Roth IRA:¿Es adecuado para usted? Beneficios y consideraciones

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Si hay algo en lo que todos los gurús de las finanzas personales parecen estar de acuerdo es en esto:debes tener una cuenta Roth IRA.

Además de presupuestar y tener una reserva de efectivo para emergencias, ha asumido su lugar como asesoramiento básico. ¿Y por qué no debería hacerlo? 

¿Qué podría ser más atractivo que poder ahorrar miles de dólares cada año, hacer que ese dinero crezca durante décadas libre de impuestos y luego retirar tanto lo que aportaste como? ¿Cuánto ganó en dividendos sin ninguna obligación tributaria?

¿Qué podría ser más delicioso?

Pero, por supuesto, una talla única nunca sirve para todos. La recomendación casi universal de abrir una cuenta Roth IRA lo antes posible no es una excepción a esa regla.

Lo primero es lo primero…

¿Tiene una reserva de efectivo? Según una encuesta de 2021, el 25% de los hogares estadounidenses informaron que no tenían ningún ahorro de emergencia. 

Por mucho que desee pasar directamente a invertir, lo cual admito libremente que es mucho más atractivo que una cuenta de ahorros, una Roth IRA (o cualquier cuenta de inversión) no es el lugar para su fondo de emergencia. 

En primer lugar, suele haber una multa elevada (10%) por retirar ganancias de una cuenta IRA Roth antes de cumplir 59 años y medio.

(Para obtener más detalles, consulte esta página en el sitio web del IRS:Tema No. 557 Impuesto adicional sobre distribuciones anticipadas de cuentas IRA tradicionales y Roth).

Pero, en términos más generales, el objetivo de invertir (en lugar de ahorrar) es asumir riesgos para obtener un mayor rendimiento.

A la larga, esto puede funcionar bien.

Sin embargo, a corto plazo inevitablemente se producirán pérdidas. No querrás tener que vender acciones de tu cuenta, asegurando pérdidas, sólo para pagar un nuevo juego de neumáticos.

¿Tiene acceso a un 401(k)?

Si ha eliminado la creación de una reserva de efectivo de su lista de tareas pendientes y está listo para invertir a largo plazo, considere a continuación el plan de jubilación de su lugar de trabajo, si tiene uno.

Especialmente si estás contribuyendo hasta el límite anual máximo permitido ($22,500 en 2023 y $7,500 adicionales para personas de 50 años o más).

Realmente sólo existe una aplicación excelente para ahorrar para la jubilación:la deducción del sueldo . 

Es la diferencia fundamental entre ahorrar para la jubilación a través del plan de su lugar de trabajo (su 401(k), 403(b) o similar) y usar una IRA.

La deducción del cheque de pago es superior porque nunca experimenta, ni siquiera momentáneamente, tener dinero disponible para gastar. En lugar de ello, internalizas la deducción en tu pensamiento (y en tu presupuesto), tal como lo haces con los impuestos retenidos.

Mejor aún, algunas empresas le permiten configurar un aumento anual automático en el monto de su cheque de pago invertido, lo que aumenta suavemente su tasa de ahorro con el tiempo.

Incluso implementar una transferencia automática desde su cuenta corriente a una IRA es la segunda mejor opción.

Simplemente es demasiado fácil apagarlo cuando hay "pinchazos". Es casi seguro que encontrarás múltiples razones para no aumentar tu contribución con regularidad a medida que surjan otras prioridades. 

Desviar una parte de su inversión total para la jubilación a un vehículo fuera de su cuenta laboral podría, si no es diligente, resultar en un menor nivel de ahorro.

Y no olvide que el límite de contribución de una Roth IRA es mucho menor que el de un 401(k). En 2023, el aporte máximo anual es de $6,500, o $7,500, si tienes al menos 50 años.

¿Debería tener una cuenta IRA Roth más un 401(k)?

Dicho todo esto, existen razones que pueden llevarlo a elegir una cuenta IRA Roth incluso si no está utilizando completamente su 401(k), contribuyendo al límite máximo anual. (Por supuesto, siempre debe contribuir al menos con lo necesario para que el empleador se lo ofrezca).

1. Diversificación fiscal . 

En el pasado, los planes de jubilación en el lugar de trabajo solo tenían un formato:el tradicional.

Las contribuciones se deducen de su sueldo antes de impuestos, lo que reduce su obligación tributaria de inmediato. Al realizar un retiro durante la jubilación, el monto total de su distribución se grava como ingreso ordinario. 

Sin embargo, hemos recorrido un largo camino y muchos empleadores ahora ofrecen una opción Roth 401(k). Al igual que la Roth IRA, las contribuciones se realizan a partir de ingresos después de impuestos y las distribuciones durante la jubilación están completamente libres de impuestos.

Pero no todos los empleadores ofrecen un Roth 401(k). 

Si cree que se beneficiará de tener ingresos libres de impuestos durante la jubilación (más que un ingreso imponible más bajo en la actualidad) y un Roth 401(k) no está disponible para usted, entonces una Roth IRA es una forma valiosa de diversificar el tratamiento fiscal de sus ahorros para la jubilación.

2. Flexibilidad de retiro anticipado . 

No quiero que hagas un retiro anticipado de tu cuenta de jubilación y probablemente tú tampoco quieras hacerlo.

Sin embargo, la vida sucede y, cuando las cosas se ponen difíciles, la Roth IRA ofrece más flexibilidad que un 401(k). 

Para empezar, puedes retirar tus aportaciones (¡no tus ganancias!) en cualquier momento sin penalización. Y si la cuenta Roth IRA está abierta durante al menos cinco años, puede retirar sus ganancias sin multas ni impuestos para ayudarlo con el pago inicial de su casa.

(También es posible realizar un retiro anticipado libre de multas, pero no libre de impuestos, para gastos médicos importantes o costos de educación superior).

3. Mejores opciones de inversión . 

A medida que los planes de jubilación en el lugar de trabajo han madurado, las opciones de inversión han mejorado y la mayoría ofrece un conjunto de fondos mutuos y ETF atractivos y de bajo costo.

Sin embargo, todavía existen planes de trabajo fallidos, repletos de opciones de inversión con tarifas elevadas. 

Y cada vez más, los inversores quieren tener la opción de seleccionar fondos que se alineen con sus objetivos ESG (ambientales, sociales y de gobernanza).

En este caso, puede tener sentido desviar una parte de sus ahorros para la jubilación a una cuenta IRA Roth en una institución que ofrezca opciones de inversión que sean más de su agrado.

En resumen, la pregunta que debe hacerse si prefiere una IRA Roth sobre su plan de jubilación en el lugar de trabajo es:"¿Qué busco obtener de una cuenta IRA Roth que no pueda lograr con mi 401(k)?" 

Si no puede articular el valor agregado de la Roth IRA en relación con su objetivos financieros, entonces puede ser superfluo para usted.

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¿Su 401(k) es suficiente?

Por supuesto, si su objetivo es maximizar sus ahorros para la jubilación con ventajas fiscales más allá los límites máximos anuales del 401(k), entonces una Roth IRA puede ser una excelente opción. 

¡Pero cuidado! Los hogares más capaces de permitirse este nivel de súper ahorro también son probablemente aquellos que no pueden contribuir a una cuenta IRA Roth debido a límites de ingresos. 

Para 2023, la posibilidad de utilizar una cuenta IRA Roth desaparece gradualmente cuando sus ingresos superan los $138 000 para un contribuyente soltero ($218 000 si es casado y presenta una declaración conjunta) y no está disponible en absoluto si sus ingresos superan los $153 000 ($228 000 para un casado que presenta una declaración conjunta). (Para obtener más detalles, consulte esta página en el sitio web del IRS:Cantidad de contribuciones Roth IRA que puede realizar para 2023).

La popularidad de Roth IRA es innegable; Según el Investment Company Institute, en 2021, el 21% de los hogares estadounidenses tenían una cuenta Roth IRA. 

¿Deberías unirte a la multitud?

Quizás... pero como siempre, primero tómate un momento para considerar si la sabiduría convencional se ajusta a tu circunstancias únicas. Recuerde, las finanzas personales son personales.

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Artículo escrito por Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

A Lisa le gusta tener conversaciones sobre dinero todos los días con personas de todos los orígenes. Después de una larga carrera en desarrollo internacional, aporta una dinámica intercultural a su trabajo actual para ayudar a personas y familias a lograr el bienestar financiero.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.