Seguro médico individual versus seguro médico grupal

Si bien el título de este artículo puede parecer bastante sencillo, en realidad hay bastante confusión cuando se trata de comparar el seguro médico individual con el seguro médico grupal.

Echemos un vistazo a algunas de las diferencias entre los dos tipos principales de cobertura de seguro médico en los Estados Unidos y veamos si tal vez pueda aprender algunas cosas que lo ayudarán a comprender cuál es realmente la mejor manera de encontrar una cobertura de seguro médico asequible. para su situación específica.

Definición de los dos tipos de cobertura

Ciertamente no daré por sentado que todos los que lean este artículo ya comprenden lo que significan los términos “seguro médico individual” y “seguro médico grupal”.

Aquí están las definiciones oficiales pero no oficiales de los dos directamente de mí:

Seguro médico individual

Este tipo de cobertura se compra en el mercado privado por una sola persona para ellos o sus familias.

Esta cobertura puede cubrir a más de una persona (es decir, toda la familia inmediata) y no es "solo para una persona" como algunas personas comúnmente confunden el significado de "individuo" en "seguro médico individual".

Seguro de salud grupal

Este tipo de cobertura está diseñado específicamente para que las empresas compren para sus empleados.

Estos planes se pueden comprar en el mercado abierto al igual que la cobertura individual (por el empleador y no por el empleado) o pueden ser un plan autoasegurado establecido por la empresa (normalmente visto con empresas más grandes) o una combinación de los dos ( es decir, autoasegurado hasta un cierto límite y luego se activa la cobertura catastrófica de terceros para las facturas muy elevadas en las que incurran los empleados).

Ahora que comprende las definiciones básicas de salud grupal e individual, echemos un vistazo a algunas de las diferencias importantes entre las dos.

Diferencias importantes entre la cobertura de salud individual y grupal

Una vez que lea esta lista de algunas de las diferencias clave entre la cobertura de seguro de salud individual y de grupo, es probable que esté años luz por delante del comprador promedio de seguros de salud.

Como propietario de una agencia de seguros de salud independiente en Florida, no puedo decirle cuántas veces nuestros agentes han visto "encenderse la bombilla" mientras explicaban / enseñaban a los clientes algunas de estas importantes distinciones:

Comparación de costos:cobertura individual frente a salud grupal

El seguro médico individual es MUCHO más barato que el seguro médico grupal en casi todos los estados de EE. UU.

Cuando digo MUCHO más barato, realmente lo digo porque, por lo general, el costo de un plan de seguro de salud individual será aproximadamente la mitad del costo de un plan de seguro de salud grupal similar (esto es incluso cuando se comparan planes de la misma compañía para casi exactamente el misma cantidad de cobertura).

Vea la diferencia n. ° 2 “Suscripción” a continuación para comprender por qué la salud individual es mucho más barata que la salud grupal.

Proceso de suscripción

Con un plan de salud grupal, todas las personas que solicitan cobertura son aceptadas en el plan (asumiendo que usted es un empleado elegible del grupo); a nadie se le niega la cobertura debido a condiciones preexistentes (problemas de salud anteriores / actuales).

La mayoría de los planes grupales no siempre cubrirán sus afecciones preexistentes de inmediato, ya que generalmente hay un período de espera antes de que estén cubiertas SI no ha mantenido una cobertura de seguro de salud continua.

Pero siempre que haya hecho lo responsable y nunca haya tenido una interrupción en la cobertura, automáticamente se le aprobará la cobertura tan pronto como solicite un plan de salud grupal y todas sus afecciones preexistentes estarán cubiertas de inmediato.

Compare todo esto con la suscripción de un plan de seguro de salud individual y, a menos que uno califique para un plan de salud de emisión garantizada debido a las leyes federales HIPAA, luego, las compañías que ofrecen seguro médico individual pueden elegir a quién aprobarán para la cobertura (esto es cierto en la mayoría de los estados; los estados con emisión garantizada como Nueva Jersey son extremadamente costosos porque si la compañía de seguros debe aprobar a todos para la cobertura sin importar el estado de salud problemas que tienen, entonces, ¿quién no querría quedarse sin seguro hasta que desarrolle una enfermedad grave?).

Cobertura de atención de maternidad

La cobertura de maternidad se incluye automáticamente en casi todos los planes grupales, mientras que la cobertura de maternidad no está incluida de forma predeterminada con un plan individual (aunque la mayoría de las compañías de seguros ofrecen cobertura de maternidad para agregar a sus planes de seguro de salud individuales como un beneficio adicional que puede obtener pagando primas más altas).

Si tiene una comprensión firme de las 3 diferencias clave anteriores, entonces tiene una gran base para comenzar a tomar algunas decisiones inteligentes al encontrar un seguro médico (decisiones que probablemente le ahorrarán una buena suma de dinero).

A continuación, presentamos algunas estrategias que puede utilizar para poner en práctica sus nuevos conocimientos sobre seguros médicos.

Encuentre cobertura económica y completa

Antes de lanzarnos a algunas estrategias, solo tengo que decir que ahora es un momento apropiado para mencionar rápidamente que solo porque dije la palabra "barato" en la misma oración que "seguro médico", NO significa que estoy abogando por salir. y comprar una de esas tarjetas de salud con descuento de $ 29.99 / mes que ve anunciadas en la televisión a las 3 de la mañana.

Si desea una cobertura real cuando desarrolle una enfermedad grave, debe adquirir un seguro médico real y no solo una tarjeta de descuento. Incluso si puede obtener un gran descuento de digamos, 50% de descuento en todos los procedimientos médicos (muy poco probable), aún puede estresar sus finanzas si desarrolla cáncer o alguna otra enfermedad muy costosa.

Ya sea que deba pagar el costo total de $ 300, 000 o el precio con descuento de $ 150, 000, acaba de poner innecesariamente en riesgo a su familia y su futuro financiero (tenga en cuenta que muchas facturas médicas elevadas son cargos mensuales recurrentes por tratamientos de quimioterapia en curso, medicamentos etc., y puede quedarse atrás rápidamente incluso si cree que tiene los fondos para autoasegurarse).

Si no está seguro de por dónde empezar, trabaje con un agente de seguros de salud independiente de confianza ("independiente", lo que significa que no están vinculados a una sola compañía de seguros, sino que pueden trabajar con muchas compañías y ayudarlo a encontrar el mejor plan entre diferentes compañías).

Quédese con las compañías de seguros grandes y conocidas y no pase por alto las compañías de infomerciales nocturnos porque lo más probable es que si nunca ha oído hablar de la compañía de seguros antes, entonces quizás su Doctor tampoco.

Haga su tarea en línea y lea reseñas de United Healthcare, Escudo azul cruz azul, Aetna, y otros proveedores de seguros de salud para que pueda trabajar con su agente de seguros independiente para encontrar no solo un plan barato, sino un plan económico de una empresa de confianza que ofrece una amplia cobertura de seguro médico importante.

Estrategias para encontrar un seguro médico asequible

Ahora es el momento de poner en práctica sus nuevos conocimientos sobre seguros médicos, lo que le permitirá ahorrar algo de dinero.

Otorgado, la situación de cada persona es diferente y las opciones y las leyes varían de un estado a otro (el seguro médico está regulado a nivel estatal en lugar de a nivel federal), por lo tanto, utilice estas estrategias como pautas generales en lugar de reglas estrictas y rápidas.

En general, este es un marco de toma de decisiones que todos en los EE. UU. Pueden usar para encontrar el mejor seguro médico:

1. Si su empleador le ofrece un seguro médico grupal y el empleador paga todas o la mayoría de sus primas, entonces es probable que deba inscribirse en el plan grupal porque básicamente es dinero gratis en ese momento. Es poco probable que encuentre un plan de seguro médico individual que sea inferior a ⅓ del costo del plan grupal.
2. Si se le ofrece salud grupal y su empleador está pagando sus primas pero no está dispuesto a pagar las primas de su cónyuge o hijos, entonces, siempre que su familia esté relativamente sana, casi siempre debería optar por un plan grupal para usted y un plan individual comprado en el mercado privado para su cónyuge e hijos. A menudo, Incluso puede encontrar una cobertura de seguro de salud individual similar de la misma compañía de seguros para su cónyuge e hijos que la que tiene, De esa manera, sabrá con certeza que los médicos y hospitales de su familia aceptan su seguro.
3. Si tiene problemas de salud importantes (cáncer, ataque cardíaco reciente, muchas recetas caras, etc.) y tiene la oportunidad de obtener un seguro de salud grupal, entonces debe tomar la cobertura de seguro de salud grupal porque incluso si está aprobado para un plan de seguro de salud individual (poco probable debido a sus principales problemas de salud), Es probable que las principales afecciones preexistentes sean excluidas de la cobertura (o, a veces, aumentarán drásticamente sus primas para seguir cubriendo esas afecciones).
4. Si está perfectamente sano y su empleador no está dispuesto a aportar mucho a su plan de salud grupal, casi siempre ahorrará dinero (a menudo una suma sustancial de dinero) si compara los beneficios del seguro de salud individual en el mercado abierto.
5. Si tiene problemas de salud importantes y actualmente tiene seguro médico, pero le preocupa que su cobertura actual no dure (porque está dejando su trabajo o porque su cobertura COBRA se agotará pronto o por cualquier otra razón), entonces debe preguntar un agente o planificador financiero con conocimientos sobre las leyes de seguro médico de la HIPAA. Las leyes de HIPAA ofrecen protecciones muy específicas a las personas que han hecho lo responsable y han mantenido la cobertura de seguro médico, pero que sin culpa suya han perdido la cobertura y no pueden obtenerla. En estas circunstancias, Las leyes de la HIPAA requieren que las compañías de seguros ofrezcan un plan de seguro médico individual sobre una base de emisión garantizada que cubra todas las condiciones preexistentes desde el primer día. No se habla a menudo de las leyes HIPAA y la mayoría de los agentes ni siquiera las conocen. Pero hacer una redacción completa de cómo la HIPAA puede ayudar a los compradores de seguros médicos es un tema para otro artículo en otro día.

Ahora que comprende las diferencias entre el seguro médico individual y el seguro médico grupal y cuenta con 5 estrategias para ahorrar parte del dinero que tanto le costó ganar al comprar un seguro médico, es hora de poner en práctica sus conocimientos.

Al igual que es muy importante comparar precios y poner en práctica las diversas formas de reducir las tarifas de su seguro de automóvil, también ocurre lo mismo con el seguro médico.

Asegúrese de hacer su tarea y comparar cotizaciones de diferentes proveedores de seguros de salud para encontrar el plan que mejor se adapte a sus necesidades.

¿Qué estrategias adicionales tiene USTED para encontrar un plan de seguro médico económico?

Sobre el Autor: Joel Ohman es un planificador financiero certificado y presidente de 360 ​​Quote LLC. Es un emprendedor en serie y actualmente encabeza varios sitios web exitosos de comparación de consumidores, incluidos Credit Card Chaser y Health Insurance Providers.