Formas inteligentes de utilizar su reembolso de impuestos:planificación financiera para cada etapa

Oye, estadounidense promedio, ¿qué planeas hacer con el reembolso de impuestos que estás a punto de recibir? Entonces, comencemos con ideas útiles para gastar su reembolso de impuestos para aquellos que se encuentran en la primera etapa de finanzas personales y avancemos hasta aquellos que están menos en apuros. Dependiendo de qué etapa de las finanzas personales describa su situación financiera actual, su reembolso de impuestos puede ayudarlo si planifica cuidadosamente.

Pero antes de continuar, ¿por qué recibes un reembolso?

Los argumentos en contra de un gran reembolso

Primero, examinemos las razones por las que una persona no debería obtener un gran reembolso de impuestos. (¡Probablemente hayas escuchado estas declaraciones antes!)

1. “¡Le estás dando un préstamo sin intereses al gobierno!” La implicación es que se trata de una idea estúpida, pero no es tan útil como los siguientes argumentos.
2. “¡Te estás engañando a ti mismo con el flujo de caja!” Si recibe un reembolso, se retendrá dinero adicional de cada cheque de pago. Para algunos, este dinero puede marcar una diferencia real en la vida cotidiana. De hecho, puede ser la diferencia entre tener que utilizar crédito o no. Así que este argumento tiene mérito, pero no se aplica a mi situación. No estoy tan apurado.
3. “¡Ese dinero podría invertirse con una alta tasa de rendimiento!” Ahora, esto Admito que el argumento es convincente y no tengo una refutación. Un reembolso de impuestos no sólo le da su dinero al gobierno sin intereses, sino que también lo priva a usted. de la oportunidad de obtener un retorno de su dinero.

Si hay razones claras para no obtener un reembolso de impuestos, ¿por qué hacerlo?

El argumento a favor de una gran devolución de impuestos

Sospecho que todo el que elige obtener una gran devolución de impuestos lo hace por la misma razón:es un truco psicológico. Es como un plan de ahorro forzoso y autoimpuesto. Puede que sea la única manera de poner en marcha su fondo de emergencia.

¿Está bien? Ahora volvamos a nuestras opciones.

Cómo gastar un reembolso de impuestos (sabiamente)

1. No gastes ni un céntimo antes de que el dinero llegue a tu cuenta bancaria

No cargue nada en tarjetas de crédito; no prometas gastar el dinero; no haga un depósito con el resto adeudado el día en que espera el reembolso. Nunca se sabe qué gasto inesperado podría hacer que usted se encuentre frente a un pago final o al cumplimiento de un contrato sin nada más que esperanza en su cuenta bancaria.

2. ¡Tampoco gastes mucho después de que llegue el dinero!

Ver esa buena cantidad de cambio en su cuenta bancaria podría ponerlo de humor para derrochar. En su lugar, deposite su reembolso directamente en su cuenta de ahorros de alto rendimiento hasta que pueda hacer una lista de todas las cosas que ha querido o necesitado durante el último año. Luego priorice estos elementos y comience a hacer un plan para estos fondos con la siguiente sugerencia.

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3. Haga un presupuesto o plan de gastos antes de hacer cualquier otra cosa

Es sorprendente lo rápido que puede desaparecer un reembolso sin un plan. Entonces, una vez que sepa cuánto será su reembolso, cree un plan de gastos enumerando todos sus ingresos, gastos fijos (facturas que debe pagar todos los meses) y sus deudas. Piense también en el futuro sobre cualquier gasto importante que pueda haber en el horizonte. Con todo lo enumerado en un solo lugar, obtendrá una mejor idea de cómo aprovechar al máximo su reembolso.

4. Aplica el reembolso a una de tus deudas

¿Tiene deuda de tarjeta de crédito? Es posible que desee negociar primero el saldo de su tarjeta de crédito. Luego, utilice el reembolso para liquidar la tarjeta o reducir el saldo de la tarjeta. Por supuesto, también puede aplicar el reembolso a un préstamo de automóvil o a una deuda de préstamo estudiantil. Elija la deuda que más le moleste o, si todas le irritan por igual, elija la que tenga el saldo más pequeño o la tasa de interés más alta, lo que le motive más a continuar con su causa para salir de sus deudas.

5. Aumente sus ahorros

Un reembolso es el capital inicial perfecto para el fondo de emergencia que esperaba iniciar. ¿Ahorros para la universidad para su hijo? ¿Quizás necesites empezar a ahorrar para un vehículo de reemplazo? ¿Estás pensando en casarte o tener un bebé? Un saldo saludable en su cuenta de ahorros puede ayudarle a alcanzar sus objetivos y trabajar hacia la independencia financiera, así que aumente sus ahorros con todo o parte de su reembolso.

6. Compra cosas que te permitan ahorrar dinero

Si sus gastos y ahorros están bien cubiertos, podría considerar comprar cosas que puedan ayudarle a ahorrar dinero en el futuro. Piense en mejorar las ventanas o agregar nuevo aislamiento (para ahorrar en costos de energía), obtener un par de pases de autobús u otra compra al por mayor de algo que use con mucha frecuencia. Tal vez una bicicleta podría convertir su viaje diario al trabajo en un ejercicio o eliminar la necesidad de un segundo automóvil, reduciendo así su factura de seguro. Tal vez puedas comprarle la mitad de una vaca a un granjero local, ahorrándote toneladas durante todo el año en carne de calidad, o tal vez un congelador para hacerlo posible. ¿Tienes un bebé? Comprar una reserva de pañales de tela puede ahorrarte dinero con el tiempo y también salvar el medio ambiente.

7. Compra cosas que te hagan ganar dinero

Antes de hablar de inversiones tradicionales, quiero animarte a pensar en una forma diferente de generar un buen rendimiento:invierte en ti mismo. ¿Puedes usar tu reembolso para ayudarte a aprender diferentes habilidades, tomar un curso interesante o asistir a una conferencia que pueda ayudarte a aumentar tus ingresos?

8. Inviertelo

Utilice su reembolso para comenzar a financiar su cuenta IRA tradicional o Roth.

Quizás desee obtener su propio fondo indexado. Si cumples todos tus demás objetivos y cuentas con una base financiera sólida, incluso podrías utilizar un poco de dinero para comprar algunas acciones individuales sólo por diversión.

Si realmente lo eres Al tratar de ahorrar con el dinero, el gobierno de los EE. UU. tiene una opción para usted:comprar Bonos de Ahorro de los EE. UU. En lugar de recibir un reembolso en efectivo, puede designar hasta $5,000 de su reembolso para que se entreguen en bonos en papel reales emitidos a su nombre.

Los bonos I son bonos de ahorro que están indexados a la inflación. La tasa de ganancias de un Bono I tiene dos componentes:

• La primera es una tasa fija que permanece igual durante la vida del bono.
• La segunda es la tasa variable de “inflación semestral”. Dos veces al año (el 1 de mayo y el 1 de noviembre), esta tasa se ajusta según la tasa de inflación actual.

La tasa fija y la tasa variable se combinan para obtener una tasa compuesta, que actualmente es del 1,48 por ciento. Sé que esto es un montón de tonterías. Todo lo que realmente necesita saber es que los bonos I son un lugar seguro para colocar su dinero, de modo que no tenga que preocuparse de que pierda valor debido a la inflación.

Por esta razón, los bonos I son una alternativa atractiva a una cuenta de ahorros, especialmente ahora. Ofrecen tasas de rendimiento más altas, y Los bonos I están exentos del impuesto sobre la renta estatal y local. (El impuesto federal sobre la renta sobre los bonos I se puede diferir hasta que los bonos se cobren o dejen de generar intereses después de 30 años).

¿Un inconveniente? I Los bonos no son tan líquidos como las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Puedes retirarlos cuando quieras; pero si lo hace antes de los cinco años, el bono está sujeto a una multa de ganancias de tres meses. Es algo así como romper un certificado de depósito antes de tiempo (que es otra opción de inversión que algunos podrían considerar).

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9. Haz tu vida más fácil

Una de mis amigas jubiladas ha estado ahorrando durante años y siempre ha tratado de ser responsable con su dinero. Mientras todavía trabajaba, cada vez que conseguía un aumento, aumentaba su contribución a sus cuentas de jubilación.

Recientemente, me encontré con ella para almorzar poco después de que perdiera a sus padres. "Una vez que vendamos su casa, tendremos una pequeña herencia. Siempre he tratado de ahorrar, pero esta vez", dijo con voz firme, "decidí que realmente no necesito ahorrar más dinero. No, esta vez, quiero usar el dinero de una manera que me haga la vida más fácil".

Ella tiene razón. Tenemos pisos de madera en la mayor parte de nuestra casa y, aunque eventualmente me gustaría tener un corredor largo de lana en nuestra área de entrada, me he conformado con una mezcolanza de alfombras que no combinan y parecen baratas. Como no son sustanciales, los pequeños pies que caminan sobre ellas durante todo el día mueven esas alfombras por todas partes. Me vuelve loco. Usar parte de nuestro reembolso para comprar la alfombra definitivamente me haría la vida más fácil.

10. Gasta aproximadamente un 5 por ciento en algo bonito

Sal a comer con tu familia (una vez). Cómprese zapatos cómodos o algún dispositivo nuevo y atractivo. (Probablemente tenga un derroche favorito). Si desea apoyar a un artesano local y, nuevamente, se han cumplido todos sus demás objetivos, es posible que desee utilizar su reembolso para eso también. Trabaje para construir vínculos sólidos en su comunidad comprando alimentos para un vecino anciano, dándole un regalo a un querido amigo o ayudando a un estudiante universitario a comprar libros.

Como puede ver, hay multitud de formas de gastar su reembolso. ¡Úselo sabiamente y podría motivarlo a lograr un éxito financiero aún mayor!

Si espera un reembolso de impuestos este año, ¿cómo planea gastarlo? ¿Fue una casualidad o obtener un reembolso es parte de su estrategia?

[Nota del editor:una versión anterior de este artículo apareció el 2 de febrero de 2012. Los comentarios originales se conservaron en caso de que aporten valor al lector hoy.]