4 estrategias de planificación de la jubilación en las que apoyarse en tiempos de incertidumbre

Hasta aquí, 2020 no ha tenido ningún problema. La pandemia de coronavirus obligó a muchos en los EE. UU. A la cuarentena, inició un colapso del mercado de valores, provocó una recesión mundial, y llevó a millones a perder sus trabajos. Con todo lo que está pasando incluso la posible invasión de avispones asesinos tuvo problemas para mantener la atención de la gente este verano. La peor parte es nadie sabe realmente cómo se desarrollará económicamente el resto de este año terrible.

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Esa incertidumbre es problemática para los ahorradores para la jubilación, que no contaban con fondos suficientes antes de que alguien hubiera oído hablar de COVID-19. Una encuesta de Bankrate de 2019 concluyó que el 20% de los trabajadores estadounidenses no están ahorrando para la jubilación en absoluto. Otro estudio de Northwestern Mutual informa que el 22% de los estadounidenses tienen menos de $ 5, 000 en sus cuentas de ahorro para la jubilación. Dado que EE. UU. Ahora está luchando por una crisis económica y de salud, esos números podrían empeorar fácilmente antes de mejorar.

Ya sea que haya planeado jubilarse el próximo año, en 2030, o mucho mas tarde, Es aconsejable revisar su plan financiero en estos tiempos económicos inciertos. Una segunda ronda de turbulencias en el mercado de valores es una posibilidad, por ejemplo, al igual que una debilidad constante en el mercado laboral. Aquí hay cuatro estrategias que puede implementar para mejorar su perspectiva de jubilación durante este período de incertidumbre.

1. Diversifique sus ingresos

Ya sabe que no puede depender únicamente del Seguro Social para financiar una jubilación cómoda. Pero estos dias necesita hacer más que financiar su 401 (k). Eso es porque hay un gran interrogante sobre el futuro de los impuestos sobre la renta. Dado que el gobierno está gastando billones en programas de estímulo económico este año, Existe una buena posibilidad de que las tasas impositivas futuras sean más altas que las actuales.

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Las distribuciones de jubilación de su 401 (k) están sujetas a impuestos. Y es probable que sus ingresos del Seguro Social estén sujetos a impuestos, también. Si las tasas impositivas aumentan, apreciará tener una fuente de ingresos no tributable que lo ayude a administrar esa carga tributaria durante la jubilación.

La forma más sencilla de crear un flujo de ingresos no tributable es contribuir a un Roth 401 (k) o un Roth IRA si cumple con los requisitos de ingresos. O haga contribuciones Roth designadas a su plan 401 (k) tradicional si su plan lo permite. Las contribuciones Roth no son deducibles de impuestos en el año fiscal actual, pero las ganancias y sus futuras distribuciones de jubilación están libres de impuestos.

2. Contribuir a una cuenta de ahorros para la salud

Un informe del Bank of America estima que la pareja de jubilados promedio gastará aproximadamente $ 300, 000 en gastos médicos de bolsillo durante la jubilación.

Dése una ventaja para administrar esos costos futuros contribuyendo a una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Las contribuciones a la HSA son deducibles de impuestos, sus ganancias en la cuenta crecen libres de impuestos, y los retiros para gastos médicos también están libres de impuestos. Esas tres ventajas fiscales pueden sumar ahorros considerables durante el transcurso de su jubilación. Digamos que paga una tasa impositiva efectiva del 16% e incurre en $ 100, 000 en costos de salud. Sacar ese dinero completamente de las ganancias de inversión de la HSA le ahorraría $ 16, 000.

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En 2020, puedes contribuir hasta $ 3, 550 a una HSA individual o hasta $ 7, 100 a una HSA familiar. No necesita gastar este dinero todos los años, cualquiera. Haz tus aportes, invertirlos, y vea si puede aumentar el saldo de la HSA para alcanzar esos $ 300, 000 de referencia para cuando se jubile.

3. Consigue un ascenso

Aumentar sus ingresos hoy también beneficia directamente su jubilación. Idealmente, tomaría la mayor parte de ese aumento y lo canalizaría a sus ahorros para la jubilación. Más, su salario más alto ejerce una presión al alza sobre sus beneficios de Seguro Social. El monto de su beneficio se calcula promediando sus ingresos de los 35 años de trabajo mejor pagados. Aumente ese promedio con un gran salario hoy y aumentará su beneficio, también.

Puede cuantificar el aumento ingresando a mi Seguro Social y usando la calculadora de beneficios de jubilación.

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4. Retrasar el Seguro Social

Si su salud y su empleador lo permiten, retrasar la jubilación durante algunos años tiene serias recompensas económicas. Hará más contribuciones para la jubilación y acortará el período de tiempo que tendrá para vivir de sus ahorros. Más, retrasar la jubilación también aumenta su beneficio de Seguro Social.

Puede reclamar el Seguro Social entre las edades de 62 y 70, pero no califica para su beneficio completo hasta que cumpla la plena edad de jubilación (FRA). Su FRA se basa en su año de nacimiento, y puedes buscarlo aquí. Si reclama el Seguro Social antes que su FRA, la cantidad de su beneficio se reduce. Pero la otra cara también es cierta. Si retrasa su reclamo hasta después de FRA, su beneficio aumenta.

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La diferencia en su beneficio a los 62 años con respecto a los 70 puede ser sustancial, más del 70% más alto. Vea sus propias estimaciones de beneficios en 62, FRA, y 70 en mi Seguro Social.

Bloquea esa jubilación

El año 2020 no tiene por qué ser aquel en el que renunció a sus sueños de jubilación. Haga los movimientos correctos ahora y podría ser el año en que realmente consiguió esos sueños. Comience contribuyendo a una cuenta Roth y una HSA para distribuciones libres de impuestos más adelante. Luego, obtenga lo máximo que pueda del Seguro Social levantando la mano para un ascenso y retrasando su reclamo tanto como pueda.

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