Cuánto ahorrar mensualmente:una guía completa

Ha trabajado duro para llegar al punto en el que finalmente pueda comenzar a contribuir a sus ahorros. Pero, ¿cuánto deberías ahorrar cada mes?

Hay varias reglas generales, como la fórmula 50/30/20 o 70/20/10, a seguir. Sin embargo, determinar qué fórmula es adecuada para usted depende de su situación financiera.

Establezca su “por qué”:¿para qué está ahorrando?

Algunos expertos financieros recomiendan apuntar al 10%, mientras que otros coinciden en que el 20% de sus ingresos es el punto óptimo. De hecho, TIAA-CREF recomienda un 20 % como regla general, pero cualquier valor inferior “no se recomienda”.

Pero dependiendo de su “por qué”, este número podría ser mucho mayor o menor para usted.

Entonces, debes hacerte la siguiente pregunta:¿cómo será la vida cuando te jubiles?

Tal vez no gane mucho y planee mantener sus gastos bajos (o incluso más bajos durante la jubilación). Si es así, una meta del 20 % puede ser mucho más de lo que necesitará una vez que se haya jubilado. Sin embargo, si planea explorar las cosas buenas de la vida durante la jubilación, una meta del 20% podría ser un poco modesta.

Por otro lado, si tiene altos ingresos y muchas deudas y gastos diarios, debe aumentar su objetivo para asegurarse de poder sobrevivir durante la jubilación.

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Ejecute los números

Ahorrar para la jubilación es uno de los objetivos financieros más comunes. La cantidad que necesita ahorrar depende de su estilo de vida deseado durante la jubilación, su edad actual y sus ingresos. Los expertos financieros suelen recomendar ahorrar entre el 15 y el 20 % de sus ingresos para la jubilación. Esto se puede lograr mediante contribuciones a cuentas de jubilación como 401(k), IRA o Roth IRA.

Utilice una calculadora de ahorros para la jubilación para determinar qué porcentaje de sus ingresos mensuales debería ahorrar desde ahora hasta la jubilación para alcanzar su objetivo. Esta herramienta se puede encontrar en sitios web como AARP y Edward Jones y ofrece una imagen clara al tener en cuenta el impacto de la inflación.

No te olvides de tu fondo de emergencia

Al calcular cuánto dinero puede ahorrar, tenga en cuenta su fondo de emergencia. Un fondo de emergencia es esencial para gastos inesperados como facturas médicas, reparaciones de automóviles o pérdida de empleo. La mayoría de los asesores financieros recomiendan tener guardados entre 3 y 6 meses de gastos de manutención en una cuenta de fácil acceso, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Por ejemplo, si sus gastos mensuales son de $3000, debe intentar tener entre $9000 y $18 000 en su fondo de emergencia. Este fondo debe estar separado de sus otros ahorros para garantizar que esté disponible cuando sea necesario.

Y otras compras importantes...

¿Planea gastar en artículos caros desde ahora hasta la jubilación? ¿Quizás necesite ahorrar para el pago inicial de una nueva casa, comprar bienes raíces comerciales para un nuevo negocio o cargar el fondo universitario de sus hijos?

Aquí hay un desglose de varios objetivos de ahorro y cómo abordarlos:

Viaje

Si sueña con explorar el mundo, deberá destinar una parte de sus ingresos a viajar. La cantidad que ahorre dependerá de la frecuencia y el tipo de viaje que desee. Configurar una cuenta de ahorros separada específicamente para viajes puede ayudar a mantener estos fondos separados de tus gastos diarios.

Por ejemplo, si planea tomarse unas vacaciones de $5,000 cada año, necesitará ahorrar aproximadamente $417 cada mes. Ajuste esta cantidad según sus planes y preferencias de viaje.

Educación

Ahorrar para la educación, ya sea para usted o para sus hijos, es otro objetivo importante. El costo de la matrícula, los libros y otros gastos puede acumularse, por lo que es importante comenzar a ahorrar temprano. Las cuentas de ahorro para educación, como los planes 529, ofrecen ventajas fiscales y pueden ser una gran herramienta para este propósito.

Si está ahorrando para la educación universitaria de su hijo y espera necesitar $100,000, comenzar temprano y contribuir regularmente a un plan 529 puede ayudarlo a alcanzar esta meta. Incluso las pequeñas contribuciones mensuales pueden crecer significativamente con el tiempo debido al interés compuesto.

Compras importantes

Ya sea que se trate de comprar una casa, un automóvil o iniciar un negocio, las compras importantes requieren una planificación y ahorro cuidadosos. Determine el costo total de la compra y el cronograma de cuándo necesitará los fondos. Esto le ayudará a determinar cuánto ahorrar cada mes.

Si planea comprar una casa en cinco años y necesita un pago inicial de $50,000, necesitará ahorrar alrededor de $833 cada mes. Ajuste esta cantidad según su cronograma y el costo total.

Cómo alcanzar tus objetivos de ahorro

¿Sabes cuánto te está costando tu deuda? Si las tasas de interés son relativamente altas, es probable que pague cientos, si no miles, más en intereses durante la vigencia del préstamo o hasta que se cancelen las tarjetas de crédito. Ahora imagina cuánto más podrías ahorrar cada mes si no tuvieras deudas.

1. Empiece a pagar sus deudas

A modo de ejemplo, supongamos que tiene una tarjeta de crédito con una tasa APR del 19,99 % y un saldo pendiente de $7500. Si solo realiza el pago mínimo de $200 por mes, le tomará 60 meses (o cinco años) liquidar la tarjeta. Peor aún, gastarás aproximadamente $4500 en intereses.

Ahora, imagina contribuir con ese pago mensual a tus cuentas de ahorro durante X años. Podrás alcanzar tu objetivo de ahorro mucho más rápido. Y si duplicara ese pago mensual a X, liquidaría el saldo en 23 meses (o casi dos años) y se ahorraría alrededor de $2800 en pagos de intereses.

Es por eso que debería acelerar sus esfuerzos de pago de deuda lo antes posible. Y no es necesario frenar el trabajo para alcanzar sus objetivos financieros mientras lo hace. De hecho, es mejor si haces ambas cosas simultáneamente.

2. Reevalúe su plan de gastos

¿Hay gastos en su presupuesto que puedan reducirse o eliminarse? ¿Y es realista su plan de gastos? Existe la posibilidad de que algunos pequeños ajustes hagan que sea más fácil alcanzar tus objetivos de ahorro.

3. Ingreso suplementario

También puede encontrar formas de ganar algo de dinero extra cada mes. Algunas ideas:

• Trabajar horas extras si se presenta la oportunidad
• Encuentre un trabajo a tiempo parcial que no interfiera con su horario de trabajo a tiempo completo
• Pide un aumento si tu desempeño lo amerita
• Pon a trabajar tus talentos creativos trabajando como autónomo
• Empieza un trabajo secundario o completa trabajos ocasionales
• Utilice sabiamente las ganancias inesperadas

Recuerde:dolor a corto plazo para beneficio a largo plazo. Incluso si solo se compromete a complementar sus ingresos durante un breve período desde el principio, permitirá que el interés compuesto funcione a su favor.

4. Empiece poco a poco

¿Quizás ha hecho todo lo posible y todavía no puede ahorrar ese porcentaje deseado de sus ingresos cada mes? Empiece poco a poco, ya que un poco de esfuerzo es mejor que nada.

5. Aproveche las cuentas de jubilación

No todas las cuentas de jubilación son iguales, pero a continuación se ofrecen algunos consejos para aprovechar al máximo su inversión:

• Plan de jubilación 401(k) – Depende de usted decidir qué contribuir, pero la cantidad debe ser al menos igual a la aportación de su empleador. De lo contrario, dejarás dinero gratis sobre la mesa cada año. Además, no podrá darse el lujo de reducir sus ingresos imponibles.
• Roth IRA – Las contribuciones son después de impuestos, pero eso significa que tendrás más dinero en tu bolsillo una vez que te jubiles, ya que el Tío Sam ya recibió su parte. Para determinar si califica u obtener más información sobre las cuentas IRA Roth, consulte esta guía detallada. También puede encontrar más información en la Publicación 590-A del IRS.

Si no tiene una cuenta de jubilación, considere abrir una cuenta del mercado monetario para obtener un rendimiento de su dinero. También debe consultar a un planificador financiero certificado o a un asesor financiero para consultar sobre otros vehículos de inversión que sean óptimos para su planificación de jubilación.

¿Qué pasa si no puedes alcanzar tu objetivo de ahorro?

Empiece por algún lado, pero tenga siempre presente el objetivo final. A medida que pasa el tiempo, debería poder pagar sus deudas y utilizar el dinero ahorrado en intereses para ahorrar aún más. Además, recuerde que la privación no es la clave y podría resultar contraproducente.

Entonces, comience a ahorrar dinero ahora y avance hacia aumentar ese porcentaje mensual. Al hacerlo, podrá lograr independencia financiera y ahorrarse la frustración de tener que ponerse al día a medida que se acerca la edad de jubilación.

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son las mejores formas de ahorrar dinero cada mes?

Algunas de las mejores formas de ahorrar dinero cada mes incluyen crear un presupuesto y configurar transferencias automáticas desde una cuenta corriente a una cuenta de ahorros. También deberías reducir los gastos innecesarios y comparar precios para encontrar las mejores ofertas.

¿Qué debo hacer con el dinero que ahorro?

Es importante tener un plan para el dinero que ahorra para que no se desperdicie. Considere invertir el dinero en una cuenta de jubilación, crear un fondo de emergencia o ahorrar para un objetivo específico.

¿Qué debo hacer si no puedo permitirme ahorrar?

Si no puede permitirse el lujo de ahorrar, intente encontrar formas de reducir sus gastos o aumentar sus ingresos. También puede resultar útil establecer un plan de ahorro que se adapte a su presupuesto y situación financiera.

Si tiene dificultades para ahorrar, intente dividir sus objetivos en incrementos más pequeños y recompénsese por alcanzarlos. También puedes utilizar aplicaciones de ahorro para ayudarte a realizar un seguimiento de tu progreso y mantenerte motivado.

¿Cómo puedo asegurarme de ahorrar lo suficiente cada mes?

Asegúrate de tener un presupuesto y respétalo. Configure transferencias automáticas a su cuenta de ahorros y revise su progreso periódicamente. Esto puede ayudarle a asegurarse de ahorrar lo suficiente cada mes.

Conoce al autor

Allison Martin es escritora financiera, autora e instructora certificada de educación financiera (CFEI) con más de una década de experiencia. Tiene una maestría en Contabilidad de la Universidad del Sur de Florida.