Calcule la asequibilidad de su automóvil:6 factores para determinar su presupuesto

Comprar un automóvil es emocionante, pero también es una de las decisiones financieras más importantes que deberá tomar. Gastar más de lo que puede permitirse cómodamente puede dejarlo atrapado en pagos que sobrecargan su presupuesto mes tras mes. Por eso es importante determinar su verdadero rango de precios antes de acudir al concesionario.

La cantidad de automóvil que puede pagar no depende solo del precio de etiqueta. Depende de una combinación de factores financieros que los prestamistas consideran, y que usted también debería considerar. Sus ahorros, ingresos, relación deuda-ingresos, puntaje crediticio, pago inicial e incluso costos ocultos influyen en lo que usted puede manejar de manera realista.

Al desglosar estos seis factores, obtendrá una idea más clara de cuánto automóvil se ajusta a su presupuesto. De esa manera, podrá comprar con confianza, evitar sorpresas y elegir un vehículo que se adapte a su estilo de vida sin poner en riesgo sus finanzas.

Conclusiones clave

• La asequibilidad del automóvil depende de sus ahorros, ingresos, relación deuda-ingresos, puntaje crediticio y pago inicial.
• Trate de mantener todos los costos del automóvil (préstamo, seguro, gasolina y mantenimiento) en o por debajo del 10% de su salario neto.
• Tenga cuidado con los gastos ocultos, como tasas de seguro más altas, cargos por intereses y complementos del concesionario que pueden sacar un automóvil de su presupuesto.

¿Cuánto debería gastar en un automóvil?

Una regla general simple es mantener los gastos del automóvil en el 10% de su salario neto. Esa cifra incluye no sólo el pago del préstamo sino también el gas, los seguros, el mantenimiento, la matriculación y los impuestos. Superar esa cifra puede dejar su presupuesto demasiado ajustado, especialmente si surgen costos inesperados.

Por ejemplo, si su salario neto mensual es de $4,000, querrá mantener los costos totales de su automóvil en $400 o menos. Eso asegura que le quede espacio para ahorros, vivienda, alimentos y otros artículos esenciales. Algunos compradores se acercan al 15%, pero subir más aumenta el riesgo de depender de tarjetas de crédito o préstamos sólo para cubrir los gastos diarios.

Seis factores clave que determinan la asequibilidad del coche

Varias piezas financieras se unen para determinar qué tipo de automóvil realmente puede permitirse. Los prestamistas observarán de cerca sus ingresos, deudas y crédito, mientras que usted también deberá pensar en sus propios ahorros y costos cotidianos. Así es como entra en juego cada factor.

1. Cómo afectan los ahorros a la asequibilidad del coche

Los ahorros actúan como su red de seguridad. Incluso si los prestamistas no siempre preguntan sobre ellos, saber lo que ha reservado le ayuda a decidir si el pago de un automóvil se ajusta cómodamente a su presupuesto. Un fuerte colchón de ahorro significa que estará menos estresado si surgen gastos sorpresa, como reparaciones o facturas médicas.

2. Por qué son importantes su salario e ingresos

Sus ingresos establecen la base de lo que puede gastar razonablemente cada mes. Los prestamistas a menudo se centran en el ingreso mensual bruto, mientras que usted también debe considerar su salario neto, ya que refleja lo que realmente tiene disponible. Mantener los gastos totales del automóvil en torno al 10 % del salario neto mantiene el equilibrio del presupuesto.

3. Relación deuda-ingresos y préstamos para automóviles

La relación deuda-ingresos (DTI) muestra qué parte de sus ingresos mensuales se destina a deudas existentes. La mayoría de los prestamistas prefieren un DTI del 36% o menos, aunque algunos subirán hasta el 40%. Si su DTI ya es alto, agregar un préstamo para automóvil puede llevarlo a territorio riesgoso y dificultar la aprobación.

4. Cómo el puntaje crediticio afecta las tasas de préstamos para automóviles

Su puntaje crediticio afecta la tasa de interés que le ofrecen. Un puntaje crediticio más alto generalmente significa tasas más bajas y pagos más pequeños, mientras que puntajes más bajos pueden significar pagar miles más durante la vigencia del préstamo. Mejorar su puntaje crediticio antes de presentar la solicitud puede ahorrarle dinero todos los meses.

5. El papel del pago inicial del coche

Un pago inicial mayor reduce la cantidad que necesita financiar, lo que reduce tanto su pago mensual como su interés total. La mayoría de los prestamistas recomiendan al menos un 10% para un automóvil usado y más cerca del 20% para un automóvil nuevo para compensar la depreciación. Los intercambios, los reembolsos o los ahorros pueden ayudar a cubrir el pago inicial.

6. Costos ocultos que afectan la asequibilidad del automóvil

Los precios de las etiquetas rara vez cuentan la historia completa. Considere tarifas de seguro más altas para automóviles nuevos o deportivos, tarifas de registro y documentación, complementos del concesionario y costos continuos como mantenimiento y gasolina. Ignorar estos puede hacer que un “buen negocio” sea mucho más costoso de lo que esperaba.

Calcule cuánto automóvil puede pagar antes de comprar

Una calculadora de asequibilidad de automóviles puede eliminar las conjeturas al comprar un vehículo. Al ingresar sus ingresos, relación deuda-ingresos, puntaje crediticio, plazo del préstamo y pago inicial, obtendrá una idea clara de cuánto puede gastar de manera realista. Esto le ayudará a evitar enamorarse de un coche que no se ajusta a su presupuesto.

Hacer los números antes de comprar también ahorra tiempo. En lugar de buscar vehículos fuera de su rango de precios, puede concentrarse solo en los que se ajustan a lo que puede pagar cómodamente.

Términos del préstamo y pagos mensuales

La duración de su préstamo juega un papel importante en el aspecto de sus pagos mensuales. Plazos más cortos significan pagos mensuales más altos, pero pagará menos intereses en general. Los plazos más largos reducen el pago mensual pero aumentan el costo total del préstamo.

Por ejemplo, digamos que pide prestado $20,000 a una tasa de interés del 6%. Un préstamo a 36 meses costaría alrededor de $608 por mes y aproximadamente $1,900 en intereses. Ampliar ese plazo a 72 meses reduciría el pago a unos 332 dólares, pero aumentaría el interés total a más de 3.800 dólares. Elegir el plazo de préstamo adecuado consiste en equilibrar lo que puede pagar cada mes con lo que desea gastar durante la vigencia del préstamo.

Consejos para reducir el coste de comprar un coche

Existen formas prácticas de reducir el costo de la próxima compra de su automóvil. Incluso los pequeños cambios pueden marcar una gran diferencia en lo asequibles que se sienten sus pagos.

• Mejore su puntaje crediticio: Un puntaje crediticio más alto a menudo lo califica para tasas de interés más bajas.
• Ahorre para un pago inicial mayor: Reducir el monto que financia reduce tanto su pago mensual como el interés total.
• Busque financiación: Compare ofertas de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea para encontrar la mejor oferta.
• Considere usado en lugar de nuevo: Un automóvil ligeramente usado puede ahorrarle miles de dólares, ya que los vehículos nuevos son los que pierden valor más rápido.

Pensamientos finales

Calcular cuánto automóvil puede pagar es algo más que mirar el precio de etiqueta. Sus ingresos, ahorros, relación deuda-ingresos, puntaje crediticio y pago inicial determinan el tipo de pago que se adaptará cómodamente a su vida.

Cuando se toma el tiempo para hacer números, evitará estirar demasiado su presupuesto y reducirá el riesgo de estrés financiero más adelante. Un coche debería hacerte la vida más fácil, no más difícil, y elegir uno que esté dentro de tus posibilidades es la mejor manera de disfrutarlo.

Antes de acudir a un concesionario, establezca un presupuesto claro, utilice una calculadora de asequibilidad de automóviles y compare opciones de préstamos. Con un plan inteligente, puedes partir con la confianza de que tu compra es práctica y sostenible.

Preguntas frecuentes

¿Es el renting más barato que comprar un coche?

El arrendamiento a menudo conlleva pagos mensuales más bajos que la compra, pero no se genera valor líquido en el automóvil. Si desea flexibilidad y un nuevo modelo cada pocos años, el arrendamiento puede tener sentido. Si desea valor a largo plazo y sin límites de kilometraje, comprar suele ser la mejor opción.

¿Cuánto debo presupuestar para el mantenimiento del coche cada año?

La mayoría de los expertos recomiendan reservar al menos entre $500 y $1000 al año para el mantenimiento de rutina, como cambios de aceite, pastillas de freno y neumáticos. El monto exacto depende de la antigüedad, el kilometraje y el tipo de automóvil que compre.

¿Puedo obtener la aprobación para un préstamo de automóvil con una alta relación deuda-ingresos?

Es posible, pero más difícil. Algunos prestamistas pueden aprobar un préstamo si usted tiene un crédito sólido o un aval, pero espera tasas de interés más altas. Pagar otras deudas antes de presentar la solicitud aumenta sus probabilidades de aprobación.

¿Qué puntaje crediticio necesito para ofertas de financiamiento del 0%?

Muchos prestamistas reservan financiamiento del 0% para prestatarios con puntajes crediticios excelentes, generalmente superiores a 740. Incluso entonces, estas ofertas a menudo se limitan a ciertos modelos y pueden requerir plazos de préstamo más cortos.

¿Cuánto coche puedo permitirme con un salario de 50.000 dólares?

Si su salario neto es de alrededor de $3500 al mes, seguir la regla del 10% significa mantener los gastos totales del automóvil cerca de $350 al mes. Por lo general, esto cubriría un préstamo de entre $15 000 y $20 000, dependiendo del pago inicial, el plazo del préstamo y la tasa de interés.

Conoce al autor

Lauren es una escritora de finanzas personales con más de una década de experiencia ayudando a los lectores a tomar decisiones monetarias informadas. Tiene una licenciatura en japonés de la Universidad de Georgetown.