Comprensión de los fondos mutuos:una guía de inversión para principiantes

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Los fondos mutuos son una excelente manera para que los inversores principiantes comiencen a invertir en el mercado de valores.

Ofrecen muchas ventajas que otros vehículos de inversión simplemente no pueden igualar.

Pero muchos han pasado por alto la inversión en fondos mutuos y prefieren invertir en acciones individuales o fondos cotizados en bolsa (ETF).

En esta publicación, repasaré los conceptos básicos de los fondos mutuos para que tengas una idea completa sobre este vehículo de inversión y cómo pueden beneficiarte.

Al final, sabrá si los fondos mutuos son una adición inteligente a su asignación de activos o si sería mejor para usted con otros tipos de inversiones.

Guía definitiva sobre los conceptos básicos de los fondos mutuos

¿Qué es un fondo mutuo?

La definición de fondos mutuos es un programa de inversión financiado por accionistas que negocia en participaciones diversificadas y está administrado profesionalmente.

Seré honesto, he estado en esta industria durante más de 20 años e incluso a mí me cuesta entender eso.

En pocas palabras, un fondo mutuo es una cartera de acciones con gestión profesional.

Al poseer 1 acción de un fondo mutuo, puede poseer cientos de acciones.

Por ejemplo, en lugar de comprar 1 acción de General Electric y 1 acción de Apple, puedes comprar 1 acción de un fondo mutuo y poseer ambas acciones.

Otra forma de ver cómo funcionan es pensar en comprar un paquete variado de Capri Sun en el supermercado.

Podrías comprar una caja de fresa, otra caja de ponche de frutas y una caja de uva. Pero hacerlo te costaría mucho dinero.

En su lugar, puedes comprar el paquete variado y obtener los tres sabores por un precio general más bajo.

Por supuesto, este es un ejemplo simplificado.

Un fondo mutuo típico posee acciones de miles de empresas.

Cuando compras una acción, no estás comprando una acción de cada empresa.

Estás comprando fracciones de acciones de estas empresas.

Entonces, si posee 10 acciones, es posible que posea:

0,81 acciones de General Electric
0,75 acciones de Apple
0,55 acciones de AT&T
0,30 acciones de Best Buy

Debido a que un fondo mutuo invierte en tantas empresas, no existe ninguna relación entre la cantidad de acciones del fondo mutuo que compra y la cantidad de acciones de la empresa que posee.

En otras palabras, las 10 acciones de fondos mutuos que compró anteriormente no necesariamente equivalen a poseer 10 acciones de varias compañías.

También comprenda que hay administradores de fondos mutuos que supervisan estas inversiones.

Si se gestiona activamente, el equipo de gestión compra y vende periódicamente intentando obtener el mejor rendimiento de la inversión.

Si se gestiona pasivamente, el equipo de gestión se asegura de que se mantenga fiel al índice que está rastreando.

Entraré en más detalles sobre esto en breve.

Diferentes tipos de fondos mutuos

Cuando se trata de entender los fondos mutuos, es importante conocer los distintos tipos.

Hay 3 tipos principales que debes conocer.

Fondos mutuos de capital variable

Los fondos abiertos son el tipo más común de fondo mutuo.

De hecho, cuando escuchas a la gente hablar de ellos en general, lo más probable es que se refieran a fondos abiertos.

Un fondo mutuo de composición abierta es aquel que no tiene un número determinado de acciones.

Los inversores en fondos mutuos pueden comprar o vender en cualquier momento, sin necesidad de otra persona en el otro extremo.

El fondo mutuo es la entidad que le emitirá nuevas acciones y las recomprará.

Puedes considerarlo como un banco.

Cuando quieras retirar o depositar dinero, simplemente dirígete al banco y completa la transacción.

Esto es diferente a lo que ocurre con las acciones individuales, donde se necesita una persona en el otro extremo para comprar o vender acciones.

Fondos mutuos cerrados

Los fondos cerrados se parecen más a las acciones.

Emiten un número determinado de acciones al público.

Debido a esto, necesitas encontrar un comprador cuando vendes y un vendedor cuando quieres comprar.

Hacer esto es bastante fácil, como ocurre con las acciones.

La principal diferencia con esto es que negocian con una prima o un descuento.

Esto significa que el precio que paga o vende puede ser diferente del valor liquidativo (NAV) del fondo.

En breve profundizaré más en el valor liquidativo.

Fideicomisos de inversión unitarios

Los fideicomisos de inversión unitarios son de su propia raza.

Emiten una cantidad determinada de acciones como lo hacen los fondos cerrados.

Pero tienen una fecha en la que terminará el fideicomiso.

Si desea vender sus acciones, puede hacerlo vendiéndolas nuevamente al fideicomiso, esperando a canjear sus acciones cuando finalice el fideicomiso o puede venderlas en el mercado abierto.

Tenga en cuenta que vender sus acciones en el mercado abierto no es común.

Debido a que los fondos mutuos abiertos son en lo que invierten la mayoría de los inversionistas individuales, el resto del artículo se centrará en este tipo de inversión.

Clasificaciones de inversiones en fondos mutuos

Ahora es el momento de hablar de las numerosas clasificaciones de fondos mutuos.

No importa su tolerancia al riesgo ni sus objetivos de inversión, hay un fondo mutuo para usted.

• Leer ahora: Haga clic aquí para aprender los conceptos básicos de inversión para principiantes

Si desea invertir en acciones, bonos, acciones internacionales o cualquier combinación de estos y más, puede hacerlo.

A continuación se muestra un desglose de las clasificaciones comunes:

• Fondos de capital: Invierte en acciones, tiende a tener una estrategia de inversión más agresiva
• Fondos de bonos: Invierte en renta fija, tiende a tener una estrategia de inversión conservadora
• Fondos del mercado monetario: Invierte en instrumentos de deuda a corto plazo, tiene una estrategia de inversión muy segura
• Fondos equilibrados: Invierte un porcentaje tanto en acciones como en bonos, tiene una estrategia de inversión menos agresiva

Luego, estos se dividen en categorías más específicas.

Por ejemplo, con fondos de bonos, podría invertir en bonos a corto plazo, bonos intermedios o bonos a largo plazo.

Con las acciones, puede invertir en acciones de crecimiento de pequeña capitalización, acciones de valor de pequeña capitalización, una combinación de ambas, acciones de crecimiento de gran capitalización, acciones de valor de gran capitalización o una combinación de ambas.

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Lo mismo ocurre también con las acciones internacionales.

Incluso puedes invertir en fondos que solo invierten en empresas que pagan dividendos o invertir en un índice subyacente, como el índice S&P 500.

Por último, puedes invertir en fondos con fecha objetivo, también llamados fondos de ciclo de vida.

• Leer ahora: Obtenga más información sobre los fondos con fecha objetivo

Estos fondos de fondos le permiten elegir su año de jubilación previsto y el fondo ajustará la asignación de activos con el tiempo para hacer crecer y preservar su patrimonio.

Cada uno de estos grupos de fondos mutuos seguirá una estrategia de inversión diferente en función de sus objetivos.

En 2019, existen cerca de 8000 fondos mutuos.

Sé que puede parecer abrumador, pero no es necesario invertir mucho para lograr la diversificación y alcanzar su tolerancia al riesgo.

Hablaré de esto más adelante.

Ventajas y desventajas

Ahora es el momento de hablar de los beneficios y desventajas de los fondos mutuos.

Tenga en cuenta que hay más de los que enumero, solo enumero los más importantes que debe considerar.

Ventajas de los fondos mutuos

Posibilidad de invertir con poco dinero. Con un fondo mutuo, puedes invertir con una pequeña cantidad de dinero. Su inversión inicial puede ser tan sólo de $100 a $500. A partir de ahí, cualquier inversión adicional es desde $25 hasta $100. Y en algunos casos, puede realizar inversiones posteriores por tan solo 1 dólar. Esta baja barrera de entrada hace que este tipo de inversión sea popular entre los inversores más pequeños.

Diversificación instantánea. Cuando compras fondos mutuos, estás comprando acciones de miles de empresas a la vez. Como resultado, tendrá una cartera diversificada al instante. Esto reduce parte del riesgo al que se enfrenta al invertir al distribuir su dinero entre muchas empresas diferentes.

Gestión profesional del dinero. No es necesario esforzarse mucho en observar el mercado de valores cuando invierte en fondos mutuos. Su dinero está siendo administrado por un equipo profesional que intenta obtener un buen rendimiento.

Reinversión de Dividendos. Si bien no es obligatorio, tiene la opción de reinvertir los dividendos o ganancias de capital que obtenga. Hacer esto le permitirá comprar más acciones, lo que aumentará su dinero y le ayudará a crecer más rápido.

Plan Sistemático de Inversiones. Cuando invierte en un fondo mutuo, es sencillo configurar un plan de inversión automático. Usted elige la cantidad de dinero que desea invertir, que puede ser tan solo $1 para algunos fondos mutuos. Luego eliges la frecuencia con la que deseas invertir. Puede ser semanal, mensual, trimestral o con la frecuencia que desee. Al utilizar un plan de costo promedio en dólares, evita la sincronización del mercado y aumenta su patrimonio a largo plazo.

Desventajas de los fondos mutuos

Demasiado diversificado. Algunos inversores cometen el error de comprar un par de fondos mutuos con el mismo objetivo de inversión pensando que mejorará su diversificación. No establecen la conexión de que cada fondo posee una canasta de inversiones. El problema es que muchos fondos poseen los mismos valores subyacentes, sólo que en diferentes asignaciones. Entonces, si bien cree que se está haciendo un favor al invertir en muchas empresas diferentes, podría simplemente estar disparándose en el pie porque posee muchas más acciones de las mismas empresas.

Altos costos. El costo de los fondos mutuos es algo en lo que pocos inversores piensan, pero deberían hacerlo. Los fondos mutuos cuestan dinero para invertir, lo que se denomina índice de gastos o tarifa de administración. Sin embargo, nunca recibe una factura por correo. Todos ellos cobran sus comisiones del rendimiento del fondo. Debido a esto, muchos inversores pagan una tarifa más alta de lo que creen. Pero estas tarifas se acumulan con el tiempo. Como resultado, es importante prestar atención a cuánto paga en concepto de tarifas.

Sin operaciones en tiempo real. La forma en que funcionan los fondos mutuos es que usted realiza una orden de compra o venta y su orden se ejecuta al cierre del mercado. Entonces, si el mercado está cayendo y usted quiere salir, no podrá vender hasta que cierre el mercado, incluso si realiza su orden de venta a las 10 a.m.

Ineficiencia fiscal. Una de las mayores desventajas de los fondos mutuos es la estructura fiscal. Si otros accionistas compran o venden mucho, el fondo obtendrá ganancias de capital. Y aunque usted no haya comprado ni vendido, usted, el accionista, obtiene estas ganancias de capital y paga impuestos sobre ellas. Para la mayoría de las personas, esto es más un inconveniente que un factor decisivo, ya que las ganancias de capital se gravan a una tasa impositiva más baja. Pero aún así es algo que debes considerar.

Comisiones de fondos mutuos

Cualquier conversación sobre fondos mutuos debe cubrir las tarifas.

Cobran todo tipo de tarifas.

Para empezar, todos cobran una comisión de gestión.

Esta tarifa paga los gastos operativos anuales del fondo, que incluyen el pago al administrador de la cartera y los costos asociados con su funcionamiento.

Como mencioné anteriormente, esta tarifa se deduce directamente del propio fondo.

Por ejemplo, digamos que su fondo mutuo le cobra una tarifa del 1 % anual.

Al final del año, verá que obtuvo un rendimiento del 7%. Lo que realmente obtuvo el fondo es de alrededor del 8%.

Una vez descontada la tarifa, ganas lo que sobra.

La mayoría de los inversores ignoran esta tarifa y eso es un gran error.

• Leer ahora: Obtenga una comprensión completa del costo de las tarifas de inversión

La razón es que esta tarifa consume tu dinero con el tiempo.

Por ejemplo, digamos que está invirtiendo y se le cobra un índice de gastos del 1,25 %.

Ha invertido $50.000 y gana un 8% anual durante los próximos 30 años.

Al final de 30 años, sus $50 000 iniciales ahora valen $344 981 y pagó $59 883 en tarifas.

Se pone peor.

El costo de oportunidad de pagar una tarifa alta es $98,267.

Esto significa que los $59 883 que pagó en tarifas podrían haberse convertido en $98 267 adicionales.

En esencia, sus honorarios totales son $158,151. Eso es mucho dinero.

Ahora veamos la misma situación pero con un fondo mutuo indexado que cobra un 0,08% en comisiones de gestión.

• Leer ahora: Conozca los pros y los contras de los fondos indexados

Después de 30 años, sus $50 000 iniciales valen $491 196 y pagó un total de $11 936 en tarifas.

Esto incluye el costo de oportunidad.

¡El resultado al invertir en un fondo mutuo que cobra una tarifa de administración más baja es que tendrás $150,000 más en ahorros!

Si decides empezar a invertir en fondos mutuos, debes prestar atención al ratio de gastos.

No cometa el error que cometen los inversores promedio al pensar que al pagar una tarifa más alta obtienen un mejor equipo de gestión y, por lo tanto, mayores retornos potenciales.

La inversión no funciona de esta manera.

De hecho, cuanto más bajas sean las tarifas, mejor estará.

¿A qué se debe esto?

Porque ningún gestor de fondos puede ganarle al mercado de forma consistente.

Los gerentes profesionales tienen suerte y ganan al mercado de vez en cuando, pero nadie lo hace todos los años.

Desde 1991 hasta 2005, Bill Miller de Legg Mason superó al mercado todos los años.

Lo irónico es que incluso él lo atribuyó a la suerte. (Para aquellos que tengan curiosidad, las probabilidades de hacer esto son de 1 entre 2,3 millones).

Lamentablemente, las tarifas no terminan con la tarifa de gestión.

Aquí hay algunos otros gastos que puede esperar encontrar y a los que debe prestar atención.

Comprenda que no todos los fondos cobran los siguientes cargos de venta.

Debe leer la sección de tarifas en el prospecto del fondo para saber qué tarifas se le cobrarán.

Carga frontal

Esta es una tarifa que usted paga para invertir en un fondo mutuo en primer lugar.

Por lo general, los fondos de carga cobran un 5,25 %, que es una comisión de ventas que se destina al asesor que le vende la inversión.

Entonces, si inviertes $100, los primeros $5,25 van al corredor o asesor financiero y los $94,75 restantes se invierten.

Comprenda que todavía está pagando la tarifa de administración además de la carga, por lo que el ejemplo que le mostré arriba termina luciendo mucho peor por su dinero.

¿Por qué pagarías por invertir en un fondo mutuo?

Me sorprende, pero mucha gente lo hace.

• Leer ahora: Estos son los pros y los contras de los fondos mutuos

Cuando paga para invertir en un fondo mutuo, se lo conoce como carga inicial.

Algunos cobran una carga de back-end en su lugar.

En este caso, cobran una tarifa cuando vendes.

Normalmente, esta tarifa se aplica sólo a determinadas clases de fondos mutuos.

La buena noticia es que hay muchos fondos mutuos sin carga, lo que significa que no hay ningún cargo de venta para comprar o vender.

Tarifa 12b-1

Se trata de una tarifa que cobra el distribuidor por prestar servicios a los accionistas.

Normalmente, esta tarifa es del 0,25%, pero puede ser mucho más alta.

• Leer ahora: Haga clic aquí para conocer los términos de inversión que necesita conocer

Esto se deduce del rendimiento del fondo, al igual que el índice de gastos, y también se suma a la comisión de gestión.

Comisión de reembolso a corto plazo

Algunos fondos cobran esta tarifa a las personas que venden un fondo dentro de los 90 días o menos de comprarlo.

La idea aquí es que el equipo directivo quiere limitar las operaciones a corto plazo.

Aunque superficialmente el trading a corto plazo no parece un problema, en realidad lo es.

Cuantas más transacciones realice la administración, más costos habrá y estos se trasladarán a usted.

Esta tarifa suele ser el 1% del monto de la venta. Entonces, si vendes $1000 y te cobran esta tarifa, pagarías $10.

La buena noticia es que hay muchos fondos que no cobran ninguna de estas tarifas, excepto la tarifa de administración, así que asegúrese de encontrar esas opciones.

Valor liquidativo

Mencioné brevemente el valor liquidativo anteriormente y es importante que lo comprenda, ya que así es como se determina el precio de un fondo mutuo.

El valor liquidativo, o NAV, se calcula después del cierre del mercado.

El NAV es simplemente el valor de los activos subyacentes que posee el fondo menos sus pasivos.

Luego se divide por el número de acciones en circulación.

Para saber cuánto valen sus participaciones, simplemente multiplique el número de acciones que posee por el valor liquidativo.

Un fondo mutuo abierto siempre cotiza al NAV porque usted compra acciones directamente o las vende directamente.

En otras palabras, si compra o vende acciones, sabe que está pagando o recibiendo el mismo valor que vale el fondo.

Con un fondo mutuo cerrado, este no es el caso.

Como compras y vendes acciones con otros inversores, puedes pagar más o menos que el NAV.

Si paga más, esto se llama prima. Si paga menos, se llama descuento.

Lo que usted paga depende de la demanda que los inversores tengan del fondo.

Qué buscar en los fondos mutuos

Entonces, ahora que comprende los conceptos básicos, ¿qué debe buscar cuando se trata de elegir e invertir en fondos mutuos?

A continuación le presentamos una lista de verificación rápida que debe tener en cuenta.

#1. Busque tarifas bajas

Como dije antes, las tarifas bajas son la clave.

Puede que el uno por ciento no parezca mucho, pero se suma con el tiempo.

Existen muchas opciones que le permiten pagar el mínimo indispensable para invertir.

Las destaco en la sección de preguntas frecuentes a continuación.

Pero a modo de pauta aproximada, intente mantener el índice de gastos por debajo del 0,50 %, idealmente por debajo de este nivel.

Si invierte en fondos indexados pasivos que siguen el mercado, puede invertir fácilmente por menos del 0,15 %.

Además de esto, tenga cuidado con las otras tarifas que mencioné.

Esto es especialmente cierto para los fondos mutuos de carga.

#2. Volumen de negocios

No hablé anteriormente sobre la facturación, pero es algo que hay que tener en cuenta.

En pocas palabras, la rotación de la cartera es la frecuencia con la que el administrador de la cartera compra y vende las inversiones subyacentes.

Si el número es superior al 100%, esto le indica que las inversiones subyacentes que poseía cuando compró el fondo por primera vez no son las mismas que un año después.

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¿Recuerda lo que le dije acerca de que cuantas más operaciones realice el equipo directivo, mayores serán los costos para usted?

Aquí hay un excelente ejemplo de esto en acción. Busque una baja rotación.

Cómo comprar fondos mutuos

Comprar fondos mutuos es mucho más fácil ahora con Internet que cuando yo era niño.

En mi caso, tuve que llamar a la compañía de fondos mutuos para solicitar una solicitud y enviarla por correo junto con un cheque.

Ahora puedes hacerlo todo online y transferir dinero electrónicamente para empezar a invertir.

Todas las familias de fondos mutuos le permiten crear una cuenta y comenzar a invertir en línea.

Le recomiendo que configure un plan de inversión automático al comenzar.

• Leer ahora: Haga clic aquí para ver el poder del costo promedio en dólares

Esto implica que inviertas una cantidad determinada de dinero cada mes en el fondo.

Para la mayoría de los fondos, esto puede ser tan solo $25.

La razón por la que recomiendo esto es porque su dinero crecerá con el tiempo.

Invertirás todos los meses sin tener que acordarte de hacerlo.

También le recomiendo que reinvierta los dividendos y las ganancias de capital.

Esta estrategia de promedio de costos en dólares permite una mayor capitalización y crecimiento con el tiempo.

Preguntas frecuentes

Este puede ser un tema confuso y por mucho que intento explicarlo, todavía recibo preguntas de los lectores.

Estas son algunas de las preguntas más comunes que me hacen.

¿Por qué invertir en fondos mutuos?

Es una manera fácil de iniciarse en el mercado de valores con poco dinero y diversificarse instantáneamente y tener un administrador de dinero profesional a su lado.

Si bien algunos corredores le permiten invertir fraccionariamente en acciones, no es lo mismo.

Con esta opción, usted elige las inversiones y necesita administrarlas en el futuro.

Tampoco está tan diversificado como con un fondo mutuo.

¿Quién regula los fondos mutuos?

La Ley de Sociedades de Inversión de 1940 se creó para regular los fondos mutuos y la supervisión la realiza la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU.

Lo bueno es saber que los fondos mutuos son una de las opciones de inversión más reguladas que existen, por lo que las probabilidades de ser estafado son bajas.

Tenga en cuenta que esto no incluye a los asesores financieros.

Podría tener un asesor turbio vendiéndole una inversión falsa.

Pero si investigas, te darás cuenta de que es una estafa.

¿Cuáles son las mayores empresas de fondos mutuos?

Los más importantes son Vanguard, Fidelity, T. Rowe Price y Charles Schwab.

Cada uno ofrece algo un poco diferente, pero mi favorito es Charles Schwab.

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La razón es que ofrecen sus propios fondos mutuos, así como otras familias de fondos.

Y si inviertes en fondos de Schwab, solo necesitas 1 dólar para empezar a invertir y 1 dólar para inversiones adicionales.

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Pero no puede equivocarse con ninguna de las compañías de fondos mutuos que figuran en la lista.

¿Puedo perder dinero en un fondo mutuo?

Como ocurre con cualquier inversión en bolsa, puedes perder dinero.

La única excepción a esto es si invierte en fondos del mercado monetario.

Actúan como una cuenta de ahorros y el precio de la acción se mantiene estable en 1 dólar todo el tiempo.

Si bien algunas de estas inversiones perdieron dinero durante la crisis financiera de 2008, las posibilidades de que esto vuelva a suceder son escasas.

Para reducir el riesgo de perder dinero, debe evaluar su tolerancia al riesgo de inversión y crear una cartera con una combinación de inversiones agresivas e inversiones conservadoras.

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¿Cómo elijo un buen fondo mutuo?

Lo primero que debe hacer es comprender sus objetivos de inversión.

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¿Qué quieres conseguir invirtiendo?

Una vez que sepa esto, podrá pasar a elegir la inversión correcta para usted.

La forma más sencilla de elegir un fondo mutuo es seguir un enfoque de inversión pasiva.

Con este enfoque, inviertes en fondos que siguen el mercado.

Las tarifas que pagarás serán mínimas y los rendimientos que obtendrás serán similares a los que gana el mercado de valores.

A partir de ahí, todo es cuestión de elegir la compañía de fondos con la que se sienta más cómodo.

Si desea invertir en fondos mutuos administrados activamente, le sugiero que los compare observando su objetivo de inversión y sus rendimientos anualizados a 10 años.

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No estás eligiendo el que tiene el mayor rendimiento de inversión, simplemente estás comparando dos fondos similares para ver qué tan similares son.

También tenga en cuenta si el equipo de gestión ha cambiado recientemente, ya que esto también puede afectar los rendimientos futuros.

En lo que no debes basar tu decisión es en la clasificación de los fondos.

La razón de esto es que las clasificaciones se basan en el desempeño histórico y no hay garantía de que el desempeño pasado se repita.

Pensamientos finales

Me doy cuenta de que se trataba de mucha información sobre los conceptos básicos de los fondos mutuos, pero hay mucho que saber.

Te sugiero que te tomes el tiempo de volver a leer la publicación varias veces para que puedas digerir toda la información.

Cuando haya terminado, debería tener suficiente confianza para comenzar a buscar fondos mutuos en los que invertir.

Si tienes alguna pregunta a lo largo del camino, no dudes en comunicarte conmigo.

Si bien no puedo decirte exactamente en qué invertir, puedo ayudarte a comprender cosas que quizás estés pasando por alto.

Por último, recuerde, es su dinero. A nadie le importa tanto como a ti.

Por este motivo, es importante comprender todo lo que pueda sobre inversiones.

Nuevamente, estoy aquí para ayudarte en todo lo que pueda.

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Jon Dulin es escritor sobre finanzas personales y fundador de Money Smart Guides. Jon ha ayudado a personas a mejorar sus finanzas durante más de 20 años a través de asesoramiento personal y mientras trabajaba para una empresa de planificación financiera. Jon entiende que la situación de cada individuo es única y que no existe una solución de finanzas personales única para todos. Ayuda a las personas con orientación personalizada para ayudarles a salir de sus deudas, comenzar a invertir y alcanzar sus sueños. Los escritos de Jon aparecen en MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal y más. Jon también tiene una firma en AP News Wire.

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