¿Cómo afecta el lugar donde vives la tasa de tu seguro de auto?

Si vive en un área urbana, probablemente pague más por su seguro de automóvil que sus contrapartes rurales. Ver imágenes de la seguridad del automóvil.

Allá por 1891, el inventor John William Lambert estaba probando su nuevo "carruaje sin caballos" cuando se estrelló contra un poste de enganche. Su velocidad máxima era de solo 5 millas por hora (8 kilómetros por hora), por lo que las lesiones fueron menores. Pero también es seguro decir que Lambert no tenía seguro para cubrir este, el primer accidente automovilístico registrado [fuente:Historia de Ohio].

Hemos recorrido un largo camino desde entonces. Hoy en día, todos los estados requieren que los conductores tengan un seguro, y lo que paga por el seguro durante la vida útil de su vehículo puede ser mayor que el costo del automóvil en sí. Como probablemente sepa, las compañías de seguros basan sus tarifas en muchos factores, incluida su edad, historial de manejo, estado civil y el tipo de automóvil que posee. Sin embargo, lo que puede sorprender es que el lugar donde vive también tiene un efecto significativo en la prima de su seguro. La razón es simple:su lugar de residencia influye en su probabilidad de tener un accidente, así como en cuánto podría costar el percance. Siniestros más altos se traducen en primas más altas.

Es probable que las compañías de seguros hagan una serie de preguntas sobre su área particular para determinar qué tan grande es el riesgo potencial que tendrá [fuente:Ruuska]:

• ¿Qué tan densamente poblada está? Los conductores de ciudad casi siempre pagan más que sus primos del campo. En pocas palabras:más autos significan más accidentes automovilísticos. Las tarifas en Vermont, por ejemplo, se encuentran entre las más bajas de los Estados Unidos. Muchas carreteras vacías.
• ¿Qué tiempo hace? La nieve y el hielo se traducen en derrapes y choques. Pero no son solo los inviernos duros los que elevan las tasas. Oklahoma a veces tiene fuertes tormentas de granizo que dejan los autos picados. Un área propensa a inundaciones también puede significar primas más altas.
• ¿Vives en un área de alta criminalidad? Grand theft auto no es un juego para las compañías de seguros. Los allanamientos y el vandalismo también aumentan las reclamaciones y las tarifas.
• ¿Las carreteras locales están bien diseñadas y mantenidas? Los baches y las intersecciones peligrosas pueden generar accidentes y reclamaciones de seguros.

Las compañías de seguros tienen en cuenta las respuestas a estas preguntas en las tarifas que le ofrecen. Pero se vuelve aún más complicado. Algunos factores relacionados con la ubicación que pueden aumentar sus primas son bastante sorprendentes. Siga leyendo para averiguar cuáles son.

Más allá de los guardabarros y los robos:otros factores locales que influyen en las tasas

Las compañías de seguros miran más que solo las condiciones locales que pueden causar accidentes cuando determinan las tarifas de su seguro. Una consideración, por ejemplo, es la política de su estado sobre los beneficios médicos. Por ejemplo, Michigan garantiza protección ilimitada contra lesiones personales y también exige que las aseguradoras paguen a las víctimas hasta tres años de salarios perdidos. En consecuencia, las tarifas del estado se encuentran entre las más altas de los EE. UU. [fuente:MSN.com].

El clima legal en su estado también puede afectar las tarifas. En Luisiana, los jueces suelen ser quienes determinan los daños por accidentes; un jurado se involucra solo si el monto del reclamo es más de $50,000. Dado que los jueces electos tienden a otorgar indemnizaciones más altas a los lesionados, las compañías de seguros pagan más y pasan el costo a los clientes [fuente:MSN.com]. Algunas aseguradoras incluso varían las tarifas según la cantidad de abogados per cápita que haya en su área. Más abogados, más juicios.

Algunas áreas, particularmente aquellas con alto desempleo, tienen un mayor número de conductores sin seguro en la carretera. Si uno de ellos te choca, tu compañía de seguros tiene que pagar. El resultado:primas más altas para quienes sí tienen seguro.

La competencia entre las compañías de seguros, por otro lado, puede reducir sus tarifas. En un estado con menos accidentes, como Vermont, más empresas compiten por su negocio, creando un mercado de compradores.

El lugar donde guarda su automóvil también es importante. Si vive en una ciudad, puede obtener una reducción en la tarifa de su seguro si estaciona su automóvil en un garaje seguro. Otro factor es qué tan lejos vive de su trabajo o escuela. Un viaje más corto a menudo se puede traducir en una tarifa más baja.

A fin de cuentas, está claro que su código postal puede tener una gran influencia en la tasa de su seguro de automóvil. ¿Pero es eso justo? ¿Deberían sancionarse a todos los conductores en un área por una alta tasa de criminalidad o carreteras congestionadas? Algunas personas han afirmado que determinar las tarifas de esa manera equivale a un perfil racial o económico y es una forma de discriminación. En 1988, los votantes de California aprobaron la Proposición 103 para evitar que las aseguradoras penalicen a los clientes por el lugar donde viven. La ley requiere que las empresas establezcan tarifas basadas principalmente en el historial de conducción de una persona, la experiencia de conducción y el millaje anual [fuente:Consejos de seguro de automóvil].

Pero aquellos que viven en la mayoría de los demás estados todavía tienen que lidiar con primas que varían según la ubicación. Y no crea que si se muda a un área con tarifas más altas puede evitar el aumento al no informar a su compañía de seguros. La empresa puede negarse a pagar una reclamación si no ha actualizado su dirección.

Si John Lambert estuviera vivo hoy, le complacería saber que los conductores en su estado natal, Ohio, disfrutan de algunas de las tarifas de seguro más bajas del país para sus carruajes sin caballos [fuente:MSN.com]. Sin embargo, si no tienes tanta suerte, solo hay una manera segura de evitar pagar la tarifa de tu área en particular:vende tu auto y ponte tus zapatos para caminar.

Nota del autor

Todo seguro implica una especie de paradoja. Cuando aseguro mi auto, casa, salud o vida, apuesto a que tendré un accidente automovilístico, perderé mi casa en un incendio, me enfermaré o me atropellará un tren. La compañía de seguros apuesta a que no. Y las probabilidades están a su favor.

La preparación de este artículo me hizo pensar en lo complicado que es realmente el tema. De alguna manera, las compañías de seguros y los reguladores tienen que encontrar un equilibrio entre repartir el riesgo a todos y cobrar más a quienes tienen más probabilidades de presentar una reclamación. Plantea todo tipo de preguntas. ¿Debo pagar más por el seguro del hogar si construyo en una llanura aluvial? ¿Más por el seguro del coche si tengo menos de 25 años? ¿Más para el seguro de salud si fumo?

Dos cosas parecen claras. Una es que no hay respuestas fáciles. La otra es que cualquiera que sean las primas de su seguro, seguramente pensará que son demasiado altas.

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Fuentes

• Consejos sobre seguros de automóviles. "Su código postal y la prima de su seguro de automóvil:cómo el lugar donde vive afecta cuánto paga", Autoinsurancetips.com, 18 de mayo de 2009. (8 de marzo de 2012) http://www.autoinsurancetips.com/your-zip- codifique-su-prima-de-seguro-de-automóvil-cómo-vive-impacta-cuánto-paga
• MSN.com. "Los peores lugares para comprar un seguro de automóvil", MSN Money, 3 de mayo de 2011. (8 de marzo de 2012) http://money.msn.com/auto-insurance/worst-places-to-buy-car-insurance-insure .aspx
• Central de Historia de Ohio. "Primer accidente automovilístico del mundo". (8 de marzo de 2012) http://www.ohiohistorycentral.org/entry.php?rec=2596
• Ruuska, Allison. "¿El lugar donde vive afecta la prima de su seguro de automóvil?" Progressive.com., 21 de enero de 2008. (8 de marzo de 2012) http://www.progressive.com/understanding-insurance/entries/2009/9/1/does_where_you_live.aspx