Dónde encontrar fondos de emergencia cuando no tiene un fondo de emergencia

Establecer un fondo de emergencia es el primer paso y el más importante para tomar el control de sus finanzas. Este fondo le permite superar una crisis financiera, desde una gran reparación de automóvil o una factura médica hasta la pérdida de su trabajo. (Consulte también:Una guía paso a paso para crear su fondo de emergencia)

Pero, ¿y si no tienes un fondo de emergencia? ¿O acaba de comenzar a construirlo cuando ocurre una emergencia? ¿O ha sido golpeado con dificultades consecutivas que su fondo de emergencia no puede manejar? ¿Cómo puede encontrar dinero en una emergencia cuando no hay nada más que telarañas en su "fondo de emergencia"?

Antes de asumir que lidiar con una situación así es básicamente un caso desesperado, recuerde que su capacidad para manejar una emergencia no se limita al tamaño de su fondo de emergencia. Aquí hay varios lugares donde puede encontrar fondos de emergencia cuando no tiene un fondo de emergencia. (Vea también:10 formas de evitar que una emergencia lo lleve a la deuda)

1. Tu propio presupuesto

Una de las formas más rápidas de encontrar dinero en efectivo de emergencia en su presupuesto es reducir sus costos hasta la médula. Eche un vistazo a lo que normalmente gasta en comestibles, entretenimiento, gas, y utilidades. Es posible que se sorprenda al descubrir que hay suficiente dinero en su presupuesto mensual para cubrir su emergencia si está dispuesto a comer nada más que mantequilla de maní y mermelada. di no a la hora feliz con tus amigos, apaga el aire acondicionado, tomar el autobús, y apague el plan de datos de su teléfono celular durante un mes. Puede que esto no suene muy divertido, pero valdrá la pena la incomodidad a corto plazo si puede utilizar los ahorros para resolver su emergencia. (Consulte también:¿Está gastando demasiado en gastos "normales"?)

Como bonificación, podría extender su reducción de costos para que dure algunas semanas después de que se haya ocupado de su emergencia, y use el efectivo liberado para recargar (o iniciar) su fondo de emergencia. Eso hará que sea mucho menos probable que tenga que lidiar con este tipo de privación la próxima vez que surja una emergencia.

2. Tus cosas

Es muy fácil para nosotros olvidar cuánto dinero hay en nuestros hogares en forma de todas nuestras cosas. Cuando se enfrenta a una emergencia, puede resultar evidente que muchas de las cosas que posee no añaden nada a su vida.

Una emergencia financiera es un buen momento para vender algunas de las cosas que ha guardado pero que en realidad no necesita. Craiglist, eBay, y los grupos de Facebook son excelentes opciones para maximizar sus ganancias si tiene algo de tiempo disponible antes de necesitar el efectivo. Si su emergencia tiene una fecha límite rápida, sin embargo, puede llevar sus objetos de valor a una consignación o una casa de empeño.

3. Sus fechas de vencimiento mensuales

Si su emergencia es una que podría manejar financieramente si tuviera un poco más de tiempo, puede valer la pena llamar a su arrendador, empresas de servicios públicos, y acreedores para ver si estarían dispuestos a retrasar la fecha de vencimiento de las facturas de este mes. Es posible que pueda o no convencerlos a todos de que acepten un pago retrasado este mes. pero no está de más preguntar.

4. Tus retenciones

Si recibe regularmente un gran reembolso de impuestos cada primavera, potencialmente podría hacerse con ese dinero antes del 15 de abril ajustando sus retenciones en su formulario W-4 en el trabajo. Haciendo esto, es posible que vea más dinero en su próximo cheque de pago.

Utilice la calculadora de retenciones en línea del IRS para averiguar exactamente cuál debería ser su retención. Una vez que haya ajustado su retención, puede mantenerlo en la cantidad ajustada durante el resto del año y guardar la diferencia en su fondo de emergencia.

5. Su empleador

Dependiendo de su lugar de trabajo, es posible que pueda recibir un anticipo de su salario futuro para ayudarlo a cubrir una emergencia financiera. Si trabaja para una pequeña empresa donde su jefe es la autoridad final, tendrá que apelar directamente a él o ella para obtener su anticipo. Si trabaja en un entorno corporativo o más grande, Deberá discutir la posibilidad de un avance con su departamento de recursos humanos.

Esté preparado para explicar por qué necesita el dinero, que puede sentirse incómodo. Pero su jefe querrá saber que el avance no está permitiendo un comportamiento problemático, como el juego o el abuso de sustancias, y debe proporcionar algunos antecedentes para que comprendan que se trata de una emergencia única.

También puede esperar completar algunos documentos, que especificará el cronograma de recuperación de la inversión y lo que sucederá en caso de que deje el trabajo antes de que se haya liquidado el anticipo. En la mayoría de los casos, el cronograma de reembolso significará que recibirá un cheque de pago reducido por algunos períodos de pago hasta que haya devuelto el anticipo, aunque es posible que pueda negociar futuras horas extraordinarias a cambio del adelanto.

6. Pedir dinero prestado

Hay varias formas de pedir dinero prestado que pueden ayudarlo a superar una emergencia financiera. aunque todos tienen costos diferentes que debe considerar antes de firmar en la línea punteada:

Un préstamo de un amigo o familiar

Pedir dinero prestado a alguien que conoces puede ser una relación. razón por la cual tanta gente está recelosa de pedir ese tipo de ayuda.

Es posible pedir prestado dinero a un ser querido, pero debe estar preparado para manejarlo como una transacción comercial y utilizar realmente un pagaré. Este acuerdo legal detallará los detalles de las fechas de pago, interesar, y otros detalles del préstamo.

Préstamos entre pares

El mundo moderno ha hecho posible pedir prestado pequeñas cantidades de dinero a través de plataformas de préstamos de igual a igual como Lending Club y Prosper. Para pedir dinero prestado con éxito de una plataforma peer-to-peer, Por lo general, necesitará una puntuación de crédito de aproximadamente 660 o superior. y necesitarás una cuenta corriente, ya que su préstamo se depositará en él, y sus pagos se debitarán automáticamente.

Generalmente, estos préstamos tienen un período máximo de préstamo de 36 meses. No hay penalización por liquidar su préstamo antes de tiempo, sin embargo, por lo que un préstamo de igual a igual puede ser una excelente opción para alguien que necesita dinero rápidamente pero cuya situación se estabilizará poco después. (Ver también:5 veces los préstamos personales pueden ser mejores que las tarjetas de crédito)

Un sobregiro de emergencia de su banco

Es posible que su banco pueda extenderle un sobregiro de emergencia si su emergencia ocurre unos días después del día de pago y la cantidad que necesita no excede su depósito habitual del día de pago. Explique la situación a su banco y solicite un sobregiro por el monto que necesitará para cubrir su emergencia, pero no olvide preguntar qué cargos por sobregiro puede esperar pagar. Si su banco aprueba este curso de acción y sus cargos por sobregiro son razonables, esta podría ser una forma relativamente económica de obtener el dinero que necesita.

Tome un préstamo de su 401 (k)

Aunque generalmente no es una buena idea pedir prestado a su 401 (k) para una emergencia financiera, Es una buena idea que sepa cuáles son sus derechos con respecto a dicho préstamo. (Consulte también:5 preguntas que debe hacer antes de pedir prestado de su cuenta de jubilación)

El IRS le permite acceder a una parte (generalmente la menor entre el 50 por ciento o $ 50, 000) del dinero de su plan de jubilación libre de impuestos para una emergencia. Si acepta un préstamo de este tipo, la ley requiere que pague el monto al que accedió, más intereses, que se paga a sí mismo, lo que significa que está ayudando a restaurar al menos parte del crecimiento que perdió al tomar el préstamo.

Las reglas de préstamos especifican un calendario de amortización de cinco años, pero no hay multas por pago anticipado si desea reconstruir su cuenta más rápido. Además, muchos planes le permitirán realizar reembolsos mediante deducción de nómina, de la misma forma que realiza aportaciones normales.

Una advertencia:si deja (o pierde) su trabajo antes de devolver el préstamo, se considerará una distribución anticipada, lo que significará que debe la multa del 10 por ciento por retiro anticipado y impuesto sobre su préstamo.

Obtenga una transferencia libre de impuestos de su IRA

Si bien el IRS no permite a los inversores tomar préstamos de sus cuentas IRA, una transferencia libre de impuestos de 60 días le permite acceder al dinero que tiene en su IRA en caso de una emergencia. Tal reinversión le permite sacar dinero de su IRA sin impuestos ni multas, siempre que devuelva el dinero en esa u otra IRA dentro de los 60 días calendario. Si no reemplaza el dinero dentro de ese plazo, se considerará un retiro anticipado y tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero y una multa del 10 por ciento.

Además, Es importante tener en cuenta que existe lo que se conoce como la regla de un año. Solo puede realizar dicha transferencia libre de impuestos una vez dentro de un período de 12 meses.

Las emergencias nunca son convenientes

Como la muerte impuestos, y parto, a las emergencias financieras no les gusta llegar cuando es conveniente. La clave para poder manejar emergencias financieras es la flexibilidad. Si está dispuesto y puede hacer cambios en sus hábitos, pedir ayuda respetuosamente, pedir prestado conscientemente, o reducir su gasto, puede llegar al otro lado de cualquier emergencia con sus finanzas intactas. (Vea también:8 formas de decidir si es una emergencia "digna de fondos")