Explicación del seguro contra inundaciones:riesgos, cobertura y si lo necesita

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Tormentas como el huracán Katrina, el huracán Harvey y el huracán Imelda ocurren con mayor frecuencia e intensidad cada año.

La Organización Mundial de la Salud cataloga las inundaciones como el desastre natural número uno en el mundo. 

La NOAA, la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica, predice que las precipitaciones y la intensidad de los huracanes aumentarán significativamente en los próximos años. 

Miles de personas han perdido sus hogares o han sufrido graves daños debido a huracanes, tormentas severas e inundaciones asociadas. Muchas personas han perdido no sólo sus casas sino también los ahorros de toda su vida en estas tragedias porque su seguro no cubría los daños por inundaciones. 

• ¿Vives en una zona inundable?
• ¿Un huracán azotará su área?
• ¿Necesita agregar un seguro contra inundaciones a su póliza de propietario o es una pérdida de dinero?

Sigue leyendo para decidir. 

El seguro contra inundaciones es un tipo de cobertura que protege su hogar y sus pertenencias en caso de daños por inundación. Puede ayudar a pagar la reparación o reconstrucción de su casa cuando el agua causa una destrucción significativa.

Este seguro puede incluso incluir una disposición llamada Mayor Costo de Cumplimiento que proporciona hasta $30,000 adicionales en cobertura para ayudar con el costo de adaptar su casa a los nuevos códigos de construcción.

El seguro contra inundaciones no normalmente forma parte del seguro de propietario de su vivienda. Por lo general, debe adquirirse como una póliza separada.

Se vende a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP), administrado por FEMA, en línea en Floodsmart.gov. Su agente de seguros local también puede ofrecer pólizas de compañías de seguros privadas en todo Estados Unidos y en todo el mundo. 

Si bien el gobierno brinda asistencia federal por desastre en caso de un huracán importante, la ayuda solo se brinda si se declara un desastre presidencial. Parte de la asistencia federal por desastre también debe reembolsarse, incluidos los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas. 

Tipos de seguro contra inundaciones

Hay dos tipos principales de seguro contra inundaciones. 

Cobertura de propiedad de construcción Cubre daños estructurales a tu hogar. Cubre los principales sistemas, como HVAC, electricidad y plomería, sus cimientos y cualquier cosa adjunta a su hogar, como gabinetes y estanterías empotradas. 

El límite máximo de cobertura es generalmente de $250 000 para residencias personales y de $500 000 para edificios comerciales.

Cobertura de contenidos personales cubre los objetos de valor dentro de su hogar, como muebles, productos electrónicos, electrodomésticos y arte. Cubre el costo de reemplazar parte o la totalidad de sus pertenencias si una inundación las destruye. 

El límite máximo de cobertura es generalmente de $100,000 para residencias personales y de $500,000 para edificios comerciales. 

Si no es propietario de una vivienda pero es inquilino, puede comprar una póliza de inquilino con cobertura de contenido personal únicamente, hasta $100,000, para proteger sus pertenencias en caso de una inundación. 

Hay diferentes deducibles disponibles para el seguro contra inundaciones. Un deducible más alto significará una prima más baja, pero usted también tendrá que pagar una mayor parte del costo en caso de un reclamo. 

La prima anual promedio del seguro contra inundaciones varía según el estado y la región. También está determinado por dónde se encuentra su casa en la llanura aluvial, su edad, qué tan cerca está del agua y la elevación de su casa.

Descubra el precio promedio anual de la póliza en su estado. Si bien sus costos son específicos de su área, un costo promedio puede darle una idea general de si pagará más o menos por una póliza en su estado. 

Generalmente hay un período de espera de 30 días en su póliza antes de que comience la cobertura. Este período de espera no se aplica cuando usted compra cobertura al mismo tiempo que compra su casa. 

Seguro privado contra inundaciones

Cada vez más compañías de seguros ofrecen seguros privados contra inundaciones como complemento de las pólizas federales o como reemplazo de la póliza contra inundaciones.

Estas pólizas pueden ofrecer una cobertura más alta que las pólizas federales ($250,000 para edificios y $100,000 para propiedad personal). Pueden brindar protección opcional, como dinero para los gastos de manutención, mientras se repara o reconstruye su casa debido a una inundación. 

Consulte con su agente de seguros de hogar para ver si su agencia de seguros ofrece seguro privado contra inundaciones. A veces, pero no siempre, se puede ofrecer a precios más competitivos que las políticas respaldadas por el gobierno federal. 

¿Qué no cubre el seguro contra inundaciones?

Si bien el seguro contra inundaciones cubre daños a los sistemas principales (eléctricos, plomería, etc.), electrodomésticos, alfombras, muebles empotrados y propiedad personal, excluye los daños a lo siguiente:

• Gastos de manutención durante la reparación o reconstrucción.
• Pérdidas financieras acumuladas durante la reparación o reconstrucción
• Propiedades y pertenencias fuera de la casa, como piscinas, jacuzzis, cercas, terrazas, árboles, plantas, pozos y sistemas sépticos
• Moneda, certificados de acciones y/o metales preciosos como el oro
• Coches y otros vehículos de motor/eléctricos

¿Cómo sé si necesito un seguro contra inundaciones?

Las inundaciones no ocurren sólo por los huracanes. Según National Geographic, las inundaciones pueden ocurrir debido al rápido derretimiento de la nieve o el hielo, lluvia excesiva o rotura de presas o diques.

FEMA informa que un tercio de las reclamaciones de seguros provienen de áreas de riesgo bajo a moderado. 

Si vive en una zona de alto riesgo de inundaciones (y tiene una hipoteca de Freddie Mac o Fannie Mae), debe tener un seguro contra inundaciones.

Según Josh Overmyer, administrador certificado de llanuras aluviales, funcionario local en el suroeste de Florida y actual presidente de la Asociación de administradores de llanuras aluviales de Florida,

"una casa en un área de alto riesgo de inundación tiene un 26 % de probabilidad de inundarse hasta la elevación base de inundación durante el plazo típico de 30 años de una hipoteca. Eso es más del doble de probabilidad que sufrir un incendio en la casa".

La elevación base de inundación es la altura esperada de un evento de lluvia con una probabilidad anual del 1 %, comúnmente conocido como elevación de "inundación de 100 años".

Si vive en una zona de riesgo de inundación de bajo a moderado, es elegible para una póliza de menor costo a través del NFIP. 

FEMA tiene un Centro de Servicio de Mapas de Inundaciones donde puede verificar el riesgo de su hogar. Introduzca su dirección en el mapa.

Si ve una A o una V, vive en una zona de alto riesgo de inundación. Si ve una B, C o X, vive en una zona de riesgo de inundación de moderado a bajo. Si vive en una de estas áreas, es elegible para recibir un seguro contra inundaciones a una tarifa más baja. 

¿Dónde puedo comprar un seguro contra inundaciones?

El seguro contra inundaciones no está disponible en todas las áreas, así que consulte Floodsmart.gov para saber si está disponible en su área.

La mayoría de los corredores de seguros que venden seguros para propietarios de viviendas también venden seguros contra inundaciones, así que consulte con su agente de seguros para ver si puede comprar una póliza complementaria o incluso un seguro privado.

Conclusión

Si vive en una zona con riesgo de inundación bajo a moderado, es posible que nunca sea víctima de una inundación. Sin embargo, en una era de cambio climático con una frecuencia e intensidad cada vez mayores de tormentas, el riesgo de inundaciones puede ser mayor de lo que se muestra en los mapas de inundaciones de FEMA. 

Dado que, según Consumer Reports, la póliza anual promedio es de alrededor de $400 por año para los propietarios de viviendas en estas zonas, es posible que desee considerar agregar esta cobertura aunque solo sea por la tranquilidad que brindará. 

Siguiente:¿Qué es el seguro general y quién lo necesita realmente?

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