Capítulo 07:Invertir en un 401(k) vs. 403b

Invertir en su jubilación anticipada es una forma importante de ayudar a garantizar la estabilidad financiera a medida que envejece, especialmente cuando se trata de comprender las diversas opciones de jubilación. Comenzar puede parecer abrumador; afortunadamente, estamos aquí para ayudarlo. Para ayudarlo a comprender mejor su plan de jubilación, desglosamos la diferencia entre las cuentas 401(k) y 403(b), y cómo pueden afectar su vida financiera.

En el capítulo 7, repasaremos las similitudes y diferencias entre el 401(k) y el 403b, cómo funciona cada uno y varias otras formas en que puede aumentar sus ahorros para la jubilación. La principal diferencia entre un 401(k) y un 403(b) es la empresa que los ofrece.

Las cuentas 401(k) las ofrecen empresas con fines de lucro y las cuentas 403(b) las ofrecen empresas sin fines de lucro, científicas, religiosas, de investigación o universitarias.

Es posible que ya conozca el valor de ajustar su presupuesto para hacer que ahorrar para un día lluvioso sea una prioridad. Pero, ¿también está priorizando sus ahorros para la jubilación? Si recién está comenzando en la fuerza laboral y está buscando formas de invertir en usted mismo, los planes 401 (k) y 403 (b) son excelentes opciones para conocer. Para comprender en profundidad las similitudes y diferencias entre los planes, salte a las secciones a continuación o siga leyendo para obtener una explicación detallada.

• Cómo funciona un 401(k)
• Cómo funciona un 403(b)
• Las diferencias entre 401(k) y 403(b)
• Las similitudes entre 401(k) y 403(b)
• ¿Es mejor un 401(k) o un 403b para la planificación de la jubilación?
• 5 maneras de hacer crecer sus ahorros para la jubilación
• Conclusiones clave:¿Qué es un 401(k) frente a un 403b?
• Aproveche el plan de jubilación de su empleador

Hasta ahora, en nuestra serie sobre la jubilación, hemos repasado muchos de los aspectos básicos de la jubilación, como las mejores formas de ahorrar para la jubilación, cuánto debe ahorrar de su cheque de pago, cómo hacer un presupuesto para la jubilación y la diferencia entre una cuenta IRA contra 401(k). Si desea obtener más información sobre los aspectos básicos del 401(k), debe volver atrás y leer el Capítulo 5 antes de continuar con este capítulo.

Cómo funciona un 401(k)

Un 401(k) es una cuenta de jubilación establecida por empleadores con fines de lucro para que los empleados aporten ganancias antes de impuestos . Las cuentas 401(k) patrocinadas por el empleador brindan a los empleados la oportunidad de acumular ahorros para la jubilación en diferentes formas, que incluyen:

• Acciones de la empresa
• Ganancias antes de impuestos
• Fondos cotizados en bolsa (ETF)

Sus contribuciones a un plan 401(k) y cualquier pendiente de la inversión también tienen impuestos diferidos.

Los planes de jubilación de cada empresa pueden variar sobre beneficios como igualación de empleados, opciones sobre acciones y más. Además, puede elegir cuánto desea contribuir mensualmente.

Tenga en cuenta que los planes 401(k) y 403(b) tienen un límite de contribución anual de $20,500 con aportes equivalentes de su empleador. Además, la mayoría de los fondos de jubilación tienen distribuciones mínimas requeridas (RMD) para cuando cumple 72 años. Esto significa esencialmente que tiene que sacar una cantidad mínima de dinero cada mes, lo quiera o no. Si va a aceptar una contribución equivalente del empleador, solo asegúrese de evitar el error de inversión de contar la contribución equivalente de su empleador en el monto total de su contribución.

En la mayoría de los casos, los empleadores ofrecerán igualar 401(k) para fomentar contribuciones constantes. Por ejemplo, la contribución equivalente de su empleador puede ser de 50 centavos de cada dólar que aporte hasta el seis por ciento de su salario. Por ejemplo, con este aporte del empleador con un salario de $40,000, usted contribuiría con $200 y su empleador contribuiría con $100 adicionales cada mes. Este patrón continuaría hasta que sus contribuciones anuales alcancen los $2400 y su empleador aporte $1200.

La correspondencia de empleados es esencialmente dinero gratis. Recibe una recompensa monetaria por sus pagos de jubilación, lo que significa que puede aumentar significativamente sus ganancias a largo plazo, gracias al interés compuesto. Asegúrese de prestar atención a los períodos de adquisición de derechos cuando configure la combinación de su empleador.

Los períodos de adquisición son una cantidad de tiempo acordada que necesita para trabajar en una empresa antes de recibir sus beneficios 401(k). Por ejemplo, algunas empresas pueden exigirle que trabaje para su equipo durante un año antes de obtener los beneficios de jubilación. Otros empleadores pueden ofrecer beneficios de jubilación a partir del día en que comience a trabajar con ellos.

Para asegurarse de que está al día con su plan 401(k), es importante conocer el saldo promedio de 401(k) por edad, que básicamente le dice cuánto debe tener en su cuenta 401(k) en diferentes edades.

Cómo funciona un 403(b)

Un 403(b) es una cuenta de jubilación hecha por empleadores para empleados exentos de impuestos, caritativos sin fines de lucro, científicos, religiosos, de investigación o universitarios . Las organizaciones que califican para cuentas 403(b) incluyen:

• Consejos escolares
• Escuelas públicas
• Iglesias
• Hospitales
• Y más

Este tipo de cuenta también se conoce como plan de anualidad con protección fiscal. —permiten invertir los ingresos antes de impuestos hasta retirarlos.

Los empleadores que ofrecen planes de jubilación 403(b) pueden ofrecer un conjunto de opciones de proveedores que se someten a pruebas de no discriminación. Esto permite a los empleadores que califican para esta cuenta buscar planes que ofrezcan los mejores beneficios y no discriminen a favor de los empleados altamente remunerados (HCE). Por ejemplo, algunas cuentas 403(b) pueden cobrar más tarifas administrativas que otras.

Los empleadores pueden ofrecer emparejamiento de empleados en cuentas 403 (b) si así lo deciden. Para reducir los costos de las empresas sin fines de lucro, los planes de jubilación 403(b) generalmente cuestan menos que las cuentas 401(k). Es posible que los costos asociados con el inicio de estas cuentas no lo afecten a usted, pero pueden afectar a su empleador.

Las diferencias entre 401(k) y 403(b)

Entonces, ¿cuál es la diferencia entre 401(k) y 403b?

Tanto el 401(k) como el 403(b) son similares en la forma en que operan y ambos son beneficiosos para tener cuentas de inversión, pero tienen algunas diferencias. Estos son los mayores contrastes a tener en cuenta:

• Elegibilidad :Los planes de jubilación 401(k) son emitidos por empleadores con fines de lucro y trabajadores por cuenta propia, los planes de jubilación 403(b) son para empleados exentos de impuestos, sin fines de lucro, científicos, religiosos, de investigación o universitarios. Así como Hospitales y Organizaciones Benéficas.
• Opciones de inversión :Los 401(k) ofrecen más oportunidades de inversión que los 403(b). Las cuentas 401(k) pueden incluir fondos mutuos, anualidades, acciones y bonos, mientras que las cuentas 403(b) solo ofrecen anualidades y fondos mutuos. Cada empleador varía en cuanto a los beneficios de jubilación; comuníquese con un asesor financiero de confianza si tiene preguntas sobre su cuenta.
• Gastos del empleador :Las cuentas 401(k) generalmente son más caras que las cuentas 403(b). Las cuentas 401(k) con fines de lucro pueden pagar cargos por ventas, cargos administrativos, mantenimiento de registros y otros gastos adicionales. Los planes 403(b) pueden tener costos administrativos más bajos para evitar agregar una carga a los establecimientos sin fines de lucro. Estos costos varían según el empleador.
• Pruebas de no discriminación :Esta forma de prueba garantiza que los planes de jubilación 403(b) no se ofrezcan a favor de los empleados altamente remunerados (HCE). Sin embargo, los planes 401(k) no requieren esta prueba.

Las similitudes entre 401(k) y 403(b)

Además de las diferencias entre una cuenta 403b y una 401(k), ambas cuentas están configuradas para ayudar a los empleados a ahorrar para la jubilación. Así es como:

• Límites de contribución :Ambas cuentas limitan sus contribuciones anuales a $20,500. En caso de que contribuya por encima de este límite, sus ganancias se le devolverán antes del 15 de abril. Si está por debajo de sus contribuciones de jubilación cuando tenga 50 años, puede hacer contribuciones para ponerse al día. Esto significa que, si es elegible, puede contribuir $6500 más que el límite de contribución anual.
• Elegibilidad de retiro :Debe tener al menos 59,5 años antes de retirar sus ahorros para la jubilación. En el caso de una emergencia, puede ser elegible para un retiro anticipado. Sin embargo, es posible que se le cobren multas, impuestos y tarifas por hacerlo.
• Coincidencia de empresas :Ambas opciones de cuentas de jubilación permiten a los empleadores igualar sus contribuciones, pero no están obligados a hacerlo. Al iniciar su fondo de jubilación, pregunte a su representante de recursos humanos acerca de los beneficios potenciales y la equiparación del empleador.
• Penalizaciones por retiro anticipado :Si elige retirar sus ahorros para la jubilación antes de tiempo, puede ser penalizado. En la mayoría de los casos, necesita una razón válida para retirar sus fondos antes de tiempo. Las razones elegibles pueden incluir deuda pendiente, bancarrota, ejecución hipotecaria o facturas médicas. Además, se le puede cobrar una multa del 10 por ciento, impuestos y otras tarifas. Durante una economía en recesión, como hemos visto con la pandemia de COVID-19, es posible que no se cobren las tarifas.

¿Es mejor un 401(k) o un 403b para la planificación de la jubilación?

Ni un 401(k) ni un 401b son necesariamente mejores para la planificación de la jubilación. En última instancia, solo depende del tipo de empleador que tenga. Es importante tener algún tipo de cuenta de inversión para la jubilación como parte de su plan financiero, por lo que debe usar la que esté disponible para usted.

5 maneras de hacer crecer sus ahorros para la jubilación

Contribuir a un 401(k) o 403(b) puede ayudar a aumentar sus inversiones mientras asume un riesgo bastante mínimo. Puede aumentar sus ingresos no gravados para destinarlos a sus metas futuras. Cuanto más contribuya, más podrá tener para cuando se jubile.

Estos son algunos consejos para adelantarse al juego e invertir en su futuro financiero.

1. Crear una cuenta de jubilación anticipadamente

Nunca es demasiado tarde para abrir una cuenta de jubilación. Si actualmente está empleado, pero no ha configurado su cuenta de jubilación, comuníquese con su representante de recursos humanos. Pregunte sobre las opciones de planes de jubilación y sus beneficios. Cuando los empleadores ofrecen aportes equivalentes para la jubilación, considere contribuir tanto como pueda para cumplir con su aporte.

Si no está seguro de cuánto necesita ahorrar para la jubilación, puede usar nuestras calculadoras financieras gratuitas en línea, como nuestra calculadora de jubilación gratuita. Esta es información importante que debe saber para que pueda comenzar a hacer los movimientos correctos para ahorrar suficiente dinero.

2. Configurar contribuciones automáticas mensuales

Ahorre tiempo y energía configurando contribuciones automáticas. Es posible que se sienta menos interesado en contribuir a su jubilación a medida que se acerca su día de pago. Tomarse el tiempo para establecer un fondo de jubilación y presupuestar para este cambio puede estar frenándolo.

Para cumplir con sus objetivos de jubilación, considere establecer pagos automáticos a través de su empleador como una forma de pagarse a sí mismo primero. Esta es una buena manera de hacer crecer sus ahorros para la jubilación y maximizar su tasa de ahorro. Después de un tiempo, es posible que ni siquiera notes el ligero ajuste del presupuesto.

3. Aproveche la correspondencia del empleador

La correspondencia del empleador es esencialmente dinero gratis. Muchos empleadores igualarán las contribuciones uno por uno en función de un porcentaje de su salario bruto y cuánto está contribuyendo. Algunos planes de empleadores también contribuirán con un porcentaje de su salario bruto, incluso si no contribuye. Esto alienta a los empleados a invertir constantemente dinero en sus ahorros para la jubilación. No solo puede ganar dinero extra cada mes, sino que este "dinero gratis" crecerá con intereses a lo largo del tiempo. Si puede, considere tratar de igualar el porcentaje de contribución de su empleador, si no más.

4. Evite la retirada anticipada

Los saldos de las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y las hipotecas pueden ser estresantes. En lugar de realizar retiros anticipados de su fondo de jubilación para pagarlos, considere otros métodos de pago de deudas. Si es elegible para retirarse de su jubilación anticipadamente, puede enfrentar multas, impuestos y gastos administrativos . Esto puede obstaculizar su potencial de ahorro o retrasar su fecha de jubilación deseada.

5. Contribuya con sus futuros aumentos y bonificaciones

Si está ahorrando menos de $20,500 en su fondo de jubilación este año, puede considerar contribuir más. Si gana una bonificación o un aumento, manténgase dentro de su presupuesto actual y considere aumentar sus contribuciones. Pídale a su empleador que aumente sus pagos de jubilación justo antes de recibir una bonificación o un aumento. Cuanto más contribuyas, más intereses acumularás con el tiempo.

Ya sea que sus fondos de jubilación se establezcan a través de un 401(k) o un 403(b), estas cuentas le ofrecen la oportunidad de construir su cartera financiera. Financiar constantemente su cuenta de jubilación puede mejorar su plan financiero y tranquilizarlo. A medida que envejecen sus contribuciones, también lo hacen sus ingresos por intereses. Podrá ganar dinero con sus ingresos antes de impuestos y preparar su futuro para el éxito financiero. Comience revisando su presupuesto y calculando una cantidad específica para destinar a su jubilación cada mes.

Conclusiones clave:¿Qué es un 401(k) frente a un 403b?

• Un 401(k) es una cuenta de jubilación establecida por empleadores con fines de lucro para que los empleados aporten ganancias antes de impuestos.
• A 403(b) es una cuenta de jubilación hecha por empleadores para empleados exentos de impuestos, de caridad sin fines de lucro, científicos, religiosos, de investigación o universitarios.
• Los planes 401(k) y 403b se diferencian por:
  • Elegibilidad
  • Opciones de inversión
  • Gastos del empleador
  • Pruebas de no discriminación
• Existen varias formas de hacer crecer sus ahorros para la jubilación, como:
  • Cree una cuenta de jubilación anticipadamente
  • Configurar contribuciones automáticas mensuales
  • Aproveche la coincidencia de empleadores
  • Evite la retirada anticipada
  • Contribuya con sus futuros aumentos y bonificaciones

Aproveche el plan de jubilación de su empleador

Independientemente de cuál será su estilo de vida cuando se jubile o dónde se jubilará, es crucial tener suficiente dinero ahorrado. Y una de las mejores maneras de garantizarlo es aprovechar el plan de jubilación de su empleador, ya sea una cuenta de inversión 401(k) o 403b.

Entonces, ahora que hemos respondido "¿qué es un 403b vs 401 (k)?", Debería tener una mejor idea de qué plan es el adecuado para usted. El siguiente capítulo de nuestra serie es el Capítulo 8, que cubre los beneficios de jubilación del Seguro Social.

Esto es solo para fines informativos y no debe interpretarse como asesoramiento legal, de inversión, reparación de crédito, gestión de deuda o impuestos. Debe buscar la asistencia de un profesional para obtener asesoramiento fiscal y de inversiones.