Comprensión de los tipos de cuentas bancarias:una guía completa

Una cuenta bancaria es una cuenta bancaria sin importar a dónde vayas, ¿verdad?

No del todo.

Así como existen diferentes tipos de bancos con diferentes beneficios, existen múltiples tipos de cuentas que puedes abrir. Tener una cuenta bancaria o una cuenta de cooperativa de crédito es una parte integral de la administración de sus finanzas, por lo que es importante conocer las opciones disponibles para usted. 

Antes de abrir una cuenta bancaria, algunos factores a considerar son los requisitos de saldo mínimo, las tarifas, los intereses y la conveniencia general de realizar operaciones bancarias con un banco en particular. 

Lo más importante es que debe determinar el tipo de cuenta bancaria que desea. Pero sólo puedes hacerlo si conoces los tipos disponibles. 

¿Cuáles son los cuatro tipos principales de cuentas bancarias?

La mayoría de los bancos ofrecen cuatro tipos de cuentas, aunque algunos bancos más grandes pueden ofrecer hasta seis.

Los cuatro tipos principales de cuentas bancarias que puede esperar encontrar en su banco o cooperativa de crédito local son:

1. Cuentas corrientes
2. Cuentas de ahorro
3. Cuentas del mercado monetario
4. Certificados de depósito (CD)

Los bancos, conglomerados y afiliados más grandes suelen ofrecer dos tipos de cuentas adicionales:

1. Cuentas de jubilación individuales (IRA)
2. Cuentas de corretaje

Si bien la mayoría de las personas suelen asociar este tipo de cuentas con inversiones y corretajes tradicionales, cada vez más bancos las ofrecen a sus clientes.

Analicemos por qué es posible que desee un tipo de cuenta específico en lugar de otro.

Cuentas Corrientes

Para la mayoría de las personas, una cuenta corriente gratuita se considera su “base de operaciones”. Básicamente, este tipo de cuenta brinda acceso ilimitado a su dinero a cambio de poco o ningún interés, aunque existen cuentas corrientes "premium" que ofrecen intereses si mantiene un saldo alto. Es una cuenta fácil para que las personas depositen cheques de pago, paguen facturas y accedan cuando necesiten dinero rápidamente. 

Una cuenta corriente viene con una tarjeta de débito, que funciona de manera similar al efectivo y a una tarjeta de crédito. Cuando vas a una tienda de comestibles o a una gasolinera, puedes pasar la tarjeta de débito como si fuera una tarjeta de crédito, pero en lugar de acumular un saldo, el dinero se deduce de tu cuenta corriente. Tenga en cuenta que algunas transacciones pueden tardar varios días hábiles en procesarse, por lo que es especialmente importante realizar un seguimiento de sus gastos con una tarjeta de débito o, de lo contrario, podría gastar el doble accidentalmente.

Dos características clave que debe considerar al buscar una cuenta corriente son (1) la capacidad de realizar depósitos directos y (2) realizar operaciones bancarias en línea a través de una aplicación o del sitio web del banco. Aunque estas características son cada vez más estándar, todavía hay algunos bancos locales más pequeños que aún no las ofrecen.

Cuando busque un lugar para abrir una cuenta corriente, pregunte acerca de sus tarifas. Recuerde, los grandes bancos y cooperativas de crédito ganan dinero cobrando tarifas, por lo que es importante ser consciente de estos costos desde el principio. Los cargos típicos incluyen cargos por sobregiro, cargos por cheques "rechazados" (devueltos) y cargos mensuales de mantenimiento.

Cuentas de Ahorro

Una cuenta de ahorros es exactamente lo que parece:¡una cuenta donde puedes ahorrar tu dinero! Este es un excelente lugar para guardar dinero que no necesita de inmediato, pero al que puede tener acceso rápido por si acaso. A diferencia de las inversiones en el mercado de valores, no tiene que preocuparse por una caída del mercado en caso de que necesite el dinero. Si bien no se hará rico depositando su dinero en una cuenta de ahorros, es un lugar excelente para crear un fondo de emergencia. 

Personalmente recomiendo CIT Bank Savings Builder, ya que ofrecen tasas de interés escalonadas del 0,40%. Dado que la tasa de interés promedio de las cuentas de ahorro hoy en día es del 0,06%, definitivamente lo mejor para mi familia es ahorrar con CIT Bank.

Esto plantea la pregunta:¿por qué abrir una cuenta de ahorros en primer lugar? ¿Por qué no guardar todo en su cuenta corriente hasta que lo necesite?

Porque abrir una cuenta de ahorros añade otra capa de responsabilidad. Si el dinero se guarda en su cuenta corriente, podría gastarlo accidentalmente. Además, al tener su dinero en una cuenta separada, reduce la tentación de realizar compras impulsivas que pueden agotar rápidamente su saldo. 

Dado que las cuentas corrientes no están diseñadas para gastos diarios, normalmente existen límites sobre cuánto puede retirar cada mes. Este límite es de 6 retiros mensuales, aunque es posible que desees consultar con tu banco y consultar sobre las tarifas o penalizaciones si necesitas retirar de tus ahorros más de 6 veces al mes.

Cuentas del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario, también conocidas como MMA, combinan características clave de las cuentas corrientes y de ahorro. Cuando crea una MMA, puede obtener cheques y una tarjeta de débito. Sin embargo, el límite de seis retiros también se aplica a esta cuenta. 

El principal beneficio de una MMA es que ofrecen tasas de interés mucho más altas. Para calificar y mantener estas tarifas, se requiere un depósito mínimo inicial grande. El depósito normalmente oscila entre $2,500 y $25,000. La mayoría de los bancos también exigen que usted mantenga un saldo diario alto.

Certificados de depósito (CD)

Un certificado de depósito (CD) es un tipo específico de cuenta de ahorros que mantiene su dinero bloqueado en el banco hasta la fecha de vencimiento. Los CD pueden durar desde unos pocos meses hasta varios años. A cambio de mantener el dinero invertido, disfrutas de una tasa de interés más alta. Sin embargo, el rendimiento promedio es de aproximadamente el 1%, que es mucho más bajo que la tasa de inflación y el rendimiento que podría obtener en otras inversiones. En general, cuanto más largo sea el plazo del CD, mayor será la tasa de interés.

Si necesitas realizar un retiro anticipado antes de la fecha de vencimiento, puedes hacerlo. Sin embargo, esto conlleva una multa considerable. 

Para las personas que desean conservar su dinero en el banco en lugar de invertirlo, un CD podría tener sentido. Pero si necesita retirar sus fondos anticipadamente o no le gusta la idea de que su dinero esté “inmovilizado”, entonces una cuenta de ahorros tradicional probablemente será la mejor opción.

Cuentas de jubilación individuales (IRA)

Las cuentas IRA ofrecen formas de impuestos deducibles o diferidos para que las personas ahorren e inviertan para la jubilación. 

Sin embargo, es importante tener en cuenta que no se pueden comprar ni negociar acciones directamente a través de un banco. La mayoría de los bancos tienen una división de corretaje o una relación con otra empresa que le permitirá hacer esto. Por ejemplo, Bank of America le permite operar en línea a través de Merrill Edge, su corretaje de descuentos. De manera similar, JP Morgan Chase tiene Chase You Invest Trade y Ally ofrece oportunidades de inversión con Ally Invest.

Algunas empresas de corretaje que antes eran conocidas exclusivamente por invertir, como Charles Schwabb, están comenzando a ofrecer servicios de cuentas corrientes y de ahorro a sus inversores. Las líneas entre banca e inversión son distintas, pero están empezando a desdibujarse.

Es un área compleja con muchos matices, así que si tiene alguna pregunta, ¡no tema preguntar al equipo de su banco local!

Cuentas de corretaje 

Si desea invertir dinero en el mercado de valores o en fondos mutuos, pero no quiere hacerlo específicamente para su jubilación, ¡entonces una cuenta de corretaje es para usted! Puede retirar sus inversiones en cualquier momento, mientras que las cuentas IRA tienen requisitos de edad para las distribuciones.

Usted es propietario del dinero y las inversiones que se encuentran en su cuenta de corretaje. Las cuentas de corretaje en línea le permiten administrar sus propias inversiones directamente. Si es nuevo en el mundo de las inversiones o prefiere que un experto con experiencia lo haga por usted, puede optar por una cuenta de corretaje administrada. Los roboinversores, que son sistemas de inversión automatizados que evitan la necesidad de un administrador de inversiones humano, también están ganando popularidad.

¿Cuál es la diferencia entre un banco y una cooperativa de crédito?

Ahora que hemos cubierto los diferentes tipos de cuentas financieras disponibles, es hora de analizar las diferencias entre las cooperativas de crédito y los bancos. Si bien ambas instituciones generalmente ofrecen los mismos productos y servicios financieros, la forma en que están estructuradas varía mucho.

Las diferencias clave incluyen:

• Propiedad.

  Los bancos son organizaciones con fines de lucro y son propiedad de inversores. Las cooperativas de crédito, por otro lado, no tienen fines de lucro y son propiedad directa de sus miembros. Debido a esto, es mucho más difícil unirse a una cooperativa de crédito, ya que solo aceptan miembros según su lugar de empleo, membresía en organizaciones locales o si tiene un familiar directo que ya es miembro.
  

• Tarifas.

  Dado que las cooperativas de crédito no tienen fines de lucro, generalmente ofrecen mejores ventajas en comparación con un banco normal. Esto se traduce en tasas de interés más bajas en tarjetas de crédito o préstamos y tasas de interés más altas en sus cuentas corrientes y de ahorro.
  

• Escala.

  La mayoría de los bancos tienen presencia nacional o regional, mientras que las cooperativas de crédito suelen estar vinculadas a un área geográfica. Si realiza operaciones bancarias en un banco nacional, por ejemplo, puede acceder a su red de cajeros automáticos y sucursales en todo el país cada vez que viaje. Para compensar esto, las cooperativas de crédito han establecido redes cooperativas para que los miembros aún puedan depositar y acceder a fondos sobre la marcha.
  

• Servicio al cliente.

  No es que los bancos nacionales no puedan tener un buen servicio al cliente. Más bien, es que las cooperativas de crédito están explícitamente centradas en la comunidad. Si frecuenta su cooperativa de crédito local, es más probable que establezca una relación comercial significativa. Las cooperativas de crédito se fundan para beneficiar a la comunidad local, por lo que su éxito depende de su propio éxito financiero.

Un tercer tipo de banco que está ganando popularidad son los bancos móviles y en línea.

Si bien los bancos tradicionales le permiten acceder a su cuenta en línea y a través de una aplicación móvil, todavía tienen tiendas físicas. Puedes pasar personalmente por la sucursal más cercana. Sin embargo, un verdadero banco en línea y móvil ya no necesita una sucursal física. Dado que el banco no necesita pagar los costos generales de una ubicación física, tienden a ofrecer tarifas más bajas y tasas de interés más altas.

Esta es una de las muchas razones por las que hago negocios con CIT Bank.

Al revisar los diferentes tipos de cuentas e instituciones financieras disponibles, espero que pueda encontrar la mejor solución para usted y su familia.