Tipos de proveedores de seguros

El seguro es proporcionado al público por tres fuentes principales: aseguradoras comerciales privadas ; aseguradoras privadas no comerciales (organizaciones de servicios sin fines de lucro) ; y el Gobierno federal , que es un tipo especial de proveedor sin fines de lucro. Las aseguradoras privadas de vida y salud se dedican a ganar dinero y, por lo tanto, se las conoce como aseguradoras comerciales. Los aseguradores de acciones y mutuales son aseguradores privados. Otros tipos de aseguradores que entran en esta categoría incluyen recíprocos, fraternales, Lloyd's, y reaseguradoras. Organizaciones privadas de servicios no comerciales, como Blue Cross y Blue Shield, operar sin fines de lucro, devolver beneficios a sus suscriptores en forma de primas reducidas o beneficios ampliados.

A compañía de seguros de acciones , como otro existencias compañías, se compone de accionistas propietarios de acciones de la empresa. Los accionistas individuales aportan capital a la aseguradora. En cambio, comparten las ganancias y las pérdidas. Las compañías de capital social controlan aproximadamente dos tercios de las primas en los campos de seguros de propiedad y responsabilidad y casi la mitad de las primas de todos los seguros de vida. Si el consejo de administración de la empresa declara un dividendo, se paga a los accionistas. A menudo, una sociedad anónima puede denominarse empresa no participante porque sus asegurados no participan en dividendos.

En cambio, no hay accionistas en un compañia mutua . La propiedad de la empresa recae en los propietarios de las pólizas. Votan por una junta directiva que, a su vez, elige o nombra a los funcionarios para operar la empresa. Los fondos que no se utilizan para pagar reclamaciones o para otros costos operativos se devuelven a los titulares de la póliza en forma de dividendos de la póliza. Como tal, las mutuas a veces se denominan empresas participantes porque los dueños de las pólizas participan en los dividendos. En teoria, los titulares de pólizas deben compartir las pérdidas y las ganancias de la empresa, pero, en realidad, las pérdidas se realizan generalmente simplemente en la descontinuación de los dividendos. Las mutuas suscriben casi un tercio de los seguros de propiedad y responsabilidad civil en los EE. UU. Y la otra mitad del negocio de seguros de vida.

Aseguradoras recíprocas son grupos no incorporados de personas que se aseguran entre sí a través de acuerdos de indemnización individual. Cada miembro individual se conoce como abonado . A cada suscriptor se le asigna una cuenta separada en la que se pagan sus primas y se registran los intereses devengados. Si algún suscriptor sufre una pérdida prevista por el seguro recíproco, A cada cuenta de suscriptor se le aplicaría una cantidad igual para pagar la reclamación. Administración, suscripción promoción de ventas, y el manejo de reclamos para el seguro recíproco es manejado por un apoderado, quien a su vez es supervisado por un comité asesor de suscriptores.

Sociedades fraternales de beneficencia son principalmente compañías de seguros de vida que existen como organizaciones sociales y generalmente participan en actividades caritativas y benévolas. Los fraternos se distinguen por el hecho de que su membresía generalmente proviene de aquellos que también son miembros de una logia u organización fraternal. Operan bajo una sección especial del código de seguros estatal y reciben una serie de ventajas fiscales.

Lloyd's de Londres no es una compañía de seguros real; se puede comparar más de cerca con una bolsa de valores. Así como una bolsa ofrece facilidades a sus miembros pero en realidad no compra ni vende valores por sí misma, Lloyd's proporciona un lugar de reunión y servicios administrativos a sus miembros que realmente realizan transacciones comerciales de seguros. Los miembros, que pueden ser personas físicas o jurídicas, se agrupan en sindicatos, pero siguen siendo individualmente responsables y responsables de los contratos de seguro que celebren. Sus fortunas y recursos individuales se comprometen como capital detrás de la asunción del riesgo. Un sindicato está representado en una Lloyd's Organisation por un suscriptor. Lloyd's of London asegura el desempeño pleno y adecuado de sus miembros a través de un comité de gobierno y reglas de elegibilidad. Personaje, experiencia, la integridad del negocio, y la cantidad de capital (fondos mantenidos en fideicomiso en Lloyd's junto con patrimonio personal) se encuentran entre los factores que se consideran para cualquier miembro nuevo.

Reaseguro es un tipo de seguro entre aseguradoras. Ocurre cuando una aseguradora (la reaseguradora) acepta aceptar la totalidad o una parte de un riesgo cubierto por otra aseguradora (conocida como cediendo empresa). En muchos casos, la persona o entidad asegurada original no tiene conocimiento de la transacción. En caso de pérdida, el asegurado no tiene reclamación contra el reasegurador. La empresa cedente es responsable de la cobertura que ha escrito, pero tendrá un reclamo legítimo contra el reasegurador por cualquier parte de su propia pérdida que esté reasegurada.

Las empresas suelen utilizar el reaseguro para reducir el riesgo de una pérdida catastrófica. Seguro contra pérdidas catastróficas por terremotos, inundaciones o los accidentes de aviación podrían no estar disponibles si un solo transportista tuviera que asumir todo el riesgo. Los grandes casos de seguros de vida también suelen estar reasegurados. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida de $ 1 millón de un asegurado puede compartirse a través del reaseguro con una o más aseguradoras adicionales. El reaseguro hace posible que una aseguradora emita una póliza y luego comparta el riesgo con otra aseguradora o grupo de aseguradoras. Adicionalmente, El reaseguro también ayuda a los transportistas a evitar problemas de capacidad. Las aseguradoras deben mantener reservas de primas no devengadas y ciertos niveles de superávit en relación con las primas que han emitido. La escasez de capacidad se produce cuando la relación entre primas y excedentes y reservas se desequilibra. Al reasegurar un riesgo, muchas aseguradoras pueden evitar, o reducir en gran medida, la escasez de capacidad.

Organizaciones de servicios son exclusivos del campo de los seguros médicos, y técnicamente no son aseguradoras en absoluto. Son operaciones que brindan planes prepagos para hospital, médico, y gastos quirúrgicos. No pagan beneficios en efectivo (excepto bajo ciertas condiciones limitadas) a su plan suscriptores (los asegurados), sino pagar al proveedor de servicios médicos utilizado por el suscriptor en la medida en que los servicios estén cubiertos en el contrato. Las aseguradoras más conocidas de esta categoría son las diversas Cruz azul y escudo azul compañías. Los planes Blue Cross cubren los gastos hospitalarios y los planes Blue Shield pagan los costos médicos y quirúrgicos.

Los azules, como se les conoce en la industria, son un grupo cooperativo de organizaciones aseguradoras independientes coordinadas libremente por una asociación nacional, la Blue Cross and Blue Shield Association, que establece estándares e intenta hacerlos cumplir mediante la autorización o denegación del uso de la designación Blue Cross o Blue Shield. Originalmente, Blue Cross y Blue Shield eran entidades completamente separadas, pero con la fusión de las asociaciones nacionales a principios de la década de 1980, muchas organizaciones locales de Blue Cross y Blue Shield siguieron su ejemplo, combinándose en una asociación Blue Cross y Blue Shield. Las asociaciones BC / BS son, con muy pocas excepciones, incorporado bajo legislación especial en la mayoría de los estados.

los Gobierno de los Estados Unidos proporciona seguros de vida y de salud a través de diversas fuentes. El gobierno federal ha ofrecido una variedad de planes de seguro de vida militares, incluido el seguro de vida del gobierno de los Estados Unidos (para veteranos de la Primera Guerra Mundial), Seguro de vida de servicio nacional (en 1940) y seguro de vida colectivo para militares. Otras ocupaciones también son elegibles para el seguro del gobierno federal proporcionado a través del Ley de jubilación ferroviaria , los Ley de jubilación del servicio civil , y el Ley de compensación de empleados federales .

Debido a que las pólizas de seguros privadas invariablemente excluyen los riesgos catastróficos, el gobierno federal proporciona un seguro contra riesgos de guerra, Seguro de responsabilidad civil por energía nuclear, Seguro Nacional contra Inundaciones, Seguro Federal de Cultivos, y seguro de préstamos hipotecarios . Adicionalmente, federal, los gobiernos estatales y locales proporcionan seguro Social a un segmento de la población que de otro modo no tendría ingresos por discapacidad, Ingreso de jubilación, o atención médica.

Seguridad Social proporciona beneficios de jubilación a los trabajadores cubiertos cuando cumplen 65 años (o antes si los elige la persona). También proporciona beneficios para sobrevivientes en caso de muerte de un trabajador cubierto, así como beneficios por discapacidad si un trabajador cubierto queda totalmente discapacitado. los Seguro médico del estado El programa, que también forma parte del Seguro Social, proporciona beneficios de gastos médicos para los trabajadores cubiertos a partir de los 65 años. Seguro de enfermedad es principalmente un programa del gobierno estatal que brinda beneficios de atención médica para los necesitados financieramente. Está financiado por los estados individuales con algunos subsidios federales.