Cree su hoja de ruta de jubilación personalizada:una guía paso a paso

Por qué necesitas una hoja de ruta hacia la jubilación

No basta con poner algo de dinero en un plan 401(k) cada día de pago. Los ahorros para la jubilación son sólo una parte de un plan de jubilación completo.

Es por eso que necesitas crear tu propia hoja de ruta hacia la jubilación, que te ayudará a construir el futuro que realmente deseas. Tener un plan de jubilación integral le dará la dirección para implementar los pasos y estrategias necesarios para todos los aspectos de una jubilación exitosa.

Esto incluye desarrollar un cronograma, tener un plan de seguridad social y otras opciones de ingresos para la jubilación, crear un presupuesto proyectado y saber cómo pagará sus deudas. Estos son solo algunos pasos de su hoja de ruta para la jubilación que querrá seguir antes de jubilarse.

En esta publicación, repasaré 18 pasos que puede incluir mientras planifica su viaje hacia la jubilación. Incluso si la jubilación parece más cercana de lo que está preparado en este momento, aún puede tomar medidas para desarrollar la seguridad financiera que necesitará en el futuro. ¡Nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar y planificar la jubilación!

Lo importante es tomar medidas consistentemente que lo lleven hacia su panorama general.

Conocer las pautas clave para la jubilación mientras ahorra para sus años de jubilación le ayudará a concentrarse en lo que es importante y le guiará en cada paso de su viaje hacia la jubilación.

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Hay muchas partes móviles cuando se trata de planificar la jubilación. Es fácil sentirse un poco abrumado, especialmente si ahorras tarde.

Es por eso que creé esta guía paso a paso para ayudarlo a recorrer su viaje. Cada paso le ayudará a acercarse a una jubilación cómoda y exitosa.

Puede utilizar esta guía para conocer los componentes de la jubilación a los que debe prestar atención y planificar. *La forma* en que los planifique dependerá de su situación particular.

Por supuesto, puedes hacer todo esto por tu cuenta (¡especialmente si completas el paso 17!), pero siempre animo a mis lectores a buscar asesoramiento profesional si no están seguros de qué hacer. Creo que el gasto vale la pena por la tranquilidad que obtendrá al saber que está en el camino correcto.

Quizás se pregunte por dónde empezar. La mayoría pensaría que abrir un 401(k) o una IRA sería el primer paso lógico. Y sí, ¡definitivamente puedes comenzar aquí! De hecho, todos estos pasos se pueden seguir en el orden que elija. Sin embargo, traté de ordenar los pasos como una progresión natural y ordenada.

Entonces, ¡comencemos! Primera parada:su visión para la jubilación.

1. Cree una visión para su estilo de vida de jubilación

No siempre es divertido equilibrar su presupuesto o calcular sus asignaciones 401(k) (*bostezo *).

Pero, cuando esas acciones están conectadas con una visión cristalina que te entusiasma, entonces tienes un propósito bastante convincente que te motiva.

Cuando defines la jubilación de tus sueños, tienes tu por qué detrás de todos tus qués.

Este será su combustible para la perseverancia, la gratificación retrasada, la motivación y la esperanza. Es lo que te hará seguir adelante.

Si estás casado, deberías tener una reunión de ensueño con tu cónyuge. Es posible que tengas la tentación de realizar este paso solo, pero eso sólo te preparará para un resultado poco realista. Ya sea que su cónyuge esté de acuerdo o no con la planificación financiera, es importante saber qué es lo que ambos quieren de la jubilación.

La reunión de tus sueños no tiene por qué ser nada sofisticada. Sólo tiene que ser intencional.

• Planifique un momento para hablar específicamente sobre sus sueños y metas durante la jubilación . Elige un lugar, fija una fecha y consigue una niñera para los niños si es necesario. Quieren prestarse toda su atención el uno al otro, sin distracciones ni interrupciones.
• Decide de antemano que no juzgarás y apoyarás las ideas del otro . Empiece estando abierto a todo lo que comparta su pareja. ¡Esto puede ser difícil, especialmente para las mujeres! Pero si planeas si responde de esta manera, tendrá más posibilidades de tener éxito.
• Escribe tus preguntas para tener algo que oriente tu conversación . Incluye preguntas que aborden tus valores, ideas y expectativas, pero también preguntas que se centren en aspectos prácticos como cuándo y cómo.
• Hable sobre el panorama general, así como sobre el día a día. ¿Cómo quieres que sea tu rutina diaria? ¿Y cuáles son tus grandes objetivos año tras año?
• Asegúrate de registrar las partes importantes de las que hablaste . Querrá revisar lo que habló con frecuencia y hacer ajustes mientras ambos trabajan juntos para lograr la jubilación de sus sueños.

Tenga en cuenta que la jubilación podría durar potencialmente entre 20 y 30 años. Durante esta última etapa de tu vida pasarás por fases más activas que otras. Piensa en lo que realmente quieres hacer cuando tu salud esté en su mejor momento y tengas la capacidad de disfrutar de más actividades. Además, analice cómo planea manejar el deterioro de su salud a medida que cada uno envejece.

El primer paso para tener un propósito en el proceso de jubilación es definir cómo quiere que sea. ¡Anota en tu calendario la fecha de una reunión soñada con tu cónyuge y empezad a crear una visión juntos!

2. Crea un plan de gastos de jubilación

Tienes una idea clara de lo que quieres hacer una vez que te jubiles. Ahora necesita determinar un presupuesto que respalde su visión. Esto le ayudará a determinar sus gastos anuales y lo que sus ahorros necesitarán para cubrir durante la jubilación.

Es fundamental que seas lo más específico y realista posible con este paso. En todo caso, debería sobreestimar lo que necesitará para mantener su estilo de vida de jubilación.

Puedes crear un plan de gastos de jubilación basado en tu presupuesto actual.

Tenga en cuenta que es posible que solo necesite entre el 70 % y el 80 % de sus ingresos previos a la jubilación. Es posible que algunos de tus mayores gastos, como el pago de una hipoteca, un préstamo para el automóvil o la matrícula universitaria, hayan quedado atrás.

Sin embargo, es posible que haya determinado (desde el paso 1) que realmente desea viajar más o dedicarse a nuevos pasatiempos, los cuales podrían aumentar sus necesidades de ingresos.

El proceso de jubilación tiene sus fases y probablemente seas más activo en los primeros años. En los últimos años, es posible que gaste menos en actividades recreativas, pero más en atención médica. Debes planificar tu presupuesto en consecuencia.

Incluya todas las fuentes de ingresos de jubilación, como la seguridad social, los ingresos de pensiones y los ingresos por inversiones.

Además, no olvide tener en cuenta los impuestos y la atención sanitaria durante la jubilación. Estos dos gastos a menudo pueden pasarse por alto, pero pueden representar una parte importante de su presupuesto.

Incluso podría crear varios presupuestos para escenarios alternativos, de modo que tenga una visión general de su situación financiera en diferentes circunstancias. Es posible que desees crear un “presupuesto básico” para calcular el ingreso mínimo que necesitará durante la jubilación. Conocer su ingreso mínimo requerido será de gran ayuda si está atrasado en sus ahorros para la jubilación.

Además, debe considerar cuáles serán sus fuentes de ingresos y sus necesidades cuando usted o su cónyuge fallezcan. Después de la muerte de mi padre, su pensión de jubilación se redujo a la mitad. Entonces mi madre tuvo que recortar considerablemente sus gastos. Asegúrese de saber cómo cambiarán sus ingresos en estas circunstancias.

Para obtener más detalles sobre cómo crear un presupuesto de jubilación, aquí tienes un artículo útil para guiarte.

3. Aumente su patrimonio neto en su camino hacia la jubilación

Su patrimonio neto es básicamente todo lo que posee menos todo lo que debe.

Lo que te queda es una instantánea de dónde te encuentras financieramente. Más importante aún, es un punto de referencia útil para ver qué tan cerca estás de tus objetivos.

Lo que me gusta de la métrica del patrimonio neto es que es una medida honesta de cada gran decisión y cada terrible error que hayas cometido con tu dinero.

No sólo considera cuánto gana ni se centra únicamente en lo que debe. En cambio, toma en cuenta todo lo bueno y lo malo y te dice aquí es donde estás. .

Su patrimonio neto siempre cambiará, según sus cambios en activos y pasivos. Recuerde, es una instantánea de este momento. Eso significa que el número en sí no importa tanto como cómo cambia el número.

Con el patrimonio neto, quieres que ese número aumente . Así que revíselo periódicamente para asegurarse de que está encaminado hacia sus objetivos y en la dirección correcta. Optimice sus recursos financieros para seguir aumentando esta importante métrica.

Para obtener instrucciones específicas sobre cómo calcular su patrimonio neto y obtener una hoja de trabajo gratuita, haga clic en mi publicación sobre cálculo de su patrimonio neto. .

4. Identifica tu número de independencia financiera para la jubilación

Tienes una visión para el futuro y sabes dónde te encuentras hoy. Ahora necesitas identificar tu objetivo.

Su número de independencia financiera es el patrimonio neto que deberá alcanzar antes de jubilarse para alcanzar la libertad financiera . En otras palabras, cuánto dinero de jubilación necesita ahorrar desde ahora hasta su fecha de jubilación para poder cumplir su visión.

La forma más sencilla de hacerlo es utilizando una calculadora de jubilación en línea. Hay muchos para elegir, pero Forbes recomienda estos 5 . Personalmente he utilizado la herramienta de evaluación R:IQ de Dave Ramsey. .

Cada uno tendrá características diferentes, así que elige el que más te convenga. Un detalle importante a tener en cuenta es qué tasa de rendimiento utiliza la herramienta. . Algunos asumirán un porcentaje específico, otros le pedirán que ingrese uno que considere realista.

Busque uno que le indique cuánto necesita ahorrar cada mes para alcanzar su objetivo a tiempo. Y, para obtener una imagen más precisa, utilice una calculadora que tenga en cuenta el interés compuesto y realice ajustes por inflación.

5. Cree un cronograma para la planificación de la jubilación

Ha identificado información importante que le ayudará a empezar a elaborar una hoja de ruta para llegar a la jubilación de sus sueños. Una herramienta que te ayudará a empezar a desglosar las cosas es una línea de tiempo .

El proceso de jubilación es muy personal. Todos tenemos nuestras propias circunstancias, preferencias y situaciones financieras únicas. Algunos de nosotros podemos estar en puntos similares en la línea de tiempo, pero la hoja de ruta entre llegar de aquí a allá será diferente para cada uno de nosotros.

Por eso es fundamental tomar el asunto en sus propias manos y determinar su propio viaje. No puedes basar tu futuro en cuánto tiene tu vecino en su plan 401(k) o en cuándo tu primo decide jubilarse.

Debe descubrir usted mismo qué pasos debe seguir y cuándo, para asegurarte de alcanzar tus objetivos a tiempo.

Una vez que sepas tu por qué (visión), dónde estás hoy (patrimonio neto) y dónde necesitas ser (número de independencia financiera), puedes comenzar a determinar qué sucederá cuando:

• ¿Cuándo es tu fecha de jubilación?
• ¿Cuándo liquidarás tus tarjetas de crédito?
• ¿Cuándo liquidarás la hipoteca?
• ¿Cuándo alcanzará ciertos hitos de ahorro?
• ¿Cuándo empezarás a cobrar la seguridad social?
• ¿Cuándo entrarán en vigor sus ingresos de pensión?
• ¿Cuándo comenzará a retirar fondos durante la jubilación?
• ¿Cuándo obtendrá un seguro de atención a largo plazo?
• ¿Cuándo reducirá su tamaño o se mudará?

Estos son sólo algunos puntos de su línea de tiempo que puede determinar. Y no te preocupes por ser exacto. Su plan será un trabajo continuo en proceso a medida que se acerque a la jubilación.

El objetivo es crear una estructura a la que pueda consultar para cumplir sus objetivos a tiempo y saber qué debe hacer a continuación.

6. Haga un presupuesto para lograr sus objetivos de jubilación

Tu presupuesto es tu hoja de ruta para llegar a donde quieres llegar.

Si sigue un presupuesto que se basa en objetivos financieros específicos, sabrá qué pasos dar a continuación, qué obstáculos evitar y cuándo alcanzará ciertos hitos.

Se trata de ser intencional con sus gastos y ahorros, y de contabilizar cada dólar.

Es posible que ya tenga un presupuesto limitado, por lo que tal vez sólo necesite hacer algunos ajustes en función de los objetivos financieros que se ha fijado. Tal vez necesite agregar más ahorros o comenzar a atacar la deuda de manera más agresiva. Alinea estas tácticas con tu cronograma para mantener el rumbo.

Si está realmente atrasado con su fondo de jubilación, es posible que necesite tener una conversación sincera con su cónyuge sobre cómo hacer ajustes importantes en su vida o sacrificios importantes. Puede que no sea suficiente simplemente eliminar el cable o reducir la cantidad de comida fuera de casa.

Si está comprometido a alcanzar sus objetivos financieros para cuando se jubile, es posible que tenga que hacer cambios más importantes. Estas podrían incluir vender su casa y/o sus vehículos, conseguir un segundo empleo o incluso eliminar las contribuciones que hace al fondo universitario de sus hijos.

Un presupuesto le ayudará a ver a dónde va su dinero y cómo puede cambiar su dirección para aumentar su patrimonio neto. Recuerde, ¡aumentar su patrimonio neto es el objetivo!

Si nunca ha creado un presupuesto, puede leer mi publicación sobre cómo crear un presupuesto de base cero.

7. Haga un plan para pagar sus deudas antes de la jubilación

En 2018, el 80% de los estadounidenses de 50 años tenían algún tipo de deuda. Para aquellos de 65 años o más, el 60% todavía tenía deudas durante la jubilación.

Si tiene alguna deuda, aún no ha alcanzado la libertad financiera, sin importar cuál sea su patrimonio neto. Mientras le debas dinero a otra persona, estarás encadenado a ese acreedor. No sólo eso, sino que vives bajo un mayor grado de riesgo financiero, que sólo aumenta a medida que envejeces.

La mejor manera de asegurarse de tener la jubilación con la que sueña es estar completamente libre de deudas para la fecha objetivo de su jubilación (¡e incluso antes si es posible!). Y sí, eso también significa la casa.

La idea de estar completamente libre de deudas dentro de 10 a 15 años puede parecerle absolutamente imposible en este momento. Tal vez hayas vivido de sueldo en sueldo toda tu vida y no ves cómo podrías lograrlo.

Debe decidir qué tan importantes son para usted sus sueños de jubilación y qué está dispuesto a sacrificar para alcanzarlos. Porque el hecho es que tú tienes el control. Puedes decirle a tu dinero adónde ir.

¿Necesitará tomar algunas decisiones incómodas y difíciles? Probablemente. ¿Necesitará hacer grandes sacrificios? Definitivamente.

Pero, cuando empieces a asumir la responsabilidad total de tu vida y no culpes a tu pasado, ni a tu cónyuge, ni a tus circunstancias, ni a nada más, encontrarás la manera.

Comprométete a pagar tu deuda. Reduce tus gastos y aumenta tus ingresos. Incorpórelo a su presupuesto, establezca una fecha objetivo y anótelo en su cronograma.

Si necesita orientación, consulte mi publicación sobre cómo salir de sus deudas.

8. Reduzca los costes actuales de su hogar

Eliminar la “grasa” de sus gastos ahora es una gran disciplina que lo preparará para vivir con un presupuesto de jubilación cómodo. Aprenderá a vivir con menos y tendrá más para pagar sus deudas y aumentar sus ahorros.

Revise su presupuesto línea por línea y encuentre los gastos diarios que están agotando su cuenta bancaria.

Algunos ejemplos podrían ser:

• Tarifas de suscripción
• Compras impulsivas
• Salir a cenar
• TV por cable
• Planes de telefonía móvil

No podrá eliminarlo todo por completo, pero hay muchos gastos discrecionales que definitivamente puede reducir. Cuanto más necesites ahorrar, más despiadado tendrás que ser con este proceso.

Considere todas las posibilidades para recortar gastos, ¡incluso si duele! Las comodidades a las que nos hemos acostumbrado son solo eso:no son necesidades.

¿Está dispuesto a sacrificar algunas comodidades ahora para poder algún día vivir la jubilación con la que sueña más adelante?

Comprométete con tus objetivos y haz lo que sea necesario para alcanzarlos. Nadie llegó jamás a una edad avanzada y se arrepintió de haber cancelado el cable o de haber usado un teléfono celular más antiguo. Es un inconveniente temporal que generará mayores recompensas en el futuro, ¡y su futuro lo vale!

Para obtener más ideas sobre cómo reducir el despilfarro, lea mi publicación sobre fugas presupuestarias y cómo solucionarlas.

9. Aumente sus ahorros para la jubilación

Dave Ramsey recomienda liquidar sus deudas antes de ahorrar para la jubilación . Pero, personalmente, digo... depende.

Estoy de acuerdo con Dave en que ahorrar un pequeño fondo de emergencia debe ser prioridad número uno – al menos $1,000. Esto le brinda un pequeño colchón para esos gastos inesperados y no se endeudará aún más.

Pero después de eso, creo que debes sopesar tus opciones .

Por ejemplo, el rendimiento del plan de jubilación del empleador de mi marido está constantemente por encima del 10% (a menudo más cerca del 13%). No tengo ninguna deuda con una tasa de interés superior a esta. De hecho, siempre trato de mantener el saldo de mi tarjeta de crédito con una tasa promocional del 0%. Mis préstamos estudiantiles son inferiores al 6% y nuestras facturas médicas no tienen intereses. Recientemente refinanciamos nuestra hipoteca y la obtuvimos por debajo del 5%. Por lo tanto, nuestros ahorros para la jubilación están creciendo a un ritmo de más del doble de lo que pagamos por nuestra deuda.

Por esta razón, he decidido seguir aumentando nuestros ahorros para la jubilación mientras pagamos nuestra deuda.

Es tu elección. Dave brinda excelentes consejos sobre cómo hacer un presupuesto y deshacerse de sus deudas. Pero, en última instancia, depende de usted cómo desea administrar su dinero. Considere todas sus circunstancias y elabore un plan que considere adecuado para usted.

Si desea comenzar a agregar más a sus ahorros mientras aún está pagando su deuda (o si ya la pagó), entonces cree un fondo de emergencia de 3 a 6 meses y agregar a su 401(k) son pasos inteligentes.

Aproveche al máximo el plan de jubilación patrocinado por su empleador. Esto le brindará algunas ventajas fiscales y un mayor rendimiento que una cuenta de ahorros normal. Incluso puede recibir una aportación equivalente hasta un determinado porcentaje. Esto es dinero gratis, así que no lo dejes pasar. Consulta con tu departamento de RRHH para saber qué ofrece tu empresa.

Si no dispone de un plan de jubilación patrocinado por su empleador, como el 401(k), busque una Cuenta de jubilación individual (IRA). El límite de contribución es inferior al de un plan 401(k), pero es una excelente alternativa para ayudarle a generar ahorros más rápido.

Cualquiera que sea el vehículo de ahorro que utilice, asegúrese de automatizar sus ahorros. De esta manera, eliminas la elección. Es solo una cosa más de tu lista financiera y es una excelente manera de ahorrar más para el proceso de jubilación.

Decida una cantidad fija mensual o semanal, o incluso un porcentaje de sus ingresos mensuales, para destinarlo a sus ahorros. Añade esto a tu presupuesto como si fuera un gasto y págate a ti mismo todos los meses . ¡Incluso si cuesta $20 por semana!

Adquiera el hábito de ahorrar dinero. Una vez que empiece a ver aumentar su saldo, se sentirá motivado a encontrar formas de ahorrar más.

Para obtener más ideas sobre cómo aumentar sus ahorros, lea mi publicación sobre cómo ponerse al día con sus ahorros para la jubilación .

10. Aumente sus ingresos para ahorrar más para la jubilación

Aquí es donde mucha gente se queda estancada.

Sin embargo, nunca ha habido tantas oportunidades para aumentar sus ingresos que ahora. Desde crear un negocio en línea hasta conseguir un trabajo adicional y ofrecer sus propios servicios, fácilmente podría generar más dinero para ahorrar para la jubilación.

Entonces, si te cuesta imaginar una manera de aumentar tus ingresos (sin ganar la lotería), probablemente estés usando una mentalidad de escasez.

Una mentalidad de escasez (a veces llamada mentalidad “fija”) te mantiene atrapado en un bucle mental de creencias limitantes. que te impiden alcanzar las metas que te has propuesto.

La mayoría de las personas que están abrumadas por su situación financiera y no ven salida, actúan con una mentalidad de escasez.

Pero aquí tienes la buena noticia:puedes cambiar de opinión .

Y, cuando lo hagas, desarrollarás creencias más empoderadoras. :

• Empezarás a pensar en un “panorama general”
• Creerás que hay oportunidades ilimitadas
• abrazarás y aceptarás el cambio
• adoptarás un enfoque proactivo ante la vida

La mentalidad que adoptes determinará tu futuro financiero.

Por supuesto, existen pasos prácticos para ampliar sus opciones de ingresos, como conseguir un segundo trabajo, invertir en una propiedad de alquiler o comenzar una actividad secundaria. Pero primero, debes creer que estas oportunidades están disponibles para ti y que eres totalmente capaz de aumentar tus ingresos a través de ellas.

Para obtener más información sobre cómo crear una mentalidad monetaria más saludable, lea mi publicación sobre cambiar su mentalidad para alcanzar sus objetivos financieros.

11. Sé proactivo con tu salud para minimizar los gastos en la jubilación

La mejor manera de minimizar los gastos de atención médica en el futuro es cuidarse hoy.

Para ser honesto, soy el peor para ir al médico. Si no siento enfermo, supongo que no lo estoy. Pero ambos sabemos que este no es el método de diagnóstico más preciso.

Hay una razón por la que la atención médica preventiva suele estar totalmente cubierta por el seguro. Esto se debe a que las compañías de seguros saben que si usted se mantiene saludable y detecta enfermedades temprano, tendrán que pagar menos a los proveedores y no tendrán que lidiar con el cobro de pagos de los asegurados.

Así que ¡aprovecha este beneficio y hazte esos exámenes anuales!

Además, realiza los cambios necesarios para llevar un estilo de vida saludable.

Todos sabemos lo que eso significa:

• eliminar los alimentos procesados
• levántate del La-Z-Boy y empieza a moverte
• haz cosas que te hagan feliz

Estas tres cosas contribuirán en gran medida a brindarle una vida más larga y saludable, y a mantener más dinero de jubilación en su bolsillo.

12. Tener un plan de seguro y cuidados a largo plazo

Ahora bien, además de jugar a la ofensiva con tu salud, también necesitas tener una estrategia defensiva. Aquí es donde entran en juego los productos de seguros.

Paga un seguro para reducir el riesgo y cuanto más envejece, mayor es el riesgo de tener que pagar grandes facturas médicas por problemas de salud en declive.

Aunque muchas cosas pueden cambiar en la política de atención médica desde ahora hasta la fecha de jubilación, aún así es aconsejable comenzar a planificar. Sepa de dónde vendrá su atención médica, cuánto podría costar y qué cobertura será suficiente.

Y no olvide incluir este gasto en su presupuesto de jubilación. Un estudio encontró que el jubilado promedio gasta aproximadamente $4,300 por año en gastos de bolsillo de atención médica. ¡Esto es más de $350 al mes!

La mala noticia es que los costes sanitarios seguirán aumentando . La jubilación de sus sueños podría literalmente descarrilarse si no toma en cuenta los costos de atención médica durante la jubilación.

La buena noticia es que tan pronto como cumpla 65 años será elegible para Medicare. Aunque Medicare no lo cubre todo, se hará cargo de la mayoría de sus necesidades de seguro.

Aparte del seguro médico tradicional está el seguro de cuidados a largo plazo , que cubre servicios asociados con una condición médica crónica, discapacidad o trastorno. Es una parte importante de su plan financiero a largo plazo, porque podría agotar sus ahorros rápidamente si tiene que pagar estos servicios usted mismo.

Si tiene 50 años y aún no tiene un plan para obtener un seguro de atención a largo plazo, ahora es el momento. Si espera hasta que lo necesite, no calificará para ello . Investigue qué cubre, cuánto cuesta y qué empresas lo ofrecen.

Finalmente, asegúrese de estar cubierto también en otras áreas, como el seguro de vivienda y el seguro de vida. Lea sobre los ocho tipos de seguros que Dave Ramsey dice que no se puede vivir sin él.

13. Tener una estrategia de seguridad social

Aunque su cheque de seguridad social no respaldará por completo la jubilación de sus sueños, sigue siendo un aspecto clave de la planificación de la jubilación. Es importante conocer las reglas que rodean las opciones de retiro y la elegibilidad para los beneficios.

Si nació después de 1960, su “plena edad de jubilación” es 67 años. Aquí es cuando será elegible para recibir todos los beneficios del seguro social.

Sin embargo, tiene la opción de comenzar a retirar sus beneficios de jubilado antes de esa fecha (a partir de los 62 años) o retrasar sus beneficios indefinidamente. Ambas opciones tienen consecuencias muy diferentes:

• Si comienza a recibir pagos de beneficios de la seguridad social antes de la plena edad de jubilación de 67 años, su beneficio se reducirá permanentemente. Esto significa que no reciba todos los beneficios de jubilación a los 67 años. El monto de la reducción dependerá de qué tan temprano comience a recibir este beneficio de jubilación.
• Si retrasa la recepción de los cheques del Seguro Social hasta después de su plena edad de jubilación, se le acreditará un aumento en los beneficios. Este aumento es permanente , y el monto depende de cuánto tiempo demores los beneficios. El aumento tiene un límite de 70 años de edad, incluso si continúas retrasándolo.

Parece que retrasarlo sería mucho más beneficioso que retirarse antes de tiempo. Pero es posible que tengas motivos muy legítimos para empezar a recibir tus cheques antes de los 67 años.

No descarte la importancia de tener una estrategia de jubilación para sus beneficios de seguridad social, porque una vez que empiezas hay consecuencias graves para cambiar de opinión.

Aquí tienes un buen artículo sobre cuándo retirar sus beneficios de seguridad social durante la jubilación. Sin embargo, también debes visitar el sitio web de la SSA para asegurarse de que está obteniendo la información más precisa y actualizada. También puede encontrar varias calculadoras de beneficios del Seguro Social en línea que le ayudarán a calcular los números.

14. Cuenta de inflación e impuestos

En el momento en que se publicó esta publicación, la tasa de inflación de Estados Unidos era del 8,3%. Esto es más del doble de la tasa promedio del 3,8% entre 1960 y 2021.

Si no considera la inflación en su planificación de jubilación, su nivel de vida podría verse afectado drásticamente en sus últimos años de jubilación.

Aunque probablemente sea seguro planificar con una tasa de inflación promedio de alrededor del 4%, sigue siendo inteligente planificar para lo inesperado. El Seguro Social puede ayudar como protección contra la inflación, ya que se ajusta durante toda la duración del beneficio.

Otra consideración importante es la planificación fiscal, que es una pieza fundamental de su hoja de ruta hacia la jubilación. Es importante conocer los impuestos estimados que deberá pagar una vez que se jubile.

Por ejemplo, si contribuye a un 401(k) tradicional, deberá pagar impuestos sobre la renta sobre sus retiros. Sin embargo, si tiene una cuenta IRA Roth, no tendrá que pagar impuestos (porque las contribuciones de sus empleados ya estaban gravadas).

Por lo tanto, asegúrese de saber de qué impuestos será responsable, a qué tasa y durante cuánto tiempo. Puede que valga la pena buscar asesoramiento fiscal profesional antes de hacer grandes planes. Luego, incluya estos cálculos en su plan estimado de gastos de jubilación.

15. Determine su tasa de retiro para ingresos de jubilación

Con la posibilidad de tener una jubilación de más de 25 años, deberá planificar sus gastos con mucho cuidado. Es por eso que tener una tasa de retiro adecuada es importante.

Su tasa de retiro es el porcentaje que puede retirar anualmente de sus ahorros para la jubilación sin quedarse sin dinero antes de morir.

Hay varios factores exclusivos de su situación que lo ayudarán a determinar esta tasa, como el monto total de sus ahorros, sus ingresos de jubilación proyectados y su gasto anual de jubilación.

Afortunadamente, alguien ya ha determinado una tasa de retiro segura para la población general que garantizaría que sus ahorros duren 30 años. En 1994, William Bengen Primero promovió la “regla del 4%” como guía para las tasas de retiro, basándose en una extensa investigación sobre el comportamiento histórico del mercado. Desde entonces, esta regla para los ahorros para la jubilación se ha ajustado al 4,5% por inflación.

Este es un buen punto de partida, pero no se detenga ahí. Recuerde, usted conoce su situación financiera mejor que nadie.

Tener en mente su propia tasa de retiro personal al crear su fondo de jubilación le ayudará a saber que está en camino de tener suficiente para mantenerse durante toda su vida.

Además, lo más probable es que esta tasa cambie a lo largo de sus años de jubilación, dependiendo del desempeño de sus inversiones, su gasto anual y la tasa de inflación actual.

Lo mejor que puedes hacer es reunirte con un profesional financiero y obtener sus valiosos consejos. en una tasa de retiro sostenible basada en los ahorros futuros que planea tener.

Si quieres saber más sobre la regla del 4% para la jubilación de Bengen, consulta mis publicaciones aquí y aquí .

16. Crear un plan patrimonial

La planificación patrimonial consiste en cuidar de sus seres queridos después de su muerte y debería ser una parte importante de su plan financiero. Quieres ser quien controle quién obtiene qué después de que tú ya no estés allí y expresar tus deseos tú mismo.

Tener un testamento o un fideicomiso familiar garantizará que sus seres queridos reciban lo que usted ha destinado para ellos.

Al crear un plan patrimonial sólido, también minimizará los impuestos sobre el patrimonio y otros asuntos legales para sus herederos. Hacer de esto una parte intencional de su estrategia financiera reducirá en gran medida o incluso eliminará la factura de impuestos sobre su patrimonio una vez que usted ya no esté.

Otro beneficio para tu familia es tener directivas muy claras para guiarlos. Esto evitará conflictos y tomas de decisiones innecesarios en un momento que ya es difícil. Asegúrese de tener establecidas todas las designaciones de beneficiarios para que no haya suposiciones ni confusión.

As you plan how you want to live out the remainder of your years in retirement, don’t forget to also care for your loved ones after you’re gone. There are steps you can take today that will shield them from hardships after your death and also bless them with financial stability.

Putting together an estate plan is a complex undertaking that has serious consequences if done incorrectly, so make sure you meet with an estate planning attorney to help you put all the pieces together. They can review your current estate planning objectives and help you move in the right direction.

You can learn more about estate planning by reading How To Set Up An Estate Plan .

17. Educate yourself in retirement planning

According to Robert Kiyosaki (the author of Rich Dad, Poor Dad ), the number one thing you should do to increase wealth is to educate yourself .

The great news is you don’t have to look far to find content. Blogs, podcasts and the public library provide free education at your convenience. There’s no excuse for saying “I didn’t know”.

A big part of gaining control of your financial future is taking complete responsibility for every area of your life.

This may be a mindshift for you, but it’s crucial to fulfilling your retirement dreams.

One way of taking control is being proactive with learning about money management.

Commit time weekly (or daily!) to learn about investing, budgeting, real estate, retirement plans, increasing income, and anything else you will encounter on your path to financial freedom. If you don’t know, find out!

Websites and books can take you pretty far, but probably the best thing you could do is find a financial advisor that will walk you through some of the complicated parts. You don’t want to leave your future completely up to your own knowledge. It’s important to get the advice of a professional to make sure you’re fully aware of all the details that go into retirement planning.

If you prefer to learn online, read my post on 21 FREE Online Personal Finance Courses .

18. Review your retirement plan regularly

Once you’ve hit all of these points in your retirement plan, you will be in a great position to retire on time and live out the retirement you’ve dreamed about.

However … life happens and things will inevitably change. You’ll need to be flexible with new circumstances as they arise (good or bad) which means making adjustments to your plan when necessary.

Maybe you’ll come into a windfall of money, which greatly increases your savings, and your retirement date and withdrawal rate will change.

Or maybe you’ll be dealt some unexpected blows and you’ll need to make some course corrections.

Also, you will likely want to adjust your asset allocation as you get closer to your retirement date.

Either way, it’s important to revisit your plan regularly as you move forward on your journey towards financial freedom.

During your 50s, annually is probably enough. But as you get closer to retirement age you’ll want to keep a closer eye on your plan.

Even small course corrections in the last few years before retirement can make a big difference in the long run.

When to start planning for retirement

It’s never too early to start planning your retirement. But, if you procrastinate for too long, you could get to a point where it’s too late to achieve your retirement goals.

Of course, your timeline will largely depend on your personal circumstances. But, a good rule of thumb is to get a solid plan in place at least 10 years before you retire.

This will give you a decade for your savings to grow, additional opportunities to increase your income, and the room to ride out any major downturns in the stock market. You’ll also reduce your personal retirement risk, so you can build a strong financial future.

Spend this time making any major financial decisions in light of your retirement goals. This might mean cutting back on college tuition for your kids, downsizing to a smaller home, and focusing on debt payoff.

Preguntas frecuentes

How much does retirement cost?

Calculating an estimate of what your retirement lifestyle will cost on a monthly and annual basis is an important part of retirement planning. Use your current budget to determine a future spending plan, including discretionary and non-discretionary expenses. Consider the possibility of having no debt in retirement, with your mortgage paid off. This could drastically reduce your average costs, and you could possibly live on 70-80% of your pre-retirement income.

What retirement obstacles should I plan for?

Even with the most detailed plan, you will likely encounter some obstacles on the way to retirement. These could include stock market crashes, an economic downturn, increase in taxes and insurance premiums, higher inflation, or the loss of a spouse. You may also end up retiring before or after your assumed retirement age, or have to agree to the division of retirement benefits in a divorce. Any one of these circumstances could potentially create a financial crisis for you, if you’re preparing to retire soon. Be sure to diversify your investment portfolio and build a healthy emergency fund to protect yourself from these potential detours.

When should I start planning for retirement?

It’s never too early to think about retirement and put your plans in motion. However, having a margin of 10 years before retiring should give you enough time to build savings, increase income, and get out of debt.

How much does the average retired person live on per month?

The Bureau of Labor Statistics reports that the average U.S. household with someone 65 or older spent an average of $48,7791 per year between 2016 and 2020. 

What are sources of retirement income?

You should have multiple streams of income during your retirement years. These could include retirement funds like a 401(k) and IRA, Social Security benefits, pensions, any inheritance money, passive income, and regular employment income.

How can I make my retirement savings last?

A general guideline to ensure your retirement savings last is to use an appropriate annual withdrawal rate. Many financial advisors suggest that a rate between 3.5 to 4.5% should allow your savings to last for 30 years. This is not a hard and fast rule, but a good starting point to consider in your retirement strategy.

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Create your own roadmap to retirement

There’s so much that goes into planning your retirement. Don’t leave it to chance, and don’t wait for the last minute.

Be intentional wlth the last 10 years in the workforce so you give yourself time to reach your financial goals for retirement. A decade may sound like a long time, but don’t fall for the temptation to procrastinate. This is an essential time to work toward your goals and prioritize your objectives.

So don’t squander the time you have left, because you will never get it back. Be purposeful about your present so you can create the most fulfilling future you can dream of.

It’s not too late! Today is the best day to get started, so take control and start planning!

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This article is for informational purposes only, it should not be considered financial or legal advice.
Not all information will be 100% accurate or apply specifically to your situation.
Consult a financial professional before making any major financial decisions.

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Your Roadmap To Retirement:An Essential Step-by-Step Guide