un prestamista. Por ejemplo, un HELOC de $ 250, 000 o más se considera de alto riesgo. Las regulaciones financieras federales requieren que los prestamistas ordenen inspecciones de tasación interiores y exteriores completas para préstamos de alto riesgo. Los HELOC de montos menores que no requieren tasaciones detalladas pueden calificar para drive-by, inspecciones de tasación exterior o inspecciones interiores y exteriores de vehículos, en el que un tasador visita la propiedad pero inspecciona menos a fondo. HELOC de menos de $ 250, 000 también pueden calificar para un AVM o una evaluación de "escritorio", en el que un tasador estima el valor investigando los valores de propiedad comparables disponibles y los datos del juzgado.

Tasación determinada por los prestamistas

Los prestamistas eligen el método de tasación preferido según el monto del préstamo, costo, conveniencia y confianza. Por ejemplo, un prestamista más estricto puede requerir una tasación completa para montos HELOC de más de $ 100, 000. Es posible que los préstamos HELOC más pequeños solo requieran una tasación automática o un AVM. Los HELOC generalmente tienen menos costos de cierre y los prestamistas a menudo pagan por AVM, mientras que los prestatarios pagan por inspecciones de tasación completa o desde un vehículo. Los AVM generan resultados rápidamente y cuestan solo entre $ 30 y $ 50, mientras que las tasaciones completas demoran varios días y cuestan $ 350 o más.

Una advertencia sobre AVM

La opción de evaluación más concisa de un AVM generalmente está disponible solo para los solicitantes de HELOC, dado que los HELOC se obtienen normalmente mediante refinanciamiento como formas secundarias de financiamiento y no como hipotecas primarias, y por cantidades menores. Sin embargo, "REALTOR Mag" informa que los AVM han dado lugar a discrepancias de valoración porque carecen de la precisión y los estándares rigurosos de las inspecciones de tasación. Aunque pueden ser suficientes para HELOC, también pueden dar como resultado valores con miles de dólares de descuento. Esto se debe a que los AVM no pueden detectar defectos de propiedad, como un techo en mal estado o detalles como la cantidad de automóviles que tiene un garaje.