¿Es sostenible su nivel de deuda? Señales y salud financiera

Crédito de la imagen:David Sacks/DigitalVision/GettyImages

Casi todo el mundo tiene algún tipo de deuda. Podría ser una hipoteca sobre una casa, un préstamo para un automóvil o varias tarjetas de crédito. Algunas deudas están bien, pero demasiadas pueden causarle serios problemas financieros.

Aquí hay algunas señales de que tiene demasiadas deudas y algunas pautas sobre cómo administrar sus finanzas para cumplir con las recomendaciones.

Los prestamistas buscan prestatarios que hayan demostrado capacidad para administrar su dinero.

Signos de demasiada deuda

Sabrá que tiene demasiadas deudas cuando:

• retrasarse en los pagos mensuales de su préstamo
• pagar una tarjeta de crédito con otra tarjeta de crédito
• realizar solo pagos mínimos en sus tarjetas de crédito
• usando tus ahorros y no tienes un fondo de emergencia
• no contribuir a un plan de jubilación
• vivir de sueldo en sueldo
• usar tarjetas de crédito para pagar los gastos diarios, como comestibles y gasolina
• sentir estrés

¿Cuánta deuda es demasiado?

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), un recurso gubernamental para obtener información sobre finanzas personales, recomienda que su relación deuda-ingresos no exceda el ​43 por ciento ​de sus ingresos brutos. Las estadísticas muestran que cuando alguien supera esta cifra, comenzará a atrasarse en sus pagos.

Para encontrar su relación deuda-ingresos, divida el total de sus pagos mensuales de deuda por su ingreso mensual bruto. Supongamos, por ejemplo, que tiene un pago hipotecario de ​$1,800 ​, un pago de automóvil de ​$425 ​ y pagos mínimos con tarjeta de crédito de ​$375 ​. Sus pagos mensuales totalizarían ​$2,600. ​

No incluye pagos por gastos tales como servicios públicos, teléfonos celulares, seguros, Internet o suscripciones mensuales.

Si su ingreso mensual bruto es ​$7,500 ​, entonces su relación deuda-ingresos sería aproximadamente ​35 por ciento ($2600 dividido por $7500). ​

¿Qué pasa con las tarjetas de crédito?

La pauta para la deuda de tarjetas de crédito es que la utilización no debe exceder el ​30 por ciento ​ del total de tus líneas de crédito.

Suponga que tiene tres tarjetas de crédito con líneas de crédito máximas de ​$3000, $4000 y $2500. ​ El total de sus líneas de crédito sumaría ​$9,500. ​ Le recomendamos que mantenga su utilización por debajo de ​$2850 ($9500 multiplicado por el 30 por ciento). ​

Utilizaciones superiores al ​30 por ciento ​ tendrá efectos negativos en su calificación crediticia, lo que, a su vez, podría llevar a que se le cobren tasas de interés más altas.

Administrar su presupuesto

Los prestamistas buscan prestatarios que hayan demostrado capacidad para administrar su dinero. Cumplir con estas pautas son ejemplos de cuán bien los prestatarios prestan atención a la gestión financiera y brindan a los prestamistas más seguridad de que sus préstamos se pagarán oportunamente.

Con estas medidas de deuda en mente, puede administrar sus ingresos y gastos para cumplir con las pautas.

Ejemplo de gestión de dinero personal

He aquí un ejemplo. Supongamos que estás pagando ​$1,500 ​ en alquiler mensual, sus pagos mínimos con tarjeta de crédito suman ​$175 ​, su ingreso bruto es ​$5,000 por mes, ​ y quieres comprar un auto nuevo. ¿Cuánto puede permitirse el lujo de pagar en el pago de un automóvil?

Para cumplir con el ​43 por ciento ​ Requisito de relación deuda-ingresos, sus pagos mensuales totales no pueden exceder ​$2,150 ($5,000 multiplicado por 43 por ciento) ​. Ya tienes ​$1,675 ($1,500 más $175) ​ en pagos mensuales. Restando ​$1,675 de $2,150 queda $475 ​ disponible para un pago de automóvil que lo mantendrá por debajo del ​43 por ciento. ​

¿Deberías utilizar el ​$475 completo? ¿Disponibilidad para pago de auto? Podrías, pero eso no dejaría lugar para pagos adicionales. Supongamos que desea mudarse a otra ubicación y su alquiler aumentaría a ​$1,800 ​. Es posible que pueda realizar el pago si reduce sus gastos discrecionales, pero supera el ​43 por ciento. ​ podría dificultarle la calificación para otros préstamos, como una hipoteca.

Una planificación inteligente le sugeriría que mantenga los pagos de su automóvil más bajos, digamos ​$300 a $350 ​, para dejarte un cojín.