¿Es realmente más barato alquilar con opción a compra que comprar?

Puede reemplazar ese viejo refrigerador alquilándolo para comprar uno nuevo.

Has tenido un año pésimo. Primero, perdiste tu trabajo. Luego, cuando la tasa de interés se ajustó en su hipoteca de alto riesgo, no pudo hacer los pagos mensuales, por lo que el banco ejecutó la hipoteca de su casa. Comenzaste a poner todo en tarjetas de crédito hasta que las agencias de cobranza comenzaron a llamar. Entonces, sin otra opción, te declaraste en bancarrota.

Bienvenido a la economía sin crédito, un universo financiero alternativo habitado por los 28 millones de estadounidenses que no tienen una cuenta bancaria y el 23 por ciento de las familias estadounidenses que no poseen una tarjeta de crédito [fuentes:Aversa y Pulliam Weston].

Las personas en este creciente segmento de la población cobran sus cheques de pago en las tiendas de la esquina que cobran una tarifa elevada. Si necesitan algo de dinero rápido, podrían empeñar algo u obtener un préstamo de día de pago de alto interés. Y si necesitan un refrigerador o un sofá nuevo, compran en el alquiler con opción a compra (RTO) local. tienda.

Para muchos trabajadores pobres, simplemente no es posible comprar artículos domésticos costosos sin una tarjeta de crédito o un préstamo bancario. Las tiendas RTO como Rent-A-Center y Colortyme son pequeñas cadenas de grandes almacenes que atienden a clientes con problemas de crédito.

En lugar de comprar un refrigerador a crédito o solicitar un préstamo de una tienda departamental convencional, usted le paga al negocio de RTO una cantidad fija en efectivo cada semana, digamos $30, para alquilar el refrigerador. Si finalmente desea comprar el refrigerador, deberá completar una cantidad fija de pagos semanales, generalmente alrededor de 90.

En la superficie, RTO parece una buena opción para las personas sin acceso a crédito, pero algunos críticos de las prácticas comerciales de RTO dicen que es solo otro ejemplo de préstamos abusivos [fuente:CoPIRG].

Entonces, nuestra pregunta es:¿Es RTO un buen negocio, o es solo otra forma en que los pobres y sin crédito obtienen la parte más corta del palo? ¿Realmente puede terminar pagando menos con RTO que con otros planes de compra? Siga leyendo para obtener más información sobre RTO y cómo se suma todo.

Cómo funciona el alquiler con opción a compra

Los planes de alquiler con opción a compra no dependen del crédito, lo que los hace populares entre las personas con problemas de crédito.

Rent to own (RTO) es un plan de pago mediante el cual puede comprar productos nuevos (muebles, electrodomésticos, productos electrónicos, computadoras) a través de cuotas semanales en efectivo.

Según la Asociación de Organizaciones de Alquiler Progresivo (APRO), un grupo sin fines de lucro que cabildea en nombre de las empresas de RTO, realizar compras con el modelo RTO tiene algunas ventajas:

• Puede tener nuevos productos de marca sin tener que hacer un gran pago en efectivo por adelantado ni pedir crédito.
• Los arrendatarios pueden devolver un artículo en cualquier momento. No hay obligación de hacer el próximo pago.
• Las personas que usan los servicios de RTO no se enfrentarán a una verificación de crédito. Las quiebras y los malos antecedentes crediticios no importan.
• Los inquilinos que no realicen un pago no tendrán una mancha en su historial crediticio, ya que se trata de una transacción sin crédito. Sin embargo, la mercancía será embargada.
• Puede disfrutar de un restablecimiento de por vida en muchos negocios de RTO. Esto significa que si decide que no puede continuar pagando un artículo en este momento, el dinero que ya ha gastado se acreditará para ese mismo artículo en el futuro. Entonces, si tiene que devolver el refrigerador, puede retirarlo cuando llegue su próximo cheque de pago y no tendrá que volver a empezar en la primera semana.
• Los inquilinos que realizan pagos de RTO a tiempo pueden crear un historial crediticio positivo. [fuente:APRO]

La APRO también dice que el modelo de pago RTO se adapta a una amplia gama de clientes potenciales, no solo a personas con problemas de crédito:

• Aficionados al fútbol que quieran alquilar un televisor de plasma de pantalla ancha y un sofá extra para el gran partido
• Trabajadores de temporada o viajeros que desean productos nuevos y de alta calidad para usar durante algunos meses a la vez
• Padres que tal vez no quieran invertir en artículos caros como instrumentos musicales o aparatos electrónicos que a sus hijos no les gusten en seis meses.
• Personas que necesitan reemplazar temporalmente un electrodoméstico mientras se repara [fuente:APRO]

Si bien estos tipos de clientes de RTO sin duda existen, el cliente principal de un negocio de RTO es lo que una franquicia de RTO llama el "consumidor de ingresos moderados" [fuente:Aaron Rents]. Estas son personas con mal crédito o sin crédito, sin ahorros y con pocas opciones para comprar artículos caros para el hogar.

El modelo RTO es diferente de otras opciones de compra como crédito en la tienda o reserva . El crédito en la tienda es un préstamo financiado por la tienda que genera intereses. RTO no es técnicamente un préstamo, sino un plan de pago.

Con layaway, un cliente realiza pagos semanales en efectivo para la compra de un artículo, al igual que RTO. La diferencia es que la tienda retiene el artículo, literalmente "lo aparta", hasta que el cliente haya pagado el monto total. Los contratos de layaway son generalmente por períodos cortos, como de 30 a 60 días, y no generan intereses.

El modelo RTO permite que el cliente use el artículo mientras realiza pagos semanales, pero eso tiene un costo. Aunque los pagos semanales de RTO parecen razonables ($30 por un refrigerador o $40 por una buena computadora), pueden acumularse rápidamente.

Si bien las empresas de RTO afirman que no cobran intereses (recuerde que esto no es un préstamo), existe un alto interés integrado en la estructura de pago. Después de todo, si paga $30 a la semana durante 91 semanas por ese refrigerador, acaba de comprarse un refrigerador de $2730.

Siga leyendo para saber por qué las compras de RTO pueden tener sentido para alquileres a corto plazo, pero no para compras a largo plazo.

Barato para alquilar, caro para poseer

Si desea un televisor de plasma gigante para el gran juego y sabe que lo devolverá puntualmente el lunes por la mañana, entonces comprar en una tienda RTO tiene mucho sentido. Por $30, puede disfrutar de un nuevo equipo de alta calidad sin condiciones.

Pero si su intención es comprar ese televisor de plasma gigante y usarlo durante años, entonces RTO es una de las peores ofertas que existen. Según un informe de la Comisión Federal de Comercio, el 70 % de la mercancía RTO finalmente se compra [fuente:FTC].

Para comprender por qué RTO es un trato injusto, echemos un vistazo a los números. La tienda RTO Colortyme anuncia un televisor de plasma Hitachi de 42 pulgadas (106,7 centímetros) por 91 pagos de $28,99 a la semana. Entonces, si quiere tener ese televisor, pagará un total de $2,638.09. A modo de comparación, el mismo televisor se vende por $949 en Amazon.com más $113 por gastos de envío.

Aquí hay otro ejemplo. Para comprar una computadora Dell Inspiron 530s con un monitor de 22 pulgadas (55,9 centímetros) de Colortyme, pagará $33,99 a la semana durante 91 semanas, un total de $3.093,09. Si compró la misma computadora directamente en Dell.com, le costaría $799.

Ahora bien, es cierto que pocas personas pagarían en efectivo por estos artículos, así que veamos cómo se compara RTO con comprar con una tarjeta de crédito. Supongamos que tiene una tarjeta de crédito que tiene una tasa de interés (APR) relativamente alta del 18 por ciento. Y supongamos que tarda 91 semanas en pagar el saldo de esa computadora de $799. Todavía pagaría solo un total de $ 937.44 por la computadora. Si lo desglosa por pagos mensuales, gastaría $44,64 al mes con una tarjeta de crédito y $135,96 al mes con el plan RTO.

Volviendo a nuestra pregunta:¿Es más barato alquilar con opción a compra que comprar? Absolutamente no. A la larga, puede terminar pagando más de tres veces más que el precio minorista si utiliza un plan de pago RTO.

La industria de RTO ha sido criticada en los últimos años por violar las leyes estatales de usura. En 2006, la Corte Suprema de Nueva Jersey dictaminó que Rent-A-Center estaba infringiendo la ley al cobrar más, en muchos casos mucho más, que el 30 por ciento de interés en su mercancía [fuente:Burtka]. El tribunal no estuvo de acuerdo con el argumento de Rent-A-Center de que sus planes de pago no constituían una venta a crédito [fuente:FTC].

Aunque la industria de RTO ha sido acusada de beneficiarse de la ignorancia financiera y de evaluar a los pobres, otros argumentan que RTO juega un papel valioso para un segmento marginado de la población. Si alguien no tiene crédito, pero realmente quiere una buena computadora, entonces él o ella deberían tener la libertad de elegir RTO como opción de pago, sabiendo que podría costar mucho más a largo plazo.

Ron Burley de la revista AARP tiene algunos consejos para las personas que eligen comprar en las tiendas RTO:

• Lea los contratos detenidamente. Comprenda la estructura de pago y el precio total de la mercancía.
• Algunas tiendas RTO ahora ofrecen pagos quincenales o mensuales que pueden generar tasas de interés más bajas. Pregunta por ellos.
• Pregunte acerca de una opción de compra anticipada en la que acepta pagar un precio fijo por el artículo si puede obtener el efectivo en un plazo de 60 a 90 días.
• Insista en una cláusula de restitución de por vida, de modo que incluso si su artículo es embargado, el dinero que ya ha gastado se acredite para el alquiler futuro del mismo artículo. [fuente:Burley]

A diferencia de los grandes almacenes RTO, la eventual compra de una casa RTO implica verificaciones de crédito y una hipoteca convencional. Obtén más información en Cómo funcionan las casas de alquiler con opción a compra.

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Fuentes

• Aaron Rents, Inc. (20 de enero de 2009) http://www.aaronrents.com/
• Asociación de Organizaciones de Alquiler Progresivo. "Alquiler con opción a compra:costo frente a valor" (20 de enero de 2009) http://www.rtohq.org/apro-rent-to-own-cost-vs-value.html
• Asociación de Organizaciones de Alquiler Progresivo. "El cliente de alquiler con opción a compra" (20 de enero de 2009) http://www.rtohq.org/apro-rent-to-own-customer.html
• Burley, Ron. Revista AARP. "Fuera Bug Bucks y una cama". Enero y febrero de 2009. (23 de enero de 2009) http://www.aarpmagazine.org/money/on_your_side_JF09_rent_to_own_furniture.html
• Burtka, Allison Torres. Prueba. "El tribunal superior de Nueva Jersey restringe el interés en los contratos de alquiler con opción a compra". 1 de junio de 2006. (23 de enero de 2009) http://www.accessmylibrary.com/coms2/summary_0286-15802402_ITM
• CoPIRG (Grupo de Investigación de Interés Público de Colorado). "Hoja informativa sobre préstamos abusivos" (23 de enero de 2009) http://www.copirg.org/financial-privacy-security/stop-predatory-lenders/predatory-lending-fact-sheet
• Lack, James M., Signe-Mary McKernan y Manoj Hastak. Comisión Federal de Comercio. "Encuesta de clientes de alquiler con opción a compra" (27 de enero de 2009) http://www.ftc.gov/reports/renttoown/rtosummary.shtm
• Shin, Annys. El Correo de Washington. "Rent-A-Center se establece con California". 28 de noviembre de 2006 (23 de enero de 2009) http://voices.washingtonpost.com/thecheckout/2006/11/rentacenter_settles_with_calif.html